Современное состояние страхового рынка Российской Федерации

Современное состояние страхового рынка Российской Федерации. Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах). Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились: - укрепление негосударственного сектора экономики; - рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги.

При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда. - сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения. В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны.

Наиболее крупные компании собрали в 1997 году от 200 до 700 млрд руб или приблизительно от 40 до 150 млн долл. страховых взносов. В целом по рынку поступление страховых взносов составило около 21 трлн руб. страховых взносов (около 5 млрд долл.). Страховые выплаты составили 15,8 трлн руб. (около 3,5 млрд долл.). Необходимо отметить, что относительно высокие темпы прироста объема поступлений объясняются в том числе инфляционными процессами.

Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом: • обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений; • наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений; • на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций. Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни.

Что касается страхования имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по-видимому, главная недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов.

Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты. Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках. Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.

Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка.

Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию). Ограниченность операций перестраховщиков главным образом объясняется недостатком опыта и финансовых возможностей.

Прямые страховщики предпочитают перестраховывать риски друг у друга путем своеобразного "обмена", либо пользоваться услугами иностранных перестраховщиков, что таит в себе определенную опасность, поскольку деятельность иностранных перестраховщиков находится сегодня вне сферы государственного регулирования. Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования.

В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков. Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного международного опыта. Многие модели и решения, разработанные в развитых странах в области страхования и его регулирования, нашли свое практическое применение и в российской действительности.

Директивы ЕС по условиям лицензирования страховой деятельности, установившие классификацию видов страховой деятельности по страховым рискам и объектам страхования, дифференцированные требования к размеру уставного капитала страховщиков, зависящие от вида предполагаемой страховой деятельности, а также: специальный план счетов бухгалтерского учета для страховщиков, учитывающий особенности страховой деятельности в части, связанной с формированием страховых резервов и определением финансовых результатов; требования к соблюдению маржи платежеспособности страховщиков; правила размещения активов страховщиков; положение о формировании технических резервов стали основой для разработки нормативных документов, применяемых ныне в России.

Достаточно часто практикуется проведение международных конференций, семинаров с различной тематикой.

Одним из таких мероприятий является ставшее традиционным " Страховое Рандеву" в Москве, завоевавшее мировую известность и авторитет. Особенностью последней конференции, проведенной в апреле прошлого года, стало активное участие в ней страховщиков стран СНГ, в том числе представителей органов страхового надзора. Безусловно, конференция сыграла заметную роль в укреплении нормальных рабочих взаимоотношений между страховщиками и гос.органами, подготовке рекомендаций, как для страховщиков, так и для органов государственной власти в части поддержки государством страхового бизнеса.

Государственное регулирование страховой деятельности В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.

Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах. Государственное регулирование страховой деятельности: по¬нятие и направления Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям: а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; б) законодательное обеспечение становления и защиты нацио¬нального страхового рынка: в) государственный надзор за страховой деятельностью; г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, пре¬дупреждение и пресечение монополизма. Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы стра¬ховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Прямое участие государства в становлении страховой систе¬мы защиты имущественных интересов Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью: во-первых, предоставления гарантий социальной за¬щиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании не¬коммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иност¬ранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставле¬нием дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государствен¬ных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, создани¬ем целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по догово¬рам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Законодательное обеспечение становления и защиты на¬циональною страхового рынка.

Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следуют ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности "О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

Государственный надзор за страховой деятельностью Государственный надзор за страховой деятельностью осу¬ществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятель¬ностью должна предполагать: 1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой дея¬тельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ; 2) создание нормативных актов надзора за страховой деятель¬ностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела; 3) определение специальных требований к страховым организаци¬ям, установление лицензирования и сертификации страховой деятель¬ности; 4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверж¬даемого Правительством РФ (Закон о страховании.

Ст. 30). Постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 19 ап¬реля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятель¬ностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе уста¬новления общих требований по лицензированию и ведению госу¬дарственного реестра страховых организаций, контроля за обеспече¬нием финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной коор¬динации по вопросам страхования.

Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федера¬ции (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где обра¬зован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются: 1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; 2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; 3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспече¬нием платежеспособности страховщиков: 4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности: 5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью; 6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страхо¬вой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе: 1) получать от страховщиков установленную отчетность о стра¬ховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функ¬ций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан; 2) производить проверки соблюдения страховщиками законода¬тельства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; 3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае не¬выполнения предписаний приостанавливать или ограничивать дейст¬вие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных наруше¬ний либо принимать решения об отзыве лицензий; 4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации стра¬ховщика в случае неоднократного нарушения последним законода¬тельства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Территориальные органы страхового надзора.

Правительством РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересо¬ванными органами государственной власти, созданы территориаль¬ные органы страхового надзора в целях соблюдения требований зако¬нодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и ин¬тересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Территориальные органы страхового надзора осуществ¬ляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъек¬тах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достовер¬ности представляемой страховыми организациями отчетности и со¬блюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполне¬ния возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входя¬щим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, кра¬ев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии с соответствующими органами ис¬полнительной власти субъектов Российской Федерации.

Во исполнение Постановления Совета Министров — Прави¬тельства РФ от 26 июня 1993 г. №609 «О территориальных органах страхового надзора» (Собрание актов Президента РФ и Правительст¬ва РФ. 1993. №27. Ст. 2557) приказом Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г. №02-02/21 было утверждено Положение «Об инспекции Фе¬деральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Инспекции Росстрахнадзора)» (Российские вести. 1993. №154), возложившее на территориальные органы страхового надзора сле¬дующие функции: а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законода¬тельства РФ о страховании; б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками норма¬тивных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности; в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тари¬фов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Феде¬ральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов; д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредни¬ков и других участников страхового рынка и представлять в феде¬ральные органы исполнительной власти по надзору за страховой дея¬тельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании; с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании; ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, стати¬стическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют право: а) проводить у страховщиков проверку достоверности представ¬ляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страхо¬вании; б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, полу¬чать необходимую для выполнения возложенных на нее функций ин¬формацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению; г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

Пресечение монополистической деятельности и недобросо¬вестной конкуренции на страховом рынке Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности.

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (в дальнейшем — МАП), на которое Указом Президента РФ от 22 сентября 1998 г. № 1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим же указом государственного коммитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.

Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающе¬го следующие формы. 1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением; 2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств; 3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию; 4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг; 5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций: 6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании.

Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России согласно порядку, устанавливаемому Положением о порядке рассмотрения хода¬тайств о даче согласия МАП России и его территориальных управле¬ний на государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденному приказом Государственным комитетом РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (далее ГКАП РФ) от 29 апреля 1994 г. № 50 с уче¬том изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995 г. №42 (Российские вести, 1994. №93: 1995. № 114). Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов.

В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединени¬ем страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим ре¬зультатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых стра¬ховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение досту¬па на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.

Лицензирование страховой деятельности Лицензия, предос¬тавляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой дея¬тельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного стра¬хования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоя¬щих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обяза¬тельного личного страхования, имущественного страхования и стра¬хования ответственности.

Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования.

При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осущест¬влять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования. Лицензирование страховой деятельности осуществляется феде¬ральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осущест¬вление страховой деятельности, ведет единый Государственный ре¬естр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические до¬кументы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции. Лицензия на проведение страховой деятельности является доку¬ментом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страхо¬вой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, пред¬метом деятельности которых является исключительно перестрахова¬ние) для осуществления страховой деятельности только на опреде¬ленной территории, заявленной страховщиком.

Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется феде¬ральными органами по надзору за страховой деятельностью и их тер¬риториальными органами, то к компетенции этих органов относятся: Дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее стра¬ховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории. Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия.

При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования.

При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.