Любая профессиональная деятельность сопряжена с риском нанесения вреда третьим лицам, но среди них есть такие, которые приводят к явному прямому вреду или массовым явлениям вреда. Это, прежде всего, относится к медицинским и фармацевтическим профессиям.
Наибольший спрос на услуги страхования профессиональной ответственности медиков появился в 60-е годы, и особенно в США, когда сложилась парадоксальная обстановка в медицине: врачи не брались за сложные операции, опасаясь осложнений и ошибок, за которыми следовали претензии от пациентов как за вред, нанесенный жизни и здоровью, так и за моральный ущерб. Причем размеры предъявляемых претензий возрастали с каждым годом. Спрос породил предложение, и страховые компании стали активно предлагать этот продукт на страховом рынке.
Однако все возрастающий размер выплат страховых возмещений страховщиками в связи с ростом объема предъявляемых претензий, привел к резкому повышению тарифов по страхованию профессиональной ответственности врачей. Врачи решили объединиться и через Ассоциацию врачей проводить страхование, организовав его на принципах общества взаимного страхования. Но это не решило проблему. На сегодня в США стоимость страховки через Ассоциацию врачей и через страховое общество одинаковы.
Как уже отмечалось, в России страхование профессиональной ответственности медиков пока не регламентируется специальным законом, кроме ГК. Можно сказать, что самая главная для защиты здоровья и жизни людей профессия - профессия врачей и фармацевтов, с которой и началось развитие страховых операций по страхованию профессиональной ответственности, находится вне сферы действия законов об обязательном страховании.
В этой ситуации необходимо обратиться к практике проведения добровольного страхования профессиональной ответственности, так как обязательное страхование начинается с обобщения опыта добровольного страхования.
При страховании профессиональной ответственности медицинских работников страхователями могут выступать как сами заинтересованные в страховании лица: врачи, медицинский персонал, фармацевты и другие, так и юридические образования в сфере медицины - любые медицинские учреждения, как государственные, так и любой другой формы собственности.
В практике отечественных страховых компаний договор страхования профессиональной ответственности врача заключается со страхователем только при наличии у него следующих документов:
- диплома о высшем медицинском образовании;
- документа, подтверждающего его специализацию;
- лицензии на частную практику - для частнопрактикующих врачей.
Большое значение для заключения договора страхования играет определение принадлежности страхователя к частнопрактикующим врачам или наемным служащим государственного медицинского учреждения по договору (контракту). В периодической печати высказываются мнения, что частнопрактикующий врач должен в большей степени заботиться о страховании профессиональной ответственности, чем врач из государственного медицинского учреждения (аналогично, как уже говорилось, обязательное страхование распространяется только на частных нотариусов). Можно не согласиться с этой точкой зрения, так как ошибки и небрежности, возникающие при работе врачей, мало зависят от того, где и как практикует врач. Скорее даже наоборот, - частнопрактикующий врач для привлечения клиентов и создания репутации вряд ли пойдет на рисковые шаги.
Что касается страхового случая в страховании профессиональной ответственности врачей, то в правилах страхования у каждой страховой компании они сформулированы по-разному. Вот как это трактуется в правилах страхования некоторых страховых организаций: «...Причинение вреда (ухудшение здоровья или смерть пациента) в результате неудачного или небрежного использования врачом и др. медицинским работником своих профессиональных знаний, навыков, опыта при добросовестном, благоразумном, добропорядочном и компетентном исполнении принятых на себя по договору (контракту) с пациентом или медицинским учреждением обязанностей». В правилах страхования может также определяться, что страховым случаем по договору страхования является событие, происшедшее в ходе осуществления застрахованным профессиональной деятельности и наступившее в результате:
а) ненадлежащего оказания медицинской помощи, что повлекло ухудшение состояния здоровья или смерть пациента и предъявление иска по данному случаю;
б) неблагоприятного исхода врачебного вмешательства, связанного со случайными обстоятельствами, которых врач не мог предвидеть, предотвратить, и приведшего к предъявлению иска (претензии).
В любом случае объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (то есть врача), связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (пациентам), в связи с осуществлением профессиональной деятельности, то есть оказания медицинской помощи.
Необходимо отметить, что чаще всего страховым случаем не признается ущерб, который был нанесен третьим лицам и наступил вследствие:
а) неоказания медицинской помощи без уважительной причины;
б) событий, явившихся следствием хранения и обращения с наркотическими и сильнодействующими веществами;
в) незаконного производства абортов;
г) нарушения врачебной тайны;
д) действий страхователя, наносящих моральный ущерб третьим лицам и пр.
