Расчетная часть. Определение стоимости страхования при

Расчетная часть. Определение стоимости страхования при. ИПОТЕЧНОМ ЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ Ипотечное страхование - комплексный вид страхования, призванный максимально снизить все риски неплатежеспособности Заемщика при ипотечном кредитовании.

Другими словами, задача страховщика состоит в минимизации рисков банка, связанных с прекращением клиентом выплат.

Данный вид страхования включает в себя различный набор рисков, определяющийся взаимоотношениями банка и страховой компании в каждом конкретном случае. Ипотечное кредитование жилья может иметь различные механизмы, характеристики которых обусловлены различными экономическими, социальными и политическими факторами. Специфика кредитной схемы передается и ее страховой составляющей. 1. схема. Заемщик берет в банке кредит на покупку новой квартиры под залог имеющейся рис.1 . Данный способ кредитования ограничивает сумму кредита следующим образом в большинстве случаев она составит до 70 стоимости квартиры с вторичного рынка жилья. Рис.1. Узел ипотечного страхования в схеме ипотечного кредитования и при залоге жилья в собственности заемщика По схеме 1 - заключение договора страхования, страховой взнос 2 - заключение договора о кредитовании под залог, выдача закладной 3 - предоставление кредита 4 - страховое возмещение в случае наступления страхового случая выгодоприобретателем является банк. По данной схеме заемщик предоставляет банку закладную и свидетельство о том, что все требуемые кредитором условия по страхованию сделки выполнены.

Банк выдает кредит и, контролируя возврат основной суммы кредита и выплаты процентов по нему, контролирует ежегодное продление договора страхования на протяжении всего срока кредитования по видам страхования, не допускающим страхования на весь период кредитования. При наступлении страхового случая выплаты производятся кредитору и по его усмотрению могут быть направлены на ликвидацию убытков при неполном уничтожении объекта залога. Примем, что кредит под залог квартиры стоимостью 460000 р. выдается с учетом ликвидности объекта на сумму, равную 69 от оценочной стоимости объекта залога.

Тогда сумма кредита составит 460000 0,69 317400 рублей.

Эта сумма и является страховой в первый год кредитования. Далее возможны два варианта. Либо страховая сумма с каждым годом снижается вслед за остающейся суммой долга по кредиту, либо она остается неизменной весь период кредитования.

В последнем случае будет выше совокупная сумма страховых взносов, но при страховых случаях не будет, в отличии от первого варианта, пропорциональных выплат, которые устраивают кредитора, но невыгодны заемщику. Расчет страхового тарифа проведем на основе методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования. утвержденной Росгосстрахнадзором от 08.07.93г. 02-03-36. Данная методика применяется в случаях, когда существует информация, позволяющая оценить следующие величины -вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования q -средняя страховая сумма по одному договору страхования S -среднее возмещение по одному договору страхования Sb. При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, Sb принимаются оценки их значений q 1 S 2 Sbi 3 где N - общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом М - количество страховых случаев по всем заключенным договорам Si - страховая сумма при заключении i - того договора i 1,2 N Sbi - страховое возмещение при к-том страховом случае к 1,2 М Si, ст.сл страховая сумма при заключении i - того договора, по которому наступил страховой случай. Отношение средней выплаты к средней страховой сумме Sb S для соблюдения безубыточности деятельности страховой организации по данной методике рекомендуется принимать не ниже - 0,3 - при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании - 0,4 - при страховании средств наземного транспорта - 0,5 - при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта - 0,6 - при страховании средств воздушного и водного транспорта - 0,7 - при страховании ответственности владельцев средств автотранспорта и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Брутто - ставка состоит из двух частей - нетто - ставки Тn предназначенной для обеспечения текущих страховых выплат по договорам и нагрузки f, необходимой для покрытия затрат, связанных с организацией страхования и формированием фонда предупредительных мероприятий. Нетто - ставка также состоит из двух частей - основной части То и рисковой надбавки Тр. Тn Т0 Тр. 4 Основная часть нетто - ставки То соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая q. средней страховой суммы S и среднего возмещения Sb. Основная часть нетто -ставки со 100 рублей страховой суммы рассчитывается но формуле Т0 100 Sb S q рублей . 5 Рисковая надбавка Тр вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения.

