Страховое событие – это потенциально возможный страховой случай, в отношении которого заключен договор страхования.
Страховой случай – это свершившееся страховое событие, в связи с последствиями которого наступает обязанность страховщика по страховой выплате.
Страховой риск – это событие, находящееся вне контроля и воли людей, в отношении которого заключен договор. Также страховой риск - это конкретный предмет страхования с учетом его стоимости и вероятности реализации страхового случая. С точки зрения стоимости выделяют крупные, средние, мелкие риски (самолет, дом, мотоцикл). С точки зрения вероятности реализации риска выделяют более и менее опасные риски (нефтекомбинат, песчаный карьер при пожарном страхование).
Страховой ущерб – материальный или иной урон, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Есть прямой и косвенный ущерб.
Прямой ущерб – это первичный, видимый ущерб, связанный с повреждением или уничтожением застрахованного имущества, а также расходами страхователя по спасению этого имущества.
Косвенный ущерб связан со скрытыми убытками, которые проявляются после страхового случая. Пример: не получение дохода из-за повреждения оборудования в результате пожара.
Страховая выплата: в имущественном страхование называется страховым возмещением; в личном страхование – страховым обеспечением.
Франшиза – освобождение страховщика от страховой выплаты, если ущерб не превышает установленной в договоре величины. Она устанавливается или в проценте от страховой суммы, или в абсолютной сумме. Ее использование выгодно и страхователю и страховщику. Страхователю удобно, так как удешевляется страхование, а страховщику, так как часть ответственности остается на страхователе, и он будет более внимательно относится к объекту страхования. Она бывает:
Условная: освобождение страховщика от страховой выплаты по ущербу в пределах франшизы и его полное возмещение, если ущерб больше франшизы.
Безусловная: освобождение страховщика от выплаты, если ущерб не больше франшизы, но если ущерб больше франшизы, то выплата всегда осуществляется за вычетом франшизы.
Пример: Франшиза 10000; ущерб а) 9000; в) 11000.
Условная: Безусловная:
А) выплата = 0; А) выплата = 0;
В) выплата = 11000. В) выплата = 1000.
Форс-мажор – обозначение причин освобождения страховщика от страховой выплаты в случаях, которые не могут быть предусмотрены. В соответствие с законодательством из объема страховой ответственности исключают последствия воздействия ядерного взрыва, военных действий, народных волнений, забастовок.
Выкупная сумма – стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва выплачиваемая страхователю при досрочном расторжении им договора.
Страховой акт – документ, отражающий факт и причины произошедшего страхового случая.
Вопрос 4. Термины, связанные с функционированием страхового рынка.
Страховой рынок – особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга.
Прямые страховщики – это страховые компании, продающие страховые услуги страхователям.
Сострахование – страхование одного крупного объекта в оговоренных долях у двух или более страховщиков.
Двойное страхование – страхование одного и того же объекта от одного и того же риска у двух и более страховщиков на сумму большую, чем действительная стоимость объекта. В имущественном страхование такая ситуация не допустима, так как рисковое страхование только восстанавливает финансовое состояние страхователя до того уровня каким оно было до страхового случая и не является источником дополнительного дохода страхователя.
Перестраховщики – страховщики для страховщиков. Они принимают на себя за соответствующее вознаграждение часть ответственности страховщика или страховщиков, превышающую их финансовые возможности.
Перестрахование – способ обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. В законодательстве оговорено, что ответственность по одному отдельно взятому риску не может превышать 10% собственных средств страховщика. В случае, если ответственность по вновь принимаемому риску больше установленного норматива прямой страховщик страхует риск в полном объеме, но на превышение над установленным нормативом ответственности заключает дополнительный договор с перестраховщиком. Как правило, в этой же пропорции, в которой страховщик и перестраховщик делят между собою ответственность, между ними делится и страховая премия. В этой же пропорции прямой страховщик и перестраховщик компенсируют ущерб при реализации у страхователя страхового случая.
Страховой агент – чаще всего физическое лицо, действующее от имени и по поручению страховых компаний. Главная его задача найти клиента и убедить его приобрести страховую услугу.
Страховой брокер – независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию, зарегистрированное в государственном реестре страховых брокеров и действующее в интересах страхователя.
Актуарий – специалист в области статистики и теории вероятности, имеющий профессиональный аттестат и занимающийся расчетами тарифов, страховых резервов и оценок инвестиционных проектов страховых компаний.
Андеррайтер – работник страховой компании, принимающий от ее лица риск на страхование. Он производит оценку риска, условия страхования и размер страховой премии.
Аварийный комиссар (сюрвейер) – работник страховой компании, устанавливающий причины, характер, обстоятельства страхового случая и размер убытка по застрахованному имуществу. Он составляет страховой акт.
Объединения страховщиков представлены их ассоциациями и страховыми пулами.
Ассоциации страховщиков представляют их интересы в органах государственной власти, занимаются разработкой предложений по совершенствованию страхового законодательства, обеспечивают координацию деятельности на страховом рынке.
Страховые пулы создаются при приеме на страхование особо опасных, крупных или новых рисков. В основном их деятельность строится на принципах сострахования.
Тема 3. Юридические основы страховых отношений.
Вопросы: