СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

 

 

Е. В. Андреева

 

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

 

 

Министерство образования Российской Федерации

Иркутская государственная экономическая академия

 

Е. В. Андреева

 

 

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Курс лекций

  Издательство ИГЭА     УДК

Оглавление

Введение............................................................................................................................... 5

Тема 1. Общие основы страхования ответственности......................... 7

1. Сущность и классификация отрасли страхования ответственности............................................. 7

2. Содержание правил и особенности договора страхования ответственности.......................... 16

Тема 2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств................................................................................... 22

1. Необходимость и сущность страхования автогражданской ответственности....................... 22

2. Примерное содержание договора страхования ответственности владельцев

автотранспортных средств................................................................................................................................. 24

3. Страхование автогражданской ответственности по системе «Зеленая карта»..................... 30

Тема 3. Страхование профессиональной ответственности............ 33

1. Сущность страхования профессиональной ответственности.......................................................... 33

2. Страхование профессиональной ответственности нотариусов...................................................... 38

3. Страхование профессиональной ответственности строителей....................................................... 42

4. Страхование ответственности перед органами таможенного контроля.................................... 50

5. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников......................... 53

6. Страхование профессиональной ответственности аудиторов........................................................ 58

Тема 4. Страхование ответственности за качество продукции......................................................................................................................... 61

1. Страхование ответственности товаропроизводителей....................................................................... 61

2. Страхование ответственности продавцов продукции.......................................................................... 65

3. Общие условия договоров страхования ответственности за качество продукции................ 66

Тема 5. Страхование ответственности в связи с загрязнением окружающей природной среды......................................... 68

1. Экологическое страхование – необходимость и законодательные основы проведения.... 68

2. Характерные условия договора экологического страхования......................................................... 72

3. Территориальные особенности экологического страхования........................................................... 77

Тема 6. Страхование ответственности за неисполнение обязательств................................................................................ 80

1. Особенности данного вида страхования, проблемы и перспективы его развития.................. 80

2. Примерное содержание договора страхования ответственности

за неисполнение обязательств........................................................................................................................... 85

Тема 7. Страхование отдельных видов гражданской ответственности предприятий и предпринимателей................................................................... 87

1. Страхование ответственности судовладельцев...................................................................................... 87

2. Страхование ответственности перевозчиков............................................................................................ 90

3. Страхование ответственности работодателей......................................................................................... 97

4. Страхование ответственности владельцев аэропортов..................................................................... 102

Тема 8. Страхование ответственности – проблемы и перспективы развития............................................................................................ 109

Заключение.................................................................................................................... 117

Список рекомендуемой литературы............................................................. 118

Введение

В условиях перехода на рыночные отношения деятельность различных субъектов хозяйствования сопровождается разного рода рисками. В связи с этим, принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйственных субъектов, юридических и физических лиц.

Рынок страховых услуг является одним из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

В странах с развитой рыночной экономикой страховое дело имеет широчайший размах, обеспечивая гражданам надежную защиту их интересов от неблагоприятных последствий различного рода технических аварий, финансовых, политических и экологических рисков, криминогенных факторов, стихийных и иных бедствий. В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт в полной мере, сфера его применения была весьма ограничена. Страхового дела в его подлинном значении не было и не могло быть, поскольку не было основы – частного предпринимательства и самостоятельно хозяйствующих субъектов. Вследствие этого, виды страхования, характерные для стран с развитой рыночной экономикой, не имели возможности получить развитие в России.

Переход к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создали объективные предпосылки для активного внедрения в сферу экономики страхования как одного из гарантов обеспечения не только финансовой устойчивости хозяйственных субъектов, но и защитника интересов граждан. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь надежный и гарантируемый финансовый источник покрытия. В связи с этим возникают и получают свое развитие новые отрасли и подотрасли страхования.

Так, например, развитие предпринимательской деятельности граждан приводит к их включению в такие взаимоотношения, при которых их финансовая или хозяйственная несостоятельность или несостоятельность их партнеров может привести к возрастанию убытков. Таким образом, возникает еще одна область, расширяющая сферу применения страхования, – это страхование коммерческих, финансовых рисков, потери прибыли и другое. Кризисные явления в экономике, рост безработицы, сопровождающие становление рыночных отношений, усиливают необходимость социальной защиты работников, что влечет развитие социального страхования... И это далеко не полный перечень.

Итак, в условиях рынка возрастает значение страхования как важного средства защиты интересов физических и юридических лиц. В сферу страхования вовлекаются все новые субъекты как со стороны лиц, предлагающих страховые услуги, так и стороны получателей, пользователей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также надлежащая организация страхового дела в стране, деятельность и развитие страхования не возможны без надлежащей правовой базы, основу которой составляет закон Российской Федерации “О страховании”, принятый 27 ноября 1992 года (в редакции Федерального закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 31.12.97 г. № 157-ФЗ). Данный закон регулирует отношения в области страхования между организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. В Законе одним из объектов страхования называются также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (ст. 4). Такое страхование именуется страхованием ответственности. В настоящем курсе лекций страхование ответственности будет рассматриваться как отдельная отрасль страхования, не смотря на то, что Гражданский кодекс РФ включает страхование ответственности в отрасль имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

 

 

Тема 1. Общие основы страхования ответственности

Сущность и классификация отрасли страхования ответственности

Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (от 31.12.97 г. № 157-ФЗ) различает три отрасли страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование; 3) страхование ответственности. Данная классификация основана на существенных различиях в объекте страхования.

По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.

Страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но, в отличие от имущественного и личного страхования, страхование ответственности должно обеспечивать, прежде всего, возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

Необходимость выделения данных страховых отношений в отдельную отрасль страхования была связана с невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного – жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так, согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом страховой защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью человека. Можно сказать, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – это страхование ущерба. Исходя из всего вышесказанного, необходимо отметить также еще одно существенное отличие страхования ответственности от других отраслей страхования.

Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном страховании выступают страхователь и страховщик. Конечно, договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако, согласно п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ, договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (собственника, арендодателя, залогодателя и т. д.). Таким образом, это третье лицо всегда заранее известно и чаще всего прямо указывается в договоре страхования имущества.

В договоре личного страхования, помимо страхователя и страховщика, субъектом страховых отношений является застрахованное лицо, то есть лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страхования. Согласно гражданскому законодательству, лицо, интерес которого страхуется (застрахованный), должно быть названо в договоре страхования. Если страхуется интерес самого страхователя - это также следует отразить в договоре.

По договору личного страхования также может быть назначен выгодоприобретатель, то есть лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Согласно ст. 934 ГК РФ, назначение выгодоприобретателя по договору личного страхования возможно только с согласия застрахованного лица. Таким образом, и при личном страховании третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель) всегда заранее известны и названы в договоре страхования.

В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (застрахованного). При этом данные третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя заранее знать каким лицам будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая – при причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договорной ответственности, о чем будет сказано несколько позже). Третьими лицами могут быть физические и юридические лица, чьим имущественным или личностным (физическим) интересам нанесен ущерб или вред страхователями либо застрахованными лицами.

Таким образом, при страховании ответственности выгодоприобретатели (то есть третьи лица) назначены законом – это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты по страхованию ответственности.

Итак, сущность страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или группе третьих лиц.

Страхование ответственности как отрасль страхования известна достаточно давно, однако наиболее интенсивно она начала развиваться, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. Это было связано в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце прошлого века западное законодательство в основном приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности.

Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института безвиновной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности (механизмы, устройства, автомашины и т. п.), владелец которого несет ответственность и без вины, а освобождается от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию. Практически во всех развитых западных странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т. п.

Кроме того, исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности физических лиц и только потом, в связи с развитием объективной экономической необходимости (необходимость повышения социальной защищенности, расширение страхового рынка и прочие) и расширением законодательного списка обязательных видов страхования, началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств.

Страхованию ответственности в зарубежной специальной литературе уделяется пристальное внимание уже на протяжении многих лет. В современной же русскоязычной литературе пока получил достаточно полное обоснование лишь один его вид – страхование гражданской ответственности владельцев механизированных средств автотранспорта и частично освещаются его другие виды. Причиной подобного состояния является почти полная практическая неосвоенность важнейших положений как правовой, так и экономической теории, а также богатой зарубежной практики в области страхования ответственности. Таким образом, страхование ответственности – сравнительно новый для российского страхового рынка и малоизученный вид страхования. Для того чтобы разобраться в сложных вопросах страхования ответственности, нужно знать, что есть собственно ответственность по гражданскому праву.

По мнению юристов, термин “ответственность” даже в сфере юридической науки не является вполне однозначным. Однако среди них прочно утвердился взгляд, согласно которому в содержании данного понятия отражается, прежде всего, правовая ответственность какого-то субъекта в связи с его причастностью к событиям, отрицательно квалифицируемым действующим правом.

Понятие “ответственность” является продуктом длительной эволюции, на протяжении которой содержание ответственности постоянно изменялось. Переломный момент наступил в конце XVIII столетия, когда индивидуальная ответственность начала расслаиваться на ответственность перед государством (уголовная ответственность) и на ответственность перед отдельными лицами – гражданская и профессиональная ответственность. В результате область правового регулирования ответственности охватывает все волевые, имущественные и связанные с ними неимущественные отношения между юридическими и физическими лицами. В их сферу входят также и те отношения, которые направлены на охрану особо ценных для личности благ – жизни, здоровья, достоинства. Такие отношения возникают, прежде всего, на почве невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательств и обязанностей, если в результате этого наносится ущерб интересам других субъектов.

В настоящее время под гражданской ответственностью в российской науке понимается предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная – в случаях причинения вреда, не связанного с исполнением (ненадлежащим исполнением) договора. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (от римского delikt, delit – правонарушение). Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Разграничение ответственности на договорную и деликтную важно в случаях, когда вред причинен в результате противоправного действия, связанного с исполнением договора, то есть когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства (например, вред причиняется пассажиру в процессе исполнения договора перевозки). В таких случаях возникает так называемая “конкуренция ответственности” (конкуренция исков): потерпевший в таких случаях вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта.

Российское законодательство устанавливает следующий принцип возмещения убытков: “Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере” (ч. 1 ст. 15 ГК РФ). В соответствии с этим положением убытки, возникшие вследствие деликта, при котором одновременно нарушились договорные обязательства, возмещаются в соответствии с условиями договора.

Все вышеперечисленные юридические проблемы, связанные с институтом гражданско-правовой ответственности, имеют большое значение для страхования ответственности. При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Для страховой компании (и страхователя) важно знать, каким образом определяется могущая возникнуть ответственность страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и ее размер; установлены ли предельные размеры такой ответственности и т. п. При заключении договора страхования следует учитывать также, что размер ответственности, порядок его определения, меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории какой страны, кому он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственности.

В связи со всем сказанным выше, можно условно выделить две подотрасли страхования ответственности: страхование ответственности за неисполнение обязательств (страхование задолженности, страхование ответственности по договору) и страхование ответственности на случай причинения вреда третьим лицам (страхование деликтной ответственности). Ответственность за неисполнение обязательств выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойку контрагенту (например, банку) по договору, а ответственность за деликт – в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому был причинен вред. В последнем случае принципиально, что причинитель вреда нарушает не ранее взятые на себя договорные обязательства (например, по кредитному договору), а общий для всех запрет не причинять вред другому лицу (поэтому лицо, которому причинен вред, называют “третьим лицом”, то есть лицом, не связанным с причинителем договором). Так же не маловажно, что в первом случае может быть нанесен только имущественный ущерб выгодоприобретателю (кредитору), тогда как при деликте вред может быть нанесен жизни и здоровью третьих лиц.

Кроме описанных выше различий, страхование ответственности за неисполнение обязательств имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда еще одно существенное отличие – страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, заключенные в отношении договорной ответственности третьего лица, ничтожны. Причем риск ответственности за нарушение договора всегда считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям данного договора страхователь должен нести соответствующую ответственность. Таким образом, только при страховании договорной ответственности выгодоприобретатель по договору известен заранее, так как контрагент страхователя обязательно назван в договоре, ответственность по которому подлежит страхованию.

В остальном условия и правила страхования ответственности за неисполнение обязательств не отличаются от условий и правил страхования ответственности за причинение вреда.

Действующим Гражданским кодексом РФ устанавливаются основные положения страхования деликтной и договорной ответственности:

“Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Статья 932. Страхование ответственности по договору.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом”.

Таким образом, договорная ответственность, то есть ответственность за неисполнение обязательств, может быть застрахована лишь в случаях, установленных Федеральным законом либо Гражданским кодексом. В настоящее время ГК РФ установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК). Гражданский кодекс предусматривает также страхование риска ответственности для лиц, у которых находится заложенное имущество в форме страхования этого имущества (п. 1 ст. 343), а для ломбардов - страхование принятых на хранение вещей (п. 4 ст. 919).

Считается также, что ст. 39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2.12.90 г. № 395-1 устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада (аналогичное положение содержит ГК РФ в п. 1 ст. 840), а ст. 249 Кодекса торгового мореплавания РФ от 30.04.99 г. № 99-ФЗ предусматривается возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки.

До сих пор в практике страховых организаций встречаются договоры страхования ответственности заемщика по кредитному договору, так как многие страховщики имеют соответствующую лицензию, выданную до вступления в силу части второй ГК РФ. Однако возможность страхования такого вида договорной ответственности ни одним законом не установлена, следовательно, подобные договоры, заключенные после 1 марта 1996 года, недействительны как не соответствующие закону (ст. 168 ГК).

Что касается дальнейшего подразделения страхования ответственности на виды страхования, то согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», выделяют следующие виды страхования ответственности:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов гражданской ответственности.

При подразделении страховых отношений по формам страхования выделяют, как известно, обязательное и добровольное страхование. Можно выделить следующие виды обязательного страхования ответственности в России:

- страхование ответственности владельца и эксплуатанта воздушного судна (ст. ст. 131, 135 Воздушного кодекса РФ);

- экологическое страхование (п. 1 ст. 23 Закона РФ «Об охране окружающей природной среды» от 19.12.91 г. № 2060-1);

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасный производственный объект (ст. ст. 6, 9, 15 Закона РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.97 г. № 116-ФЗ);

- страхование ответственности пользователей и заказчиков космической техники за вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (ст. 25 Закона РФ «О космической деятельности» от 20.08.93 г. № 5663-1);

- страхование ответственности за вред, причиненный при использовании ядерной энергии (ст. ст. 55-56 Закона РФ «Об использовании атомной энергии» от 21.11.95 г. № 170-ФЗ);

- страхование ответственности воздушного перевозчика перед пассажиром, грузоотправителем или грузовладельцем (ст. ст. 133-134 ВК РФ);

- страхование ответственности субъектов предпринимательской деятельности, заключивших соглашение о разделе продукции, по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду (ст. 7 Закона РФ «О соглашениях о разделе продукции» от 30.12.95 г. № 225-ФЗ);

- страхование ответственности за вред, который может быть причинен третьим лицам предприятиями, иностранными юридическими лицами, предприятиями с иностранными инвестициями (ст. 28 Закона РФ «О пожарной безопасности» от 21.12.94 г. № 69-ФЗ);

- страхование профессиональной ответственности лиц отдельных профессий, в частности: таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. ст. 158, 165 Таможенного кодекса РФ), страховых брокеров (согласно п. 3 Приказа Росстрахнадзора «Об утверждении временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ» от 9.02.95 г. № 02-02/03), нотариусов (ст. 18 Закона «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» от 11.02.93 г. № 4462-1), строителей (п. 5 «Положения о лицензировании строительной деятельности», утвержденного Постановлением Правительства РФ от 25.03.96 г. № 351), оценщиков (ст. ст. 10, 17 Закона РФ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.98 г. № 135-ФЗ).

Как видно из приведенного перечня, не наблюдается единства и соответствия законодательных актов, регулирующих отношения в области обязательного страхования ответственности. В частности, страхование ответственности в связи с загрязнением окружающей природной среды для различных субъектов хозяйствования устанавливается и регулируется различными законодательными актами (например, Законами РФ «Об охране окружающей природной среды», «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», «Об использовании атомной энергии»).

В западной страховой практике классификация отраслей и видов страховой деятельности носит более развернутый характер, чем в России, что создает максимальные удобства для ее государственного и внутриотраслевого регулирования. Отметим, что в разных странах подход к выделению страхования ответственности в самостоятельную отрасль страхования различен. В частности, согласно европейской международной классификации страхование ответственности является самостоятельной отраслью страхового дела, а в соответствии с американской классификацией все виды страхования ответственности относятся к страхованию от несчастных случаев.

В настоящее время в зарубежной практике встречается несколько видов страхования ответственности, которые можно разделить на три группы:

- страхование гражданской ответственности: страхование ответственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев и др.;

- страхование профессиональной ответственности: страхование лиц следующих профессий – врачей, бухгалтеров, адвокатов, аудиторов, банковских служащих, архитекторов, инженеров и др.;

- страхование ответственности за качество продукции: страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.

Кроме того, существуют и некоторые другие виды страхования ответственности, например, страхование личной ответственности, которое включает в себя страхование домовладельцев, частных владельцев домашних и диких животных, страхование ответственности семьи, страхование деловой ответственности, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды и прочие.

Практику страхования ответственности в РФ можно обобщить в три большие группы:

1. Страхование граждан (физических лиц).

2. Страхование представителей отдельных профессий.

3. Страхование предприятий и предпринимателей.

В соответствие с данной группировкой и будет проведено рассмотрение видов страхования ответственности.

Содержание правил и особенности договора страхования ответственности

Страховые компании осуществляют страховую защиту на основе договора страхования ответственности и соответствующих правил, утвержденных контрольным государственным органом при выдаче лицензии на страховую деятельность. В правилах страхования каждая страховая компания определяет субъекты и объекты страхования ответственности, страховой случай по данному виду страхования, объем предоставляемой страховой защиты, страховую сумму (лимит ответственности) по конкретному договору страхования, порядок и сроки уплаты страхового взноса, права и обязанности сторон, порядок выплаты страхового возмещения и прочее.

В договоре и правилах страхования ответственности у различных компаний могут быть предусмотрены различные условия страхования, но по основным принципиальным вопросам эти документы универсальны. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, и ответить на все поставленные страховщиком вопросы. Страховщик, как правило, предлагает такой перечень в бланке заявления или в специальной анкете.

По договору по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью граждан или их имуществу, а также имуществу юридических лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Как уже отмечалось, лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ч. 2 ст. 931 ГК РФ). В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Особенностью страхования ответственности за причинение вреда является и то, что при заключении страхового договора лицо, в пользу которого такой договор заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно будет причинен вред страхователем - владельцем транспортного средства, иного источника повышенной опасности и т. п. В этом случае возникает особая конструкция договора в пользу третьего лица - договор в пользу лица, которое неизвестно в момент заключения договора страхования. Такое лицо может быть заранее известно только при страховании ответственности за неисполнение договорных обязательств.

Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если этот договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинения вреда. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законодательством или договором страхования, лицо, в пользу которого считается заключенным договор, вправе предъявлять непосредственно страховщику требование о возмещении вреда.

В договоре определяется конкретный перечень страховых случаев, могущих повлечь за собой причинение вреда третьим лицам и включенных в объем страховой ответственности страховщика, а также оговариваются случаи причинения вреда, за которые страховщик ответственности не несет. Возможен вариант, когда в договоре страхования определяется только второе, считая, что все остальные случаи подпадают под ответственность страховщика. В условиях договора может оговариваться район (территория страхования), в пределах которого действует страховое покрытие.

Страховым случаем по страхованию ответственности является случайное событие, происшедшее в ходе осуществления застрахованной деятельности и повлекшее основанную на законных положениях обязанность страхователя возместить ущерб, нанесенный личности или имуществу третьих лиц, в период действия договора страхования, и наступившее в результате неумышленных виновных действий страхователя, подтвержденных фактом предъявления страхователю имущественных претензий. Ответственность страхователя по страховому событию может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем ущерба. Конкретными правилами страхования страховым случаем может признаваться только установленная судебными органами ответственность страхователя, однако чаще в качестве страхового случая рассматривается и ответственность, добровольно признаваемая страхователем, так как при наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате страхового возмещения.

Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность либо ее размер не доказаны, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя) является судебный орган.

Застрахованная деятельность, в ходе которой может произойти страховое событие, означает:

1. При страховании физических лиц:

- владение недвижимостью (домом, квартирой, дачей, земельным участком и др.), ее обслуживание или пользование;

- участие в дорожном движении в качестве водителей и велосипедистов;

- владение животными;

- профессиональную деятельность;

- другую деятельность или операции, не противоречащие действующему законодательству и указанные в договоре страхования.

2. При страховании юридических лиц:

- ответственность как владельца, арендатора, нанимателя земельного участка или здания, используемых страхователем или его служащими исключительно для производственных целей (обязанности по надлежащему содержанию здания, освещению, уборке, очистке от снега тротуаров и др.);

- ответственность за социально-бытовые структуры (в отношении социально-бытовых помещений для работников предприятия - столовые, душевые, комнаты отдыха, детские сады и др.);

- другую деятельность или операции, не противоречащие действующему законодательству и Уставу предприятия, исходя из специфики работы предприятия, и указанные в договоре страхования.

Страховая защита распространяется на физический и имущественный ущерб, только если соответствующее исковое требование или претензия о возмещении ущерба, возникшего вследствие неумышленных действий страхователя, предъявлено в письменной форме любому страхователю в течение срока исковой давности.

Страховая защита включает:

а) удовлетворение обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим гражданским законодательством требований;

б) необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя;

в) расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям;

г) необходимые и целесообразные расходы по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

Практически ни при каких условиях страховые компании не распространяют страховую защиту на:

а) исковые требования, возникающие в связи с обстоятельствами, которые на дату начала действия конкретного договора страхования были известны страхователю;

б) исковые требования, возникающие из умышленного, преднамеренного, недобросовестного, преступного действия или бездействия страхователя;

в) требования лиц, которым поручена ликвидация юридического лица, к ликвидируемому юридическому лицу;

г) физический или имущественный ущерб, причиненный в результате войны, вторжения, действия неприятельских войск, гражданских войн, восстаний, революций и т.п.;

д) исковые требования о возмещении морального ущерба потерпевшим и прочее.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин “лимит ответственности” практически не имеет значения, отличного от термина “страховая сумма”, однако он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее частью (однако договором может быть предусмотрено иное - ч. 2 ст. 947 ГК РФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы “определяется сторонами по их усмотрению” (ч. 3 ст. 947 ГК РФ) и зависит от максимально возможного объема (предела, лимита) ответственности страхователя. Несомненно, возможные пределы, объемы ответственности автовладельца и авиаперевозчика сильно различаются, однако конкретный лимит ответственности устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, финансовых возможностей страхователя и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности.

Различают единичный и годичный лимиты ответственности. В первом случае величина лимита ответственности не может превышать выплаты страхового возмещения по одному страховому случаю, во втором - по совокупности всех страховых случаев, наступивших в течение годичного периода страхования. Лимит ответственности может быть определен как для одного, так и для определенного множества страховых случаев, для одного лица или нескольких лиц.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать лимит ответственности. Однако страховое возмещение может превысить лимит ответственности, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).

Договором страхования ответственности может быть предусмотрено собственное участие страхователя в оплате ущерба - франшиза. В этом случае выплата страхового возмещения осуществляется за вычетом суммы франшизы. Ущерб, не превышающий суммы франшизы, возмещению не подлежит. Лимит страхового возмещения по договору устанавливается сверх франшизы, которая не входит в сумму лимита. Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

Размеры тарифных ставок зависят от вида страхования ответственности, от рода деятельности страхователя и степени риска, присущего этой деятельности. В табл. 1 для примера приведен перечень страховых тарифов по страхованию гражданской ответственности, применяемый Военно-страховой компанией.

В соответствии с правилами страхования, страховщик имеет право применять к рассчитанным тарифным ставкам повышающие (от 1.1 до 3.0) и понижающие (от 0.9 до 0.2) коэффициенты в зависимости от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.

Размеры страховых взносов рассчитываются в зависимости от страховых тарифов и лимита ответственности с учетом срока страхования. Обычно договоры страхования заключаются на срок до 1 года включительно. Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. После получения страхового взноса страховщик обязан выдать страхователю страховой полис с приложением правил страхования.