Кроме q, S и Sb, рисковая надбавка зависит еще от трех параметров - n - количество договоров, отнесенных к периоду времени в годах, на который проводится страхование - Rb - средний разброс возмещений - гарантия г - требуемая вероятность, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Рисковая надбавка рассчитывается следующим образом Тр Т0 б г 1 q n 1-q Rb S 2 1 2 , 6 где б г - коэффициент, зависящий от гарантии безопасности г. Его значение приводится в методике и указано в таблице 1 Таблица 1 Таблица зависимости значения коэффициента б от г г 0,84 0,90 0,95 0,98 0,9986 б 1,0 1,3 1,645 2,0 3,0 Rb среднеквадратическое отклонение возмещения при наступлении страховых случаев от текущего Rb2 1 M-1 , 7 где Sb - среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая М - количество страховых случаев по всем заключенным договорам Sbk - страховое возмещение при к - том страховом случае к 1, 2 М . Таблица 2 Исходные данные для расчета страхового тарифа приведены в таблице 2. Показатель Условное обозначение Значение 1.Количество страховых договоров N 660 2.Количество страховых случаев в договорах М 5 3.Вероятность наступления страхового случая по одному договору q 0,00757 4.Средняя страховая сумма по одному договору страхования, руб. S 150000 5.Страховое возмещение по одному договору страхования, руб. Sb 269000 6. Страховое возмещение по 1 договору страхования, руб. Sbl 125000 7. Страховое возмещение по 2 договору страхования, руб. Sb2 135000 8. Страховое возмещение по 3 договору страхования, руб Sb3 510000 9. Страховое возмещение по 4 договору страхования, руб. Sb4 260000 10. Страховое возмещение по 5 договору страхования, руб. Sb5 315000 Рассчитаем по формуле 5 основную часть нетто - ставки для нашего случая То 100 269000 150000 0,00757 1,357 рублей на 100 рублей страховой суммы.

Для расчета рисковой надбавки найдем средний разброс возмещений Rb по формуле 7 Rb2 1 M-1 125000-269000 2 135000-269000 2 510000-269000 2 260000-269000 2 315000-269000 2 2474250. Рассчитаем по формуле 6 рисковую надбавку Тр. Для наших расчетов коэффициент безопасности г примем равным 0,98 б 2 , Rb 157297,5. Тр 1,357 2 1 660 0,00757 1- 0,00757 157297,5 150000 2 0.5 0,786 рублей на 100 рублей страховой суммы.

Нетто - ставка равна Тн То Тр 1,357 0,786 2,143 рубля на 100 рублей страховой суммы.

Примем нагрузку f 10 и найдем брутто - ставку Тб Тб Тн 1-f 2,143 1-10 2,143 0,9 2,38 рублей на 100 рублей страховой суммы.

Зная страховой тариф, найдем суммы страховых взносов.

Кредит в 317400 рублей выплачивается пять лет равными долями. Поскольку договор заключается на один год и простой пролонгации таких договоров не предусмотрена, стороны перезаключают его в течение всего периода кредитования.

В таблицах 3,4 приведен расчет сумм страховых взносов при полном и неполном страховании объекта залога соответственно.

Таблица 3 Расчет суммы страховых взносов по страхованию объекта залога при полном страховании Годы Сумма долга по кредиту на начало года, руб. Страховая сумма, руб. Сумма ежегодного взноса, руб. 1 317400 460000 10948 2 253920 460000 10948 3 190440 460000 10948 4 126960 460000 10948 5 63480 460000 10948 Итого 54740 Таблица 4 Расчет суммы страховых взносов по страхованию объекта залога при неполном страховании Годы Сумма долга по кредиту на начало года, руб. Страховая сумма в рублях, руб1. Сумма ежегодного взноса, руб. 1 317400 460000 10598 2 253920 368000 8758,4 3 190440 276000 6568,8 4 126960 184000 4379,2 5 63480 92000 2189,6 Итого 32494 1 Страховая сумма снижается пропорционально снижению суммы кредита. Таким образом, совокупные выплаты по полному страхованию в данном примере составят 54740 рублей, по неполному 32494 рубля. 2 схема.

Достаточно часто применяется схема кредитования, когда объектом кредита и залога является сама приобретаемая за счет кредита квартира, в которую заемщик вселяется, оплатив при первоначальном взносе от 30 стоимости.

В настоящее время именно в таком виде предполагается развитие ипотечного жилищного кредитования.

Схема страхования в данном случае выглядит следующим образом рис.2 Рис.2. Схема ипотечного страхования при ипотечном жилищном кредитовании, объект залога и страхования - приобретаемая квартира где 1 - заключение договора и выдача закладной 2-страховой договор трехсторонний, так как выгодоприобретателем является банк 3 - взносы по ипотечному страхованию 4 - предоставление кредита 5 - формирование пула закладных 6 - рефинансирование кредиторов 7 - эмиссия ценных бумаг и продажа их инвесторам 8 - поступление денежных средств от инвесторов 9 - погашение кредита с процентами заемщиком 10 - доход инвестору.

Двойная роль страховых компаний заключается в следующем. Первое - -собственно, страхование. Второе - покупка облигации ипотечного агентства, ведь страховая компания - один из крупнейших наряду с пенсионным фондом и населением. При выдаче кредита банк может включить дополнительные требования по страхованию страхование жизни и трудоспособности, страхование гражданской ответственности, вытекающей из эксплуатации заложенного объекта. В договор могут включаться и другие виды страхования, обеспечивающие гарантию на случай непредвиденных расходов клиента, которые могут повлечь за собой приостановление или прекращение платежей по ипотечному кредиту.

Перечень рисков может быть очень широким - сама квартира, ее конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерное оборудование могут страховаться от стихийного бедствия, пожара и последствий ею тушения, взрыва газа, криминального взрыва, аварий канализационных, водопроводных, отопительных сетей, аварий внутренних водостоков.

Из дополнительных видов страхования банку выгодно заключение договора о страховании жизни залогодателя в первую очередь потому, что при отсутствии такого договора, в случае смерти заемщика, банк не сможет вернуть ни кредит, ни квартиру.

Дело в том, что согласно закону Об ипотеке семья заемщика имеет право проживать в квартире, даже если не в состоянии вернуть за нее долг. Семья потеряет право собственности на невыкупленную квартиру с одновременным приобретением пожизненного права пользования. В лучшем случае суд решит перевести оставшуюся сумму долга на наследников с продлением срока платежа на несколько лет. Если же банк - кредитор своевременно потребует от заемщика заключить договор страхования жизни, то все решится без осложнений.

Страховая сумма при этом равна сумме выданного кредита, а выгодоприобретателем является банк в доле, равной сумме непогашенного кредита на момент наступления страхового случая. Но здесь существует и другой вариант - в момент возникновения у заемщика затруднений с выплатой задолженности по ссуде в действие вступает страховая компания, которая какое-то время будет выплачивать взносы за заемщика.

Длительность этого периода должна быть отражена в договоре страхования. По окончании данного периода, если ситуация не изменилась, заемщик переселяется в другое жилье, которое строится на деньги страховой компании. Оно отвечает всем нормам, но по комфорту существенно уступает приобретаемому по ипотеке. Страхование трудоспособности залогодателя и членов его семьи выгодно банку 39 по тем же причинам, что и страхование жизни залогодателя. Ещё больше можно обезопаситься, заключив договор о страховании семейного дохода, что в наше время тоже актуально.

Титульное страхование при ипотечном кредитовании может применяться, когда объектом сделки является вторичное жилье. В этом случае страховка компенсирует убытки, если право собственности будет оспорено третьей стороной. Что касается страхования гражданской ответственности, то страхуется ответственность, вытекающая из эксплуатации квартиры. Данный вид страхования не является основным, т.к. наступление страхового случая по нему практически не может повлиять на выплату заемщиком взносов по кредиту.

Но страхование гражданской ответственности может быть предусмотрено в договоре ипотечного кредитования банком-кредитором и страховой компанией. По внесению страховых взносов залогодателю предлагается на выбор внести сумму всех взносов единовременно, либо осуществлять выплаты периодически. В первом случае, когда страховка выплачивается сразу за весь период кредитования, общая сумма страхования будет меньше.

