Основные формы потребительского кредита

Основные формы потребительского кредита. Покупка в рассрочку Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования автомашин, холодильников, радиопримников, телевизоров, мебели такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещ не поступили.

Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений. Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку.

В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин. И вс же, в пользу финансовых компаний говорит следующее Покупка в рассрочку продатся дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается на месте.

До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита.

Однако, очень высокие процентные ставки в определнный момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа. Вс ещ существует большое количество внебанковских людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит.

Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц. Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причм банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. Кредитные и расходные карточки Кредитные карточки В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять упрощнную практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дт право е владельцу в пределах разрешнной суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.

Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически.

Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определнную минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остатся неоплаченной, то на не начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Т.к. кредитный лимит является револьверным т.е. автоматически возобновляемым, то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 рублей и задолжал 500 рублей, в его дальнейшем распоряжении имеется ещ 300 рублей до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит.

Если он теперь выплачивает 150 рублей долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 рублей, т.к. он теперь будет должен только 350 рублей.

Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки. Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima. Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берт комиссионные.

Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы. Какой смысл торговцам в том, что товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки А смысл есть. Торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца в среднем около 1.8 стоимости продаж. Посредник должен заплатить около 1 стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни копейки. Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах. Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несте ни какой ответственности. В отношении совершнных карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.

Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45-ти-дневный срок оплаты без учта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение. Вы нуждаетесь вс же в наличных деньгах Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнит свой кошелк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники.

Единственное, так это то, что на авансы наличными введн налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств. Выплата по кредитной карточке это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм т.е. обращение за кредитом не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено.

Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов вс больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек. Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов.

Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления. Расходные карточки Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками.

Однако между ними существуют различия. ХарактеристикаКредитная карточкаРасходная карточка Расходы Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос. Уплата вступительного взноса ежегодный членский взнос. ПлатжЕжемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель. Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

В России применяются в основной своей массе дебетовые расходные карточки в большинстве свом для выдачи заработной платы. Автоматически возобновляемые ссуды В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку так называемый автоматически возобновляемый кредит. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платжеспособности замщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Например, если замщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учтом возможного погашения е в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита замщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность замщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован замщиком.

Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учтом его платжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счт не выходит за рамки кредита. Счт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счта клиента. Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональные ссуды Персональная ссуда банка может быть более дешвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 фт.ст. с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.

Но что же такое персональная ссуда Чтобы лучше понять е суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды 1. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования например, мебели покупки машины бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины празднования торжеств проведения отделочных работ в доме покупки домов-фургонов оплаты личного образования. 2. Размер ссуды опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд, как правило, не превышает 10000 фт.ст. 3. Капитал и доля клиента.

В случае обращения за персональной ссудой замщику обычно достаточно внести 15 или 13 стоимости, хотя на это не существует каких-либо тврдых правил. 4. Источники оплаты и способность к выплате платжеспособность.

Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат. 5. Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она бертся Например Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счт семейного бюджета. Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме например, для новых окон могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет. Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года. Обеспечение.

Обеспечение обычно не бертся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна разница между рыночной стоимостью и существующим залогом.

Чтобы вы получили наиболее полное представление о персональных ссудах, приведм некоторые их виды. Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-замщикам кредитные чеки на круглые суммы 10-20-50 марок, которые используются для оплаты товаров торговым фирмам.

Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определнной суммы кредитовать е покупателей. Торговая фирма берт на себя поручительство по долговым обязательствам замщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения.

Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счт. Покупатель погашает кредит по частям купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа.

В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счта. Овердрафты Овердрафт форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счту клиента сверх остатка на счету, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее наджным клиентам. 8, c. 166 С овердрафтами ассоциируются следующие факторы Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и замщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту. Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. 3, c. 171 Скоринг - кредитование Из-за высокого объма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке.

Поэтому вместо заявлений было введено скоринг - кредитование.

Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях. Скоринг - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту ссуду или овердрафт. 1.3.