Основные формы мелкого крестьянского кредита. Краткосрочный кредит. В первой главе мы выяснили, что бюджет крестьянского хозяйства во многом давал дефицит, поэтому крестьянин терпел многие лишения, например, отказывался от предметов комфорта и был вынужден нести часть произведенного продукта на рынок, а кредит являлся порой единственным спасением бездефицитного бюджета крестьянина.
Он зависел от многих факторов, главные из которых количество работников в семье, тип хозяйства и соотношение этих двух факторов. Однако была категория крестьян, которым нужен был постоянный и безвозвратный кредит, а таковой в большинстве своем кредитные учреждения не могли себе позволить. Но все-таки той части крестьян, которой можно было доверить кредит, он, безусловно, помогал. Вопрос о мелком кредите возникает у нас в 70-е годы XIX века. В это время в больших количествах возникали ссудо-сберегательные товарищества.
В период с 1872 по 1877 г.г. ежегодно правительство утверждало от 100 до 200 уставов новых товариществ. Если бы развитие народного кредита шло и дальше такими темпами, то наша страна сравнялась бы к 1900 году с Пруссией. Но дело в том, что со второй половины 70-х годов страстное увлечение первого времени сменилось почти полным охлаждением. Число возникающих товариществ стало постепенно сокращаться. И, наконец, это движение почти вовсе замерло.
Часть обществ обанкротилось, у других от первых неудач опустились руки, тем более, что в некоторых влиятельных органах печати появились статьи против учреждения мелкого кредита, в которых говорилось, что эти учреждения выгодны только небольшому зажиточному слою сельского населения и бесполезны для всей остальной крестьянской массы. Этого аргумента было достаточно, что бы от мелкого кредита отвернулись образованные кланы, без помощи которых не могло быть сделано в первое время ничего в этой области.
Развитие учреждений для мелкого кредита в Западной Европе и в России Чупров А.И. Мелкий кредит и кооперация. М 1909 С.90. Однако потребность в мелком кредите, по мнению С.В. Бородаевского, действительно была. Деньги нужны земледельцу не только для производства в своем хозяйстве необходимых улучшений но и для каждого шага его будничной жизни. Современное положение мелкого кредита Свод трудов местных комитетов по 49 губерниям России. Т.12 Сост. С.В. Бородаевский СПб, 1904, С.196. Крестьянин был вынужден брать кредит, ибо его бюджет терпел дефицит.
Причиной таких явлений были и неурожайные годы, в результате которых крестьянин собирал меньше урожая. Другой причиной, по которой приходилось прибегать к такой мере, являлась гибель, болезнь или отлучение на службу единственного работника. Но в этом случае прибегать к выдаче ссуд нецелесообразно, так как возврат таковых становится затруднительным. В этом случае нужно прибегать к постоянной выдаче пособия до того времени, когда малолетние дети достигнут возраста, когда они уже смогут работать, или ушедший работник возвратится.
Пособие в данном случае должно было быть безвозвратным, а это уже так называемый народный кредит. Он выдается преимущественно среднему разряду крестьян и его главная цель предупреждение от полного разорения средних и беднейших крестьян. Понятие народный кредит включает в себя понятие народная помощь - это безвозвратная помощь в виде пособий неимущим, безземельным семьям крестьян.
Однако различные кредитные учреждения не оказывают помощи данной категории крестьян, ибо кредит - это некий момент доверия определенной суммы, а доверять деньги людям несостоятельным и требовать их возврата не совсем правильно. Поэтому для более бедной категории крестьян нужны другие учреждения, но при этом нельзя отвергать кредитные организации, поскольку они, несомненно, спасают многих крестьян от разорения. Васильчиков А. Указ. соч. С.58-63. Еще 28 мая 1883 года и 24 января 1884 года государственными банками была введена особая операция по выдаче краткосрочных ссуд сельским хозяевам и этот кредит получил название вексельный, то есть он выдавался под векселя с подписью только заемщика, обеспеченного землей.
Корелин А.П. Указ. соч. С.48 Бпиах И.С. Мелиорационный кредит и состояние сельского хозяйства в России и иностранных государствах СПб 1890. С.124. Несмотря на то, что вексельный кредит предназначался, прежде всего, для нужд помещиков, доля крестьянских ссуд в 1897г. достигла почти 1,5 млн. рублей, а в 1898г 1,25 млн. рублей, затем число резко уменьшилось до нескольких сот, а с 1901 г. до десятков тысяч рублей. 22 июля 1894 года был принят устав, предоставлявший право крестьянам-собственникам брать ссуды, размер которых увеличивался с 2 3 до 3 4 стоимости имения.
Однако ссудами пользовались в основном крупные хозяева, так как выдача ссуд по личному доверию или за круговой порукой сельских товариществ и обществ была приостановлена ввиду того, что клиентами по этой категории являлись главным образом крестьяне, владевшие только надельной землей, которая по закону не могла быть предоставлена в залог.
Корелин А.П. Указ. соч. С.52. На основании уставов всех земельных кредитных учреждений неурожаи, наводнения и другие бедствия давали право просить об отсрочке или рассрочке платежей, и многие хозяева выпутывались из беды благодаря этим льготам. Однако по наступлению срока отдачи кредита по срочным ссудам нужно оплатить его наличными, и это являлось обязательным условием для сохранения кредита на прежних условиях.
При невозможности уплатить наличными могла быть разрешена замена новым кредитом на ту же сумму на три месяца. Дальнейшая отсрочка ссуд разрешалась при частичном погашении кредита. Если при пересмотре кредита окажется, что сумма долга кредита превышает 60 стоимости имения, то вексельный кредит заемщику закрывается или уменьшается. При пересмотре кредита его сумма сокращается. Гурьев А. Указ. соч. С.110. В 1895 году были приняты некоторые коррективы в вексельный кредит, предусматривавшие во-первых, пересмотр всех кредитов в конце года для выяснения долгов заемщиков во-вторых, местным учреждениям запрещалось переписывать векселя при выдаче новых ссуд. Подтоварный кредит является разновидностью краткосрочного кредита.
Этот вид кредита предоставляет ссуды под залог сельскохозяйственной продукции. Ранее исследуемого нами периода была разрешена выдача ссуд под хлеб и лишь с 1893 года эта операция начинает приобретать все больший размах.
Причины этого, с одной стороны, хорошие урожаи, с другой, возросшие сложности с хлебным экспортом ввиду таможенной войны с Германией, что грозило падением хлебных цен на внутреннем рынке. Там же. С.112. Земства становились посредником банка на основании Правил от 23 августа 1893 года. Это было сделано для ограничения сбыта крестьянами хлеба сразу после уборки урожая, что сбивало цены и вызывало жалобы помещиков.
Согласно Правилам от 2 августа 1896 года срок кредита устанавливался в 6 месяцев, а допускаемые отсрочки не должны выходить за пределы ежегодной хлебной кампании. Все эти нововведения стали следствием увеличения роста задолженности заемщиков. Все это привело к некоторому свертыванию операции. Со временем банк расширяет ассортимент товаров, принимаемых в залог, где все большее место отводилось техническим культурам. А в 1909году в связи с хорошим урожаем банк уменьшил процент по ссудам и расходы по оформлению кредита.
Там же. С.118 Корелин А.П. Указ. соч. С.62. Главным правовым документом в исследуемый нами период является Высочайше утвержденное 1 июня 1895 года Положения об учреждениях мелкого кредита. Вопрос об организации мелкого кредита все чаще всплывал в правительственных кругах. Особую остроту он принял в связи с неурожаем в начале 90-х годов XIX века. В январе 1893года при обсуждении в специальной комиссии вопроса о пересмотре устава Государственного банка его председатель С.Ю. Витте заявил, что организация кредита для крестьян - это вопрос первостепенной важности. Отмечалось так же, что организация мелкого кредита необходима и для развития всего сельского хозяйства, так как своим последствием она будет иметь рост благосостояния и покупательной способности населения.
Однако следует отметить, что какого-либо четкого плана организации этого дела у правительства не было. Для рассмотрения этого вопроса была создана комиссия, были приглашены представители Петербургского отделения комитета о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах П.Л. Корф, П.Н. Исаков, П.А. Солоповский.
Они внесли ряд предложений, в том числе настаивали на увеличении помощи товариществам со стороны Государственного банка на том, что бы предать кредиту целевой характер на том, что бы сделать кредит не только личным, но и залоговым. Корелин А.П. Указ. соч. С.104. Министерство финансов вполне разделяло предложенную комитетом программу, но не было согласным с последним пунктом.
В то время министерство олицетворяло собой консервативную тенденцию и противопоставляло личный кредит залоговому, и доказывало, что в основе учреждений мелкого кредита должен быть личный кредит, а не имущественный. Высказавшись за создание особой кредитной системы, ведомства так и не смогли предложить радикальные пути реформирования принципов деятельности уже существовавших кредитных учреждений, которые были вынуждены приспосабливаться к существовавшему законодательству. Тем не менее, следует отметить, что дискуссии по проблемам кооперативного кредита, которые велись с 1893 по 1895 г.г привели к созданию Положения от 1 июня 1895 года. Положение об учреждениях мелкого кредита, утвержденное 1 июля 1895 года предусматривало 3 вида кредитных учреждений 1. Кредитные товарищества 2. Ссудо-сберегательные товарищества и кассы 3. Сельские, волостные или станичные банки и кассы ст.1 . Специальным положением оговаривалось, что Положение не распространяется на вспомогательные и сберегательные кассы, сельские банки, удельные ведомства, крестьянские сословно-общественные учреждения, состав и устройство которых определялись старыми узаконениями и уставами.
Учреждения мелкого кредита.
СПб 1899. С.1-3 Корелин А.П. Указ. соч. С.108 Целью учреждений мелкого кредита явилось предоставление малодостаточным лицам, а так же сельским и столичным обществам, товариществам, артелям и т.п союзам возможности а получать на необременительных условиях ссуды для удовлетворения хозяйственных потребностей б помещать сбережения на приращение процентов ст.2 . Таким образом, на первом плане стояла задача помогать малообеспеченным слоям деревни и хозяйствам среднего уровня с целью повышения общей платежеспособности деревни.
Учреждения мелкого кредита. СПб 1899. С.4-5 Корелин А.П. Указ. соч. С.109 Создавался новый тип учреждений - кредитные товарищества, которые следует отличать от ссудо-сберегательных во-первых, отсутствием паевых взносов они учреждались на сумму пожертвований земскими, общественными и частными учреждениями или частными лицами, а так же выданною в ссуду казною или Государственным банком суммою во-вторых, их основной капитал образовывался из ссуд Государственного банка в-третьих, над деятельностью товариществ устанавливался контроль со стороны Государственного банка.
Таким путем предполагалось привлечь тех самых малодостаточных лиц, на которых, прежде всего и распространялось Положение. Кредитные учреждения считались всесословными.
Новый закон предусматривал минимальный членский взнос - 100 рублей. Срок краткосрочных ссуд определялся в 12 месяцев, долгосрочных - 5 лет. В качестве обеспечения ссуд помимо личного доверия и поручительства вводился залог движимого и отчасти недвижимого имущества вненадельных земель, инвентаря и продуктов. По ссудам взимали 12 годовых. Положение предусматривало взыскание просроченных ссуд через полицию и волостные правления, но лишь с тех имуществ, на которые могло быть по закону обращено взыскание.
Полиция и волостное правление должны были приступить к взысканию не позднее 7 дней со дня получения заявления от товарищества или кассы. Если такая ситуация повторяется во второй раз, то имущество заемщика поступает в частную собственность учреждения, которое должно его продать в течение 6 месяцев на торгах или по вольной цене. Существовало и законоположение по порядку взыскания долгов, которое распадалось на две категории 1. касалось лиц крестьянского сословия 2. всех обывателей, в том числе и крестьян.
Согласно статье 973 Устава гражданского судопроизводства все имущество должника подлежит аресту за долги, за исключением предметов ежедневного обихода. Этого не происходит, если взыскание направлено на имущество, не связанное с земельным наделом. Однако даже статья 973 не свидетельствовала о том, что это давало основание разрушить хозяйство крестьянина на основе взыскания по долгам, то есть все то. что необходимо крестьянину для ведения хозяйства на земельном наделе и для отбывания крестьянских повинностей отнято быть не могло.
Приведем пример если у лица не крестьянского звания в силу вышеуказанной статьи закона можно за долги продать, к примеру, лошадь, хотя она составляла необходимый предмет промысла, то по отношению к крестьянину этого сделать было нельзя. Но на практике порой трудно было решить, какое имущество было связано с хозяйством на надельной земле, а какое нет. Затруднительность взыскания просроченных ссуд с неисправных лиц вела за собой удорожание кредита для всех остальных заемщиков.
Учреждения мелкого кредита. СПб 1899. С.8-22. Положение об учреждениях мелкого кредита определило общие черты, а более детально частные вопросы были разработаны в принятых и утвержденных образцовых уставах 1896 - 1897 г.г. Кредитная кооперация после 1895 года получила новый импульс к развитию, но объем выдаваемых ссуд не удовлетворял нужды населения в мелком кредите. Поэтому вновь проблема организации системы мелкого кредита стала предметом внимания общественности.
Начали публиковаться статьи и книги по теории и практике кредитного дела. Эти вопросы изучали земства, которые прислали свои мнения в 1898 году в министерство земледелия и государственных имуществ. Всего было прислано 33 отзыва, 12 из которых говорили о необходимости самой широкой организации кредита. Эти вопросы оказались и в центре внимания съезда представителей ссудо-сберегательных товариществ, состоявшегося весной 1898 года по инициативе Московского общества сельского хозяйства.
Было отмечено, что не смотря на принимаемые правительством меры, состояние мелкого кредита продолжается оставаться неудовлетворительным. Причины этого видели в недостатке квалифицированных кадров руководителей, нехватке оборотных средств и неприятие мер по взысканию ссуд. Сообщения Санкт-Петербургского отделения комитета о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах. Вып.14, СПб 1898. С.231. Уже 19 сентября 1896 года был принят наказ, предусматривавший открытие кредита после осмотра имения чиновниками банка, причем выданная ссуда должна отвечать потребностям хозяйства. И этот период дал свои результаты если в 1893 году вексельные ссуды выдавали 48 учреждений, то в 1897 году уже 81 учреждение.
Гурьев А. Указ. соч. С.223. 1 сентября 1897 года введен в действие новый наказ. Главное его отличие от других наказов в том, что теперь ипотечная задолженность не должна превышать 60 оценки, при этом допускались и исключения, но лишь по постановлению уполномоченного на то Совета.
Результатом наказа стало уменьшение долга по векселям. Там же. С.224. Вексельный кредит Государственного банка был дешевле, нежели частных банков, но этот кредит был малодоступен и малоприспособлен к сельскому хозяйству. Об этом свидетельствуют вышеперечисленные моменты, к которым следует добавить то, что землевладельцы, возможно, не хотели, чтобы ссуды шли на развитие крестьянского хозяйства. Крестьянство стало главным клиентом этого кредита лишь в 1912-1914 г.г да и то это было зажиточное сибирское крестьянство омского отделения банка, которому было выдано более 4 5 всей суммы кредита.
В 1902 году начало работу особое совещание о нуждах сельскохозяйственной промышленности, которое отметило недостаточное развитие учреждений мелкого кредита особенно в центральных губерниях. На этом совещании 70 комитетов выступили за более широкую организацию мелкого кредита. Некоторые из них высказали предположение о дополнении и уточнении действовавших нормативных актов. Некоторые комитеты стояли за полный пересмотр законодательства.
Комитеты остановились на вопросе о том, в чьем распоряжении должны находиться учреждения мелкого кредита. Самым подходящим из них большинство комитетов считало земства. Одни возлагали на него только контроль, другие общее руководство. Что же касается центрального органа, то почти все комитеты исходили из предложения, что дело мелкого кредита должно находиться в ведении министерства финансов.
Герценштейн М.Л. Мелкий кредит в трудах комитетов о нуждах сельскохозяйственной промышленности. М 1904. С.5-6. Из действовавших в то время кредитных учреждений наибольшей симпатией комитетов пользовались кредитные товарищества, а вот ссудо-сберегательные встречали с каждым годом все меньшее число сторонников. Там же. С.12. По вопросу о районе действия товариществ оказались большие разногласия. Тамбовский комитет одним из главных условий мелкого кредита признал большой радиус действия - 4-5 волостей с основным капиталом в 40 тыс. рублей.
Его поддерживал Мелитопольский комитет, который признал, что товарищества с небольшими районами не менее 1-1,5 тыс. дворов не соответствует российским условиям. А вот Царскосельский комитет признал необходимым по возможности ограничить район действия товариществ пределами сельского общества, что их участники взаимно знали кредитоспособность друг друга. Там же. С.14. Колебания и противоречивость мнений по данной проблеме царили и в правящих кругах.
Примером могут служить представленные в особое совещание записки МВД и министерства финансов. Там же. С.43 Корелин А.П. Указ. соч. С.105. Обе записки, многочисленные пожелания местных комитетов о нуждах сельскохозяйственной промышленности, отдельных лиц были переданы в специально созданную комиссию под председательством Ф.Р. Гиернера, сформированную из представителей различных ведомств для решения вопроса об организации кредита. Отчет комитета о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах 28. СПб 1903. С.1. Противоречивость сказалась и при рассмотрении вопроса об обеспечении кредита.
Было отклонено предложение о возможности залога надельных земель, но была признана возможность более широкого использования в качестве залогов сельскохозяйственной продукции, инвентаря. Сообщения Указ. соч. Вып.18. СПб 1903.С.1. Стороны сошлись на компромиссном решении. Учреждениям мелкого кредита было предоставлено право использовать все формы и виды обеспечения.
Заключения Подготовительной комиссии были вновь переданы в Особое Совещание, где и продолжалась дальнейшая работа, итогом которой появление нового Положения об учреждениях мелкого кредита от 7 июня 1904 года. Следует отметить, что оно во многом дублировало старое. Но особенно хотелось бы отметить изменения. Во-первых, была изменена цель создания кооперативов. Во-вторых, было внесено изменение относительно ссудо-сберегательных товариществ теперь размер предоставляемого кредита не зависел от паевых накоплений. В-третьих, был увеличен максимум залогового кредита. В-четвертых, была изменена в некоторой степени система контроля над учреждениями кооперативного кредита, находившихся в ведении министерства финансов.
Учреждения Указ. соч. СПб 1899. С.1-19 Сборник Указ. соч. С.1-10. Принятие Положения о мелком кредите от 7 июня 1904 года и издание образцовых уставов в 1904-1906 годах, которые конкретизировали основные пункты Положения, сыграло значительную роль в дальнейшем развитии кредитных кооперативов в рамках складывающейся в Российской империи системы учреждений мелкого кредита.
Прогрессивные изменения Положения заключались во-первых, в изменении целевой установки создания кредитных учреждений. В соответствии со ст.1 Положения кредитные кооперативы имели цель способствовать сельским хозяевам, земледельцам, ремесленникам, промышленникам и их объединениям. Сборник Указ. соч. С.1-3. Во-вторых, правительство пошло на значительное облегчение функционирования учреждений мелкого кредита, даровав им право на безусловное освобождение от уплаты государственного промыслового налога, дополнительного налога с капитала и налога с прибыли, освобождение от гербового сбора.
Отчет комитета Указ. соч. 31. СПб 1906. С.5. В-третьих, для содействия созданию доступного русскому крестьянству мелкого кредита при Государственном банке в 1904 году было образовано Особое Управление по делам мелкого кредита. Кроме того, образовывался межведомственный центральный комитет по делам мелкого кредита, в который входили представители министерства финансов, министерства земледелия и государственных имуществ, министерства юстиции и государственного контроля.
На местах создавались губернские комитеты по делам мелкого кредита. Наряду с представителями местных властей в них были широко представлены предводители дворянства, представители земских управ и члены последних по выбору земских собраний. Первоначально предполагалось поставить во главе этих комитетов управляющих конторами и отделениями Государственного банка.
Но затем министерство финансов было вынуждено уступить, и во главе этих комитетов оказались начальники губерний, находившиеся в ведении МВД. Именно этим комитетам предоставлялось право принятия ходатайств об открытии учреждений мелкого кредита, решения вопросов о целесообразности их деятельности в той или иной местности, о назначении ревизий. Корелин А.П. Указ. соч. С.118. Практически же непосредственный надзор и попечение над учреждениями мелкого кредита осуществлялись управляющими отделениями Государственного банка, при которых создавалась широкая сеть инспекторов мелкого кредита.
Здесь следует остановиться на точке зрения некоторых теоретиков кооперации, которые видели в этом скорее негативные, чем позитивные моменты, признавая, тем не менее, определенное прогрессивное значение образования Управления по делам мелкого кредита. С. Войцеховский и М. Туган-Барановский считали, что кооперативы были лишены одной из главных своих черт - самостоятельности и напротив были поставлены в полную зависимость от государственной власти.
Войцеховский С.Ф. Кооперативное законодательство Курсы по кооперации. Т.1.М 1912. С.233. Тем не менее формирование системы инспектирования способствовало активизации кооперативного движения, повышению уровня его практической деятельности. В целом система инспектирования вытекала из того, что товарищества учреждались на средства государства и потому правительство считало себя вправе установить контроль за расходованием этих средств.
Таким образом в 1895 году было принято Положение об учреждениях мелкого кредита, которое расширило правовую базу деятельности кредитной кооперации. Оно вводило новый тип учреждений - кредитные товарищества. Это должно было увеличить помощь крестьянам со стороны государства. Дало новый импульс развитию кредитной кооперации в России. Но работа над законодательными актами не остановилась и привела к принятию в 1904 году Положении об учреждении мелкого кредита, которое было прогрессивным шагом на пути становления рыночной экономики в Российской империи.
Проследим практическую сторону. В 1903 году из 10654 ссуд объемом 49,5 млн. рублей крестьянам было выдано 5559 ссуд 52,2 на сумму только в 1 млн. рублей. Для сравнения посмотрим, что землевладельцам было выдано 3169 ссуд, то есть 29,7 на сумму 15,4 млн. рублей. Мы видим, что при численном преобладании крестьянских кредитов на их долю приходилось около 2 общей суммы выдач, при этом средний размер крестьянского кредита составлял около 180 рублей, землевладельческого кредита - 4860 рублей, у торговцев - 18127 рублей.
В 1906 году из 5850 ссуд на 58,1 млн. рублей на крестьян приходилось 2859 ссуд на сумму 0,2 млн. рублей, на землевладельцев приходилось 1664 ссуды 10,4 млн. рублей, на торговцев - 1328 ссуд 45,5 млн. рублей. Корелин А.П. Указ. соч. С.66 Гурьев А. Указ. соч. С.230. Таким образом, не смотря на то, по количеству выданных ссуд крестьянские ссуды преобладали и в 1903 и в 1906 годах, сумма, выдаваемая им, была незначительной.
В 1904 году из 15024 выдаваемых ссуд объемом 86,3 млн. рублей на долю крестьян приходилось 9930 ссуд, то есть 63,5 на сумму 2,6 млн. рублей 3 , то есть в среднем по 260 рублей. На долю землевладельцев мелких и средних приходится 3941 ссуда 25,2 на сумму 26,2 млн. рублей 30,4 , то есть в среднем по 6,5 тыс. рублей на долю торговцев приходилось 1753 ссуды 11,2 на 57,5 млн. рублей 66,6 , то есть в среднем по 32 тыс. рублей.