Важной проблемой, которую необходимо решить страховщику при страховании профессиональной ответственности - это установление лимита ответственности, либо проведение страховых операций, не устанавливая лимит ответственности. Некоторые страховые компании устанавливают вместо лимита ответственности страховщика страховую сумму (например, она может быть установлена по согласованию сторон, но не менее 100-кратного предусмотренного законом размера минимальной месячной оплаты труда).
Но, как известно, вред, нанесенный личности, подлежит возмещению в полном объеме лицом, его причинившим. Поэтому установить денежный эквивалент нанесенного вреда при заключении договора сложно. Он может быть достаточно большим, а может не наступить вовсе.
В этой ситуации более целесообразно не устанавливать ни страховой суммы, ни лимита ответственности, а оставить его открытым. При условиях, определенных в ГК РФ, достаточно просто установить максимальные расходы, которые может понести страховая компания при наступлении страхового случая и, таким образом, снять лимит ответственности при страховании профессиональной ответственности медицинских работников. Такое положение будет способствовать приближению выплат страхового пособия к полному возмещению нанесенного вреда.
Что касается тарифов по страхованию профессиональной ответственности медиков, то они в большей степени зависят от специальности врача. По степени риска в первую группу входят анестезиологи, акушеры, кардиохирурги, специалисты по трансплантации, онкологи и другие. Наименее рисковые специальности: логопеды, массажисты, средний медперсонал, проводящий лабораторные исследования, УЗИ и другие. Дифференциация тарифных ставок зависит от многих факторов, а именно: от статистики прохождения операций по соответствующим специальностям за прошлые годы, квалификации и опыта страхователя, от анализа ответов на анкету, заполняемую страхователем при заключении договора, объема ответственности страховщика или сочетания стандартных и дополнительных рисков, размера франшизы и ее характера (условного и безусловного) и от других факторов (табл. 3).
Необходимо отметить, что установление разумной франшизы необходимо при страховании профессиональной ответственности врачей. Франшиза имеет своей целью не столько удешевление страхования, сколько воспитательное воздействие на страхователя, вынуждая его к более внимательному и добросовестному отношению к исполнению своих обязанностей.
Таблица 3
Ставки страховых взносов при сроке страхования 1 год
(страховая компания" ИНКАССТРАХ")
| Вид застрахованных рисков | Размер тарифной ставки (в % к лимиту ответственности) |
| 1. Ошибки при определении диагноза заболевания 2. Неверно проведенный курс лечения 3. Ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ 4. Преждевременная выписка из стационара или закрытие больничных листов лиц, нуждающихся в лечении 5. По полному пакету рисков | 2,2 1,3 1,5 1,5 5,0 |
Примечание: размер тарифной ставки может изменяться исходя из условий, влияющих на степень страхового риска, применением понижающих (от 1,0 до 0,3) или повышающих (от 1,0 до 3,0) коэффициентов.
После заключения договора страхования врач получает на руки страховой полис. При его наличии врач прежде всего защищен от претензий, которые могут ему предъявить пациенты. Задача врача в этом случае - оказывать квалифицированную медицинскую помощь и лечение, а задача страховщика - разобраться в предъявленных врачу претензиях, удовлетворить обоснованные и отклонить необоснованные. Кроме того страховщик должен нести расходы (необходимые и целесообразные) по выяснению обстоятельств дела и проведения экспертиз, а также представлять интересы застрахованного врача в суде, и нести расходы по ведению судебных дел. То есть в этом виде страхования обязанности страховщика не должны ограничиваться только выплатой страхового возмещения.
И последнее, что имеет достаточно большое значение для осуществления операций по страхованию профессиональной ответственности врачей - это сроки действия страхового полиса и сроки действия ответственности страховщика. Определение срока обращения с претензией после окончания договора страхования профессиональной ответственности, но в связи с нанесением вреда в период его действия, зависит от существующих сроков исковой давности. По законодательству РФ этот срок равен трем годам. Однако зарубежный опыт показывает, что срок действия ответственности страховщика за вред, нанесенный в период действия страхового полиса, должен быть никак не меньше 10-ти лет, а оптимально - 15 лет. Безусловно, такие сроки вынуждают страховщика вести серьезную архивную работу, но иначе эффективность страхования профессиональной ответственности врачей значительно снижается, так как, как правило, последствия от врачебных ошибок, медицинского вмешательства наступают гораздо позднее. Поэтому правила страхования должны содержать сроки обращения с исками и претензиями более длительные, чем это предусматривается действующим законодательством.