Таблица 1

Страховые тарифы по страхованию гражданской ответственности

(Военно-страховая компания), %

 

Гражданская ответственность	Страховой тариф (в % от страховой суммы) при сроке страхования 1 год
1. Юридических лиц: - на промышленных предприятиях - на транспортных предприятиях - на торговых предприятиях - в гостиницах и ресторанах - в медицинских учреждениях - прочие виды деятельности 2. Физических лиц	3.5- 4.5 5.0- 6.0 4.0- 5.0 5.5- 6.5 5.5- 6.5 6.0 - 7.0 0.5 - 2.0

 

При наступлении страхового события страхователь обязан не позднее определенного в договоре срока (чаще - от 3 до 7 дней) уведомить об этом страховщика. Уведомление (нотис) должно в наиболее полном объеме содержать следующую информацию:

а) каким образом, когда и где нанесен ущерб;

б) имена (наименование) и адреса всех лиц, которым причинен ущерб, и свидетелей;

в) характер и местонахождение какого-либо повреждения или ущерба, происшедших в результате наступления страхового случая и прочее.

Уведомление о нанесении ущерба не является уведомлением о предъявлении искового требования. Если же страхователь получил исковое требование, то он обязан незамедлительно его зарегистрировать и уведомить страховщика о деталях искового требования и о надвигающемся судебном расследовании.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев.

После получения всех необходимых документов, касающихся наступления страхового случая, его причин и размера ущерба, страховщик или его представитель составляет страховой акт с участием уполномоченного представителя страхователя. Страховщик имеет право в связи со страховым случаем направлять запросы в компетентные органы, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства его наступления.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.

Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Договор страхования ответственности может быть прекращен в некоторых случаях, а именно:

- при истечении срока действия договора;

- при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

- в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

- при ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, в порядке, установленном законодательными актами РФ;

- при ликвидации страховщика на тех же условиях;

- в случае принятия судом решения о признании договора страхования недействительным и прочих.

Споры между страхователем и страховщиком по договорам страхования ответственности разрешаются в судебном порядке.

 

Тема 2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Необходимость и сущность страхования автогражданской ответственности

По действующему законодательству те, кто владеет источником повышенной опасности, обязаны возместить причиненный ущерб, если не будет доказано, что… Законодательство предусматривает, что в случае нанесения ущерба здоровью,… При этом на практике, если владельцем автомобиля выступает государственная или общественная организация и к ней…

Примерное содержание договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств

Правоотношения при добровольном страховании гражданской ответственности автовладельца возникают в силу договора стра­хования. Добровольность такого страхования предполагает, что договор страхования основывается на свободном волеизъявле­нии сторон, а порядок и условия его проведения являются пред­метом соглашения страхователя и страховщика.

По общему правилу договор страхования заключается в пись­менной форме и считается заключенным с момента, когда сторо­ны достигли согласия по всем существенным условиям договора.

Рассмотрим более подробно содержание правоотношений при этом виде страхования.

Договор страхования является двусторонним: его стороны — страхователь и страховщик. Страхователем может выступать владелец автотранспортного средства либо лицо, имеющее инте­рес в компенсации убытков владельца автотранспортного сред­ства, связанных с установленной обязанностью последнего воз­местить причиненный им вред (например, члены семьи).

Страховщиком может быть юридическое лицо, имеющее право в соответствии с нормами страхового законодательства на осуществление этого вида страхования, т. е. обладающее выданной Департаментом страхового надзора МФ РФ в установленном порядке лицензией. Поскольку страхование гражданской ответственности владельцев автотран­спортных средств, как говорилось выше, выделено в особый вид страховой деятельности, для его проведения страховая органи­зация должна получить лицензию на страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как яв­ляется лицом, в пользу которого заключается договор страхова­ния (выгодоприобретателем). Таким образом, потерпевший приобретает права требования к страховщику об исполнении договора, заключенного в его пользу.

Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, являющегося страхова­телем, либо лица, в отношении которого заключен договор дру­гим лицом из числа указанных выше (далее — страхователи), связанные с его установленной гражданским законодательством обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.

Известно, что объем вреда, обязанность возмещения которого установлена гражданским законодательством для причинителя, включает:

вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, до­стоинству личности;

вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также при­чиненные этим убытки.

По договору страхования гражданской ответственности могут быть обеспечены страховой защитой имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с возмещени­ем вреда потерпевшим в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения).

Однако договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц, что обусловли­вает необходимость уточнения понятия объекта страхования по сравнению с объемом обязательств причинителя вреда, исчис­ляемым в соответствии с законом.

Наиболее часто для уточнения объема страхового покрытия из него исключаются обязанности страхователя возместить вред, связанный с потерей потерпевшим трудоспособности. В соответствии с установленным законодательством порядком выплаты по возмещению вреда, вызванного потерей трудоспособности, осу­ществляются ежемесячными платежами, что в ряде случаев влечет за собой необходимость капитализировать суммы предстоящих выплат (ст. 1092, 1093 ГК РФ). Однако из-за излишней трудоем­кости расчетов с потерпевшим по ежемесячным выплатам такие обязательства неохотно принимаются страховщиком.

Страхователь заинтересован в страховом возмещении всех убытков, причиненных ему в связи с указанными обстоятель­ствами, включая расходы по урегулированию претензий потер­певших. Страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования, может включать и эти дополнительные убытки страхователя.

В договоре страхования также указывают сведения, позволя­ющие определить предмет страхования: марку и номер автомо­биля, технические характеристики, перечень лиц, имеющих право на вождение автотранспортного средства (в основном для стра­хователей — юридических лиц).

Страховой случай— возникновение обязанности страховате­ля возместить вред, причиненный потерпевшему при эксплуа­тации транспортного средства. При этом может оговариваться, что не всякий вред подлежит возмещению страховщиком, а только причиненный при обстоятельствах, указанных в договоре стра­хования.

Договором страхования может быть предусмотрено, что ком­пенсации страховщиком подлежат только суммы возмещения вреда, причиненного, например:

в результате дорожно-транспортного происшествия; на определенной территории;

в определенное время суток, другой временной промежуток (командировка, отпуск);

в период транспортных перевозок по согласованным маршру­там и др.

Все уточнения, касающиеся вопроса признания случая стра­ховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребности страхователя и предложений страховщика.

Договором страхования могут быть предусмотрены ограниче­ния объема обязательств страховщика путем оговорок, преду­сматривающих непризнание случая страховым, если вред при­чинен при эксплуатации технически неисправного на момент аварии транспортного средства либо водителем, находившимся в состо­янии алкогольного, наркотического опьянения.

Обычной для российской практики оговоркой является отказ в страховой выплате при отсутствии у водителя прав на управ­ление транспортным средством в момент причинения вреда.

Во всех случаях не возмещается вред, причиненный умыш­ленными действиями страхователя.

Страховая сумма (лимит ответственности) при страховании гражданской ответствен­ности автовладельцев определяется соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ) и зави­сит от финансовых возможностей страхователя уплатить стра­ховую премию и финансовых возможностей страховщика при­нять риск на страхование.

В соответствии с гражданским законодательством вред, при­чиненный физическому или юридическому лицу, подлежит воз­мещению причинителем вреда, за некоторыми исключениями, в полном объеме. Законодательно не установлены ограничения размера обязательств, возникающих вследствие причинения вреда у вла­дельца автотранспортного средства. На них распространяются общие исключения, установленные частями 2, 3 ст. 1083 ГК РФ. Отсутствие ограничений размера подлежащего возмещению вреда в денежной оценке позволяет устанавливать любую стра­ховую сумму по договору страхования гражданской ответствен­ности владельцев автотранспортных средств.

Договором страхования лимиты обязательств страховщика могут устанавливаться не только по договору в целом. В практике российского страхования гражданской ответствен­ности владельцев автотранспортных средств применяются ли­миты обязательств страховщика (максимальные гарантированные суммы страховых выплат) по одному страховому случаю, одному дорожно-транспортному происшествию, одному потер­певшему физическому лицу. Могут устанавливаться лимиты обя­зательств страховщика отдельно по возмещению вреда, причи­ненного физическим и юридическим лицам, а также по возме­щению вреда, причиненного жизни и здоровью физических лиц и принадлежащему им имуществу.

Все ограничения и условия установления размера обязательств страховщика должны быть указаны в договоре страхования.

Законодательство не исключает возможности установления неограниченных (нелимитированных) обязательств страховщи­ка по договору страхования гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств. Однако отсутствие надеж­ных статистических данных о вероятности причинения вреда и объеме его возмещения не позволяет широко применять такие условия договора страхования ответственности автовладельца в России.