Корелин А.П. Указ. соч. С.69. Эти данные подтверждают еще раз вышесказанное. Вместе с тем несколько возросло число выдач ссуд крестьянам, что объясняется начавшейся реализацией столыпинской реформы. К сожалению, более подробное описание выданных ссуд в период конца XIX - начала XX в.в. невозможен из-за отсутствия необходимой источниковой базы. Как уде отмечалось выше, крестьяне кредитовались через посредничество земств, занимавшихся этим весьма неохотно.
Так, например, в 1910 году посреднический кредит под хлеб был открыт всего 31 земству на сумму чуть более 4 млн. рублей. Фактически во второй половине 900-х годов земства ежегодно использовали посреднический кредит на сумму менее 900 тыс. рублей, что в лучшем случае составляло 3-3,5 всей суммы посреднических кредитов. Там же. С.72. В середине 1911 года земствам было открыто кредитов на сумму почти 10 млн. рублей, использовано ими было 1,3 млн. рублей. Такая политика земств объяснялась тем, что правительство не расширяло компетенцию земств в отношении неисправных клиентов.
Это сказалось и на взаимоотношениях земств с учреждениями мелкого кредита. Круг клиентов всех кредитных учреждений на ссуды под хлебные товары по кредитам, выданным Государственным банком непосредственно или через посредников, был узок и ежегодно он не превышал 10 тысяч крестьян, для сравнения землевладельцев по этим же тарифам было 4-5 тысяч. Наиболее успешно эта операция практиковалась в районах с высоким развитием торгового земледелия - южном, степном, северо-кавказском, юго-восточном, юго-западном, средне-волжском, на которые приходилось 70-80 всей суммы ссуд. Подтоварная кредитная операция основывалась не столько на учете векселей, но и на выдаче ссуд под залог сельскохозяйственной продукции, реализация которых еще только предполагалась. И в этом плане подтоварный кредит тесно переплетался с другим видом краткосрочного кредита - авансовым.
Еще в 1873 году на съезде представителей акционерных коммерческих банков был выработан особый род деловых кредитных отношений землевладельцев, а именно получение ими от лиц, закупающих у них хлеб предстоящего урожая, авансов на расходы по посеву, обработке, уборке на которые должны были выдавать векселя Корелин А.П. Указ. соч. С.74-78. В 1894 году был принят устав, устанавливающий выдачу авансовых кредитов для промышленных и сельскохозяйственных целей.
При открытии авансового кредита учитывалась общая кредитоспособность заемщика, причем на первое место ставилась имущественная состоятельность.
Кредит назначался в пределах 50 свободной от залога стоимости их имущества движимого и недвижимого. Корелин А.П. Указ. соч. С.77-78. К середине 1900 года наблюдается значительный рост крестьянских посевов с 13 в 1904-1905 годах до 24 к 1911-1912 годам. Это объясняется тем, что крестьянам предоставлялись заводские авансы - кредиты под будущий урожай. Однако здесь были свои минусы, особенно в отношении крестьян.
С одной стороны производитель попадал в определенную зависимость от заводов, которая была тем больше, чем меньше был участок земли и бесправнее производитель, который в определенной степени оказывался как бы отрезанным от рынка сбыта. Все это предоставляло кредиторам широкие возможности для использования различных кабальных форм эксплуатации производителей, особенно крестьян. С другой стороны кредит способствовал развитию этой отрасли сельского хозяйства, повышению его товарности, уровня агрокультуры.
Таким образом, с середины 90-х годов распространился ряд новых форм кредита вексельный, подтоварный, авансовый. Но внедрение этих форм кредита происходило медленно, что обуславливалось как особенностями банковской клиентуры, с большим трудом осваивавшей приемы капиталистического хозяйства, так и общим недостатком капиталов в стране, обилием феодальных пережитков в социально-политическом строе. Проследив правовую базу и фактическую сторону категорий мелкого кредита необходимо перейти к практической стороне вопроса и рассмотреть, сколько учреждений мелкого кредита действовало в те или иные годы. Таблица 1 хорошо это отражает.
Мы видим, что в период с 1 января 1899 года по 1 января 1900 года возникло всего 9 товариществ, при содействии Государственного банка, причем краткосрочные ссуды товарищества начинают выдавать только с 1 января 1900 года. На этот период из 9 товариществ краткосрочные ссуды выдавало только 3 товарищества. Именно с 1 января 1900 года начинается постепенный рост кредитных товариществ и одновременно происходит рост товариществ, открывших краткосрочный кредит, и рост суммы кредита.
Однако это только товарищества, открытые при содействии Государственного банка. Таблица 1. Сведения о числе кредитных товариществ, возникших при содействии Государственного банка. Отчет о состоянии ссудо-сберегательных товариществ, кредитных товариществ и земских как мелкого кредита по данным на 1 января 1908 и 1910 г.г СПб 1910, 1912. С.1-3. Были еще и другие товарищества, возникшие при посредничестве земств, частной инициативе и т.д. см. таблицу 2 Таблица 2. Действующие товарищества.
Развитие учреждений для мелкого кредита в Западной Европе и в России. Указ. соч. С.7. Положение 1895 года безусловно повлияло на возникновение кредитных товариществ и дало свои результаты только в 1897 году именно с этого начинается их рост. Об этом свидетельствует таблица 3, которую продолжает таблица 4. Таблица 3. Возникновение кредитных товариществ на основе Положения 1895 года. Отчет комитета Указ. соч. СПб 1903. С.7. Таблица 4. Число учреждений мелкого кредита за 1904 - 1911 г.г. Отчет по мелкому кредиту за 1908г. СПб 1909-1912. С.1. К сожалению, на основе этих данных нельзя говорить о том, сколько учреждений практиковало краткосрочный кредит, а вместе с ним вексельный, подтоварный и авансовый, причина тому отсутствие необходимой источниковой базы. Но мы можем говорить о распределении ссуд по предметам по данным на 1909 год табл. 5 . Таблица 5. Ссуды по предметам.
Отчет о состоянии Указ. соч. СПб 1912. С.14-15. В таблице 5 представлены 3 категории предметов покупка земли, домашнего скота и орудия сельскохозяйственного производства.
По количеству покупок преобладает покупка земли - 68393, а в денежном эквиваленте преобладает покупка домашнего скота - 10930620. И этому есть свои объяснения, ведь покупать земли могли крестьяне, у которых для этого были материальные средства, а они могли быть у относительно зажиточных крестьян.
Середняк не мог позволить в большинстве своем купить землю и даже ее арендовать, он был вынужден довольствоваться той землей, которая у него уже была. По количеству покупок домашнего скота, эта сделка занимает только третье место, уступая покупке земли и орудиям сельскохозяйственного производства, и составляет 337374, что может быть аналогично объяснено. А к этому следует добавить и то, что эти данные, разумеется, не могут характеризовать середняка в полной мере и отражают относительно зажиточных крестьян, ибо в опросе старались охватить крестьян, имеющих бездефицитный бюджет, хотя нельзя умалять участие и тех, кто при этом таковой имел. Покупка сельскохозяйственных орудий стоит на втором месте и это понятно, ведь как для относительно зажиточного хозяйства, так и для середняка прибыль хозяйства во многом зависит от наличия или отсутствия сельскохозяйственных орудий, поэтому даже середняки должны были иметь таковые. Первоначально большая часть кредитных обществ находилась в городах и обслуживала преимущественно нужды торговли и промышленности, а сельские товарищества между тем закрывались все чаще см. табл. 6 . Таблица 6. Количество закрывшихся товариществ в городе и селе по десятилетиям.
Анциферов А.И. Теория кредита Указ. соч. С.180. Таблица 6 свидетельствует о том, что первоначально сельские товарищества закрывались чаще городских, и только с 1886 года число закрывшихся сельских товариществ начинает постепенно снижаться, дойдя в 1901-1904 г.г. до нуля. Столь высокий процент закрытых товариществ в 70-80-х годах показывает, что экономические условия русской деревни были далеко не благоприятны для развития кооперации.
