Страхование гражданской ответственности крупных предприятий является видом страхования, которому принадлежит будущее на российском страховом рынке, так как деятельность этих предприятий связана с множеством рисков.
Одним из таких предприятий является аэропорт — транспортное предприятие, осуществляющее регулярные прием и отправку пассажиров, багажа, грузов и почты, организацию и обслуживание полетов воздушных судов. Современный аэропорт представляет собой сложный инженерный комплекс сооружений, зданий, технических средств и оборудования.
На протяжении многих лет мировая статистика свидетельствует, что наиболее вероятным местом, где происходят авиационные происшествия, является аэропорт или его окрестности (аэродромная зона), при этом вероятность происшествия уменьшается с увеличением расстояния от места взлета или посадки. При большом количестве разнообразного оборудования (причем не всегда удовлетворяющего современным требованиям), различных помещений и обслуживающего персонала (в отдельных случаях не имеющего достаточной квалификации) вполне возможны сбои в работе этого сложного механизма, последствиями которых могут быть авиапроисшествия, инциденты, а в худшем случае и катастрофы; при обслуживании авиапассажиров могут возникнуть претензии в связи с плохим обслуживанием, нанесением морального вреда и физических травм на территории аэропорта.
Иски о возмещении ущерба могут быть предъявлены владельцам аэропортов как со стороны лиц, непосредственно задействованных и зависящих от действий служб аэропорта, так и со стороны третьих лиц, которым может быть причинен вред:
телесные повреждения при несчастных случаях с гражданами (травмы пассажиров при падении на мокром полу в здании аэропорта и т. д.);
повреждение имущества (багажа пассажиров, самолетов авиакомпании, магазинов на территории аэропорта, принадлежащих третьим лицам и т. д.);
моральный вред, причиненный гражданам (при незаконном обыске, обвинении в контрабанде и т. д.).
Территориями, на которые обычно распространяется страховое покрытие, являются:
аэродром (территория с комплексом сооружений и оборудования для обеспечения взлета, посадки, руления, стоянки и обслуживания воздушных судов);
служебно-техническая зона (состоит из пассажирско-грузового, инженерно-авиационного, вспомогательного комплексов);
обособленные сооружения и приаэродромная территория. В зависимости от места возможного причинения вреда обычно выделяют две территории: взлетно-посадочную (в пределах летного поля) и терминальную (в пределах здания аэропорта).
Первая территория связана со значительно большей долей риска для аэропорта, чем вторая, так как на ней располагается имущество, которому может быть причинен огромный ущерб в результате деятельности различных служб аэропорта. Этим имуществом являются самолеты авиакомпаний, стоимость которых значительно выше стоимости любого другого имущества третьих лиц, находящегося в пределах аэропорта. Самолету может быть нанесен ущерб вследствие плохого состояния взлетно-посадочных полос и стоянок, неисправности подвижных трапов, заправщиков, погрузчиков и другого транспорта, принадлежащего аэропорту, или по вине службы воздушного контроля за полетами или службы авиационной безопасности аэропорта и т. д.
В то же время нельзя забывать, что основным назначением аэропорта является обслуживание пассажиров. Наибольшее же число авиапроисшествий происходит в приаэродромной зоне. Следует учитывать, что в последнее время все чаще в аэропортах стали возникать такие аварийные ситуации, как нападение террористов, угрозы взрыва бомб в аэровокзалах и на воздушных судах. Нельзя также забывать о возможности возникновения пожаров и стихийных бедствий. К аэропорту может быть предъявлен иск о возмещении ущерба, нанесенного третьим лицам, в результате террористического акта. Последствиями террористической деятельности могут являться также убытки, возникшие при вынужденном перерыве в деятельности аэропорта, иски эксплуатантов воздушных судов о возмещении ущерба, нанесенного воздушным судам, или о возмещении потерянной прибыли из-за срыва графика полетов. Нельзя исключать также иски от третьих лиц о возмещении морального вреда, суммы которых в настоящее время не имеют ограничений. При этом если сумма удовлетворения претензий частного лица к авиаперевозчику ограничивается Варшавской конвенцией (Конвенция об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок (Варшава, 12 октября 1929 г.) и другими международными договорами, то к аэропортам она ничем не ограничивается. И если произойдет какое-либо происшествие, в котором можно будет винить как авиакомпанию, так и аэропорт, для пассажира выгоднее взыскать ущерб с владельца аэропорта. Пассажиры, вылетающие, прилетающие или опоздавшие на рейс, и граждане, встречающие или провожающие своих друзей или родственников, в период их нахождения в здании аэровокзала могут предъявлять претензии к аэропорту в связи с пропажей или повреждением их багажа, нанесением различных травм, причиной которых явились скользкие полы или автоматические двери, отравлением пищей в ресторанах или с другими непредвиденными ситуациями.
