Порядок уплаты процентов. - раздел Связь, Т.1.1 Коммуникации в деловой сфере Проценты Делятся На Обычные, Уплачиваемые В Пределах Срока Пользования Кредит...
Проценты делятся на обычные, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды. Различают простые и сложные проценты. Простые проценты начисляются на одну и ту же сумму в течение всего срока пользования кредитом, сложные — с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов. Проценты по ссуде в период пользования кредитом представляют собой плату банку за услуги.
При просрочке возврата ссуды размер процентов увеличивается или банк предусматривает в договоре условие о начислении на сумму кредита санкций в виде постоянно увеличивающихся пени. При проведении интервью клиент обязан представить официально заверенный документ, на основании которого он уполномочен вести переговоры от лица фирмы (подлинник разовой или иной доверенности). В ходе интервью работник банка должен еще раз совместно с клиентом проанализировать кредитную заявку, при этом необходимо обратить внимание на следующие вопросы:
-когда зарегистрировано предприятие и осуществляло ли оно хозяйственную деятельность за последние полгода;
-какова форма собственности предприятия; кто является его учредителями;
-каков размер уставного фонда;
-в каком банке открыт расчетный счет;
-прибыльно ли предприятие;
-каков ассортимент выпускаемой продукции (товары, услуги);
-обеспечена ли продукция сбытом;
-какова география поставок; практикуемая форма расчетов;
-каков опыт и квалификация руководящего состава.
При встрече с клиентом необходимо сформировать мнение о руководителе предприятия и его главном бухгалтере, сосредоточив внимание на следующих их качествах: порядочность; степень откровенности при изложении собственных планов; репутация; знание финансовых дел; наличие необходимого опыта и навыков для того, чтобы довести до успешного завершения задуманное мероприятие; готовность выполнить взятые на себя обязательства.
Риск по кредиту необходимо оценить по возможности более полно уже на первом этапе, Поэтому, если в ходе интервью кредитным работником не будут получены удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, или предложение клиента расходится в важных аспектах с принципами кредитной политики банка, то просьбу о выдаче кредита следует отклонить.
Второй этап. На этом этапе кредитного процесса работник банка получает непосредственно от руководителя предприятия-заемщика полный пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем; удостоверяет его личность по паспортным данным, о чем делается отметка в кредитной заявке; производит экономический анализ, пользуясь имеющейся и полученной от заемщика информацией, которая включает сведения о полноте формирования уставного капитала, о взаимоотношениях клиента с банком в прошлом, их длительности и прочности.
Особое внимание уделяется выполнению клиентом обязательств перед банком в установленные сроки; обеспеченности готовой продукции (товара) рынком сбыта; наличию договоров на реализацию ценностей по кредитуемой операции с рассмотрением условий их поставки и реализации; формам расчетов; наличию возможностей предъявления штрафных санкций за неисполнение договорных обязательств покупателем.
Третий этап. На этом этапе кредитного процесса определяется кредитоспособность заемщика, то есть возможность клиента вернуть ссуду и проценты в обусловленный срок. Следует различать понятия «кредитоспособность» и «платежеспособность». Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не учитывает неплатежи за истекший период, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Кредитоспособность оценивается на основе системы показателей, которые отражают источники и размещение оборотных средств и результаты хозяйственно-финансовой деятельности.
При анализе кредитоспособности используются различные источники информации.
Она оценивается следующими коэффициентами:
— коэффициент ликвидности;
— коэффициент покрытия;
—коэффициент привлечения, включающий показатель финансовой независимости и показатель обеспеченности собственными оборотными средствами;
— коэффициент прибыльности, то есть рентабельности реализованной продукции.
Под ликвидностью заемщика имеется в виду его способность своевременно выполнить свои денежные обязательства. Коэффициенты ликвидности и покрытия свидетельствуют о возможности превращения собственности заемщика в деньги для погашения долгов. Оба коэффициента рассчитываются путем сопоставления активов и пассивов баланса.
В состав краткосрочных долговых обязательств, то есть пассивов, учитываемых при расчете коэффициентов, включаются следующие статьи:
— задолженность по краткосрочным ссудам;
— задолженность по долгосрочным ссудам в части погашения ее в течение 12 месяцев;
— вся кредиторская задолженность.
Коэффициент ликвидности показывает, какая часть задолженности, подлежащей возврату, может быть какая часть задолженности, подлежащей возврату, может быть погашена заемщиком за счет имеющихся средств, то есть Кл используется для прогнозирования способности клиента оперативно погасить долг банку в ближайшей перспективе. Чем выше коэффициент ликвидности, тем выше кредитоспособность заемщика.
