Страхование ответственности товаропроизводителей

Одним из новшеств страхового рынка России является стра­хование ответственности товаропроизводителей (продавцов, ис­полнителей) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие ис­пользования продукции (услуги, работы), произведенной (реа­лизованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежа­щего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполните­лем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотрен­ных законодательством. Такой вид страхования обычно называ­ется страхованием ответственности товаропроизводителей (про­давцов, исполнителей) перед потребителями за качество това­ров и услуг, или просто страхованием ответственности за ка­чество.

Объективные предпосылки развития в России этого вида стра­хования возникли в связи с введением в действие в апреле 1992 г. Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 19.01.96 г. № 2-ФЗ) и последующим принятием ряда нормативных актов.

При страховании ответственности за качество товаров (ра­бот, услуг) в России защищаются интересы всех сторон: потре­бителей, производителей и государства. Потребители получают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей (продавцов, испол­нителей) существуют и обязательства страховых компаний. За­интересованность предпринимателей в таком виде страхования обусловливается расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.

Данный вид страхования широко распространен в промыш­ленно развитых странах и закреплен в нормах международного права.

Проведение в России страхования ответственности за качест­во продукции позволит повысить конкурентоспособность отечест­венной продукции на внешнем рынке и расширить экспортные возможности производителей.

Анализируя практику проведения добровольного страхования ответственности за качество продукции в США, Канаде, Японии и странах Европейского Союза, можно сделать вывод, что раз­мер страхового тарифа колеблется в интервале от 0,1 до 0,6 про­цента и зависит от характера продукции, объема страховой от­ветственности и факторов, влияющих на качество продукции (услуг). Размер страхового тарифа зависит также от того, на рынок ка­кой страны направляется продукция — отечественный или за­рубежный, — и может быть увеличен в 10 раз. Учитывая качество продукции, реализуемой сегодня на внутреннем рынке России, а также результаты государственного контроля и надзора за соб­людением стандартов и законодательства о защите прав потре­бителей следует применять эти тарифы на практике с коэффи­циентом 2.

Ввиду отсутствия отечественного опыта в страховании ответ­ственности за качество продукции для проведения в России данного вида страхования необходимо объединить усилия специалистов занятых как в сфере страхового бизнеса, так и в сфере обеспе­чения качества продукции. Как показывает мировой опыт, стра­хование ответственности изготовителя и продавца (исполните­ля) за качество продукции (работ, услуг) может быть как добро­вольным, так и обязательным.

Рассмотрим особенности страхования ответственности товаропроизовдителя.

Страхователями по этому виду страхования могут быть това­ропроизводители — юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предприниматель­скую деятельность.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вслед­ствие недостатков производимой продукции, а также ненадле­жащего исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством. Cтраховщиком не может быть покрыт ущерб, возникший вследствие продажи продукции с недостатками, причиной которых является нарушение технологического процесса производства или умышленных действий страхователя или о которых страхователю было известно до реализации продукции. И в этом виде страхования обязательства по страховой выплате могут возникнуть при наступлении случайного события, в данном случае — установление недостатков реализованной продукции в период действия договора страхования.

Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребите­лями (третьими лицами) за реализацию (продажу) продукции (товаров) с недостатками. Страховой защитой покрываются сле­дующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю (третьим лицам); за вред, при­чиненный жизни и здоровью потребителя (третьих лиц), а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом Рос­сийской Федерации «О защите прав потребителей».

Часто при страховании ответственности за вред, причинен­ный вследствие использования произведенной продукции с не­достатками, страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных с непредвиденными расходами, которые могут возникнуть, в том числе:

расходы по выявлению опасных свойств продукции и их уст­ранению;

расходы по информированию потребителей об опасных свой­ствах находящейся в эксплуатации продукции;

расходы по безвозмездному устранению недостатков продук­ции, выявленных в течение гарантийного срока (срока годности), по замене продукции с недостатками, выявленными в течение гарантийного срока (срока годности), по возврату денег потреби­телю вследствие соразмерного уменьшения цены на продукцию с недостатками и иные расходы.

Страхование осуществляется, если: страхователь имеет раз­решение на производство продукции, оформленное в соответст­вии с законодательством; на товары, подлежащие в соответст­вии с законодательством обязательной сертификации, выдан сер­тификат соответствия; установлены четкие и однозначные тре­бования к показателям качества продукции, которые соответ­ствуют требованиям ст. 4 Закона Российской Федерации «О за­щите прав потребителей»; страхователь по требованию страхов­щика может представить документальное подтверждение соот­ветствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

На страхование принимается ответственность за качество различных видов продукции (товаров). Однако некоторые стра­ховщики ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой страхуется. Так, страховая компания «Русское качество», заключая договоры страхования ответственности за качество, не включает в перечень продукции следующие това­ры: электробытовые товары; строительные материалы и конструк­ции; товары бытовой химии и химической промышленности; автомототехнику; инструменты; товары легкой и текстильной про­мышленности; продовольственные товары; авиационную техни­ку; мебель; игрушки; посуду. Подобные исключения из перечня товаров, при реализации которых ответственность производителя может быть застрахована, уста­навливаются страховщиком и могут существенно различаться в договорах и правилах страхования.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной у страховщика фор­ме. Вместе с заявлением страхователь обязан представить страховщику: номенклатуру изготовляемой продукции, ответствен­ность за качество которой страхуется; перечень основных пот­ребительских свойств продукции; нормативные документы, со­держащие требования к качеству продукции (ГОСТ, ОСТ, ТУ и др.); сведения о сертификации изготовляемой страхователем продукции (товаров): копию сертификата или иной документ, удостоверяющий факт сертификации; техническую сопроводи­тельную документацию (технический паспорт, инструкция по эксплуатации и т. п.); справку о включении (невключении) изго­товляемой им продукции в Перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с действующим за­конодательством; справку о предполагаемых объемах и сроках поставки изготовляемой (застрахованной) продукции в период действия договора страхования; сведения о гарантийных обяза­тельствах, сроках службы и годности, реализации и хранения и т. п.; другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.