Согласно пп. “к” п. 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 “Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности” для получения лицензии на осуществление строительной деятельности заявитель предоставляет в лицензионный орган справку страховой компании о страховании строительных рисков.
На основании данного Постановления Государственный комитет РФ по жилищной и строительной политике разработал “Положение о страховании строительных рисков при лицензировании строительной деятельности (введено в действие письмом Госстроя России от 15 апреля 1997 года № БЕ-19-19/7). Минстрой РФ разработал “Правила страхования профессиональной ответственности строителей”, а Госстрой РФ провел аккредитацию страховых компаний в качестве доверенных организаций в вопросах страхования строительных рисков. К таким страховым компаниям, согласно письму Министерства строительства Территориальным центрам лицензирования строительной деятельности “О работе с аккредитованными при Госстрое России страховыми компаниями” относятся: Военно-Страховая Компания, Ингосстрах, Промышленно-страховая компания, страховые компании Согаз, Энергогарант, Страховая группа “Спасские ворота “ и др. Аккредитованные компании образовали страховой пул.
Под “страхованием строительных рисков” понимается страхование профессиональной ответственности организаций и физических лиц, осуществляющих строительную деятельность. Данный вид страхования является составной частью комплекса мероприятий, направленных на безопасность производства работ и на защиту прав и интересов потребителей.
На основании Приказа Министерства строительства РФ от 05.09.96 г. № 17-119 “Об утверждении перечня работ, составляющих виды строительной деятельности, осуществляемых на основании лицензии” страхованию подлежат:
- разработка градостроительной документации;
- топографо-геодезические и картографические работы;
- архитектурная деятельность;
- выполнение инженерных изысканий;
- выполнение проектных работ;
- производство строительных материалов, конструкций и изделий;
- выполнение строительно-монтажных работ для зданий и сооружений;
- инжиниринговые услуги.
Договор страхования заключается между субъектом лицензирования и страховой компанией, аккредитованной при Госстрое России в соответствии со следующими документами:
1) Правила страхования профессиональной ответственности;
2) Договор страхования профессиональной ответственности;
3) Инструкция по порядку определения тарифной ставки страховой премии при страховании профессиональной ответственности;
4) Инструкция о порядке заключения договора страхования.
В соответствии с Правилами страхования профессиональной ответственности строителей под “профессиональной ответственностью” понимается материальная ответственность юридического или физического лица, предусмотренная действующим законодательством Российской Федерации, за причинение вреда третьим лицам в процессе или в результате строительной деятельности, проводимой страхователем на основании специального разрешения (лицензии на осуществление строительной деятельности и работ) и требующей специальных знаний, опыта и квалификации его работников.
Страхователями по данному виду страхования являются юридические лица независимо от организационно-правовой формы, физические лица (индивидуальные предприниматели), включая иностранных юридических и физических лиц, заключившие со страховщиком договор страхования. По договору страхования может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо).
Страхованием покрываются действия:
1. Руководителей и должностных лиц страхователя, но исключительно в отношении профессиональной деятельности для этой организации, всегда при условии наличия специальных знаний, опыта и квалификации для осуществления застрахованной профессиональной деятельности, указанной в заявлении страхователя.
2. Работников страхователя, но только в пределах объема их профессиональных обязанностей перед страхователем и действий, предпринятых ими под руководством, контролем или наблюдением страхователя.
Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы лица, риск ответственности которого застрахован, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной этим лицом продукцией.
Под ущербом имуществу понимается гибель или повреждение имущества, вследствие которого становится невозможным его использование по назначению. Под ущербом жизни или здоровью понимается смерть гражданина или причинение ему телесных повреждений.
В соответствии с правилами страхования, страховыми случаями признаются события, являющиеся следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении страхователем (застрахованным лицом) строительной деятельности, указанной в договоре страхования, в результате которых страхователю (застрахованному) предъявлены требования третьих лиц о возмещении нанесенного ущерба, при условии, что:
- событие наступило в период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором;
- событие произошло по истечении действия срока договора страхования, но не позднее чем через год после даты подписания акта сдачи-приемки строительной продукции (объекта строительства, работ, услуг), по причинам, имевшим место или начавшим действовать в течение срока страхования, при условии, что страхователю ничего не было известно об этих причинах;
- имеется наличие прямой причинно-следственной связи причинения ущерба и события, ущерб по которому подлежит возмещению по условиям договора страхования;
- требования о возмещении ущерба, причиненного данным событием заявлены в соответствии и на основе норм гражданского законодательства РФ, но не позднее чем через три года после истечения договора страхования;
- вред причинен в прямой связи с осуществлением указанной в договоре страхования профессиональной деятельностью;
- в действиях страхователя (застрахованного) отсутствуют признаки грубой неосторожности.
Под грубой неосторожностью понимается нарушение страхователем (застрахованным) требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих порядок и условия проведения конкретных видов строительной деятельности и работ, а также деятельность работника при отсутствии подтвержденных профессиональных знаний и опыта.
Договором страхования не покрываются убытки, возникшие вследствие причин, о которых мы уже говорили в п. 2.1. Но существуют и некоторые специфические случаи, а именно - не возмещается ущерб, произошедший:
а) в связи с превышением или несоблюдением сроков исполнения строительных работ, норм расходов материалов, сметных расходов, нарушением требований охраны труда и авторских прав, выдачей лицензий, платежными операциями любого рода, кассовыми операциями и растратами;
б) вследствие административной, общегражданской или иной ответственности страхователя, возникающей исключительно из статуса страхователя или характера его деятельности в качестве акционера или учредителя;
в) вследствие действительных или предполагаемых фактов недобросовестной конкуренции;
г) в связи с задержкой, простоем транспортных средств, происшедшим по вине страхователя;
д) в связи с правительственным или иным указанием, предписанием или требованием компетентных органов страхователю в части осуществления строительной деятельности;
е) в результате деятельности страхователя в период приостановления выданной ему лицензии, либо после окончания ее действия;
ж) в связи с загрязнением окружающей среды;
з) вследствие воздействия асбестовой пыли, асбеста, диэтилстирола, диоксина;
и) вследствие предъявления требований о возмещении ущерба одного страхователя другому страхователю, имеющих признаки или характер двойной апелляции и др.
Договор страхования профессиональной ответственности строителей заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются: виды строительной деятельности, по которым предлагается на страхование риск ответственности за причинение вреда третьим лицам, срок деятельности организации, место строительства, сведения о квалификации специалистов и рабочих (согласно документации на лицензирование), а также другие сведения, запрашиваемые страховщиком и имеющие значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование объекта. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, предоставляемых страховщику при заключении договора страхования.
Договор страхования оформляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Заявление на страхование и копия лицензии строительной организации являются неотъемлемыми частями договора страхования.
Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемыми страхователю страховым свидетельством (полисом) с приложением правил страхования. В случае утери договора страхования (полиса) в период его действия страховщик выдает страхователю по его письменному заявлению дубликат. После выдачи дубликата утерянный договор страхования (полис) считается недействительным и никакие выплаты по нему не производятся.
Период страхования определяется в размере 12 месяцев. В случае оформления лицензии на строительную деятельность на срок более одного года, в полисе страхования делается оговорка о том, что данный договор пролонгируется на определенный срок и определяются сроки уплаты страховой премии.
Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. “Методическими рекомендациями по страхованию профессиональной ответственности строителей” определяются минимальные размеры страховых сумм:
- минимальная страховая сумма для российских организаций определяется в размере 100 000 (сто тысяч) рублей;
- минимальная страховая сумма для фирм с иностранными инвестициями определяется в размере 250 000 (двести пятьдесят тысяч) рублей;
- минимальная страховая сумма для иностранных организаций определяется в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей.
Для иностранных организаций и предприятий установление страховой суммы может производиться в валютном эквиваленте.
Договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности (при минимальной страховой сумме; при установлении согласованной страховой суммы с субъектом лицензирования размеры лимитов соответственно увеличиваются):
- за причинение имущественного ущерба одному лицу (максимальное страховое возмещение имущественного ущерба по страховому событию одному пострадавшему) - в размере 10 000 - 20 000 рублей;
- за причинение имущественного ущерба по одному страховому случаю (максимальное страховое возмещение имущественного ущерба по страховому событию на всех пострадавших) - в размере 30 000 - 50 000 рублей;
- за причинение телесного повреждения одному лицу (максимальное страховое возмещение физического ущерба по страховому событию одному пострадавшему) - в размере 5 000 - 10 000 рублей;
- за причинение телесного повреждения по одному страховому случаю (максимальное страховое возмещение физического ущерба по одному страховому событию на всех пострадавших) - в размере 30 000 - 50 000 рублей;
- по претензионным и судебным расходам - в размере 2 000 - 5 000 рублей.
Договором страхования должна быть предусмотрена безусловная франшиза по материальному ущербу в размере 1-2% от страховой суммы. При этом выплата страхового возмещения осуществляется сверх суммы франшизы (за вычетом ее размера из суммы страхового возмещения). Убытки, не превышающие сумму франшизы, возмещению не подлежат.
На основе информации, представленной в заявлении на страхование и с учетом страховой суммы, страховщик производит расчет тарифной ставки страховой премии. Это расчет проводится при помощи “Инструкции по определению тарифной ставки страховой премии при страховании профессиональной ответственности строителей”.
В соответствии с данной инструкцией, годовая базовая тарифная ставка для всех страхователей составляет 1% от страховой суммы. В инструкции также оговариваются параметры, влияющие на размер тарифной ставки, к ним, в частности, относятся:
- вид строительной деятельности;
- количество подвидов строительной деятельности, заявляемых на страхование;
- среднегодовой планируемый объем работ;
- опыт и квалификация работников страхователя;
- состояние производственной базы;
- соотношение страховой суммы и планируемого объема работ.
В зависимости от характера каждого из перечисленных параметров, определяются размеры коэффициентов (всего их 6). Эти коэффициенты перемножаются между собой и умножаются на годовую базовую тарифную ставку. Полученный таким образом результат и представляет собой тарифную ставку страховой премии для конкретного страхователя.
После согласования расчета страховой премии страховщик заполняет счет на оплату страховой премии и вручает его субъекту лицензирования (страхователю). Уплата страховой премии производится единовременным платежом или в рассрочку, конкретное указывается в договоре страхования.
Договор страхования вступает в силу:
а) при уплате страховой премии наличными деньгами - с даты указанной в договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) представителю или в кассу страховщика;
б) при уплате страховой премии по безналичному расчету - с даты, указанной в договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) на расчетный счет страховщика.
В любом случае договор вступает в силу не ранее вступления в силу лицензии на осуществление страхуемых видов строительной деятельности.
Действие договора страхования заканчивается в 24.00 часа дня, указанного в нем как день его окончания. Действие договора страхования приостанавливается в случае приостановления действия лицензии у страхователя.
Права и обязанности страхователя и страховщика, а также взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая оговариваются в договоре страхования профессиональной ответственности строителей. По основным моментам эти положения сходны с любым другим договором страхования ответственности, но можно выделить и некоторые особенности.
В частности, в течение действия договора страхования страхователь обязан сообщать страховщику обо всех изменениях в степени риска строительных работ, о чем в течение 10 дней с момента наступления изменения письменно уведомляет страховщика. В случае, если повышение степени риска делает необходимым увеличение размера страховой премии, страховщик направляет страхователю соответствующее извещение или дополнение к договору страхования вместе со счетом на дополнительную страховую премию.
Если в течение 10 дней с даты получения счета на дополнительную страховую премию страхователь оплачивает ее, то соответствующие изменения договора страхования считаются принятыми, а повышение степени риска - застрахованным с момента уплаты дополнительной премии. В противном случае повышение степени риска считается незастрахованным с момента его повышения.
При обнаружении непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения, которые могут послужить основанием для предъявления претензии или иска третьих лиц, страхователь обязан предпринять все возможные меры для уменьшения размера ущерба, обеспечить документальное оформление события и в трехдневный срок в письменном виде сообщить страховщику с указанием причин, обстоятельств и возможных последствий события.
Выплата страхового возмещения производится при признании страховщиком страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в соответствии с условиями договора страхования (полиса) на основании следующих документов:
- договора страхования (полиса);
- письменного заявления страхователя о страховом случае;
- документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба (документы и справки компетентных органов, экспертных комиссий, органов социального обеспечения, копии исковых заявлений, акты о несчастном случае на каждого пострадавшего, вступившее в законную силу решение суда или арбитражного суда о возмещении страхователем ущерба, нанесенного третьим лицам и т.д.).
При необходимости страховщик может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового события.
При этом, страхователь, страховщик и третье лицо, которому был нанесен ущерб, могут согласовать внесудебное урегулирование предъявленных требований и предоставление страхового возмещения по ним при наличии необходимых и достаточных документов, подтверждающих факт, характер, причину страхового случая, размер причиненного ущерба. В этом случае страхователь, страховщик и третье лицо составляют и подписывают акт об урегулировании требования о возмещении вреда.
Что касается размера страхового возмещения по законным и обоснованным требованиям третьих лиц о возмещении ущерба, то он определяется по соглашению сторон на основании решения экспертной комиссии, а в случае не достижения согласия - на основании решения судебных органов о возмещении ущерба.
В случае, если страхователь (застрахованный) является не единственным лицом, ответственным за причинение ущерба третьим лицам, то страховщик выплачивает страховое возмещение в соответствии с долей ущерба, приходящейся на данного страхователя (застрахованного).
Как уже отмечалось, страховое возмещение выплачивается за вычетом обусловленной в договоре страхования суммы или процента франшизы. При этом размер страхового возмещения не может превышать величину соответствующего лимита ответственности, установленного договором страхования. А сумма возмещения по убыткам, вызванным одним страховым случаем, включая судебные и другие издержки, не может превысить величину лимита ответственности по одному страховому случаю, предусмотренного условиями договора страхования.
Общая сумма выплат по всем страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по договору.
В соответствии с правилами страхования профессиональной ответственности строителей, выплата страхового возмещения производится в течении 15 банковских дней после вступления в силу решения суда о возмещении вреда либо подписания акта урегулирования требования о возмещении вреда страхователем, страховщиком и третьим лицом, которому был причинен вред. Днем выплаты страхового возмещения считается день списания денег с расчетного счета или выдачи их через кассу страховщика.
После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченной суммы.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении сторонами условий договора страхования, возникающие споры разрешаются путем переговоров, а в случае не достижения согласия в установленном законодательством РФ порядке.