Страхование имущества юридических лиц. Предметом страхования здесь являются здания, сооружения, их отделка, машины, оборудование, вычислительная техника, ТМЦ собственного производства или приобретенные на стороне и т.д.
К числу страховых событий относятся:
1) авария;
2) пожар;
3) аварии систем жизнеобеспечения;
4) противоправные действия третьих лиц;
5) стихийные бедствия;
6) полный пакет бедствий.
По желанию страхователя в страховое покрытие может быть включен риск ущерба от падения летательный аппаратов или их обломков. Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон на основании документов подтверждающих стоимость страхуемого имущества, в том числе на основании заключений экспертов или специализированных оценочных учреждений. Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому объекту страхования или по оговоренным договором группам объектов исходя из страховой оценки:
1. Для зданий, сооружений, машин, оборудования, транспортных средств и т.д. в пределах остаточной стоимости.
2. Для незавершенного производства, незавершенного строительства, отделочных работ – в пределах фактически произведенных материальных и трудовых затрат, определенных на основании соответствующих норм и расценок.
3. Для ТМЦ собственного производства – в пределах фактической стоимости.
4. Для приобретенных ТМЦ – в пределах цены их повторного приобретения (рыночная цена).
5. Для имущества, полученного для перевозки, переработки, ремонта, на комиссию – в пределах стоимости, указанной в приемных документах, но не больше действительной стоимости этого имущества.
В основе расчета страхового взноса лежит базовый тариф, который корректируется на коэффициенты учитывающие вид постройки, использованные при строительстве материалы, назначение имущества, наличие систем пожаротушения и сигнализации, вид и количество хранящегося и используемого материала, состояния машин, оборудования, применяемые технологии и т.д.
Страхование имущества физических лиц.Предмет страхования - здания, сооружения, квартиры, их отделка, домашнее имущество. Договор страхования заключается с собственником квартиры, имущества или с совместно проживающим с ним членом его семьи. Под домашним имуществом понимается совокупность вещей используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей людей.
Договор заключается в отношении следующих страховых событий:
1) пожар, распространение огня вследствие действия электрического тока, удара молнии, взрыва бытового газа и других причин, кроме поджога;
2) аварии систем жизнеобеспечения;
3) противоправные действия третьих лиц, в том числе поджог;
4) полный пакет рисков.
Дополнительно в страховое покрытие может быть включен ущерб от стихийных бедствий и падения летательных аппаратов или их обломков. При заключении договора страхования страховая стоимость имущества определяется:
1. По новому имуществу (до 1 года) в соответствие со стоимостью приобретения, подтверждаемой кассовым или товарным чеком.
2. По имуществу бывшему в употребление – по рыночным ценам на аналогичное имущество с учетом износа.
В страховом тарифе учитываются место нахождение имущества, этаж, наличие решеток на окнах, систем сигнализации, наличие газа и т.д.
Относительно недавно в российской страховой практике появилось титульное страхование (это страхование защищает не от тех событий, которые могут произойти в будущем, а от возможных последствий уже произошедших событий, которые не известны и не проявились на момент заключения договора). Титульное страхование связано со сделками в отношение недвижимости. Согласно ГКРФ сделка с недвижимостью даже при наличии ее государственной регистрации может быть признана не действительной по многим причинам. Это и допущенные в процессе приватизации нарушения и продажа по поддельным документам и недееспособность или не способность понимать значение своих действий одним из участников сделки. За рубежом не одна сделка купли-продажи квартиры или дома не совершается без одновременного заключения договора титульного страхования. В РФ рост рынка недвижимости способствует развитию таково страхования.
Страхование автотранспортных средств. Предметы страхования автотранспортные средства, подлежащие регистрации в ГИБДД, прошедшие очередной технический осмотр и не имеющие значительных механических или коррозийных повреждений. К ним относятся: легковые, грузовые, грузопассажирские, спец авто, автобусы, микроавтобусы, прицепы, тракторы, мотоблоки, мотоциклы, мотороллер, мопеды, снегоходы. Как правило, страховые компании не принимают на страхование: отечественные автомобили старше 8 лет и иностранные старше 10 лет. Страхователем может быть юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на праве собственности или по доверенности (простой или генеральной). Обязательным условием заключения договора является осмотр автомобиля страховщиком. Договор страхования автомобиля и дополнительно установленного на нем оборудования обычно заключается в отношении наиболее вероятных рисков (страховых случаев):
1. Хищение – утрата застрахованного автомобиля в результате противоправных действий третьих лиц.
2. Ущерб – повреждение или уничтожение автомобиля в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения предметов противоправных действий третьих лиц.