К сожалению, владельцев российских аэропортов страхование ответственности за нанесение ущерба частным лицам пока мало интересует. До сих пор не было случаев предъявления аэропортам крупных претензий от частных лиц. Вопрос о страховании возникает скорее в связи с причинением вреда владельцам дорогостоящих воздушных судов. Тем не менее международный опыт свидетельствует, что рассматриваемый вид страхования должен и в России занять должное место среди традиционных видов страхования.
Определение размера страховой суммы, в пределах которой страхование ответственности является экономически целесообразным, — главный вопрос при заключении договора страхования.
Основными критериями, позволяющими определить необходимый и целесообразный размер страховой суммы (обычно называемой в этом виде страхования лимитом ответственности страховщика) и одновременно влияющими на размер страховой премии, являются:
количество самолето-рейсов в аэропорту (взлеты и посадки); пассажиропоток аэропорта;
типы самолетов, взлетающих и совершающих посадки в аэропорту;
количество автотранспортных средств в пределах летного поля (подвижные трапы и т. д.);
состояние службы контроля за полетами (отвечает ли аэропорт за ее деятельность или у нее свой собственный независимый объект ответственности);
объем реализуемых услуг аэропорта за два прошедших года;
отвечает ли аэропорт за снабжение самолетов топливом;
контрактные обязательства аэропорта по отношению к Другим лицам, имеющим интересы на его территории (владельцам ангаров, ремонтных станций и т. д.);
статистические данные об убытках прошлых лет, возникших по вине аэропорта (если таковые имеются).
При определении размеров страховых сумм необходимо учитывать размер ущерба, который аэропорт может нанести авиационной технике, например размер убытка, который аэропорт будет вынужден возместить владельцу самого дорогого из числа обслуживаемых им воздушных судов. Сейчас в эксплуатации находятся самолеты стоимостью, превышающей 180 млн. долл. США, и авиакомпании, эксплуатирующие такие типы воздушных судов, используют их с максимально возможной эффективностью (т. е. полная пассажирская загрузка составляет 70— 80 процентов), поэтому возможная кумуляция риска, связанного с таким воздушным судном, превышает 500 млн. долл. США без учета того, что при падении самолета на какой-либо объект на земле ущерб может превысить эту сумму в несколько раз.
Размеры страховых сумм устанавливаются исходя из количества больших воздушных судов, обслуживаемых аэропортом, вероятной суммы удовлетворения претензий, которая может быть предъявлена пассажирами, или общей стоимости воздушных судов, одновременно паркующихся в аэропорту.
Большинство зарубежных аэропортов, осуществляющих международные перевозки, имеет страховые полисы, покрывающие ответственность владельца аэропорта в размере не менее 250 млн. долл. США. Максимальная страховая сумма, на которую была застрахована ответственность аэропорта, составила 1250 млн. долл. США. Для рисков, связанных с причинением вреда личности, максимальный лимит ответственности по договору страхования, заключенному на авиационном рынке, обычно составляет 25 млн. долл. США на одно происшествие.
При заключении договора страхования все сведения, которые страховщики запрашивают у страхователя, должны быть достоверными и полными, в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений страховая компания в соответствии со ст. 944 ГК РФ имеет право потребовать признания договора недействительным.
Страхование ответственности аэропортов в международной практике осуществляется на условиях типового полиса синдиката Ллойда «Ариэль», являющегося ведущим страховщиком в этой области, согласно которым страхуется ответственность аэропорта перед владельцами воздушных судов и ответственность перед третьими лицами (пассажирами и всеми другими лицами, которые могут оказаться на территории аэропорта). Принимается также на страхование ответственность аэропорта перед третьими лицами за использование ими товаров или продуктов, произведенных (сконструированных) либо поставляемых службами аэропорта (топливо, горюче-смазочные материалы, продукты бортового питания и др.).
Стандартный полис состоит из трех разделов. Страхователь вправе заключить договор страхования по одному из трех разделов либо в любой их комбинации.
Раздел 1
В этом разделе определяется обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты, связанные с обязанностью страхователя компенсировать третьим лицам причиненный им ущерб:
- телесные повреждения, включая смерть, наступившую в любое время в результате телесных повреждений;
- повреждения их имущества, причиненные в период действи полиса в результате осуществления страхователем (его служащими) своей деятельности или в результате неисправностей принадлежащих страхователю машин, оборудования или сооружений.
Помимо сумм по возмещению ущерба страховщики оплачивают также в пределах размеров, установленных в полисе, все судебные издержки, возникшие в связи с урегулированием предъявленных страхователю исков, касающихся обязательств страхователя по возмещению вреда.
При этом страхователь должен содержать в порядке все здания и сооружения, соблюдать правила техники безопасности, пожарной безопасности, извещать страховщика обо всех изменениях в обстоятельствах, могущих существенно повлиять на степень риска, а также соблюдать все нормативные документ регламентирующие деятельность аэропорта. При страховании ответственности владельца аэропорта только в соответствии с этим разделом не покрываются страхованием:
1. Здания или другое имущество, принадлежащее страховател арендованное, взятое им в лизинг либо взаем или находящее под его опекой или контролем, а также если оно обслуживается или эксплуатируется страхователем или его служащими. Однако транспортные средства, не являющиеся собственностью страхователя, покрываются страхованием, если это оговорено специально (например, автомашины пассажиров на автостоянке).