Допустимые значения коэффициента ликвидности для заемщиков таковы:
— строительный комплекс — от 0,3 и выше;
— легкая и текстильная промышленность — от 0,2 и выше;
— жилищно-коммунальное хозяйство — от 0,3 и выше;
— другие отрасли — от 0,2 и выше.
Полученное значение коэффициента дает возможность в предварительном порядке определить размер предполагаемого кредита, который клиент способен погасить в ближайшей перспективе.
Коэффициент покрытия позволяет определить степень достаточности всех видов оборотных средств клиента, чтобы погасить краткосрочные обязательства.
Он отражает материальное обеспечение средств, привлеченных клиентом, и является одним из показателей его текущей платежеспособности.
Показатель оборачиваемости оборотных активов является качественным и может использоваться для оценки динамики коэффициента покрытия. Например, банк «Санкт-Петербург» при выдаче кредитов ориентируется на следующие показатели оборачиваемости оборотных активов:
— розничная торговля — 70 дней и менее;
— оптовая торговля — 120 дней и менее;
— строительный комплекс — 130 дней и менее;
— легкая и текстильная промышленность — 180 дней и менее;
— жилищно-коммунальное хозяйство — 150 дней и менее.
Коэффициент финансовой независимости (Кфн) показывает удельный вес собственных средств в общей сумме источников финансирования, то есть какая часть деятельности предприятия финансируется за счет собственного капитала.
Допустимые значения показателя финансовой независимости, принятые в банке «Санкт-Петербург», составляют:
— розничная торговля — от 10% и выше;
— оптовая торговля — от 15% и выше;
— строительный комплекс — от 25% и выше;
— легкая и текстильная промышленность — от 40% и выше;
— жилищно-коммунальное хозяйство — от 20% и выше;
— предприятия прочих отраслей — от 20% и выше.
Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами (Косое) характеризует долю собственных оборотных средств клиента, вложенных в оборотные активы.
Коэффициент рентабельности реализованной продукции (Кррп) показывает, какова прибыль предприятия с каждого рубля реализованной продукции (работ, услуг). Снижение Кррп свидетельствует о негативных изменениях в хозяйственно-финансовой деятельности клиента, и в этом случае возникает необходимость анализа причин, повлиявших на результаты деятельности предприятия.
На основе приведенных выше коэффициентов и относительной их оценки выясняется класс кредитоспособности заемщика, в зависимости от которого определяются условия предоставления кредита (размер ссуды, срок, форма обеспечения, процентная ставка).
Расчет класса кредитоспособности производится на основе балансовых данных, то есть характеризует хозяйственно-финансовую деятельность клиента в статике. Для более глубокого изучения степени надежности заемщика целесообразно проводить анализ этого показателя в динамике и изучить причины, оказавшие влияние на уровень коэффициентов, что позволяет более точно определить класс кредитоспособности, а также уточнить условия кредитования заемщика.
При формировании кредитного портфеля банка важно определить не только высокодоходные направления активных операций, но и их соответствие имеющимся ресурсам.
Определив возможность выдачи ссуды с точки зрения наличия ресурсов, соответствующие работники банка подготавливают кредитный договор с заемщиком. В нем предусматриваются: цель; сумма; срок кредита; условия и порядок его выдачи и погашения; формы обеспечения обязательств; процентные ставки и порядок уплаты процентов; права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита; перечень документов, представляемых в банк для наблюдения за движением кредита и финансовым положением заемщика и периодичность их представления; другие условия, а также контрольные функции банка в процессе кредитования.
Заключение кредитных договоров осуществляется дифференцированно, в зависимости от характера кредита: одноразовые кредитные сделки, кредитование по специальным ссудным счетам, кредитование материальных запасов и производственных затрат по укрупненному объекту, кредитование мероприятий инвестиционного характера и т.п. Типовые формы договоров разрабатывают головные конторы соответствующих банков. В случае необходимости внесения в них изменений, вызванных объективными факторами, составляется дополнительное соглашение к действующему кредитному договору, которое является неотъемлемой его частью и подписывается двумя сторонами. Для обобщения сведений о заемщике рекомендуется заполнение учетной карточки.
Четвертый этап состоит в оформлении ссуды и контроле за выполнением кредитного договора. После решения о выдаче ссуды работник банка формирует кредитное досье заемщика, включая все документы и расчеты, представленные и созданные в процессе рассмотрения вопроса о выдаче кредита. В дальнейшем оно может дополняться. В соответствии с порядком и условиями выдачи и погашения кредита, предусмотренными в кредитном договоре, кредитным отделом банка оформляется распоряжение операционному отделу на выдачу кредита, в котором указываются наименование заемщика, сумма, шифр кредита и символ отрасли, направление и предельный срок ссуды, периодичность и форма уплаты процентов, их размер по срочной и просроченной задолженности.
