К нему относятся федеральные законы, указы президента, постановления Правительства, приказы Минфина, Росстрахнадзора, конкретизирующие отдельные направления страховой деятельности. К нормативным актам этого уровня относятся:
– Федеральные законы «О медицинском страхование граждан РФ», «Об основах обязательного социального страхования»;
– Постановление Правительства «условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ»;
– Приказы Минфина «Об утверждении правил формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», «Об утверждении правил размещения страхователями страховых резервов».
Трехуровневое нормативное обеспечение определяет права страховых компаний и их круг обязанностей перед контрагентами, клиентами и государством. Причем специфика страхового законодательства состоит в том, что оно обеспечивает равноправие всех субъектов страхового дела при приоритете интересов страхователей. Это связано с тем, что из всех видов предпринимательской деятельности страховые сделки сложны именно для клиентов.
Вопрос 2.Договор страхования.
Он является основным юридическим документом, регламентирующим взаимоотношения страхователя и страховщика. Договор должен иметь только письменную форму. Соглашение о страхование достигается путем переговоров, их начало связано с подачей заявления страхователя о страхование. В некоторых случаях допускается устная форма заявления. Соглашения по всем условиям является основанием для заключения договора. В практике страхования выделяют существенные и несущественные условия договора.
К числу существенных ГК РФ относит:
1)характер страхового случая;
2)страховую сумму;
3)срок действия договора;
4)а) в имущественном страхование (имущество или имущественный интерес);
б) в личном страхование (застрахованное лицо).
При не достижении соглашения хотя бы по одному из существенных условий делает договор не заключенным. Все остальные условия договора относятся к несущественным, в смысле того, что они являются типовыми и присутствуют во всех договорах (если страхователь и страховщик не договорятся до чего-нибудь иного).
К ним относятся:
1)порядок заключения договора;
2)порядок вступления договора в силу;
3)порядок уплаты страховых взносов и их размер;
4)последствия не уплаты страховых взносов;
5)порядок разрешения спорных вопросов;
6)порядок определения страховой выплаты и порядок ее осуществления.
Договор вступает в силу после уплаты страхового взноса или одной его части. Прекращения действия договоравозможно в случае:
1)истечение срока его действия;
2)исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем в полном объеме;
3)неуплаты страхователем страховых взносов;
4)ликвидация страхователя, как юридического лица и смерти страхователя, как физического лица;
5)ликвидация страхователя в установленном законом порядке в случае банкротства или отзыва лицензии;
6)в случае признания судом договора не действительным.
Недействительным договор страхования может быть признан если:
1. Он был заключен уже после реализации страхового случая (страхователь вел страховщика в заблуждение).
2. Договор заключен в отношении не страхового события.
3. Страховая деятельность осуществлялась вне территории определенной лицензией на страхование.
4. Данный вид страхования не предусматривается лицензией страховщика.
5. Договор заключен не дееспособным гражданином или в состоянии заблуждения, обмана, под давлением и тому подобное.
6. Объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.
Недееспособность договора признается судом. Страховые обязанности между страхователем и страховщиком вытекают из того, что обязанности страхователя являются правами страховщика, а обязанности страховщика являются правами страхователя.
Обязанности страховщика:
1) Ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора.
2) Произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю при реализации страхового случая.
3) Перезаключить договор страхования при увеличении действительной стоимости страхуемого имущества или при увеличении степени риска, в отношении которого заключен договор.
4) Возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу при реализации страхового случая.
5) Не разглашать полученную в ходе страховой деятельности информацию о страхователе, застрахованном, выгодоприобретателе.
Обязанности страхователя:
1) Уплачивать страховые взносы в оговоренные договором сроки.
2) При заключении договора сообщать страховщику обо всех обстоятельствах имеющих существенное значение при оценке вероятности реализации страхового случая, а также обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта.
3) После заключения договора страхования заботиться о сохранности застрахованного имущества.
4) Принимать меры для предотвращения ущерба или уменьшению его размера при страховом случае.
5) Своевременно сообщать страховщику о произошедшем страховом случае.
6) Сообщать страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, доведенных до сведения страховщика при заключении договора.