Известно, что страховая услуга предоставляется за плату и договор страхования является договором возмездным.

Размерстраховой премии определяется на основе рассчи­танных страховщиком страховых тарифов. Обычно применяется страховой тариф со 100 руб. страховой суммы, когда речь идет о договорах страхования с установленной страховой суммой. Если договор страхования заключен на условиях неограниченных обя­зательств страховщика, страховщик применяет страховой тариф с объекта страхования.

Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки стра­хового риска, принимаемого на страхование. Для оценки страхо­вого риска страховщику необходимо иметь следующие сведения: водительский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуата­ции страхователем автотранспортного средства, марка автотран­спортного средства и его технические характеристики, по воз­можности — режим и территория использования автотранспорт­ного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эк­сплуатацию данного автотранспортного средства, о состоянии здо­ровья страхователя. Если договор страхования заключается со страхователем — юридическим лицом, представляются сведе­ния о его работниках, эксплуатирующих указанные в договоре транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.

Порядок уплаты премии (единовременно, в рассрочку) опре­деляется соглашением сторон и указывается в договоре. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, в договоре указы­ваются сроки уплаты страховых взносов. Неисполнение страхо­вателем обязанности уплаты премии (ее части) является основа­нием для отказа страховщиком в исполнении обязательств, а также для прекращения договора.

Следует также помнить, что, если иной порядок вступления договора страхования в силу не установлен договором, он всту­пает в силу с момента уплаты страховой премии (ее первого взноса).

Помимо общепринятых обязанностей страхователя и страхов­щика договором страхования гражданской ответственности вла­дельца транспортного средства могут быть предусмотрены обя­занности страхователя обеспечить участие страховщика в рас­смотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать суммы возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщиком. Страховщику в соответствии с условиями страхового договора может быть вме­нено в обязанность:

а) вести всю претензионную работу по заявленным страхова­телю претензиям третьих лиц;

б) защищать интересы страхователя в судебных органах либо собственными силами, либо привлекая адвокатов (юридические, экспертные бюро и т.п.) и производя при этом все судебные расходы.

Выплата по договору страхования осуществляется страхов­щиком лицу, в пользу которого заключен договор, т. е. потерпев­шему (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

Однако договором могут быть предусмотрены случаи, когда выплата производится страхователю. Страховщик может возместить страхователю произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред. При этом страхов­щик оговаривает случаи, когда страхователь возмещает вред са­мостоятельно (например, если сумма возмещения не превысит предусмотренный в договоре размер). Выплата страхового воз­мещения страхователю должна производиться в таком случае только после того, как он представит доказательства произве­денных расходов.

Страховое возмещение выплачивается страхователю в раз­мере убытков, связанных с урегулированием претензий потер­певших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причиненный вред (судебные издержки, расходы по спа­санию), если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора.

Претензии о возмещении вреда могут быть урегулированы до судебного разбирательства. В этом случае страховщик признает случай страховым и производит выплаты страхового возмеще­ния без судебного решения. Основанием для осуществления стра­ховой выплаты является страховой акт, составленный на основе документов, подтверждающих факт причинения вреда, и возни­кших в связи с этим у страхователя обязательств, а также со­гласие страхователя, страховщика и потерпевшего с суммой воз­мещения. Целесообразно привлекать экспертов для составления страхового акта. Указанный порядок страховых выплат обычно применяется, если сумма возмещения вреда не очень велика и имеется достаточно оснований, чтобы считать факт причинения вреда установленным.

Если согласия не достигнуто либо не представляется возмож­ным определить факт страхового случая, спор решается в суде и основанием для осуществления страховой выплаты является ре­шение суда.

Договором страхования должен быть установлен срок, в тече­ние которого страховщик должен осуществить страховую вы­плату. Нарушение страховщиком обязанностей по страховой вы­плате в установленный срок является основанием для предъяв­ления к нему санкций, предусмотренных законодательством (ст. 17 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации).

 

3. Страхование автогражданской ответственности по системе «Зеленая карта»

Страхование гражданской ответственности перед третьей стороной с целью защиты своих резидентов в случаях, когда они становились жертвами ДТП, начиная с 30-х гг., проводилось в каждой из стран Западной Европы в пределах своей национальной территории.

В послевоенные годы с целью устранения различных затруднений и расхождений в практике страхования страховщиками стран Европейского Экономического Сообщества (ЕЭС, в настоящее время _ Европейское Сообщество – ЕС) была учреждена система автострахования «Зеленая карта», основанная на принятых 25 января 1949 г. рекомендациях Подкомиссии дорожного транспорта Международного комитета транспорта Европейской Экономической Комиссии ООН. В настоящее время членами системы выступают более 40 стран, в том числе, и страны бывшего социалистического лагеря – Венгрия, Польша, Чехословакия, а также многие страны бывшего СССР – Белоруссия, Литва, Латвия, Эстония и др.

Согласно принципам, положенным в основу страхования по «Зеленой карте», подлежат страхованию грузовые и легковые автомобили, автобусы. Эта система имеет следующие особенности:

1. Страховые предприятия, которым было разрешено проводить автострахование гражданской ответственности в пределах национальных территорий, объединились в бюро автостраховщиков.

2. Каждое национальное бюро стало стороной международного соглашения, определяющего действие системы «Зеленой карты».

3. Автомобилист-резидент, имеющий транспортное средство в одной из стран-участниц соглашения, при поездке на нем в другие страны, подписавшие данное соглашение, мог обратиться к своему национальному страховщику для получения страхового покрытия, необходимого для соблюдения закона страны посещения.

4. Страховщик обеспечивает необходимое страховое покрытие и предоставляет документальное свидетельство о форме «Зеленой карты», выданной национальным бюро автостраховщиков, членом которого он является. «Зеленая карта» является международно признанным сертификатом, в котором указаны страны, где данное страховое покрытие имеет законную силу, а также реквизиты страховщика, страхователя (транспортного средства) и срок действия выданной карты.

5. При пересечении границы одной из стран, где признан данный сертификат, водителю достаточно предъявить «Зеленую карту» в качестве доказательства законности страхования в стране посещения.

6. Если водитель (автомобиль) стал участником ДТП в стране посещения, страховщик страны базирования гарантирует выплату любой компенсации, причитающейся третьему лицу, согласно местным правилам страхования гражданской ответственности. Исполнение этого обязательства гарантируется национальным бюро автостраховщиков, в которое входит страховщик, выдавший «Зеленую карту», на основе договора с бюро автостраховщиков страны посещения.

7. Договор о «Зеленой карте», в котором участвуют национальные бюро страховщиков, имеет частный характер, но его законность должна быть признана на государственном уровне с тем, чтобы договоренность по выполнению требований страховщиков страны посещения имела законодатедбную защиту, а «Зеленая карта» рассматривалась как законное и достаточное свидетельство наличия страхового покрытия.

Система «Зеленой карты» действовала достаточно успешно до тех пор, пока не обозначились признаки того, что она недостаточно удобна в основном по двум причинам:

- рост числа владельцев автомобилей существенно увеличил частоту пересечения ими границ. Всякий раз, когда автомобиль пересекал границу, необходимо было предъявлять «Зеленую карту», что в особо напряженные периоды, например, во время летних отпусков, приводило к возникновению очередей на контрольно-пропускных пунктах;

- предъявление «Зеленой карты» водителем транспортного средства при пересечении границы между государствами-членами ЕС противоречило идеалу Сообщества. Отмена проверки карт на границе позволила бы любому человеку почувствовать, что Сообщество придает первостепенное значение его удобствам в повседневной жизни.

Отмена контроля на границе потребовала создания механизма, который мог бы гарантировать, что жертвы ДТП получат компенсацию, даже если транспортное средство, совершившее аварию, не было зарегистрировано при въезде в страну пребывания. Новый механизм регулирования базировался на следующих основных принципах, предусмотренных в Первой Дерективе ЕС по автострахованию:

- каждое транспортное средство, базирующееся в любой стране-члене ЕС, должно подлежать обязательному страхованию гражданской ответственности в порядке, предусмотренном законодательством этой страны.

- в случае, если с транспортным средством произошла авария в стране посещения, бюро автостраховщиков этой страны гарантирует, что жертва ДТП получит необходимое возмещение, т.е. бюро действует таким образом, как будто оно само является страховщиком.