3. Ущерб по дополнительному оборудованию – имущественные потери, вызванные утратой, повреждением, уничтожением дополнительного оборудования, в результате перечисленных выше события. В качестве дополнительной гарантии возможно предоставление страховщиком правовой помощи на месте ДТП и эвакуации автомобиля с места происшествия.
Не относятся к страховым случаям:
1. Утрата застрахованного автомобиля или его повреждение в результате умысла страхователя или выгодоприобретателя.
2. Повреждения, связанные с переделкой и усовершенствованием автотранспортного средства.
3. Пожар в результате неисправности автотранспортного средства.
4. Похищение автотранспортного средства или запчастей, дополнительного оборудования с охраняемой стоянки или охраняемого гаража.
5. Повреждения, полученные при обучении вождению, при участии автотранспортного средства в соревнованиях и т.д.
Страховая сумма по риску «хищение» устанавливается в пределах действительной стоимости автотранспортного средства, а по риску «ущерб» в пределах рыночной стоимости. Тарифные ставки устанавливаются на основе базовых тарифов, учитывающих особенность автотранспортного средства, период страхования, страховые риски, а также величину возможного ущерба. По риску «хищение» в тарифе учитывается марка автотранспортного средства, год выпуска, пробег, стоянка в ночное время, наличие систем сигнализации. Большинство российских страховых компаний страхует риск «хищение» только вместе с риском «ущерб». При страховании риска «ущерб» помимо уже перечисленных факторов в страховом тарифе учитываются: количество водителей эксплуатирующих автотранспортное средство и их водительский стаж. Величина ущерба и причины его возникновения определяется экспертами страховщика или независимым экспертом на основании осмотра автотранспортного средства, а также документов полученных от милиции и ГИБДД. В случае повреждения автотранспортного средства ущерб определяется по стоимости выполненных ремонтных работ и приобретенных запчастей, если автотранспортное средство не подлежит восстановлению, ущерб определяется с учетом стоимости запчастей и дополнительного оборудования, пригодных к дальнейшему использованию. При реализации риска «хищение» выплата будет равна страховой сумме, при этом страхователь получит возмещение только после передачи страховщику документов на автотранспортное средство. Страхование средств транспорта при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении, гибели или утрате только самого транспортного средства в классическом подходе называется страхованием «КАСКО». В российской практике под страхованием КАСКО имеется виду комбинированное страхование транспортного средства, дополнительного оборудования, багажа, ответственности водителя перед третьими лицами, а также водителя от несчастных случаев в соответствие с желанием страхователя или по разработанной страховщиком программе.
Страхование грузов. Страхование, предусматривающее только страхование перевозимых грузов, называется страхование КАРГО. Предметами страхования здесь являются перевозимые материальные ценности. Страховое покрытие включает в себя следующие риски:
1) противоправные действия третьих лиц;
2) несчастные случаи независимо от причины (переворачивание, столкновение транспортных средств, затопление груза, падение груза с транспортного средства, неудачный взлет или посадка самолета из-за отказа бортовых систем или плохой погоды, пожара и т.д.
3) стихийные бедствия;
Не являются страховыми убытками:
1) возникшие вследствие умысла или противоправных действий страхователя или выгодоприобретателя;
2) неправильное размещение и закрепление груза при погрузке;
3) нарушение перевозчиком правил перевозки;
4) недостача груза при целостности упаковки и т.д.
При страховании грузов, перевозимых международными маршрутами, применяют укрупненные виды объемов ответственности:
1. Страхование с ответственностью за все риски – обеспечивает возмещение убытков от повреждения (гибели, уничтожения) или утраты груза, в результате любого страхового случая из полного перечня страховых рисков, на конкретном виде транспорта.
2. Страхование с ответственностью за частную аварию – обеспечивает возмещение убытков от повреждения (гибели, уничтожения) или утраты груза в результате определенных договором страховых случаев, составляющих часть полного перечня страховых рисков, на конкретном виде транспорта.
3. Страхование безответственности за повреждение, кроме случаев нарушения – обеспечивает возмещение убытков от гибели (уничтожения) или утраты груза в результате ограниченного числа страховых случаев из полного перечня страховых рисков. В этом случае не компенсируются убытки от повреждения грузов в результате страхового случая.
Страхование грузов осуществляется в пределах общей торговой стоимости, которая включает в себя:
1) фактическую стоимость груза на момент отправки;
2) расходы по транспортировке груза;
Систематическое страхование различных партий однородных грузов на одинаковых условиях, как правило, осуществляется на основании одного договора – генерального страхового полиса. При отгрузке каждой последующей партии страхователь должен предоставить страховщику в оговоренные договором сроки всю необходимую информацию, характеризующую данную партию. В страховом тарифе учитывается характер груза, и особенности маршрута его перевозки.