Нормативные акты Банка России - один из источников банковского права, предусмотренный в ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". И поскольку банковское право - это содержание, а нормативный акт - форма его выражения, то рассмотрим вопрос о понятии банковского права.
В юридической литературе нет единого мнения о понятии банковского права. На наш взгляд, банковское право - самостоятельная отрасль российского права. Такое понимание продиктовано не только соображениями теоретического порядка, но и практикой банковской деятельности, в частности практикой взаимоотношений кредитных организаций и Банка России. В интересах укрепления правовых гарантий во взаимоотношениях между банками и их клиентами, между Банком России и кредитными организациями нужна правовая определенность. Надо провести четкое различие между гражданским правом, которое построено на принципе равенства сторон, и банковским правом, такого равенства не предусматривающим. Смешение этих понятий нежелательно с точки зрения интересов всех участников банковской деятельности и банковских отношений. Точно также нужно различать понятия "банковское право" и "финансовое право". Первая отрасль права регулирует отношения, возникающие в банковской системе, как правило, в связи с банковскими операциями. Вторая отрасль права регулирует отношения, которые возникают в связи с организацией и функционированием государственной финансовой системы (государственный бюджет, государственные внебюджетные фонды и др. вопросы).
В силу известных причин в советской науке банковское право рассматривалось как часть финансового права. Это неудивительно, поскольку в те времена все было построено на основе государственной собственности. О банковском праве могла идти речь только как о составной части финансового права. По мнению И.С. Гуревича, банковское право является особой подотраслью финансового права*(214).
Сегодня наука банковского права остается недостаточно разработанной в юридической науке. Только этим можно объяснить то обстоятельство, что вопросы банковского права рассматриваются в учебной литературе по банковскому делу, финансам и финансовому праву. Еще не произошло размежевание между различными учебными дисциплинами, в которых изучаются банки, банковская система и банковское дело.
В юридической литературе высказывалось мнение, что банковское право не может рассматриваться как отрасль права, так как представляет собой комплексную отрасль права. На наш взгляд, банковское право отличается и от финансового, и от административного, и от гражданского права. И это одна из актуальных проблем во взаимоотношениях между Банком России и, кредитными организациями, особенно в конфликтных ситуациях. Сошлемся только на один пример таких взаимоотношений. В тех случаях, когда Банк России проводит инспектирование кредитной организации, как никогда актуален вопрос о компетенции Банка России. Если встать на позицию, что банковское право является комплексной отраслью права, то Банк России имеет право проверять соблюдение не только банковского законодательства, но и норм гражданского и других отраслей права. По крайней мере, так можно истолковать ст. 56 и некоторые другие статьи Федерального закона. Однако выход за пределы своей компетенции не нужен и самому Банку России. И дело не только в затратах ресурсов не в том направлении. Гражданско-правовые отношения возникают автономно, на основе равенства и диспозитивности. Банк России не должен отвечать за то, за что отвечать не может. Он не стремится разбираться в гражданско-правовых отношениях между кредитными организациями и их клиентами. С этой точки зрения, он тоже заинтересован в четком различии между гражданским и банковским правом, а отнюдь не в том, чтобы называть это объектом своего надзора. Здесь необходимо юридически точно определить предмет проводимой проверки согласно действующему законодательству. По сути это вопрос законности.
Банковское право не может быть составной частью гражданского и административного права. Его нельзя рассматривать как некий конгломерат этих норм, как какую-то комплексную отрасль права или комплексную отрасль законодательства.
Банковское право не имеет ничего общего с административным правом.
Во-первых, согласно ст. 72 (п. "к") Конституции РФ административное законодательство относится к совместному ведению Российской Федерации и ее субъектов. В ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривается правовое регулирование банковской деятельности только на уровне федеральных законов и нормативных актов Банка России.
Во-вторых, банковское право предусматривает правомочия Банка России по применению санкций к кредитным организациям. Однако характер этих санкций, предусмотренных ст. 75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", таков, что они не могут считаться санкциями административного права. Эти санкции применяются к кредитной организации, а не к ее руководителям. В административном праве существует принцип вины. В банковском праве принцип вины не учитывается и в отношении кредитной организации, как коллективного субъекта, не имеет смысла. Размер штрафа, предусмотренного в ст. 75 названного закона, не идет ни в какое сравнение с административным штрафом и превышает его максимальный предел.
В-третьих, Банк России не является органом государственной власти, а его служащие - государственными служащими. Согласно Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", они служащие Банка России.
Банковское право отличается и от гражданского права. В ст. 1 ГК РФ закрепляются принципы гражданского права: свобода договоров, равенство сторон, диспозитивность, а также некоторые другие, которые никоим образом не могут применяться в банковском праве, где отсутствуют равенство сторон, свобода договоров, диспозитивность. В гражданском праве источниками права могут быть не только федеральные законы, но и нормативные акты министерств и ведомств. В банковском праве состав источников права исчерпывается только федеральными законами и нормативными актами Банка России (ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Кроме того, важно учитывать, что Банк России не является федеральным органом исполнительной власти и стало быть ему не предоставлено право регулировать гражданско-правовые отношения (см. статью 3 ГК РФ).