- в случае, когда бюро страны посещения понесло расходы по компенсации результатов ДТП, они должны быть возмещены бюро страны базирования, в котором застраховано данное транспортное средство.

Для того, чтобы устранить различия и проблемы, оставшиеся после принятия первой Директивы, была разработана вторая Директива по автострахованию, утвержденная 30 декабря 1983 г. В ней были установлены минимальные уровни гарантий, предусмотренные покрытием обязательного страхования, как в случае травм, так и при ущербе имуществу. Размер гарантий состави 350 000 экю для каждой жертвы независимо от числа жертв в одном ДТП. Однако не все страны-члены ЕС могли гарантировать этот размер компенсации, и поэтому был предусмотрен минимум гарантии в 500 000 экю на одно ДТП, в котором было более одной жертвы. Данную оговорку с позиции жертвы ДТП нельзя признать справедливой, ибо гарантированная сумма компенсации зависела от числа жертв ДТП, причем, чем больше было жертв, тем меньше размер компенсации.

Директивой также предусматривается, что каждое государство – член ЕС учреждает или разрешает учредить специальный (гарантийный) фонд для обеспечения компенсации в случае, когда ущерб от ДТП причинен не застрахованным и не идентифицированным транспортным средством.

Директивы ЕС четко предусматривают, что наличие в полисе оговорок и исключений по выплате страхового возмещения не освобождает страховщика от обязательства выплатить жертве ДТП положенное страховое возмещение. Страховщик, выплативший компенсацию жертве ДТП, имеет право на регресс к виновнику ДТП.

Во второй Директиве имеется лишь два исключения из этого правила, которые могут быть использованы по усмотрению государств относительно аварий, совершаемых на их территории. Первое исключение состоит в том, что страховщик может не оплачивать ущерб в том случае, если жертва ДТП получает полную компенсацию по социальному обеспечению. Второе исключение касается аварий, причиненных транспортным средством, которое было украдено или изъято с применением силы. В данном случае компенсация должна быть выплачена из гарантийного фонда.

Третья Директива ЕС, принятая 25 октября 1989 г. внесла еще некоторые уточнения, касающиеся функционирования системы, в частности:

1. Предоставление страховой защиты (покрытия) третьей стороне распространяется не только на водителей, но и на всех пассажиров, пострадавших при ДТП.

2. Если страховой случай произошел в стране, где страховое покрытие выше, чем в стране базирования, то возмещение ущерба осуществляется в соответствии с требованиями государства, на чьей территории совершено ДТП.

Тема 3. Страхование профессиональной ответственности

Сущность страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей,… Страхование профессиональной ответственности необходимо отличать от… Страховщик при возмещении ущерба обязательно предусматривает наличие вины, которая возможна в двух формах: в форме…

Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить… Договор страхования заключается на основе письменного за­явления нотариуса… В заявлении нотариуса о страховании указыва­ются следующие сведения:

Страхование профессиональной ответственности строителей

На основании данного Постановления Государственный комитет РФ по жилищной и строительной политике разработал “Положение о страховании строительных… Под “страхованием строительных рисков” понимается страхование профессиональной… На основании Приказа Министерства строительства РФ от 05.09.96 г. № 17-119 “Об утверждении перечня работ, составляющих…

Страхование ответственности перед органами таможенного контроля

По официальным данным около 50% товаров, пересекающих таможенную границу, не доставляются до места назначения. Многочисленные нарушения обусловлены,… Таможенный перевозчик - это российское юридическое лицо, осуществляющее… Для получения лицензии на осуществление деятельности в качестве таможенного перевозчика, кроме прочих требований,…

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников

Наибольший спрос на услуги страхования профессиональной ответственности медиков появился в 60-е годы, и особенно в США, когда сложилась… Однако все возрастающий размер выплат страховых возмещений страховщиками в… Как уже отмечалось, в России страхование профессиональной ответственности медиков пока не регламентируется специальным…

Страхование профессиональной ответственности аудиторов

Меры предосторожности на случай причинения аудитором убытков при исполнении своих профессиональных обязанностей в мировой практике реализуются за… Такая система страхования намного эффективней, чем, например, залоговая… Законодательство РФ дает основание для возбуждения исков третьими сторонами в отношении аудиторских фирм, в частности…

Тема 4. Страхование ответственности за качество продукции

Страхование ответственности товаропроизводителей

Объективные предпосылки развития в России этого вида стра­хования возникли в связи с введением в действие в апреле 1992 г. Закона Российской… При страховании ответственности за качество товаров (ра­бот, услуг) в России… Данный вид страхования широко распространен в промыш­ленно развитых странах и закреплен в нормах международного…

Страхование ответственности продавцов продукции

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причи­ненный личности и имуществу… На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед… Страхование ответственности страхователя перед потребите­лем (третьими лицами) за качество продукции (товаров)…

Общие условия договоров страхования ответственности за качество продукции

Договором страхования могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям; общие ли­миты ответственности за причинение… В пределах установленного в договоре страхования лимита ответственности… Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами,…

Тема 5. Страхование ответственности в связи с загрязнением окружающей природной среды

Экологическое страхование – необходимость и законодательные основы проведения

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды в течение примерно 10-15 лет переживает период активного развития и всеобщего внимания… Проблема возмещения ущерба, причиненного окружающей природной среде, стала… Особое внимание к этому виду страхования и необходимость его развития были обусловлены различными факторами, но прежде…

Характерные условия договора экологического страхования

Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются: а) при заключении договора страхования строгая оценка степени риска. Для этого… б) предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень…

Территориальные особенности экологического страхования

В экономически развитых странах основную нагрузку по компенсации материальных потерь от аварий, катастроф и стихийных бедствий несут страховые… Первым шагом на этом пути можно считать эксперимент по внедрению системы… Иркутская область занимает значительную часть Восточной Сибири и является специфической с точки зрения концентрации…

Тема 6. Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Особенности данного вида страхования, проблемы и перспективы его развития

Однако отсутствие надежных методов финансовой проверки кредитуемых предприятий значительно увеличило степень риска при страховании подобных… Ответственность за неисполнение обязательств проявляется, как уже отмечалось,… Согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» одним из видов…

Примерное содержание договора страхования ответственности за неисполнение обязательств

Не смотря на указанные проблемы осуществления страхования ответственности заемщика, рассмотрим основные условия данного вида страхования.

Договор страхования ответственности заемщика по кредитному договору заключается между страховой организацией и страхователем, которым выступает заемщик (застрахованное лицо) либо гарант (поручитель) по кредитному договору. Банк в данном случае является выгодоприобретателем. Необходимо обратить внимание, что в данном случае выгодоприобретатель известен на момент заключения договора, что, как отмечалось, свойственно только страхованию именно договорной ответственности.

Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное его погашение.

Страховая сумма по договору – это либо вся сумма кредита (что очень редко), либо часть кредита, либо часть кредита вместе с процентами за кредит. Обычно страхованию подлежит от 50% до 90% от суммы кредита. Срок страхования не может быть более срока действия кредитного договора.

Страховым событием считается возможность неполучения банком возврата кредита (с процентами) в течение 20 дней после наступления срока платежа.

Ставки страховых взносов зависят от срока пользования кредитом; от степени риска по кредитному договору, оцененному, исходя из платежеспособности заемщика. К тарифным ставкам могут применяться понижающие или повышающие коэффициенты (например, в зависимости от цели кредита и пр.).

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах. Одновременно с заявлением страхователь предоставляет справку-расчет страховых платежей и копию кредитного договора, а также план по использованию средств кредита. Страховщик, после оценки степени риска, исчисляет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно.

При наступлении страхового случая страхователь обязан в трехдневный срок сообщить об этом страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, а также незамедлительно принять все меры по погашению кредита.

Страховая компания составляет акт о непогашении кредита. Он составляется при участии сотрудника кредитного отдела банка – выгодоприобретателя, руководителя банка, представителя заемщика и приглашенных экспертов.

Сумма страховой выплаты – это есть сумма неуплаты вместе с невыплаченными процентами за кредит, которая определяется в зависимости от предела ответственности страховщика.

