Страхование граждан, выезжающих за рубеж – сложный, комплексный вид страхования, который невозможно классифицировать однозначно. Хотя традиционно принято относить его к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы и имущественного страхования, и страхования неотложной помощи. Причем именно последняя составляющая в значительной степени определяет специфику страхования граждан, выезжающих за рубеж.
Основное содержание данного вида страхования представляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой своей стороной страхование граждан, выезжающих за рубеж , тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастных случаев (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению здесь подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, покрытие распространяется только на зарубежные страны и не действует на территории постоянного проживания.
Самая характерная черта страхования граждан, выезжающих за рубеж – включение в него страхования неотложной помощи (в международной терминологии – assistance insurance). Под страхованием неотложной помощи понимаетсяспецифический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, в страховании неотложной помощи – об оказании услуги в форме немедленной помощи. Находясь в зарубежной поездке, человек оказывается в незнакомой среде. При наступлении несчастного случая, болезни, при поломке автомобиля основной проблемой путешественника может стать не оплата расходов как таковая, а получение соответствующей помощи. В силу этого страхование неотложной помощи играет основную роль в страховании граждан, выезжающих за рубеж.
Организация данного вида страхования возможна в двух формах:
1) компенсационной;
2) сервисной.
В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует. Застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании представленных документов (счетов, рецептов и т. д.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие. Хотя эта система и является примером классического компенсационного страхования, широкого распространения она не получила, т.к. неудобна ни для страховщика, ни для его клиентов. Застрахованный в этом случае должен иметь при себе определенную, причем иногда значительную для частного лица, денежную сумму предназначенную для оплаты медицинских расходов. Страховщик же в данном случае практически лишен возможности проверять обоснованность производимых расходов, процессы обращения за помощью, лечения, транспортировки и т.п. ему фактически не подконтрольны. Есть еще одна причина, препятствующая развитию компенсационного страхования. Известно, что наличие соответствующей страховки является необходимым условием получения визы для въезда гражданина России в большинство зарубежных стран. Национальные системы социального обеспечения этих государств не рассчитаны на оказание медицинской помощи туристам из России, поток которых значительно возрос. Поэтому наличие полиса в компенсационной форме, выданного российской страховой компанией, не является для консульств иностранных государств гарантией того, что возможные медицинские расходы российского туриста за границей действительно будут оплачены.
В силу этих причин преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный должен сообщить о факте несчастного случая, болезни, поломке автомобиля. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается оперативный центр, в распоряжении которого имеется разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг.
Таким образом, полис страхования граждан, выезжающих за рубеж, представляет собой сложный продукт, комбинацию продуктов как минимум двух субъектов:
1) непосредственно страховщика, т.е. неспециализированной страховой компании, осуществляющей страхование граждан, выезжающих за рубеж;
2 )организатора оказания услуг, в качестве которого могут выступать:
а) специализированная страховая компания, занимающаяся страхованием неотложной помощи;
б) специализированная нестраховая сервисная компания.
При наступлении страхового случая застрахованный должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение, и сущность возникшей проблемы. Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным и каков объем его гарантий по договору страхования. Затем он выбирает из базы данных поставщика услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному.
Российские страховщики предлагают разработанные совместно с зарубежными страховыми компаниями страховые полисы, обеспечивающие оплату медицинской помощи, а также комбинированные полисы, предусматривающие оплату наряду с медицинскими услугами и услуги других видов. Например, программа Econom – class предусматривает:
1) организацию и оплату медицинских расходов (исключая расходы на стоматологическую помощь);
2) организацию и оплату медицинской транспортировки;
3) организацию и оплату репатриации тела в случае смерти застрахованного.
Программа Business-class аналогична программе Econom – class, но предусматривает также покрытие расходов на стоматологическую помощь, а программа VIP, кроме этого обеспечивает:
1) оплату услуг экстренной медицинской помощи;
2) организацию и оплату посещения родственника в случае госпитализации застрахованного;
3) организацию и оплату досрочного возвращения застрахованного к месту постоянного проживания в экстренной ситуации;
4) организацию и оплату досрочного возвращения оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного;
5) организацию и оплату юридической защиты застрахованного;
6) организация помощи при потере документов.
Дополнительно может быть предоставлено страхование расходов, связанных с организацией и оплатой:
1) помощи при поломке личного автотранспорта;
2) срочных сообщений;
3)поиска и возвращения багажа.
Большинство страховых компаний не включают в страховое покрытие расходы:
1) на профилактические мероприятия и консультации;
2) на пластические операции;
3) на стоматологическое и иное протезирование;
4) на лечение хронических заболеваний, кроме внезапных обострений, угрожающих жизни застрахованного лица;
5) на лечение нетрадиционными способами и т.д
Основными факторами, влияющими на величину страхового тарифа, являются:
1.Возраст застрахованного. Часто страховщики предусматривают скидки для детей от 5 до 14 лет. Для лиц старше 60 лет стоимость полиса увеличивается в 1,5 – 4 раза.
2.Страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как правило, устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5 – 2 раза. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги, так и с удаленностью или труднодоступностью территорий.
3.Продолжительность поездки. В целом с увеличением продолжительности поездки страховая премия в расчете на один день страхования несколько уменьшается.
4.Цель поездки. По поездкам туристического плана, как правило, устанавливаются минимальные тарифы и повышенные тарифы – для спортивных походов и соревнований.
5.Применение франшиз и ограничений ведет к снижению страхового взноса.
6.Способ продаж. Российские страховщики предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от числа застрахованных.
7.Территория действия страхового полиса. Чем шире территория страховой защиты, тем дороже страхование.