Причины на мой взгляд заключались в следующем во-первых, общим понижением тона общественной жизни, наступившее во время русско-турецкой войны и в 1880-х годах во-вторых, дела учрежденных товариществ шли далеко не блестяще.
Недовольство товариществами особенно резко стали проявляться к 1883-1884 годам, отчасти из-за неаккуратной уплаты или выданных 5-10 лет назад первоначальных займов.
Судьба основанных со столькими усилиями товариществ возбуждала недоверие к способности крестьян самостоятельно управлять кредитными учреждениями, и даже сомнения в возможности развить такую способность земства стали находить, что успех сельских кредитных учреждений ввиду поголовной безграмотности крестьян и низкого уровня их развития невозможен без постороннего деятельного контроля со стороны тех или других органов местной власти другие земства находили совершенно бесполезным реорганизовать товарищества, ввиду того, что основное начало их - самодеятельность членов оказывается совершенно неосуществимым при современном уровне умственного развития крестьян. Шапиро И.А. Руководство по всем отраслям кооперации.
СПб 1914. С.134. О недостаточной подготовленности населения говорит и тот факт, что из 1463 товариществ, разрешенных к открытию к 1 января 1892 года, 198 не открылись, 429 открывшихся ранее прекратили свое существование и только 836 продолжили функционировать.
Но в 1903-1904 годах начинается подъем, о чем может свидетельствовать таблица 6, в которой в период с 1901 по 1904 год процент закрывшихся сельских товариществ составил 0,0 . Прокопович С. Кооперативное движение в России. Его теория и практика. М 1903. С.203. Постепенно сеть кредитных обществ охватывает и сельскую местность. По официальным сведениям в 1910 году уже половина обществ имела вполне или в значительной степени сельскохозяйственный характер.
Управление по делам мелкого кредита в записке, составленной в сентябре 1911 года, писало следует считать показательным, что в последнее время обозначилось движение в сторону учреждения обществ взаимного кредита с преобладающим земледельческим составом и при том не в городах, а непосредственно в сельской местности. Это свидетельствует о пробудившейся потребности среднего и крупного землевладения в организации соответствующих форм кредита. Корелин А.П. Указ. соч. С.84 В целом, как показывают данные, все большую роль в кредитовании сельского хозяйства, особенно во второй половине 900-х годов начинают играть частные кредитные учреждения.
Являясь крупными держателями закладных листов и акций земельных банков, кредитуя все более широкие слои сельских хозяев, коммерческие банки, глубоко проникали в систему частного землевладения, олицетворяя собой растущее влияние и мощь финансового капитала. 2.2 Долгосрочный кредит. Рассуждая о видах мелкого кредита нельзя забывать и о том, что кроме краткосрочного кредита, являвшегося безусловно основным и более распространенным видом кредита в русской деревне, существовал еще и долгосрочный кредит.
Если краткосрочный кредит выдавался на срок не более 12 месяцев, то долгосрочный - на срок более года. Однако мне не хотелось бы слишком подробно останавливаться на этом виде кредита, ибо он в основном использовался поместным дворянством и крестьянством в какой-то мере тоже, но это, прежде всего, было зажиточное крестьянство и никак не середняк, не рядовой крестьянин русской глубинки, не тот, кто еле-еле сводил концы с концами и имел дефицитный бюджет.
Но все же немного об этом скажем. В Российской империи конца XIX - начала XX в.в. существовало три вида долгосрочного кредита ипотечный, мелиоративный и личный. Первым по времени возникновения у нас является ипотечный кредит или ипотека. Ипотека - кредит под залог недвижимости, главным образом земли. Этот вид кредита широко использовался поместным дворянством в дореформенную эпоху.
Каблуков Н. Об условиях развития крестьянского хозяйства в России. М 1899. С. 232. В 1860 году основные дореформенные кредитные учреждения были ликвидированы. И к началу 90-х годов возникают новые сословные и земские, а так же частные, государственные кредитные учреждения, которые составили систему ипотечного кредита и фактически просуществовали до 1917 года. Основу этой системы составили акционерные и государственные земельные банки, первые из которых возникли в 1871-1873 г.г. и охватывали губернии европейской России за исключением Прибалтики, Польши и Финляндии, где функционировали местные банки, возникшие еще в дореформенные годы. К началу 90-х годов насчитывалось 10 акционерных земельных банков по времени возникновения - Харьковский, Полтавский, Петербургско-Тульский, Московский, Бессарабско-Таврический, Нижегородско-Самарский, Киевский, Виленский, Ярославско-Костромской, Донской. Каждый из них имел свою территориальную сферу деятельности, которые иногда взаимно переплетались.
Корелин А.П. Указ. соч. С. 17-18. Однако условия ипотечного кредита в акционерных банках были тяжелы, так как акционерные банки взимали 14-18 годовых.
Хрулев С.С. Наш ипотечный кредит. СПб 1898. С.10. Действовало два государственных земельных банка Дворянский и Крестьянский. Нас будет интересовать второй, но о нем пойдет речь несколько ниже. Мелиоративный кредит выдавался для ведения каких-либо прочных улучшений в сельском хозяйстве, в основном на улучшение условий сельскохозяйственного производства.
Истоки мелиоративного кредита идут с 1810 года, когда был образован Капитал сельской промышленности южной России позднее переименованный в Новороссийский капитал. Это новое образование было предназначено для содействия распространению сельского хозяйства в Таврической, Херсонской, Екатеринославской и Бессарабской губерниях. Когда фонд выдавал ссуды сроком до 5 лет, в размере от 1,5 до 5 тыс. рублей из 5 годовых.
Однако и территориально и в количественном отношении операции были крайне ограничены. К тому же большинство выданных ссуд не шли на улучшение условий сельскохозяйственного производства, так как шли в основном на развитие садоводства, скотоводства. Корелин А.П. Указ. соч. С.33 Блиох И.С. Указ. соч. С.34. В 1896 году были приняты Временные правила о ссудах на сельскохозяйственные улучшения. Теперь источником средств для мелиоративного кредита стал специальный фонд, образовавшийся из ежегодных отчислений государственного казначейства.
Корелин А.П. Указ. соч. С.34. Согласно временным правилам, ссуды выдавали на оросительные и осушительные работы, на укрепление берегов рек, оврагов, на разведение садов. Максимальный размер кредита определялся в 75 от стоимости предназначаемых работ. Ссуды могли выдаваться на срок от 7 до 30 лет, то есть был увеличен, а процент был уменьшен с 5 до 4 годовых по выданным ссудам. Таким кредитом имели право пользоваться все сословия, то есть он был всесословным.
Корелин А.П. Указ. соч. С. 35. Ссуды обеспечивались недвижимым имуществом, приносящим доход, процентными бумагами, а для сельских обществ - приговором о взаимном ручательстве или вненадельной землей. Кроме того, правило предусматривало предоставление плана и сметы работы и контроля над ними. Окончательно мелиоративный кредит был закреплен законом 1900 года О ссудах на сельскохозяйственные улучшения. Согласно этому закону ссуды выдавались земствам, земледельцам, сельским обществам.
Земствам ссуды выдавались на улучшение сельского хозяйства целой губернии, землевладельцам - на улучшение имений. Ссуды, выдаваемые сельским обществам, обеспечивались принадлежащей обществам землей вне крестьянского надела или круговой порукой. Ссуды на сумму до 500 рублей разрешались губернскими комитетами. Свыше 500 рублей - рассматривались министерством земледелия. Ссуды свыше 5 тыс. рублей предварительно рассматривались в комитете по делам о ссудах на сельскохозяйственные улучшения.
Размер ссуд не должен был превышать 75 стоимости произведенного улучшения. Ссуды выдавались на срок от 7 лет, для ссуд на приобретение скота - до 20 лет, исключение составляли ссуды на лесоразведение, выдававшиеся на срок не более 30 лет. При этом начислялись 4 годовых. Исключение составляли ссуды на укрепление берегов рек, оврагов - 20 годовых. Сборник Указ. соч. С 123-124. Закон 1900 года имел позитивные и негативные стороны. Позитивные заключались во-первых, в льготных условиях пользования мелиоративным кредитом во-вторых, был расширен круг улучшений, на которые выдавались ссуды.
Негативная сторона заключалась в том, что при том глубоком упадке, которого достигло наше крестьянское хозяйство, мелиоративный кредит делу не поможет. Другие говорят, что мелиорация хороша, да только не нам, то есть в условиях нашей страны это только увеличивает задолженность без надежды когда-либо расплатиться. Некоторые говорят, что этот кредит неприменим в значительной части России, а применим там, где существует общинное земледелие.
Существует и такое мнение, что эта форма кредита у нас невозможна за отсутствием единодушия у населения. Другие считали, что эта форма вообще не нужна. Там же. С. 124. С.В. Бородаевский приводит данные, которые свидетельствуют насколько слабо применение мелиоративного кредита. Так, например, во всей Нижегородской губернии таковым воспользовались только 4 человека, в Подольской - 1 человек. По свидетельствам того же С.В. Бородаевского с 1896 по 1901 г.г. было выдано около 700 тыс. рублей мелиоративных ссуд, то есть менее чем 150 тыс. рублей в год. Следует отметить, что большинство ссуд, выданных в 1900 году, пошло на виноделие и разведение плодовых садов, то есть крестьян вовсе не коснулось. Таблица 7 отражает распределение ссуд по категориям заемщиков.
Таблица 7. Распределение разрешенных ссуд по составу заемщиков 1901-1916 г.г. Корелин А.П. Указ. соч. С.39. Таблица 7 говорит о том, что частные ссуды преобладали, но при этом нужно учесть, что возможно большая часть земских кредитов и ссуд маслодельных товариществ предназначалась крестьянам и в этом случае получится, что крестьянские ссуды составляли 58,4 крестьянские общества земства маслодельные товарищества. До 1 января 1914 года из общего количества выданных ссуд на долю крестьянских обществ и артелей приходилось около 56 , но по сумме выданных средств преимущество было у частных землевладельцев, а на долю крестьян приходилось 20 всей суммы кредитов.
Там же. С. 37-38. Если посмотреть какой район по выдаче ссуд лидирует, то получатся следующие данные.
На первом месте по числу выданных ссуд - 1530 39 , что составляет 4,6 млн. рублей 42,4 стоит среднечерноземный район, который включал 15 губерний. В свою очередь здесь лидировали 6 центрально-черноземных губерний Рязанская, Тульская, Орловская, Курская, Тамбовская, Пензенская, сосредоточивших 3 4 всех ссуд и почти 2 3 всех средств, приходившихся на долю региона.
Полученные кредиты использовались в основном на проведение ирригационных работ, для укрепления почв, сооружения сельскохозяйственных построек. На втором месте стоял черноземный район, где на 21 губернию приходилось 1235 ссуд 31,5 или 3,5 млн. рублей 32 . Здесь выделялись 9 промышленных и северо-западных губерний, на долю которых приходилось больше всего ссуд более 3 4 ссуд и более половины всего объема полученных кредитов. Корелин А.П. Указ. соч. С. 41. Подводя итог развития мелиоративного кредита, следует отметить, что он развивался слабо.
Причинами столь слабого развития явилось во-первых, само нежелание крестьян воспользоваться таковым, так как они не знали всех достоинств данного кредита. Отсюда следует необходимость ознакомления крестьян с целями, сущностью и достоинством мелиоративного кредита. А для того, что бы этот процесс протекал быстрее, необходимо предоставлять более значительные средства. Что касается способов получения таких средств, то их несколько первый способ состоял в необходимости образования особого мелиоративного капитала, путем ежегодных отчислений из бюджета второй способ заключается в возможности употребления на это3средств из страхового капитала.
Из трех видов долгосрочного кредита у нас остался нерассмотренным только личный кредит. Личный кредит дается на небольшой промежуток времени, естественно не менее года, так как является при этом категорией долгосрочного кредита. В Российской империи этот кредит почти не получил развития, если не считать ростовщичества в деревнях.
Каблуков Н. Указ. соч. С. 232. Делая вывод по долгосрочному кредиту, важно отметить, что в общей массе долгосрочного кредита конца XIX - начала XX в.в. преобладали ипотечные ссуды, выданные под залог земли государством и частными кредитными учреждениями. Завершая разговор о видах мелкого кредита, хотелось бы сравнить развитие народного кредита в Российской империи и других государствах табл. 8 . Таблица 8. Положение народного кредита в различных государствах. Сообщения Указ. соч. Вып. 16.СПб 1901. С.70. Из таблицы видно, что первое место по абсолютному числу кооперативных кредитных учреждений занимает Германия, за ней следует Австро-Венгрия, Российская империя, Италия, Франция, Эльзас-Лотарингия, Бельгия, Сербия, Дания, Ирландия, Алжир, Англия.
Однако когда станем сравнивать отношение числа кооперативных кредитных учреждений к общему числу населения в каждой стране, то приведенный выше порядок государств изменится.
На первом месте, впрочем, по-прежнему останется Германия, где одно кооперативное кредитное учреждение приходится всего на 4800 человек населения, а в Эльзас-Лотарингии и того меньше второе место занимает Сербия одно кредитное учреждение на 8700 человек затем Австро-Венгрия одно учреждение на 9700 человек далее Бельгия одно учреждение на 22000 человек потом Италия 50000 человек Франция - 55640 человек, за ней Российская империя, в которой одно учреждение приходится на 172 тыс. человек за ней следует Алжир - 312500 человек и наконец Англия и Ирландия, где одно кооперативное учреждение приходится на 519000 человек.
Наибольшее число членов наблюдается в кредитных учреждениях Австро-Венгрии - 1064622 члена, затем следует Германия - 1009672 затем Италия - 381485 потом Российская империя - 231104 затем Бельгия - 22191 Франция - 21194 Сербия - 10000 Лотарингия - 5000 Ирландия - 3000. Впрочем, следует оговориться, что указанные выше данные не охватывают всего числа членов, находящихся в кредитных учреждениях перечисленных выше стран. Они касаются членов только тех учреждений, которые представили свои отчеты, и значит для получения более верной картины указанные выше числа, видимо, должны быть увеличены.
Что касается числа членов, которое приходится в среднем на одно кооперативное кредитное учреждение различных стран, то оказывается, что самый крупный состав этих учреждений имеет место в Италии, где в среднем на одно кооперативное кредитное товарищество приходится 642 члена. За ней следует Австро-Венгрия - 441 член далее идет Российская империя с 365 членами в среднем на одно кооперативное учреждение.
Подводя итог развитию категорий мелкого кредита, необходимо сказать, что мелкий краткосрочный кредит не был приспособлен к среднему типичному крестьянину русской деревни, имевшего дефицитный бюджет. В большинстве своем он был рассчитан на того крестьянина, который мог отдать этот кредит, а для тех, кто не мог этого сделать выдача кредита затруднялась некредитоспособностью крестьянина.
Что касается долгосрочного кредита, то он в большинстве своем был рассчитан на относительно зажиточных крестьян. К началу I мировой войны в России насчитывалось около 20 тысяч учреждений мелкого кредита, в том числе 10,5 тыс. кредитных и 3,7 тыс. ссудо-сберегательных товариществ, 224 земские кассы, около 6,5 тыс. крестьянских сословно-общественных заведений, 10 региональных союзных объединений, 2 кооперативных банка. По подсчетам Управления по делам мелкого кредита в учреждениях этой системы кредитовалось до 45 самостоятельного сельского населения империи.
Корелин А.П. Указ. соч. С. 153. Глава 3. Основные учреждения мелкого кредита в российской деревне. 3.1. Земский кредит в российской деревне. Общество взаимного кредита. В конце XIX - начале XX в.в. крестьянин русской деревни по-прежнему терпит многие лишения, беды и несчастья, которые можно свести к одному концу - к дефициту бюджета. Или посмотреть с другой стороны на этот вопрос крестьянин мог взять кредит.
