При страховании ответственности за экологический ущерб зарубежные страховщики пользуются различными моделями страховой защиты: начиная от простого договора расширенного страхования общегражданской ответственности (Comprehensive General Liability Insurance Policy) с различным по объему перечнем застрахованных опасностей и исключений и заканчивая новой моделью страховой защиты, разработанной Германским союзом страховщиков ответственности, от последствий несчастного случая, в том числе при страховании ответственности автовладельцев от рисков, связанных с загрязнением окружающей природной среды.
Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:
а) при заключении договора страхования строгая оценка степени риска. Для этого необходимы проведение предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих страхованию, предоставление дополнительных сведений для определения вероятности наступления страхового случая, а также убытков и возможных их размеров (особую роль в этом играет статистика и доступ к ней, а также ее качественность, т.е. соответствие реальным обстоятельствам дела);
б) предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;
в) дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;
г) исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств норм и нормативов;
д) исключение из объема обязательств возмещения расходов на превентивные мероприятия;
е) установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения. Для этого необходимы разработка и принятие программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба в результате загрязнения окружающей среды, причем с разделением предоставления страхового возмещения по уровням:
- на уровне частных страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов);
- на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование; возможно создание соответствующего фонда государственного финансирования указанных мероприятий, который отчасти формировался бы за счет отчислений предприятий, связанных с вредными производствами, причем процент таких отчислений зависел бы при этом от степени риска того или иного производства);
- на наднациональном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными пулами).
Экологическое страхование в России относится к одному из видов страхования гражданской ответственности - к страхованию гражданской ответственности предприятий и организаций - владельцев источников повышенной экологической опасности.
В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной экологической опасности естественным образом появляется имущественный интерес, связанный с его возможными, потенциальными расходами по исполнению обязательства возместить причиненный вред. Этот имущественный интерес может быть объектом экологического страхования.
Таким образом, объект экологического страхования - это имущественный интерес владельца источника повышенной экологической опасности, связанный с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации - источника повышенной экологической опасности.
Субъектами экологического страхования являются:
страхователь - юридическое лицо, являющееся владельцем источника повышенной экологической опасности, заключившее договор экологического страхования со страховщиком. Страхователь - лицо, чьи имущественные интересы являются объектом страхования;
страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном законодательством порядке, обладающее лицензией на право проведения экологического страхования и заключившее договор экологического страхования со страхователем.
Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, то есть сторонами страхового договора страхования.
При экологическом страховании, как и при любом другом виде страхования гражданской ответственности, существует еще один участник страхования - потерпевший, который, как известно, является субъектом правоотношений, возникающих при причинении вреда.
Таким образом, потерпевший имеет право на получение страховой выплаты по договору экологического страхования в размере фактически причиненного вреда, если договором страхования не предусмотрено иное.
Договором экологического страхования устанавливаются, с одной стороны, обязанность страхователя уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные соглашением сторон, с другой - обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении страхового случая. Эта обязанность страховщика исполняется в пользу потерпевшего лица.
Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности - максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю (группе страховых случаев), а также срока страхования.
При оценке степени риска для определения размера платы за экологическое страхование возникают проблемы, поскольку практически отсутствуют статистические данные о размерах причинения вреда, суммах компенсации, а также потому, что при заключении конкретного договора страхования требуется учитывать ряд субъективных факторов: перечень и объем опасных веществ, используемых в деятельности страхователя, техническая оснащенность, близость водоемов, роза ветров, близость населенных пунктов, грунтовых вод, сельскохозяйственных угодий, промышленных предприятий, изношенность основных фондов, уровень квалификации персонала - и множество других факторов, оказывающих существенное влияние на степень принимаемого на страхование риска. В связи с этим следует проводить экспертизу с привлечением специалистов, по результатам которой можно определить стоимость страховой услуги.
Страховым случаем в экологическом страховании является факт возникновения у страхователя обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате неблагоприятного воздействия на окружающую природную среду, вызванного внезапными, неожиданными, идентифицированными и ненамеренными событиями (аварийными событиями) при осуществлении предприятием или организацией - источником повышенного экологического риска предусмотренной в договоре страхования деятельности, предоставляющей опасность для окружающих.