2. Ответственность владельца аэропорта как владельца: автотранспортных средств, если транспортное средство управляется страхователем (его сотрудниками) или по его поручению на дорогах общего пользования; судов, средств водного транспорта, воздушных судов, находящихся во владении страхователя, арендуемых или эксплуатируемых им или за его счет.
3. Авиасалоны, аэрошоу, выставочные стенды, если это не было предварительно согласовано со страховщиками.
4. Риски, возникающие при строительстве или реконструкции зданий, взлетно-посадочных полосили монтаж, кроме текущего обслуживания, если это не было предварительно согласовано со страховщиками.
5. Убытки, связанные с товарами и продуктами, произведенными, сконструированными страхователем, перестройкой, ремонтом, техническим обслуживанием, обработкой, продажей, поставкой или распределением, после того как они прекратили быть собственностью или находиться под контролем страхователя. Это исключение не применяется при снабжении продуктами и напитками в приспособленных помещениях.
Раздел 2
Этот раздел устанавливает условия страхованияответственности аэропорта за убытки или повреждения, причиненные воздушным судам или оборудованию воздушных судов, которые не находятся в собственности, не арендованы, не взяты в лизинг страхователем, во время нахождения на земле под охраной и контролем страхователя или во время сервисного обслуживания, проводимого страхователем, включая ответственность за действия наземных служб управления воздушным движением, входящих в структуру аэропорта.
Страхование не распространяется на ответственность за багаж, предметы или одежду, товары, оставленные в воздушном судне, когда оно не находится в полете.
Если страхователь выполняет полеты на воздушных судах, являющихся собственностью третьих лиц, но находящихся у него во владении (например, для выполнения проверочных полетов или перегонки воздушных судов на новое место дислокации), следует распространить действие страховых полисов, заключенных владельцами воздушных судов, на перечисленные риски или включить в полис специальное условие, известное как «владелец ангара в полете» (без такого условия страховщик не выплачивает возмещение в случае причинения владельцем ангара ущерба, причиненного воздушным судам во время перегонки и др.).
Раздел 3
Этот раздел устанавливает условия страхования ответственности владельца аэропорта как товаропроизводителя за телесные повреждения и ущерб имуществу, причиненные в результате владения, использования, продажи или эксплуатации товаров или продукции, изготовленных, сконструированных, отремонтированных, обслуживаемых, обрабатываемых, продаваемых, поставляемых, распределяемых страхователем или его служащими, но только таких товаров и продукции, которые используются в связи с эксплуатацией воздушных судов или только после того, как они прекращают быть собственностью страхователя или находиться под его контролем. Не покрываются страхованием:
1. Повреждение имущества, являющегося собственностью страхователя или находящегося у него на хранении, под его опекой или контролем.
2. Расходы по ремонту или перемещению товаров или продукции, указанных выше (или их дефектных частей), однако страховщики возмещают убытки, возникшие вследствие использования дефектной продукции. Возмещаются также убытки, возникшие вследствие некачественного ремонта или товаров, которые они сами поставляют.
3. Гибель или повреждение имущества в результате неправильного или некачественного выполнения работ, неисправности конструкций или деталей, однако страховщики возмещают убытки, возникшие по этой причине.
4. Гибель или повреждение воздушных судов, не являющиеся следствием страхового случая, связанного с урегулированием претензий по данному полису.
Можно выделить и общие исключения из условий страхования (касающиеся всех трех разделов стандартного полиса).
В частности, страховщиками не оплачиваются убытки, связанные:
1) с ответственностью страхователя как работодателя перед своими служащими;
2) с договорными обязанностями страхователя;
3) с ответственностью за гибель и повреждение имущества, находящегося во владении, под опекой или контролем страхователя, кроме:
воздушных судов, являющихся собственностью третьих лиц, если они не эксплуатируются страхователем или от его имени;
транспортных средств, не являющихся собственностью страхователя, если они не находятся на территориях или в помещениях, обозначенных в приложении к полису;
4) с ответственностью владельцев:
автотранспортных средств;
судов, транспортных средств, воздушных судов, принадлежащих страхователю, арендуемых или эксплуатируемых им;
5) с ответственностью за телесные повреждения, причиненные третьим лицам, или повреждение имущества третьих лиц в результате строительства, сноса, разборки или реконструкции зданий и взлетно-посадочных полос страхователем или субподрядчиками (кроме текущего обслуживания), если это не было согласовано со страховщиком;
6) с военными рисками;
7) с радиоактивным заражением;
8) с ответственностью, связанной с воздействиями шумов, вибраций, любых загрязнений. Однако дополнительно может быть покрыта ответственность за возможные загрязнения, вытекающие из деятельности аэропорта;
9) с ответственностью служб управления воздушным движением, если это не было предварительно согласовано со страховщиками.
Вопросы урегулирования исков и выплаты страхового возмещения в этих случаях решаются так же, как и при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика.