Исторический опыт становления банковской системы в России XVIII - начала XX в. важен для понимания трудностей развития современных российских банков.
Еще в XIX в. известный исследователь центрального банка и банковской системы Власий Судейкин писал: "Как только мне удалось выяснить, что деятельность частных кредитных учреждений в значительной степени слагается под влиянием Государственного банка, то я исключительно остановился на изучении устройства и экономического и финансового значения последнего. Банк с столь обширным кругом операции, с такими крупными государственно-народными задачами, как Государственный, не может не интересовать мыслящих русских людей. В правильной деятельности подобного банка заинтересован не только весь торгово-промышленный мир, но от него зависит весь ход всего нашего хозяйства"*(60). Те же соображения применимы к любой банковской системе. При этом не столь важно сколько уровней имеет банковская система - два, три или четыре. В последнем случае она включает все финансовые организации, в том числе и страховые компании. Главное - центральный банк является регулятором в банковской системе.
Банковская система в России имеет два уровня. Верхний уровень - Центральный банк РФ (Банк России), нижний - все остальные кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банк России осуществляет регулирование и надзор по отношению к нижнему уровню банковской системы. Эти уровни взаимообусловлены и имеют одни и те же корни в своем происхождении и развитии. Чтобы понять, в каких условиях осуществляет свои функции Банк России, необходимо хотя бы в общем виде рассмотреть вопросы возникновения и развития банковской системы в России. Ибо многие ее характеристики порождены процессом возникновения и эволюцией коммерческих банков, начиная с XVIII в., а возможно, и раньше. Это суждение можно проиллюстрировать множеством примеров и различными аналогиями. Достаточно сослаться на оценки тогдашнего состояния банковской системы, которые содержатся в трудах ее современников. О них мы еще скажем, но интересно то, что они как бы повторяются в работах современных ученых: одни и те же характеристики и причины. Это, во-первых, констатация отсутствия частной инициативы и льготы для дворянства. В современных условиях дворянства, конечно, нет, но нет и равной удаленности кредитных организаций от государства; во-вторых, стремление правительства "насаждать банки сверху"; в-третьих, проблемы в управлении банковской системой. На наш взгляд, в эту триаду трудностей укладываются все проблемы Банка России, кредитных организаций, учредителей, участников банков и вкладчиков.
Надо учитывать и то, что создание современной российской банковской системы имело свои исторические предпосылки, которые складывались практически на всем протяжении российской истории XX в. Начиная с 1917 г., в России создавалась плановая экономика с полной монополией государства. Поэтому процесс становления банков, естественным образом начатый в дореволюционной России, был прерван на многие десятилетия. Стало быть, в этот довольно длительный период ни о какой исторической преемственности речь не шла. Между тем в дореволюционной России был накоплен некоторый положительный и отрицательный опыт развития банков. Положительный опыт во многом использован не был, а отрицательный в некоторых случаях повторился, а в чем-то и усилился.
Возникновение и развитие банковской системы в России в XVIII - начале XX в. Проблема эта глубоко изучалась, начиная с XIX в., в работах ученых того времени*(61). Попытаемся рассмотреть ее в самом кратком виде.
Дореформенный период. История образования российских банков начинается с XVIII в. В 1729 г. некоторыми функциями банка была наделена Монетная контора, которая ранее была учреждена для наблюдения за чеканкой денег. Однако ее кредитные операции были ограничены, а в 1736 г. прекращены.
В 1754 г. учреждается Заемный банк. Он подразделялся на два банка: один для дворянства, выдававший ссуды помещикам под залог крепостных "душ", а другой - для купечества, торгующего при Петербургском порте. Он ссужал купцов под залог товаров на таможенных складах Петербургского порта. В эти же времена учреждается Медный банк, который должен был способствовать притоку в казну серебряной монеты. Дело в том, что заемщик получал ссуду в Медном банке медью, а вернуть был обязан серебром, Кроме того, был основан Артиллерийский банк. Его капитал создавался за счет медной монеты, полученной от переплавки старых пушек, а прибыли шли на развитие артиллерии. Наиболее перспективным оказался Заемный банк для дворянства. Можно предположить, что в условиях феодального строя привилегии дворянам сыграли свою роль. Привилегии всегда позволяют использовать финансовую мощь государства, хотя в долгосрочной перспективе замедляют становление рынка. В общем, это и есть пример монополии. Банк для купечества не производил операций с 1770 г., а затем в 1782 г. был присоединен к Банку для дворянства.
В 1769 г. в Москве и Петербурге с целью выпуска бумажных денег открываются Ассигнационные банки. Позднее они были объединены в Государственный ассигнационный банк.
В 1778 г. в России учреждается Ассигнационный банк, выполнявший функции эмиссионного учреждения. Заметим, что становление банковской системы в России иногда сопровождалось торжественными манифестами царя об ограничении заимствований денег в банках. Однако напыщенные заверения всегда оказывались пустыми и такие заимствования происходили каждый раз, когда казна нуждалась в деньгах. И в этот период, и в дальнейшем, широко и часто, эмиссии производились банками для нужд царского правительства. Провозглашалось одно, а делалось другое.
В 1786 г. Банк для дворянства увеличил свой капитал и под названием Государственного Заемного банка выдавал ссуды помещикам под залог крепостных крестьян и ссуды городам под залог зданий и сооружений. Правда, практика кредита под залог зданий и сооружений развития не получила. В 1797 г. был создан временный Вспомогательный банк. Государство попыталось помочь помещикам, которые не могли расплатиться с ростовщиками. Но уже в 1802 г. этот банк присоединили к Заемному банку.
В дореформенный период в банках России, как отмечали ученые того времени, управление пассивными и активными операциями мало напоминало западные образцы. В отечественных банках длинные кредиты могли выдаваться за счет привлечения коротких депозитов. При выдаче кредитов скорее принималось во внимание не экономическое обоснование и даже не обеспечение, а положение лица, получавшего кредит, т.е. сословие, к которому оно принадлежало. Государство старалось укрепить положение крупных помещиков. Такой подход, конечно, не имел ничего общего с рыночной экономикой и капитализмом. Банки функционировали по законам не столько рынка, сколько феодальной иерархии. Поэтому такие банки только условно можно было называть банками.
Торговля нуждалась в кредитах, поэтому одновременно с созданием Вспомогательного банка были образованы Учетные конторы. Они занимались учетом торговых векселей. В 1817 г. Учетные конторы упразднили и вместо них создали Государственный Коммерческий банк, который стал выдавать кредиты и учитывать векселя.
Таким образом, к 1817 г. в России сложилась система казенных банков. Но наряду с ними все же создавались и общественные кредитные учреждения. В 1772 г. при Петербургском и Московском Воспитательных домах с благотворительной целью были открыты Ссудная и Сохранная казна. Они выдавали благотворительные кредиты. При этих же учреждениях были открыты Сберегательные кассы.
При губернских дворянских собраниях были образованы кредитные учреждения. Уже в дореформенный период в городах создавались общественные банки, учредителями которых чаще всего были купцы. В то же время некоторые помещики непосредственно в своих имениях учреждали "мирские" банки.
В XVIII - начале XIX в. в России существовали частные банкирские дома. Во второй половине XVIII в. определенную роль играют придворные банкиры, конторы которых были источником поступления иностранного капитала*(62).
Постоянные заимствования в интересах казны стали одной из причин обесценивания ассигнаций. С 1817 г. прекращается их выпуск. В связи с этим обстоятельством Ассигнационный банк фактически перестает быть эмиссионным учреждением, а его капиталы передаются в казначейство. Характерно, что вплоть до замены ассигнаций кредитными билетами круг операций Ассигнационного банка сводится к погашению находившихся еще какое-то время в обращении ассигнаций. Их погашение производилось до 1823 г. После этого ассигнации еще определенное время оставались в обращении. Как отмечают историки банковской системы того периода, рост налоговых поступлений и активное сальдо торгового баланса на 1839 г. позволили начать обмен ассигнаций на выпускавшиеся Заемным банком и сохранными казнами кредитные билеты. В результате такой реформы Ассигнационный банк в 1847 г. был упразднен. В это же время капиталы Коммерческого банка передаются Заемному банку.
Крымская война и как ее следствие - дополнительная эмиссия кредитных билетов создали кризисную ситуацию в казенных банках, которые не могли достаточно эффективно разместить приток денежных вкладов. Однако война по сути показала неразвитость банков как таковых. Феодальный строй создавал сословные привилегии для дворян. В этих условиях банки имели не вполне рыночный характер, т.е. они не являлись банками в том понимании, которое характерно для рынка капиталов.
Пореформенный период. В конце 1850-х гг. начался процесс банковских реформ.
В результате финансовой реформы 1860-х гг. создается система долгосрочного кредита государственных, частных и кооперативных кредитных учреждений. Начиная с 1864 г. и вплоть до 1917 г. в России было учреждено около ста акционерных коммерческих банков. Однако атмосфера их создания была косной. Первоначально многие купцы боялись становиться акционерами и даже выходили из состава банков, боясь за свое основное дело и того, что это не понравится начальству. Все эти банки строго контролировались Министерством финансов через Кредитную канцелярию и Государственный банк. Достаточно сказать, что все изменения в уставе, увеличение капитала и даже решения правлений и советов акционерных банков утверждались Кредитной канцелярией. Государственный банк предоставлял ссуды частным банкам. Он выдавал кредиты не только столичным, но и провинциальным банкам. По уставу Государственный банк мог выдавать только краткосрочные кредиты. Но на практике, с разрешения императора, банк выдавал неуставные долгосрочные ссуды для поддержки промышленных предприятий и помещиков.