Кто в российской деревне мог предоставить ему таковой? Во-первых, земства. Из 819 ссудо-сберегательных кооперативов, открытых в 1870-1877 г.г 340 или 41,6 получили ссуды из земств. Хотя сразу следует оговориться, что из числа крестьян членами таких товариществ могли быть только состоятельные слои. Файн Л.Е. Отечественная Указ. соч. С. 9. На мой взгляд, эта оговорка вполне имеет право на существование, ибо земский кредит в это время только начинает набирать свои обороты.
Земства начинают кредитовать крестьян, пусть пока только состоятельных, но это только первые шаги. Почему за это дело взялись именно земства? Земство был выборным органом, в его состав входили лица реально представляющие нужды и потребности крестьян, то есть данное учреждение явилось выразителем местных нужд. Когда же земства начинают свою деятельность по кредитованию русской деревни? А.И. Чупров считает, что это период между 1870 и 1880 г.г когда многие из земств, например, псковское, тверское насаждали ссудо-сберегательные товарищества. Развитие учреждений для мелкого кредита в Западной Европе и в России Чупров А.И. Мелкий кредит и кооперация.
М 1909. С. 133. А. Гурьев склоняется к мнению, что с 1876 года вопрос об учреждении мелкого кредита волновал земства, некоторые из которых, а в частности костромское, тверское приступили к практическому осуществлению земствами был выработан ряд проектов об учреждении ряда земских банков при губернских земских управах.
Гурьев А. Указ. соч. С. 164. П.А. Соколовский высказывает несколько иную точку зрения о том, что новгородское земство одно из первых подняло вопрос об организации сельского краткосрочного кредита и первое в России приступило к устройству ссудо-сберегательных товариществ по образцу Рождественского. В декабре 1869 года этот вопрос обсуждался на губернском земском собрании, а в 1870 году начинается непосредственное внедрение в жизнь этого проекта. Соколовский П.А. Деятельность земств по устройству ссудо-сберегательных товариществ.
СПб 1890. С. 5. Приведенные три точки зрения свидетельствуют о том, что земская кредитная деятельность начинается довольно рано, ранее исследуемого нами периода. Однако нам следует уделить внимание этому столь раннему периоду для того, чтобы увидеть с какими итогами работы в области кредитования земства пришли к концу XIX - началу XX в.в. В 90-х годах при Московском и Новгородском земствах возникают экономические советы, с целью изучения нужд и потребностей сельского хозяйства.
Такие же советы создавались и при уездных управах и назывались уездные сельскохозяйственные советы, изучавшие более подробно обстановку на местах. Губернские советы обобщали сведения по уездам. Все эти сведения собирались и отправлялись в Министерство земледелия. Сазонов Г.П. Обзор деятельности земств по сельскому хозяйству 1865 - 1895 г.г. В 3 Т.Т.1.СПб 1896. С. 217. Но все эти начинания требовали правового закрепления. Однако Положение об учреждении мелкого кредита от 1 июня 1895 года не распространялось на земский кредит, там лишь указывалось, что земские учреждения могут ссужать свои суммы кредитным товариществам. Ряд проблем в области земского кредита были поставлены на Всероссийском съезде представителей ссудо-сберегательных товариществ в 1898 году. Член МОСХ саратовский помещик М.В. Головинский предлагал поощрять практику частного или земского посредничества в снабжении отдельных крестьян или товариществ кредитом из средств, полученных из Госбанка под ручательство посредников, а так же индивидуального мелкого кредита. Предлагалось состоятельным и честным землевладельцам брать ссуды в Госбанке для последующего распределения среди беднейших крестьян - на основе личного трудового кредита.
Разумеется, что подобное посредничество должно было быть безвозмездным.
Хотя председатель А.Г. Щербаков одобрил этот проект, съезд не разделил его мнение. Тем не менее, съезд оправдал надежды его учредителей, послужив фактором возбуждения общественного внимания к делу мелкого кредита и сельской кооперации.
Сам факт созыва съезда оказал кредитной кооперации сильную психологическую поддержку, подняв пошатнувшийся престиж товариществ, придав провинциальным кооператорам уверенность в заинтересованности государства и общественности в их успешной работе. Съезд стимулировал к росту популярности товариществ и кооперативных идей среди населения. Дударев М.М. Ход Всероссийского съезда представителей ссудо-сберегательных товариществ 1898 г. и его решения Кооперация.
Страницы истории. Вып. 8. М 1999. С. 152-153. Одновременно число земств, воздерживающихся от каких-либо мер содействия сельскому хозяйству продолжает уменьшаться. Справочные сведения о деятельности земств по сельскому хозяйству. СПб. 1899. С. 1. К сожалению, из-за отсутствия прямых статистических материалов об этом можно говорить лишь по данным об увеличении расходов земств на ведение сельского хозяйства. Рост земского сельскохозяйственного бюджета за 1895-1910 г.г. выражается в следующих суммах Таблица 1. Рост земских расходов в 1895 - 1910 г.г. в тыс. руб Справочные Указ. соч. 1899. С. 1-3- Там же. СПб 1905. С. 7 Там же. СПб 1906. С. 6 Там же. СПб 1909. С.35 Там же. СПб С. 1-3. Из таблицы 1 мы видим, что уже с 1895 по 1898 г.г. общий размер земских средств для ведения сельскохозяйственных мероприятий увеличился с 1617 тыс. рублей до 4412 тыс. рублей, то есть в 2,5 раза, причем безвозвратные ассигнования возросли почти в 2 раза, а оборотные кредиты в 4 раза. В дальнейшем темп роста оставался высоким.
В число сельскохозяйственных мероприятий входило и распространение сельскохозяйственных знаний путем устройства начальных народных школ и специальных сельскохозяйственных учебных заведений.
Земствам предоставлялась полная свобода преобразования этих учреждений в целях приспособления к той или иной местности самостоятельность в вопросе финансирования и учебного плана денежное ассигнование продолжается правительством, пока земство не найдет средства для их поддержания и может продолжаться не менее трех лет лица всех сословий, поступающие в школы, пользуются равными правами.
Сазонов Г.П. Указ. соч. С. 489. В исследуемый нами период земства продолжают распространять сельскохозяйственные знания путем устройства специальных школ. Но и здесь были свои минусы, ибо практические занятия с учениками были поставлены не вполне удовлетворительно, да к тому же выпускники школ не всегда оставались в пределах данного земства и губернии.
Примером может служить Вольское земство, где за 8 лет оно истратило 135 тыс. рублей или около 12 своего бюджета, между тем в пределах уезда осталось не более 20 выпускников школ. То есть земства несли большой расход на подготовку специалистов в области сельского хозяйства, услугами которых оно почти не пользовалось. Показателен пример Вятского губернского земства, которое платит по 6 тыс. рублей ежегодно на создание хозяйственно-образовательного фонда, а из процентов платило стипендии ученикам сельскохозяйственных школ. Справочные Указ. соч. СПб 1906. С. 24 Блиох И.С. Указ. соч. С. 143. Земствами практиковалось также чтение лекций, проведение бесед, устраивались сельскохозяйственные курсы и выставки, музеи.
Справочные Указ. соч. 1906. С.25. Земства проводили работу и по устройству мелкого кредита под зерновой хлеб выдавали в кредит семена и земледельческие орудия, снабжали безлошадных хозяев лошадьми, устраивали фермы.