Пример. Заемщик после истечения срока кредитования не возвратил банку ни сумму основного долга, ни проценты по кредитному договору. Сумма кредита составляет 10 млн рублей; срок кредита – 3 месяца; процентная ставка за кредит – 83% годовых. Ответственность страховой организации ограничивается 85%. Рассчитать сумму страховой выплаты.

Расчет будет производится следующим образом:

Сумма выплаты = (10 + 10*83/12*3/100)*85/100 = 10,26 млн рублей.

После выплату банку страхового возмещения к страховой организации, как правило, переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору (суброгация). Банк, уступивший право регресса страховщику, обязан передать ему все документы, необходимые для реализации регресса. Если по вине банка суброгация не может быть произведена (пропуск сроков исковой давности для заявления претензий и пр.), то страховщик может снизить сумму страхового возмещения либо полностью отказать в выплате.

Страховщик может также отказать в выплате, если будет установлено нецелевое использование кредита заемщиком, либо сообщение недостоверных сведений о причинах его невозврата.

Все споры по договору страхования и кредитному договору рассматриваются арбитражным (для юридических лиц) или гражданским (для физических лиц) судом.

Тема 7. Страхование отдельных видов гражданской ответственности предприятий и предпринимателей

Страхование ответственности судовладельцев

В мире существует около двадцати специализированных стра­ховых обществ - обществ взаимного страхования, занимающихся страхованием ответственности… 1. Обязательства, связанные с причинением вреда жизни и здоровью. У… а) смерть, травмы, заболевания (для членов команды это на­поминает страхование жизни и страхование от несчастных…

Страхование ответственности перевозчиков

Ответственность перевозчика по договору перевозки определяется Гражданским кодексом Российской Федерации, транспортными уставами (кодексами),… Согласно ГК РФ перевозчик несет ответственность за несохранность груза или… Внедоговорная ответственность перевозчика определяется только законом или иными правовыми актами. В частности, ГК РФ…

Страхование ответственности работодателей

Материальная ответственность работодателя за ущерб, причиненный работнику, наступает в случаях причинения увечья, профессионального заболевания или… Возмещение ущерба работодателем состоит в выплате потерпевшему сумм в размере… Вполне естественно, что работодатели заинтересованы в защите от подобных исков со стороны своих работников, в первую…

Страхование ответственности владельцев аэропортов

Одним из таких предприятий является аэропорт — транспортное предприятие, осуществляющее регулярные прием и отправку пассажиров, багажа, грузов и… На протяжении многих лет мировая статистика свидетель­ствует, что наиболее… Иски о возмещении ущерба могут быть предъявлены владельцам аэропортов как со стороны лиц, непосредственно…

Тема 8. Страхование ответственности – проблемы и перспективы развития

Сегодня большим спросом на страховом рынке стали пользоваться все виды ответственности - как общегражданской, так и профессиональной. Ведь многие… Как уже отмечалось, для России страхование ответственности не является… Остановимся на некоторых проблемах, связанных с проведением страхования ответственности в России более подробно.

Заключение

Известно, что структура страхового бизнеса в значительной степени определяется интересами потенциальных потребителей, которые в свою очередь формируются под прямым воздействием общего состояния экономики, действующего законодательства и других внешних факторов. Особенно это можно отнести к такой отрасли страхования, как страхование ответственности.

Представляется целесообразным принятие в Российской Федерации законов об обязательном страховании автогражданской ответственности, ответственности за экологический ущерб и профессиональной ответственности медицинских работников и строителей; а также законов о страховании профессиональной ответственности аудиторов, риэлтеров, банковских служащих и т. д., носящих добровольный характер. В этих законах необходимо регламентировать основные принципы страхования ответственности того или иного рода.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, предприятий - источников повышенной опасности и страхование профессиональной ответственности врачей и строителей должно проводится в обязательном порядке, так как эти виды деятельности являются наиболее рисковыми. Первоначальное же осуществление добровольного страхования профессиональной ответственности аудиторов, риэлтеров и прочих профессий позволило бы выявить реальные потребности в этих видах страхования, правильность определения объема ответственности, судебную практику рассмотрения исков, отрегулировать ставки премии и т. д. В дальнейшем в целях обеспечения экономической безопасности указанных видов деятельности возможно принятие законов об обязательном страховании профессиональной ответственности лиц различных профессий, что в свою очередь, неизбежно повысит уровень их профессионализма.

В целом, несмотря на указанные сложности, обусловленные начальным периодом развития системы страхования ответственности, можно сказать, что эта отрасль страхования является перспективной и будет иметь дальнейшее развитие на российском страховом рынке.

 

Список рекомендуемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации / Полный сборник кодексов Российской Федерации. - М.: «Информэкспо», Воронеж: издательство Борисова, 1999. - С. 7-193.

2. Воздушный кодекс Российской Федерации / Полный сборник кодексов Российской Федерации. - М.: «Информэкспо», Воронеж: издательство Борисова, 1999. - С. 615-633.

3. Таможенный кодекс Российской Федерации / Полный сборник кодексов Российской Федерации. - М.: «Информэкспо», Воронеж: издательство Борисова, 1999. - С. 634-704.

4. Об организации страхового дела в Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 31.12.97 г. № 157-ФЗ): Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 // Российская газета. – 1993. – 12 января.

5. О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Закон Российской Федерации от 20 ноября 1999 года № 204-ФЗ // Российская газета. – 1999. – 23 ноября.

6. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации: Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08 // Экономика и жизнь. – 1994. - № 25. – С. 21-22.

7. Абалкина И.Л. Страхование экологических рисков (из практики США). - М.: ИНФРА - М., 1998. - 88 с.

8. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: «Экспертное бюро – М», 1998. - 376 с.

9. Азаров А. Некоторые аспекты страхования профессиональной ответственности медицинского работника // Проблемы социальной гигиены здравоохранения и истории медицины. – 2000. - № 3. – С. 32-33.

10. Айзман А.Я. Основы и практика гарантийного страхования. - М.: Госфиниздат, 1929. - 180 с.

11. Акимов В. Чрезвычайные ситуации: оценка опасности // Страховое дело. - 1998. - № 1. - С. 38-45.

12. Аксенова И.О. Страхование ответственности за нарушение договора // Приложение к газете «Финансовая Россия». - 1998. - № 2. - С. 5.

13. Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». - 1998. - № 3. - С. 7.

14. Александров А.А. Страхование. – М.: «Издательство ПРИОР», 1998. - 192 с.

15. Андреева Е. Проблемы отраслевой классификации страхования в России // Страховое дело. – 2000. - № 5. – С. 15-17.

16. Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в Российской Федерации на примере некоторых видов: Учебное пособие. - Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1998. - 104 с.

17. Асадчая Я. Стоит ли возрождать страхование кредитов? // Страховое дело. - 1998. - № 10. - С. 40-42.

18. Аюшиев А.Д., Доржиева И.С., Русакова О.И., Жигас М.Г. Страхование: Практикум. – Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1998. – 304 с.

19. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 1996. – 192 с.: ил.

20. Балабанов И.Т., Степанов В.Н. Занимательное страхование. – М.: Финансы и статистика, 1998. - 192 с.: ил. - (Экономическая школа для юношества).

21. Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество // Качество: теория и практика. - 1998. - № 1-2. - С. 62-74.

22. Бех О. Заключение по вопросу определения страхового события в договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса // Нотариус. – 1999. - № 1. – С. 78-79.

23. Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. – М.: Изд-во ПРИОР, 1999. – 128 с.

24. Болтенкова О. Частная правоохрана: страхование профессиональной ответственности // Мир безопасности. – 1998. - № 3. – С. 21-22.

25. Булыгин А. Страхование ответственности. Имущественный интерес в страховании ответственности // Страховое право. – 1999. - № 4. – С. 59-61.

26. Васильев В. Страховка не гарантия, а средство финансовой защиты // Риэлтер. - 1998. - № 1. - С. 9-18.

27. Веретенов А.А., Кузьминов Н.Н. Таможня и страхование. Справочник. – М.: «Анкил», 1999. – 208 с.

28. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 304 с.

29. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 184 с.: ил.

30. Глазкова Г.В., Фогельсон Ю.Б. Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении // Финансовая газета (Региональный выпуск). – 1997. - № 15. – С. 5.

31. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. - М.: «СОМИНТЭК», 1998. - 384 с.

32. Денисов А.В., Кручинина И.А., Лисанов М.В., Печеркин А.С., Сидоров В.И. Страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов // Безопасность труда в промышленности. - 1999. - № 8. - С. 7-9.

33. Дубов В. К вопросу о взаимном страховании нотариусов // Страховое дело. - 1996. - № 4.- С. 45-46.

34. Дышкант Т. Страхование профессиональной ответственности // Финансовый бизнес. - 1995. - № 3. - С. 31-34.

35. Дышкант Т. Что мешает буму страхования договорной ответственности // Страховое ревю. - 1999. - № 1. - С. 6-9.

36. Дюжиков Е.Ф., Сплетухов Ю.А. Виды и особенности страхования ответственности перевозчиков // Финансы. - 1999. - № 7. - С. 37-41

37. Дюжиков Е.Ф., Сплетухов Ю.А. Ответственность перевозчиков и порядок ее страхования // Финансы. - 1999. - № 2. - С. 44-49.

38. Закон ФРГ «Об обязательном страховании владельцев автотранспортных средств» // Страховое право. - 1998. - № 1. - С. 88-95.

39. Клоченко Л. Правовые основы и модели страхования ответственности за загрязнение окружающей природной среды. Законотворчество и опыт США (I) // Страховое дело. - 1996. - № 12. - С. 44-51.

40. Козинов А. Страхование противоправных интересов // Страховое ревю. – 1999. - № 2. – С. 20-22.

41. Коноков Д., Гержа Е. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств // Страховое дело. - 1997. - № 9. - С. 22-28.

42. Кофф Г., Гусев А., Воробьев Ю., Кузьменко С. Краткая характеристика некоторых природных и техногенных катастроф // Страховое дело. - 1997. – № 10. - С. 18-29.

43. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела: Учебное пособие. – Спб.: Издательский дом «Бизнесс-пресса», 1999. – 304 с.

44. Кручинина И., Лисанов М. К вопросу о надежности страховых компаний, участвующих в страховании ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты // Безопасность труда в промышленности. - 2000. - № 6. - С. 19-21.

45. Кузовлев Д.И. Ответственность перед органами таможенного контроля // Внешнеэкономический бюллетень. - 1996. - № 7.- С. 45-49.

46. Курганов В. Особенности страхования ответственности оценщиков // Финансовая газета. - 1997. - № 49. - С. 9.

47. Курганов В. Страхование профессиональной ответственности банковских служащих // Финансовый бизнес. - 1994. - № 7. - С. 30-31.

48. Кургин Е. Страхование обязательств (страхование ответственности) // Финансовый бизнес. - 1997. - № 4. - С. 17-19.

49. Лесных В., Бухгалтер Э. Экологическое страхование: региональные особенности и международный опыт // Страховое дело. - 1998. - № 3. - С. 16-17.

50. Лесных В., Малевский А., Владимиров В. Концептуальные исследования региональной системы экологического страхования (на примере Иркутской области) // Финансовый бизнес. - 1996. - № 9. - С. 6-10.

51. Матвеева Т.И., Челухина Н.Ф. Страхование профессиональной ответственности аудитора // Аудиторские ведомости. - 1999. - № 4. - С. 31-40.

52. Морозов А. Страхование профессиональной ответственности юристов // Российская юстиция. - 1998. - № 11. - С. 49-50.

53. Моткин Г. Экологическое страхование // Российский экономический журнал. - 1993. - № 5. - С. 91-97.

54. Моткин Г. Экологическое страхование в рыночной экономике // Экономика и математические методы. - 1996. – Т. 32, Вып. 1. - С. 91-96.

55. Мукина Л. Экологическая ответственность в странах Европы // Страховое ревю. – 1999. – № 2. – С. 6-12; № 3. – С. 5-11.

56. Никитин С. Страхование профессиональной ответственности аудиторов // Финансовый бизнес. - 1996. - № 1. - С. 13-15.

57. Нужен ли закон об обязательном страховании автомобилей? // Финансовый бизнес. – 2000. - № 4. – С. 9-14.

58. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автомототранспортных средств, мотоциклов и других самоходных машин: Законопроект // Страховое ревю. – 1996. - № 1. – С. 15-23.

59. Орлова Н., Пятенко С., Сухова И. Страхование риска ответственности аудитора-консультанта // Финансовая Россия. – 1999. - № 28. – С. 5.

60. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЕК, 1999. - 776 с.

61. Панорама страхования. Страхование имущества и ответственности юридических лиц // Эксперт. – 1999. - № 40. – С. 73.

62. Панорама страхования. Страхование автогражданской и профессиональной ответственности // Эксперт. – 2000. - № 7. – С. 73.

63. Пахомова Н.В. Страхование экологических рисков: отечественный и зарубежный опыт // Вестн. С.-Петерб. ун-та. Сер. 5, Экономика. - 1996. - Выпуск 1. - С. 19-26.

64. Пермяков Е. Об опыте страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств // Страховое дело. – 1999. - № 2. – С. 41-47.

65. Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования / НИИ Мин-ва финансов РФ. – М.: Изд-во «Анкил», 1997. – 200 с.

66. Плешков А. Экономическое содержание и назначение страхования гражданской ответственности авиаперевозчика // Страховое дело. - 1999. - № 4. - С. 19-33.

67. Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования / Первое изд. под ред. и с доп. Семенова М.И. - 2-е испр. и доп. изд. - М.: Изд. гл. правл. Гос. страх. СССР, 1927. - 156 с.

68. Профессиональная ответственность врачей перед пациентом и вопросы ее страхования // Вопросы экономики и управления для руководителей здравоохранения (Обзор печати). - 1998. - № 3. - С. 15-16.

69. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования / АН СССР. Ин-т права. - М., Л.: Изд. АН СССР, 1947. – 282 с.

70. Риски в профессиональной деятельности риэлтера и их страхование // Риэлтер. - 1999. - № 2. - С. 80-98.

71. Серебрековский В.И. Страхование / Под ред. Агаркова М.М. и Вольфа В.Ф. - М.: Финиздат НИФ СССР, 1927. - 144 с.

72. Серов Г.П. Экологическая безопасность населения и территорий Российской Федерации. Правовые основы, экологическое страхование, экологический аудит: Учебное пособие. - М.: Анкил, 1998. – С. 111-123.

73. Справочник по страховому бизнесу / Под ред. проф. Уткина Э.А. – М.: Ассоциация авторов и издателей «ТАНДЕМ». Изд-во ЭКМОС, 1998. –

416 с.

74. Страхование в промышленности (опыт страхового рынка ФРГ). – М.: Издательский центр «Анкил», 1993. – 123 с.

75. Страхование от А до Я (Книга для страхователя) / Ассоциация страхового права; Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. - М.: ИНФРА-М, 1996. - 624 с.

76. Страховое дело: Учебник / Под ред. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. – 525 с.

77. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера.) / Отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: «СОМИНТЭК», 1994. - 640 с.

78. Тайнович И. Рассмотрение убытков по страхованию гражданской ответственности владельцев средств транспорта перед третьими лицами // Страховое дело. - 1999. - № 11. - С. 11-15.

79. Филин С. Страхование ответственности риэлторов // Приложение к газете «Финансовая Россия». - 1998. - № 27. - С. 11.

80. Филин С. Страхование профессиональной ответственности строителей // Финансовая Россия. - 1998. - № 20. - С. 8.

81. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. - М.: Издательство БЕК, 1999. - 264 с.

82. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 1999. - 284 с.

83. Хохлов Н. Прогнозирование эффективности страхования с точки зрения предпринимателя // Страховое дело. – 1998. - № 7. – С. 41-49.

84. Чикунова Е.П. Практика страхования аудиторов // Финансовая газета (Региональный выпуск). - 1998. - № 47. - С. 13.

85.Чикунова Е.П. Профессиональное страхование аудиторов // Финансовая газета. - 1998. - № 30. - С. 4.

86. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. - 311 с.

87. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. - М.: Издательский центр «Анкил», 1998. - 80 с.

88. Шинкаренко И. Страхование ответственности при трудовых отношениях // Страховое дело - 1998. - № 5. - С. 28-34.

89. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 352 с.: ил.

90. Эрмикина А. Форма проявления имущественного интереса в договоре страхования ответственности // Страховое право. – 1999. - № 4. – С. 62-63.

 

Учебное издание

Андреева Елена Витальевна

 

 

Страхование ответственности

  Компьютерная верстка Е. В. Андреева