Страхование представляет собой экономический механизм регулирования отношений хозяйствующих субъектов рыночной экономики по поводу владения, распоряжения и использования собственности, а также связанной с этим гражданской ответственности.
В данном случае экологическое страхование необходимо для формирования денежных фондов или резервов за счет уплачиваемых страхователем страховых взносов для компенсации возможных потерь и предотвращения загрязнения окружающей среды.
Согласно закону Республики Беларусь «Об охране окружающей среды» под экологическим страхованием понимается страхование гражданской ответственности предприятий за причинение ущерба окружающей среде, жизни и здоровью граждан, их имуществу, имуществу юридических лиц в результате внезапного, непреднамеренного загрязнения окружающей среды.
Экологическое страхование выполняет несколько функций:
─ обеспечивает компенсацию убытков, причиненных реципиентам в результате случайного загрязнения окружающей природной среды;
─ создает дополнительные финансовые ресурсы по проведению природоохранных мероприятий;
─ требует и организует экологическое аудирование опасных производственных объектов.
Различают разновидности экологического страхования: личное, имущественное и страхование экологической ответственности. Личное и имущественное страхование имеют значение для граждан. Так, личное страхование связанно с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан, которые могут пострадать в результате непреднамеренного загрязнения окружающей среды. Назначение имущественного страхования ¾ возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Страхование экологической ответственности за причинение ущерба предполагает формирование специальных денежных фондов для компенсации вероятных потерь и предотвращения загрязнения окружающей среды.
К тому же существуют две формы страхования: добровольное и обязательное. Добровольная форма проведения страхования основана на заключаемом по усмотрению юридического или физического лица договоре со страховой организацией (компанией, обществом); при обязательном страховании ¾ заключение договора предписывается законом.
Целесообразно подчеркнуть, что в условиях рыночной экономики преобладает страхование добровольное, так как оно позволяет наиболее полно учесть интересы страхователей, обеспечивая им возможность выбора страховщиков и условий страхования.
Следует отметить, что в рамках добровольного экологического страхования страховая компания предоставляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды. При добровольном страховании страховые платежи регулируются только договором между страхователем и страховой фирмой. Что касается обязательного экологического страхования, то нужно сказать, что оно должно осуществляться путем включения экологических рисков в перечень рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий-источников повышенной опасности. В частности, на практике экологические риски могут страховаться в рамках:
а) обязательного страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты;
б) обязательного страхования ответственности эксплуатирующих организаций-объектов использования атомной энергии;
в) обязательного страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений.
Причина требования об обязательном страховании ответственности предприятий-источников повышенной опасности для окружающих (которые признаны таковыми из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причинение соответствующего вреда.
Таким образом, экологическое страхование стимулирует снижение риска экологически опасных аварий за счет формирования взаимной экономической заинтересованности страхователей и страховщиков, а также способствует изысканию дополнительных источников финансирования природоохранных мероприятий.