В целях обеспечения целевого характера кредита и совершения намеченной сделки ссуда направляется, как правило, непосредственно на оплату расчетных документов за кредитуемые товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги. Погашение кредита может осуществляться единовременно и частями. При единовременном погашении вся задолженность по кредиту должна быть погашена не позднее дня наступления срока платежа в соответствии с оформленным срочным обязательством.
Погашение кредита и процентов по нему при наступлении срока платежа производится в порядке, определенном кредитным договором, путем списания средств с расчетного счета заемщика согласно его обязательству. Клиент имеет право по предварительному согласованию с банком погасить ссуду досрочно — полностью или частично.
При непогашении задолженности по кредиту и процентов по нему в сроки, установленные кредитным договором, из-за отсутствия средств на счете заемщика, банк предъявляет задолженность к взысканию с учетом форм обеспечения кредита в соответствии с действующим законодательством. В отдельных случаях по обоснованному ходатайству заемщика банк может предоставить отсрочку в погашении ссуды с уплатой процентов повышенного размера. Невозвращенные в срок ссуды перечисляются в разряд просроченных с применением к заемщику финансовых санкций. В случае невыполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, неуплаты процентов или штрафа банку предоставляется право без акцептного списания средств с его расчетного, текущего или валютного счета. Это возможно при наличии в договоре банковского счета или в кредитном договоре условия о без акцептном списании.
В большинстве случаев заемщик начинает испытывать затруднения в поступлении денежных средств еще до возникновения проблемной задолженности, прежде чем он нарушит сроки погашения ссуды или процентов: повышается уровень товарно-материальных запасов, замедляется погашение дебиторской задолженности. Эти обстоятельства служат сигналом банку о возникновении определенных сложностей в хозяйственно-финансовой деятельности заемщика, а следовательно, и в погашении ссуды.
Признаки возникновения проблем с возвратом ссуды обнаруживаются из следующих источников:
— финансовые отчеты должника;
— личные контакты с ним;
— сообщения третьих лиц;
— сведения из других отделов и подразделений банка.
Различают финансовые и нефинансовые признаки назревающих проблем в возврате кредита.
Нефинансовыми тревожными признаками являются следующие:
— резкое изменение в планах деятельности клиента;
— ожидаемые изменения в составе руководства;
— нежелание клиента дать детальные разъяснения по поводу тех или иных статей финансовой деятельности;
— уклонение руководителей от телефонных и личных контактов с банком;
— создание клиентом новых предприятий;
— потеря заемщиком важных контрагентов.
Финансовыми признаками возможных задержек в возврате ссуд являются следующие:
— резкое увеличение задолженности;
— снижение коэффициентов ликвидности;
— падение объема продаж;
— рост просроченных долгов
— убытки;
— изменение порядка расчетов;
— пролонгация кредитного договора, получение кредитов в других банках.
Все темы данного раздела:
Понятие делового общения
Умение вести себя с людьми надлежащим образом является одним из важнейших, фактором определяющим шансы добиться успеха в бизнесе, служебной или предпринимательской деятельности. Дейл Карнег
Восприятие в процессе общения
Общение определяется тем представлением о партнере, которое складывается в восприятии.
Под восприятием в психологии общения подразумевается не просто формирование целостного образа на осно
Механизмы восприятия и понимания
В последние годы резко возрос интерес ученых к проблеме психологии познания людьми друг друга. Исследуются вопросы о формировании образа другого человека и понятия о его личности, выясняется значен
Предпочитаемая система представления информации
Люди мыслят во всех трех основных системах представления информации, и большинство людей больше всего предпочитает одну из них. Предпочитаемой является самая развитая система, та, в которой можно д
Кинестетическая система
Около 45 процентов людей используют кинестетическую систему как основную. Когда люди мыслят кинестетически, они извлекают информацию об ощущениях. Они предпочитают “почувствовать” что-то, а не слуш
Понятие коммуникационного процесса
Коммуникация-- процесс обмена мыслями, фактами, идеями или эмоциями между двумя или более людьми, который ведет к достижению и взаимопониманию. Этот процес
Этапы коммуникации
Коммуникативный процесс является основой общения, организация которого зависит от понимания системы и структуры процесса, а также природы коммуникативного акта.
Выражения, которых следует избегать
Я не знаю
Такой ответ подрывает доверие к вам и вашей фирме. Лучше попросить разрешения подождать и уточнить необходимую информацию, например: «Разрешите, я у
Типичные ошибки при телефонном общении
Самым большим недостатком при телефонном общении является равнодушие. Кто не заинтересован в деле, тот не сможет достойно представить свою фирму.
Из-за отсутствия интереса отвечающий совер
Заключительные фразы, предшествующие выходу из контакта
Вызывающий
Принимающий
- Кажется, все обсудили (обговорили)
- Все?
-Вот, пожалуй
Вопросы для самоконтроля
1. Почему нужно грамотно разговаривать по телефону?
2. Что значит «отработать ход» беседы?
3. На какие вопросы нужно подготовить ответы перед деловой беседой?
4. Что влия
Правила ведения спора
1. Обсуждать можно только тот вопрос, в котором хорошо разбираются обе стороны. Не спорить о слишком близком (затрагивает интересы сторон) и слишком далеком (об этом трудно судить).
2. Нео
Тактика ведения спора
1. Расположить аргументы в следующем порядке: сильные – в начале аргументации, а самый сильный – в конце ее. В споре для убеждения сильным аргументом является тот, который кажется наиболее убедител
Виды аргументов
Аргументы различаются по степени воздействия на ум и чувства людей.
Сильные аргументы
Слабые аргументы
Несостоятельные
Некорректные приемы или уловки в споре
· софизм;
· умолчание (выступающий не касается главных проблем, зато раздувает мелкие, малозначащие вопросы);
· использование ложных, недоказанных аргументов;
· приклеива
Как избавиться от агрессивности в споре
· Не доминируйте словами, позой, тоном. Тот, кто доминирует, мало слышит и понимает из того, что говорят, а тот, на кого «давят», теряется и переходит в психологическую защиту.
· Не давайт
Вопросы для самоконтроля
1. Почему деловой человек должен владеть методами и приемами ведения дискуссий?
2. Что представляет собой спор как вид деловой коммуникации?
3. Что способствует эффективности убеж
Вопросы, на которые нужно заранее подготовить ответы
1. Почему именно эта фирма пригласила вас для переговоров? Какова причина приглашения?
2. Каковы стратегические и тактические цели этой фирмы?
3. Каковы основные характеристики фи
Тактики реагирования в переговорном процессе
Партнер занял полностью противоположную позицию
Ожидайте до тех пор, пока партнер что-либо скажет
Вам предъявляют завышенные требовани
Конструктивные приемы ведения переговоров
Прием поиска общей зоны решения.Выслушав мнения других участников и сопоставив их со своими, найдите общие моменты или общие интересы.
Прием компромисса.Участники, не сумев у
Преимущества, если переговоры ведет один человек
1. Оппонент не имеет возможности адресовать вопросы самым слабым участникам вашей команды.
2. Вся ответственность лежит на одном человеке.
3. Оппоненту не удается ослабить ваши по
Стратегии взаимодействия
Ориентированные на конфликт
Ориентированные на консенсус
1. Возражать
«Этого я еще не слышал», «Это вы видите в искаженном с
Вопросы для самоконтроля
1. Чем отличаются конфронтационный и партнерский подходы к переговорам?
2. Какие требования предъявляются к специалистам, ведущим переговоры?
3. Каковы преимущества, когда перегов
Вопросы организатору
До совещания
· 1. Требуется ли вообще проводить совещание?
· 2. Какая есть возможность заменить совещание?
· 3. Должен ли я лично принимать в нем участие?
Коммуникативные приемы подхода к клиенту во время презентации
1. Комплиментарный подход.
Комплимент, сделанный ситуативно уместно, вызывает положительную реакцию и создает приятную атмосферу для проведения презентации товара.
2. Подх
Этика и культура поведения в банках
Многие банки приняли Кодекс поведения для своих служащих и административных работников. Эти кодексы иногда используются в качестве инструмента маркетинга и рекламы, руководства по осуществлению вну
Управленческое общение
Человеческое общение – одна из самых ценнейших «вещей» на земле. Это не роскошь, а «предмет» самой первой необходимости. Общаются между собой мать и дитя, муж и жен
Этические нормы и правила .
Регулирование моральных отношений, не обозначенных в законодательстве, в организациях происходит при помощи этических норм. Этические нормы— это ценности и правила этики, которых д
Правила вербального этикета .
Культура поведения в деловом общении немыслима без соблюдения правил вербального (словесного, речевого) этикета, связанного с формами и манерами
Правило №3
Всегда подводите краткий итог вашего разговора. Медленно и четко повторяйте место, время, дату, цены и т.д. «Итак, мы с вами договорились о поставке 13 тонн сахара по цене 9 рублей за килограмм. Гр
Правила деловой переписки
Важная часть делового этикета -служебная переписка.Каждое деловое письмо должно быть строго индивидуально. На него накладывают отпечаток прежде всего адресат, конкретная
Принципы построения делового имиджа
Деловой имидж -представление, которое Вы создаете сами о себе как внешнее отражение Вашей личности, показатель деловых и человеческих качеств.
Чем удачн
Принципы построения делового имиджа
1. Непредвзятая оценка самого себя.
2. Учет того, на какую группу людей Вам необходимо произвести хорошее впечатление.
3. Уяснение того, что именно впечатляет Вас в других и заодн
Этапы построения имиджа
1 - изучение личностных характеристик, качеств, составление «Я-образа»; формирование тех ценностей, нравственных качеств, которые согласуются с общечеловеческими ценностями.
2 - подбор хар
Основные формы выражения делового имиджа
Имидж, как и сама личность человека, весьма многогранен, поскольку в разных деловых ситуациях человек предстаёт перед окружающими в довольно несхожих ипостасях. Однако при всём сво
Предпосылки возникновения конфликта в процессе общения.
Социально-психологические предпосылки. Первая трудность - это разногласия из-за несовпадения ваших рассуждении с рассуждениями другой стороны. Ведь то, какой вы видите про
Степень выраженности конфликтного противостояния предполагает выделение скрытых и открытых конфликтов.
Открытые конфликты характеризуются явно выраженным столкновением оппонентов: ссоры, споры, столкновение. Взаимодействие регулируется нормами, соответствующими ситуации и с
В зависимости от нарушенных потребностей выделяют когнитивные конфликты и конфликты интересов.
Конфликт когнитивный – конфликт взглядов, точек зрения, знаний. В таком конфликте целью каждого субъекта является убедить оппонента, доказать правильность своей точки зрения
Этапы протекания конфликта
Анализ конфликтов надо начинать с элементарного, простейшего уровня, с истоков возникновения конфликтных отношений. Традиционно он начинается из структуры потребностей, набор которых специфичен для
Предконфликтная ситуация.
Ни один социальный конфликт не возникает мгновенно. Эмоциональное напряжения, раздражение и злость обычно накапливаются в течение некоторого времени, предконфликтная стадия иногда затягивается наст
Непосредственно конфликт.
Эта стадия характеризуется, прежде всего, наличием инцидента, т.е. социальных действий, направленных на изменение поведения противника. Это активная, деят
Разрешение конфликта.
Внешним признаком разрешения конфликта может служить завершение инцидента. Именно завершение, а не временное прекращение. Устранение, прекращение инцидента - необходимое, но недостаточное условие п
Послеконфликтная стадия.
Большое значение имеет заключительнаяпослеконфликтный стадия.На этой стадии должны быть предприняты усилия по окончательному устранению противоречий интересов, целее, установок, ликвидирована социа
Понятие рабочего времени
Труд человека, как и вся его жизнь, всегда протекает во времени. Для всех видов общественно полезной деятельности людей общим измерителем количества затраченного труда выступает рабочее время. Раб
Анализ и учет использования рабочего времени
Затраты рабочего времени очень разнообразны. Чтобы изучить и проанализировать затраты, их необходимо классифицировать. Основываясь именно на классификации рабочего времени, можно с легкостью изучит
Хронометраж
Суть хронометража заключается в том, чтобы измерить циклически повторяющиеся (отдельные) действия. Хронометраж применяют там, где работа часто повторяется, где факторы, влияющие на
Фотохронометраж
Фотохронометраж, по сути, представляет собой смесь фотографии рабочего времени и хронометража, то есть фотохронометраж является комбинированным, смешанным спосо
Фото рабочего дня
Фото рабочего дня фиксирует протекание рабочего процесса, но не раскрывает методы и технологию его осуществления. Фото рабочего дня является особым видом наблюдений. При помощи этих
Проблемы оптимального использования рабочего времени
Эффективная работа персонала фирмы предполагает в первую очередь рациональное использование рабочего времени.
Время - это самый важный, дефицитный и невосполнимый ресу
История развития маркетинга за рубежом
В мировой практике маркетинг появился не сразу. Он - результат многолетней эволюции взглядов менеджеров на цели, задачи и методы развития производства и сбыта. Стимулирование продаж, реклама, метод
Эра производства
До 1925 г. большинство компаний, даже те, которые действовали в самых развитых странах Западной Европы и Северной Америки, в основном фокусировались на производстве. Производители основное внимание
Эра продаж
Производственные приемы в Соединенных Штатах и Европе становились все более совершенными, и в период с 1920-х до 1950-х годов объем выпускаемой продукции все время рос. Поэтому производители стали
Эра маркетинга
После Великой депрессии, в начале 1930-х, личные доходы и потребительский спрос на товары и услуги резко возросли, из-за чего маркетинг стал играть гораздо более важную роль. Выживание организации
Эра взаимоотношений
Четвертая эра в истории маркетинга возникла в последнем десятилетии XX века и продолжается и поныне, в XXI столетии. Организации в наши дни трансформируют потребительскую ориентацию, характерную дл
История развития маркетинга в России
Можно выделить несколько периодов в развитии Российского маркетинга.
Первый период можно обозначить временным интервалом 1880-1917 год. В это время шло быстрое развитие промышленного потен
Необходимость и причины появления банковского маркетинга
Роль новой банковской системы в продвижении страны к рыночной экономике во многом определяется развитием маркетинга в данной сфере, взаимоотношениями, которые складываются между различными банками,
Функции банковского маркетинга
В России банковский маркетинг стал применяться с середины 90-х гг. ХХ в., когда в банковской сфере наблюдались тенденции, направленные на укрупнение банков и создание мощной банковской системы, спо
Концепция банковского маркетинга
Производственная концепция рыночной политики. Изначально центральной проблемой стратегии и политики банка была проблема эффективного использования имеющихся ресурсов и предоставлен
Цели и задачи банковского маркетинга
Основными целями маркетинга в банке являются:
• формирование и стимулирование спроса;
• обеспечение обоснованности принимаемых управленческих решений и планов
Основные задачи маркетинга в банке
1.Обеспечение рентабельности работы банка в постоянно меняю щихся условиях денежного рынка.
2.Гарантирование (обеспечение) ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вклад
Виды маркетинговой деятельности
Маркетинговая деятельность включает в себя все функции, присущие любому другому типу управления: планирование, организационная деятельность, направление деятельности, ведение учета и контроль. Эти
Специфика банковского продукта , его уровни
Особенности маркетинга в банковской сфере (или банковского маркетинга) обусловлены в первую очередь спецификой банковского товара (продукта и услуги) и их отличиями от других товаров и видов эко
Элементы системы банковского маркетинга
Банк, как любой хозяйствующий субъект, функционирует в постоянно меняющихся условиях. Совокупность отношений между различными субъектами экономики составляет среду маркетинга, определяющую ха
Наблюдение за рынком.
Наблюдение за рынком представляет собой систематическое отслеживание рыночной ситуации в целях выявления конъюнктурных изменений, рыночных тенденций и т.д. Наблюдение за динамикой имущественного
Прогнозирование рынка
Следующим инструментом маркетингового исследования банковского рынка является прогнозирование, т.е. предсказание предположительного изменения рыночной ситуа
Изучение потребителей банковских услуг
Основными факторами, определяющими успешность предпринимательства в сфере услуг, являются поиск и использование данных относительно клиентов для дальнейшего планирования мероприятий марке
Мотивация клиента при выборе банковского продукта
Большое значение в маркетинговых исследованиях имеет понимание и учет мотивации людей. Изучение розничного и оптового рынка, предполагающее выявление основных мотивов приобретения финансовых услуг
В. Процесс принятия решения о приобретении банковских услуг
Основные этапы процесса принятия решения о приобретении банковских продуктов/услуг можно представить в схематическом виде, как ряд последовательных шагов, направленных на удовлетворение потребности
Особенности исследования спроса на различные виды банковских услуг
Процесс изучения спроса сводится к двум моментам:
1) изучение текущего уровня спроса;
2) прогнозирование спроса.
Налаживание обратной связи с клиентами
С развитием возможностей глобальной сети потребители получили свободу открыто обсуждать любые товары, услуги, торговые марки, производителей. В социальных сетях, медиа-ресурсах, блогах и других пор
Первый этап. Мониторинг.
Мониторинг может быть ручным или автоматическим. Целесообразность выбора между ручным и автоматическим определяется количеством контекта, который создается в социальных медиа. Количество контента,
Второй этап. Ответная реакция.
Каждая компания выбирает собственную стратегию взаимодействия с потребителями. Необходимо разработать политику реагирования компании на то, что происходит в сети. Для поддержки лояльности клиентов
Квалифицированность персонала по работе с клиентами
Ожидания потребителя непрерывно растут. Выбор банка по бренду уходит в прошлое, а разнообразием продуктов и банковскими операциями становится все сложнее удивить. Клиенты ищут обслуживание, способн
Способность выполнять обещания и решать вопросы, проблемы при первом обращении
От 54 до 70 процентов жалующихся клиентов продолжают сотрудничать с банком, если жалоба разрешена. Показатель вырастает до 95 процентов, если клиенты чувствуют, что их жалобы разрешаются быстро. Кл
Этапы ценообразования
На сегодняшний день общепринятой считается следующая последовательность этапов установления цены банковских продуктов:
1. Постановка целей ц
Формы прямого поиска клиентов
1. Привлечение клиентов через давно и успешно обслуживающихся в данном банке. По статистике, около 5% клиентов банка являются «всегда довольными обслуживанием в банке», поэтому
Привлечение клиентов через СМИ, конференции, симпозиумы, через информацию о проблемных банках и перехвате их клиентов и другие способы
С целью привлечения новых клиентов российские коммерческие банки готовы прибегать к новым и еще более изобретательным методам маркетинга. Для наглядного примера завидной изобретательности банков эк
Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг
Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения макс
Основные виды банковских продуктов и услуг
К основным видам банковских продуктов относятся:
1. Валютные операции
Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например фр
Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг на рынок
Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг - одно из направлений банковского маркетинга. Процесс разработки начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некоторого множес
Нормативно-правовое регулирование депозитных операций
Основные нормативные акты, регулирующие депозитные операции:
- Гражданский кодекс РФ :ст. 834 - 844 (глава 44), ст. 845 - 860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 ч. 2;
- Федеральный зак
Виды и режимы счетов, открываемых в банке клиентам
Внесение средств на срочный депозит оформляется специальным договором банковского вклада (депозита), который обязательно должен составляться в письменной форме. Банки самостоятельно разрабатывают ф
Оформление договора на открытие вклада и приходного кассового ордера, передача их ответственному исполнителю.
Ответственный исполнитель
2. Оформление лицевого счета и вкладной книжки вкладчика.
3. Отбор образцов подписей вкладчика на лицевой счет.
4. Проверк
Учет депозитов юридических лиц
Юридические лица могут размещать имеющиеся у них временно свободные денежные средства на депозитных счетах в кредитной организации с целью получения дополнительного дох
Сейфовые.
Для учета депозитов юридических лиц в бухгалтерском учете используется ряд счетов : №№ 410 – 422 «Депозиты юридических лиц»;
№№ 425 «Депозиты юридических ли
Сущность расчетных отношений и принцип их организации
Расчетные и кредитные отношения неоднородны и обычно исполняются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так заключая кредитный договор, субъекты гражданс
Организация кредитного процесса
Кредит — это экономические отношения, охватывающие движение стоимости на условиях возврата.
Ссуда — это способ организации кредитных отношений, который со
Сопровождение кредита
Контроль исполнения заемщиком условий кредитования:
Сотрудник кредитного подразделения осуществляет постоянный контроль соблюдения исполнения основных и акцессорных обязат
Формы обеспечения возвратности кредита
Возвратность кредита, представляя собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, на практике находит свое выражение
Залог и залоговое право
Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемое з
Уступка требований и передача прав собственности
В банковской практике некоторых стран в качестве форм обеспечения возвратности кредита часто применяются уступка (цессия) требований и передача права собственности.
Уступка
Гарантии и поручительства
Формой обеспечения возвратности кредита является также гарантии и поручительства. Обладая, как и залог, способностью юридически и экономически и защищать интересы кредитора, они имеют иную исходную
Переводы в РФ и из РФ
Денежные переводы по России Резиденты РФ - Отправление и выплата денежных переводов в пределах РФ для резидентов РФ осуществляется без ограничений и только в рублях.
Открытие счета физическому лицу в иностранной валюте
Взаимоотношения банка и владельца текущего валютного счета определяются на основе заключаемого ими договора банковского счета с учетом действующих нормативных актов валютного права.
ГК РФ
Сущность трастовых операций
Трастовые операции – операции коммерческих банков и специальных финансовых институтов, направленные на управление имуществом и осуществление других услуг по поручению клиента и
Проведение трастовых операций банком
Развитие трастовых операций в России по существу началось с созданиемкоммерческих банков. Однако такое развитие тормозится отсутствием полного законодательного обеспечения само
Сущность лизинга
Лизинг – это вид предпринимательской деятельности, направленной на инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, когда по договору финансовой аренды (лизин
Виды лизинга
Лизинговые отношения классифицируются по видам в зависимости от:
1. Объекта лизинга - лизинг движимого и недвижимого имущества;
2. Продолжительности сделки – фина
Определение целей ценовой политики
Ценовая политика коммерческого банка — это установление такого уровня цен на банковские услуги, которые, будучи реализованными, обеспечат получение оптимальной прибыли.
Определение целей ценовой политики
Цена продукта (услуги) — один из элементов комплекса маркетинга, позволяющий активно влиять на предпочтения потребителей, построение имиджа торговой марки и спрос. Цена прямо и неп
Разработка комплексной маркетинговой программы. Стратегия банка. Текущие планы
Успех на рынке, в том числе рынке банковских услуг, достижения в маркетинге в значительной степени предопределяются качеством управления работой банка. Уникальность банковского управления определяе
Управление активами.
В процессе управления активами решается задача обеспечения прибыльной работы банка и соблюдения ликвидности его баланса. Это реально только на основе систематического анализа ситуации путем целенап
Управление рисками.
В банковской деятельности риск присутствует при выполнении значительной части операций. Основным видом риска выступает кредитный.
В процессе управления рисками главные задачи следу
Управление трудовым коллективом.
