Поручительство

Поручительство – один из распространенных способов обеспече­ния обязательств заемщика по погашению кредита. Поручитель обя­зуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обя­зательства полностью или частично. Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица. Для оформления отношений между банком и поручителем подписывается письменный договор поручительства. Практика показывает, что договор поручительства заключается или до подписания, или одновременно с подписанием кредитного договора и заверяется банком-кредитором, поручителем и заемщиком.

В качестве поручителей могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные организации, располагающие средст­вами, например банки. До заключения договора банк по возможности изучает информацию о финансовом состоянии поручителя. Если предприятие-поручитель обслуживается банком заемщика, то дело обстоит проще. Если поручитель обслуживается другим банком, то Для уверенности завершения сделки банк заемщика требует от банка, где обслуживается поручитель, подтверждение его платежеспособно­сти. Данную задачу помогают решить заключение соглашений между коммерческими банками и главными управлениями центрального банка об отмене информации о недобросовестных заемщиках и ре­альные сведения о предприятиях-должниках по платежам в бюджет ("книги" государственных долгов). В некоторых зарубежных странах поручителями (гарантами) выступают специальные правительственные организации, обладающие целевыми денежными фондами. Та­кие условия помощи особенно необходимы малому бизнесу.

Поручительство может быть полным (на всю сумму кредита и про­центов по нему) или частичным. Частичное поручительство в ряде слу­чаев требует дополнительных форм обеспечения возвратности ссуды.

При нарушении заемщиком обязательства по своевременному возврату кредита должник и поручитель отвечают перед банком соли­дарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, т.е. объем ответственности поручителя равен объему ответственности заемщика, если в договоре не отражена огра­ниченная ответственность поручителя. К поручителю, исполнившему обязательство за заемщика, переходят права банка по этому обязате­льству. Банк обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования к должнику.

Поручителями могут быть и физические лица. Чаще всего это бы­вает при получении заемщиками – физическими лицами потреби­тельских ссуд. Поручителями могут быть трудоспособные граждане, имеющие постоянный источник дохода. Их совокупный доход дол­жен быть не меньше дохода заемщика. В противном случае число по­ручительств должно быть больше либо необходимы дополнительные формы обеспеченности возврата ссуды. Поручительство физических лиц оформляется нотариально.

В качестве специального случая поручительства может рассматри­ваться вексельное поручительство (аваль). Авалистами чаще всего вы­ступают коммерческие банки, принимающие на себя ответственность за выполнение обязательства по векселю со стороны векселедателя.