Сберегательное дело представляет систему правоотношений между банковскими кредитными организациями, с одной сто-роны, и юридическими и физическими лицами — с другой, по поводу привлечения на добровольной основе свободных денеж-ных средств последних во вклады на условиях срочности и воз-мездности. Институты правового регулирования государствен-ного (муниципального) кредита и долга тесно связаны с инсти-тутами сберегательного дела, поскольку сбережения населения
и счета юридических лиц всегда являются важнейшими кредит-ными источниками государственных займов. В настоящее вре-мя они становятся также основными источниками муниципаль-ных займов. К основным источникам правового регулирования сберегателъного дела относятся федеральные законы «О Цент-ральном банке Российской Федерации (Банке Россий)», «О бан-ках и банковской деятельности» (гл. VI), ГК РФ (гл. 44 «Бан-ковский вклад»), Устав Сберегательного банка РФ и др.
Согласно Федеральному закону «О банках и банковской де-ятельности» (ст. 36) вклад — это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачи-вается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмот-ренном для вклада данного вида Законом и соответствующим договором. Договор банковского вклада (если иное не предус-мотрено соглашением сторон) удостоверяется сберегательной книжкой. Она может быть как именной, так и на предъявителя. Причем последняя относится к ценным бумагам. Сберегатель-ная книжка должна содержать определенные реквизиты: наиме-нование и место нахождения банка (либо его филиала), номер счета, сумму денежных средств, зачисленных, а также списан-ных со счета, и остаток средств на момент предъявления сбер-книжки в банк. Выдача вклада осуществляется банком лишь при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки.
В настоящее время право привлекать денежные средства во вклады имеют независимо от формы собственности все банков-ские кредитные организации, которые получили лицензию Бан-ка России и с момента регистрации которых прошло не менее двух лет. На банки возложена обязанность по обеспечению со-хранности вкладов и своевременности исполнения ими взятых на себя обязательств перед вкладчиками. В целях реализации политики государства по защите прав вкладчиков 23 декабря 2003 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»1, где устанав-ливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образова-
1 СЗ РФ. 2003. № 52. Ст. 5029; 2004. № 34. Ст. 3521.
Учебник: Краткий курс. Особенная часть
Глава 18. Правовые основы государственного кредита
ния и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещенияпо вкладам. Законом также регулируются отноше-ния между кредитными банковскими учреждениями, Агент-ством по страхованию вкладов (имеющим статус государствен-ной корпорации), Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. В соответствии с Законом страхование вкладов не требует заключения вкладчиками дого-вора страхования. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого Наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Банк, имеющий разрешение Банка Россий на день вступления в силу Федерального закона, етавится на учет в системе страхо-вания вкладов путем внесения его Агентством в реестр банков на основании уведомления Банка России'.
До перёхода же !<: рыночным отношениям сберегательные опе-рации в нашей стране фактически осуществлял лишь Сбербанк. Отметим, что и сейчас, несмотря на расширение субъектов сбе-регательного дела, ведущая роль в этой сфере по-прежнему при-надлежит Сберегательному банку РФ. Особая роль Сбербанка в данном случае обусловлена, в частности, тем, что до настоящего времени учредителем акционерного коммерческого Сберегатель-ного банка РФ является Центральный банк РФ. Важно заметить, что Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлен запрет на участие Банка России в капиталах иных кредитных организаций. Однако ука-занный запрет не распространяется на участие Банка России в капиталах Сбербанка РФ. Это предопределяет более тесные свя-зи государства и Сбербанка России по сравнению с другими ком-мерческими банками, выражающиеся в ряде взаимных прав и обязанностей. Не случайно государство, используя хранящиеся в Сбербанке РФ временно свободные денежные средства юриди-ческих и физических лиц в качестве кредитных ресурсов для погашения своих долговых обязательств по внутреннему долгу, длительное время гарантировало полную сохранность денежных средств и других ценностей, вверенных Сбербанку РФ, и выдачу их по первому требованию вкладчиков. Однако в соответствии с новой редакцией ст. 49 Федерального закона «О страховании
1 СМч: Порядок ведения реестра банков. Утв. решением Правления Гбсударственной корпорацйи «Агентство по страхованйю вклйдов» от 19 февраля 2004 Г. // Вестник БаИка России. 2004. № 17.
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (в ред. от 20 августа 2004 г.) субсидиарная ответственность Российской федерации по требованиям вкладчика к банку, в капитале'кото-рого участвует Банк России, будет сохранена лишь до 1 января 2007 г. по договорам, заключенным до 1 октября 2004 г. По всем же остальным договорам банковского вклада будет действовать общий порядок страхования вкладов.
Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики могут распоря-жаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов и в иной форме, предлагаемой банками. Виды вкладов как тако-вые установлены достаточно давно, однако размеры дохода гю вкладам (процентная ставка) в связи е инфляционными процес-сами в стране постоянно пересматриваются Сбербанком РФ. В целях предоставления вкладчикам выбора для размещения своих временно свободных денежных средств в настоящее вре-мя действуют следующие виды вкладов: до востребования, сроч-ные, условные, молодежные, срочные с дополнительно вноси-мыми взносами (накопительные) и другие.
Вместе с тем с учетом того, что сберегательные вклады на-селения принимаются всеми банками, на государственном уровне разработана целая система мер, способствующих повы-шению надежности сохраннрсти населением и хозяйствующи-ми субъектами своих денежных средств в различных кредитных учреждениях страны: банки обязаны страховатъ вклады клиен-тов и держатъ обязателъные резервы в Банке России. Централь-ный банк РФ определяет порядок формирования обязательных страховых фондов банков. В соответствии со ст. 38 и 39 Закона «О банках и банковской деятельности» создаются Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, а также фонды добро-вольного страхованйя.