Существо управления персоналом заключается в определении оптимального количественного и качественного состава сотрудников банка, обеспечении эффективной мотивации результативной трудовой деятельнос
Оценка сильных и слабых сторон банка
Среди потенциальных затруднений для банка - необходимость укомплектования его аппарата высококвалифицированными кадрами, способными, в частности, эффективно действовать в сфере капиталовложений, чт
Ожидаемые результаты
Создание мощного инвестиционного банка инновационного плана позволит аккумулировать, концентрировать и эффективно использовать для развития национального промышленного производства крупные денежные
Миссия банка
Главным и первоочередным для банка является точное и конкретное определение того, для чего он создается. Выявление миссии банка призвано выявить стратегическую направленность его маркетинга, которо
Установление целей банка
Основополагающие цели банка:
а) организация механизма взаимодействия хозяйственной, финансовой и инвестиционной деятельности;
б) аккумулирование крупных, постоянн
Оценка опасностей и возможностей банка
Главная опасность для нового банка заключается в том, что он может оказаться не в состоянии в полной мере использовать свой потенциал, задействовать все имеющиеся возможности. Трудности могут возни
Продуктовая стратегия
Разработка продуктовой стратегии состоит из двух последовательных этапов:
– анализ существующего продуктового ряда;
– решения по оптимизации его структуры и разра
Ценовая стратегия
Ценовые стратегии— обоснованный выбор из нескольких вариантов цены (или перечня цен), направленный на достижение максимальной (нормативной) прибыли для фирмы на рынке в рамках пл
Стратегия реализации банковских продуктов и услуг
Доведение банковского продукта/услуги до потребителя одна из основных задач, решаемых в рамках маркетинговой деятельности.
Цель достигается с помощью различных способов реализации
Коммуникационная стратегия
Современный банковский маркетинг предполагает не только изучение потребительского спроса и разработку новых услуг, но и формирование и стимулирование спроса на различные банковские услуги в целях у
Стимулирование сбыта
К средствам стимулирования потребителей банковских услуг можно отнести:
– Персональные продажи, т.е. предоставление права бесплатного пользования услугой в течение определ
Рекламная стратегия
Банковскую рекламу в самом общем виде можно определить как целенаправленное информационное воздействие, в ходе которого потенциальные потребители информируются о наборе предоставляемых финансовых у
Традиционная банковская рекламная стратегия
Так называемая «традиционная» рекламная стратегия делает акцент на надежности. Специфика банковской рекламы обуславливается особенностью банковских услуг - отсутств
Нетрадиционные стратегии в банковской рекламе.
Нетрадиционные банковские стратегии можно подразделить на несколько типов, которые можно обозначить как:
1) Новые технологии. Кампании, делающие
Основные виды продаж
К основным видам банковских продуктов относятся:
1. Валютные операции. Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или
Индивидуальные продажи
Основополагающая философия, которая определяет подход к прямым продажам, заключается в том, что сами продажи должны быть естественным продолжением маркетингово-торговой концепции. Из этого следует,
Риски массовых и индивидуальных продаж
2.1 Перечень и характеристика продуктов для vip – клиентов.
Центр обслуживания VIP-клиентов – специализированное подразделение Банка, обеспечивающее качественное решение з
Пакетный метод продаж и его применение.
Пакетные ИСработают в пакетном режиме: вначале данные накапливаются, и формируется пакет данных, а затем пакет последовательно обрабатывается рядом программ. Недостаток этого режим
Перекрестные продажи и кросс-продажи
Кросс-продажи, или, как их еще называют, перекрестные системы продаж, сегодня являются самыми привлекательными для клиентов банков. Они помогают привлекать новых клиентов, расш
Прямая почтовая рассылка
Прямая почтовая рассылка- это прием маркетинга, при котором продавец посылает рекламные сообщения непосредственно покупателю. В отличие от других форм маркетинговой связи (реклама
Методы прямых продаж
Прямые продажы – это реализация товаров и услуг конечному потребителю за пределами обычных мест розничной торговли путем индивидуальной презентации товаров и
Этапы жизненного цикла банковской услуги
Одним из важных факторов успешного завоевания рынка является проведение анализа и последующего планирования маркетинговой деятельности с учетом этапов жизненного цикла банковской услуги.
Ж
Анализ результатов внедрения новой услуги
Этап I. Поиск идеи создания новой или модернизация существующей услуги и прогнозирование спроса и вероятность успеха в случае реализации "идеи" в зависимости от величины
Построение эффективной системы обратной связи с клиентами
На завершении продажи работа торгового представителя с соответствующим клиентом отнюдь не заканчивается. После этого клиент нуждается во многих типах обслуживания и помощи со стороны фирмы-продавца
Новости и инфо для студентов