Таким образом, в договоре страхования должны быть установлены род деятельности владельца источника повышенной экологической опасности, последствия которой покрываются страховой защитой, а также аварийные события.
При заключении договора экологического страхования указывается вид опасной деятельности, а также дается перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности. Обычно по договору экологического страхования возмещается вред, вызванный аварийным выбросом (сбросом) загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии.
Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом. В судебном порядке устанавливаются и размеры причиненного ущерба (вреда), подлежащего возмещению причинителем вреда. Однако вопросы возмещения вреда в основном решаются без судебного разбирательства, добровольным исполнением причинителем вреда своей обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему. В этом случае вопрос о добровольном признании факта возникновения у страхователя обязанности возместить потерпевшему ущерб, а также о размере самого ущерба должен решаться страхователем при участии страховщика и потерпевшего.
Известно, что вред, причиненный потерпевшему, можно классифицировать. Это позволяет в свою очередь классифицировать убытки, компенсируемые по договору страхования потерпевшему лицу, а также расходы страхователя:
а) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему - юридическому лицу:
повреждение или уничтожение его имущества;
дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества;
упущенная выгода;
б) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему - физическому лицу:
повреждение или уничтожение его имущества;
дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества;
упущенная выгода;
вред, причиненный его здоровью;
вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего физического лица либо имеющим право на получение от него содержания;
моральный вред;
в) убытки страхователя, связанные с судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;
г) затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной территории (рекультивация земель, сбор пятен с водной поверхности и др.);
д) затраты страхователя на проведение независимой экспертизы.
Договором страхования могут быть установлены обязанности страховщика возместить все убытки в соответствии с предлагаемой классификацией или отдельные виды убытков.
При этом следует иметь в виду, что, если договором страхования предусмотрена компенсация убытков, отнесенных согласно классификации к пунктам в), г), д), право на получение компенсации таких убытков имеет страхователь, а не потерпевший.
Существенным условием договора страхования является страховая сумма. По договору экологического страхования страховая сумма - максимально гарантированный размер страховых выплат либо по договору страхования в целом, либо по отдельному риску. При этом страховая сумма может устанавливаться по одному убытку, группе убытков (в соответствии с предложенной классификацией), последствиям одного аварийного события.
Экологическому страхованию присущи следующие особенности:
последствия наступления страхового случая носят катастрофический характер для страхователя и страховщика, размер возможных убытков может быть очень велик;
эти последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее;
страхователи являются владельцами источников повышенной экологической опасности, что определяет более широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред по сравнению с другими участниками гражданских правоотношений;
для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит также от типов опасных веществ.
Убытки страховщика по договорам экологического страхования могут быть весьма значительными, поэтому необходимо в договоры страхования ввести систему ограничений размеров страховых обязательств путем установления лимитов по отдельному страховому случаю, отдельному убытку, группе убытков, в целом по договору страхования или франшизы (предпочтительнее безусловной).
Ограничения должны быть установлены и для периода, в течение которого страховщик выполняет страховые обязательства, то есть договором страхования должны быть предусмотрены временные ограничения, в пределах которых возникновение обязанности возместить вред, причиненный вследствие аварийной ситуации или иной причины, произошедшей в период действия договора страхования, будет признано страховым случаем. В практике экологического страхования обычно устанавливаются ограничения таких периодов до 3 лет с момента аварийной ситуации, происшедшей в период действия договора страхования.
С учетом изложенных выше обстоятельств необходимо еще раз рассмотреть вопросы, связанные с порядком установления обязанности страхователя возместить вред, что, в конечном счете, означает признание случая страховым.
Досудебное решение о возмещении страхователем вреда, причиненного третьим лицам, с учетом специфики обязательств по экологическому страхованию не следует признавать страховым случаем, за исключением, возможно, незначительных прямых убытков, причиненных имуществу потерпевшего в результате его повреждения или уничтожения. Во всех остальных случаях, особенно при причинении вреда жизни и здоровью, основанием для признания случая страховым должно являться соответствующее решение суда.