В пореформенный период появились не только акционерные банки, но и общества взаимного кредита, банкирские дома. Для учреждения акционерного общества требовалось разрешение властей, но банкирские дома учреждались явочным порядком.
В 1863 г., после пожара, в результате которого в Санкт-Петербурге выгорели складские помещения, чтобы как-то подстраховаться на будущее, торговцы учредили первое в России Петербургское Общество взаимного кредита*(63). Спустя некоторое время такое же общество появилось и в Москве. По свидетельству историков, в 1914 г. в России насчитывалось уже более тысячи обществ взаимного кредита.
В пореформенный период значительное распространение получили городские общественные банки. Они выдавали краткосрочные кредиты, учреждались по постановлению городских дум и представляли собой как бы часть городских общественных учреждений. Такие банки открывались не только в губерниях, но и в уездных городах. Наряду с этим широкое распространение получили ссудо-сберегательные и кредитные товарищества. Различие между ними, помимо прочего, сводилось к тому, что первые имели капитал, образованный за счет паевых взносов, вторые - за счет займов. Государство пыталось создать разветвленную систему разнообразных банков. Кредитные товарищества могли получать кредиты в Государственном банке. В 1904 г. при Государственном банке было образовано специальное Управление по делам мелкого кредита. Для расширения своих возможностей товарищества объединялись в кооперативные кредитные союзы. Именно на основе таких объединений были образованы кооперативные Варшавский и Московский народные банки. Например, в Московском народном банке 85% акций первого выпуска принадлежало 1327 товариществам. Тем самым создавалась устойчивая система управления рисками. Еще одна особенность того времени: учреждались сельские ссудосберегательные и кредитные товарищества, сельские банки.
Как отмечают историки банковской системы, с 1871 г. начинают образовываться акционерные земельные банки, первым из которых был Харьковский, а в 1872 г. учреждены Полтавский, Петербургско-Тульский, Московский, Бессарабско-Таврический, Нижегородско-Самарский, Киевский, Волжский, Ярославско-Костромекой и Донской земельные банки, в 1873 г. - Саратовско-Симбирский земельный банк.
В 1882 г. был учрежден Государственный Крестьянский поземельный банк. Он выдавал ссуды крестьянским обществам и товариществам на покупку новых земель. В 1885 г. учрежден Дворянский земельный банк для помощи дворянству. Операции этих банков поддерживались Государственным банком. С 1894 г. Крестьянский банк покупал земли за собственный счет для перепродажи крестьянам. Затем он приступил к финансированию столыпинской землеустроительной политики. Однако процент по ссудам оставался достаточно высоким и по ряду причин эти усилия оказывались неэффективными.
Развитие банковской системы происходило в аграрной стране. Поэтому преобразования в экономике осложнялись неурожаями. Характерно, что в тот период существовал достаточно широкий спектр различных организационно-правовых форм банковского бизнеса. Так, помимо названных обществ взаимного кредита и других видов банков, в начале XX в. в городах получили дальнейшее развитие частные учреждения ипотечного кредита городские кредитные общества. Они выдавали ссуды под залог городской недвижимости. Их организация основывалась на принципе взаимной ответственности всех своих членов, аналогично обществам взаимного кредита. Банковская система формировалась при поддержке со стороны Государственного банка и Министерства финансов. Государственный банк активно вмешивался в экономическую жизнь.
Вместе с тем в литературе того времени давались невысокие оценки кредитным организациям. Многие исследователи обращали внимание на то обстоятельство, что банки насаждались в России и поэтому они мало влияли на положение дел в экономике. Так, проф. П.П. Мигулин писал: "Сравнительно с огромным населением нашим и еще более огромным пространством и количество касс у нас до сих пор недостаточно... сумма сбереженийничтожна (на одного жителя 6 р. 72 коп.)"*(64) (см. табл. 1). Однако с каждым годом этот показатель улучшается, отмечал П.П. Мигулин, хотя средние вклады уменьшаются, а мелкие и крупные растут. Большинству крестьян нечего и сберегать. Число вкладчиков преобладало среди городского населения*(65). "Сравнивать наши кассы с заграничными нет оснований: там население неизмеримо зажиточнее нашего, а потому и сумма сбережений значительно больше, чем у нас, кроме того, помимо государственных сберкасс, имеются кассы общественные и даже частные"*(66). Таким образом, по оценкам современников банковской системы того периода, не был создан слой зажиточного населения. Обратившись к сегодняшним временам, можно провести аналогию с сетованиями на отсутствие в России так называемого среднего слоя - материально обеспеченного населения. Главной причиной того, что в пореформенный период того времени не был создан слой зажиточного населения, говоря современным языком, было отсутствие подлинного рынка ссудных капиталов. В свою очередь это объясняется тем, что феодальный строй создавал множество привилегий для дворянства, а государство стремилось сохранить их господствующее положение в экономике страны.