Земства устраивали амбары для хранения зерна с целью избавления населения от убытков, которые несут обычно мелкие производители. Порой земства являлись посредниками и при выдаче ссуд под хлеб, между Государственным банком, выдававшим эти ссуды как крупным, так и мелким производителям, независимо от принадлежности к сословию. Целью этой операции являлось во-первых, недопущение крестьянами продажи за бесценок хлеба осенью, который им самим нужен для того, что бы прокормить себя, а так же для семян во-вторых, предотвращение вообще продажи, когда цена на него низкая и тем самым попытаться регулировать хлебные цены. Земства порой через своих посредников осенью скупало хлеб, в то время, когда шла усиленная продажа хлеба, или принимали его на хранение, выдавая крестьянину сумму денег за зерно по рыночной цене обычно дешевой цене, а весной закупали его по дорогой.
Отчет комитета Указ. соч. СПб 1900. С. 12. Выше приведенные явления подтверждаются и конкретными данными, свидетельствовавшие о том, что выдача ссуд под заклад хлеба уже пять лет практиковалась в Красном Холме Тверской губернии.
Здесь в 1899 году было взято 1557 ссуд на 7623 руб. крестьянами из 140 селений под залог 14060 пудов хлеба. Хлеб закладывался обычно осенью и особенно зимой, а выкупался весной и летом для посева. Размер ссуд колебался между 5 руб. 78 коп. и 6 руб. 83 коп. при уплате 8 годовых. Там же. Выдача в кредит семян и земледельческих орудий - одна из наиболее распространенных форм участия земств в деле мелкого кредита.
Такая выдача производилась из сельскохозяйственных складов, а так же из земельных касс, о которых речь пойдет несколько ниже. Однако этой услугой могли воспользоваться не все и порой не самые нуждающиеся. Ибо, во-первых, далеко не всегда земства имели свои отделения в селах, поэтому часто приходилось ехать в уездный город, а у беднейшей части крестьянства, которые как раз и нуждались в этой операции не было такой возможности, прежде всего из-за отсутствия материальных средств во-вторых, склады не всегда отпускали в кредит свою продукцию, а если это и было, то условия уплаты остальной части ссуды выполнить было очень трудно.
Там же. С. 13. Как правило, успех сельскохозяйственных складов прямо зависел от льготных для крестьян условий кредита. Подтверждением этого служат статистические данные, утверждающие, что к концу 1904 года из 250 земских уездов склады имелись в 207 и не было их в 43. Склады имелись в Вятской, Московской, Курской, Саратовской губерниях, причем многие из уездных складов имели свои филиалы.
Из отдельных крупнейших земских складов следует выделить обороты Самарского губернского сельскохозяйственного склада, которые достигли в 1904 году 358 тыс. рублей, причем главными клиентами склада являлись крестьяне. Так в 1902 году обороты составляли 54 общей продажи, а в 1903 году выросли до 70 и составили 248 тыс. рублей. Такое развитие операций потребовало открытия кредита в Государственном банке в размере 100 тыс. рублей более ранние данные, к сожалению, не представляется возможным привести. Справочные Указ. соч. СПб 1906. С. 36. Некоторые земства испытывали недостаток филиалов, например, Уфимское земство.
Хотя причина этого вполне понятна, задолженность у складов их членов. Там же. С. 39. Вообще недостаток оборотных средств многих земств являлось главным препятствием к дальнейшему расширению операций сельскохозяйственных складов. Между тем, как видно из отчетов, обязательства по продаже товара из складов в кредит погашались исправно, если срок был весьма продолжительный.
Таким образом у земств существовала одна из главных проблем - проблема нехватки финансов. Одним из способов ее решения являлось привлечение лиц, которые бы безвозмездно помогали земствам. Доказательством этих слов может служить пример Пермского земского банка, который не имел отделений, а создал сеть агентов во многих пунктах губернии. Агентами являлись многие интеллигентные люди, бескорыстно оказывающие помощь банку.
В первые два года банк имел 170 безвозмездных агентов. Катаев Н. Указ. соч. С. 23. Земства занимались и снабжением безлошадных хозяев лошадьми и выдачей денежных ссуд на их приобретение. В этом отношении показателен пример Вятского земства, где такая операция практиковалась с 1894 года. В первые годы земство через своих уполномоченных само закупало лошадей и выдавало ссуду лошадьми. Но в 1898 году эти закупки ввиду трудностей были прекращены и ссуды стали выдаваться деньгами.
До 1900 года ссуды выдавались без процентов, но затем земское собрание постановило взимать 3 годовых, которые должны были пойти на покрытие убытков и на погашение оборотных средств. Московская губернская управа командировала в Вятское земство лиц для ознакомления с этой операцией и выработала проект организации кредита для выдачи ссуд на приобретение скота. Отчет комитета Указ. соч. СПб 1900. С. 12. Проследив деятельность земств по устройству мелкого кредита и рассмотрев пути распространения сельскохозяйственных знаний, подтвердив это источниковой базой, мы подошли к рубежу веков - к концу XIX - началу XX в.в. с какими результатами земство подошло к этому периоду? Работу земств можно оценить как с позитивной, так и с негативной точки зрения.
Позитивно работали те земства, которые открывали ссудо-сберегательные товарищества и сельскохозяйственные склады, распространяли сельскохозяйственные знания, кредитовали крестьян, то есть они шли навстречу беднейшим слоям русской деревни, предоставляя им льготные условия получения кредита.
Негативно работали те земства, которые выдвигали слишком тяжелые условия выдачи ссуд или каких-либо сельскохозяйственных продуктов для крестьян. Но такая позитивная и негативная работа земств оценивается с точки зрения оказания помощи крестьянам. Государство, заботясь, прежде всего о своих интересах, а в его лице позиция, занятая МВД и некоторыми местными администрациями, рассматривали такую деятельность земств, как средство повышения общей платежеспособности деревни, да к тому же государство было неудовлетворено тем, что деятельность земств по сути вылилась в деятельность мелкого кредита. Следует подчеркнуть, что не все местные власти поддерживали такую точку зрения государства и те, которые выпадали из этого оборота по-прежнему пытались использовать сословные крестьянские учреждения для выдачи ссуд наиболее бедным разоряющимся крестьянам.
Так, например. В Новгородской губернии, в которой находились в бедственном положении заведения мелкого кредита, земский начальник одного из уездов организовал выдачу ссуд беднякам. Кредит этот был сугубо потребительский и использовался часто для уплаты налогов и ссуды и, как правило, не возвращались, что ставило выдавшее их заведение на грань полного краха.
Корелин А.П. Указ. соч. С. 124. В противовес этой точке зрения уместна другая, согласно которой население высказывалось за возникновение сословных учреждений мелкого кредита в противовес кооперативным, ввиду того, что они были совершенно незнакомы с последними, так как земские начальники на сходах разъясняли только порядок открытия и ведения дел сословных заведений.
А один из земских начальников прямо заявил, что он не допустит в своем участке появления кредитных и ссудо-сберегательных товариществ, так как они не находятся под надзором местной администрации. Там же. С. 125. Можно говорить о удерживающем развитии в деятельности земств в области мелкого кредита, и таким фактором явилась позиция занятия государством, МВД, рядом местных администраций, а так же порой сами земства не шли на встречу крестьянину.
Важным шагом в решении проблемы, назревшей к началу XX века в российских учреждениях было появление Положения об учреждении мелкого кредита, утвержденного 7 июня 1904 года. Следует отметить, что оно во многом дублировало старое, но и стремилось выполнить пробелы закона 1895 года. Самым главным нововведением являлось первенствующая роль земства, которым облегчалась возможность основывать на местах различные кредитные органы и наблюдать за правильным их ходом.
По новому положения земским учреждениям предоставлялось право выдавать ссуды на приобретение земледельческого и ремесленного инвентаря. Расходы на администрацию учреждений мелкого кредита ложилась на плечи Государственного банка. Земства теперь могли устраивать земские кассы мелкого кредита. Имели право получать основные капиталы касс - ссуды из средств управления по делам мелкого кредита. Земские кассы мелкого кредита могли быть открыты на основании образцовых уставов без разрешения губернского комитета, но с доведением до его сведения о каждом открытом учреждении мелкого кредита ст. 24 . Земские кассы могли содействовать устройству и деятельности ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, снабжать кредитом артели и товарищества и организовывать