Во втором случае, руководствуясь зарубежной практикой, можно привязать взносы по страховке к платежам по кредиту. Таким образом, залогодатель будет осуществлять выплаты ежегодно, в течение всего периода кредитования. При выборе уполномоченных страховщиков также возможно несколько вариантов. Может быть создана специализированная компания, в которую поступают все взносы по ипотечному страхованию. Другими словами, создано агентство ипотечного страхования в форме ОАО, где 51 акций принадлежи! мэрии комитету по имуществу, другим органам исполнительной власти. остальные 49 акций разделено между страховыми компаниями.

Второй вариант - отбор на конкурсной основе уполномоченных компаний, с любой из которых залогодатель по своему yсмотрению мог бы заключить договор. До тех пор возможен третий вариант, когда ипотечное страхование может осуществляться на основе соглашений непосредственно между банком и страховщиком, то есть залогодержатель определяет страховщика предлагает список страховщиков, с которым клиент должен будет заключить договор.

Тарифы, пакет рисков и другие условия договора в этом случае могут существенно различаться. Рассмотрим третью схему со следующими условиями имущественное страхование объекта залога, страхование гражданской ответственности заемщика и его жизни и трудоспособности. Допустим, объектом ипотечного жилищного кредитования является квартира в кирпичном доме с нормативным сроком эксплуатации 100 лет, стоимостью 460 тысяч рублей рыночная стоимость, квартира представлена на первичном рынке жилья. 30 стоимости квартиры оплачено покупателем.

Возраст заемщика - 40 лет. Сумма залога составляет 69 от стоимости квартиры, т.е. 317400 рублей. Поскольку договор ипотеки заключен на 10 лет, а пролонгации договора страхования на льготных условиях не предусмотрено, то договор перезаключается соответственно 9 раз. При ежегодном страховании квартиры на сумму залога 317400 рублей, что необходимо кредитору для обеспечения сохранности собственных средств, страховой взнос при тарифе 2,38 составит 2,38 100 317400 7554,1 рубля, таблица 5 Таблица 5 Расчет стоимости страхования объекта залога при полном страховании на весь период кредитования Годы Страховая сумма, р. Страховой взнос, р. 1 317400 7554,1 2 317400 7554,1 3 317400 7554,1 4 317400 7554,1 5 317400 7554,1 6 317400 7554,1 7 317400 7554,1 8 317400 7554,1 9 317400 7554,1 10 317400 7554,1 Итого 75541 При неполном страховании страховые взносы рассчитываются с учетом уменьшения суммы долга по кредиту.

В таблице 6 рассчитана сумма страховых выплат за период кредитования.

Таблица 6 Неполное страхование объекта залога при ипотечном кредитовании Годы Сумма долга по кредиту, р. Страховой взнос, р. 1 317400 7554,1 2 285660 6798,7 3 253920 6043,3 4 222180 5287,8 5 190440 4532,4 6 158700 3777 7 126960 3021,6 8 95220 2266,2 9 63480 1510,8 10 31740 755,4 Итого 27194,5 Таким образом, если кредитор или страхования компания не ставят конкретных условий - полного или неполного страхования объекта залога, то заемщику страхователю необходимо самостоятельно определиться со способом страхования.

Для этого необходимо сопоставить разницу в стоимости полного и неполного страхования с вероятностью наступления страхового события возможно, субъективно, принимая во внимание то что страхуются только конструктивные элементы квартиры. Рассчитаем сумму страховых взносов по страхованию гражданскойответственности. Для определения страхового тарифа воспользуемся Методикой.

Исходные данные для расчета тарифа представлены в таблице 7 Таблица 7 Исходные данные для расчета страхового тарифа по страхованию гражданской ответственности Показатель Условное обозначение Значение 1.Количество страховых договоров N 750 2.Количество страховых случаев в договорах M 2 3.Вероятность наступления страхового случая по одному договору q 0,0013 4.Средняя страховая сумма по одному договору страхования, руб. S 68000 5.Среднее возмещение по одному договору страхования, руб. Sb 30500 6.Возмещение по 1 договору страхования, руб. Sb1 25000 7. Возмещение по 2 договору страхования, руб. Sb2 36000 Основная часть нетто - ставки равна формула 5 То 100 30500 68000 0,0013 0,058 рубля на 100 рублей страховой суммы.

Для определения рисковой надбавки по формуле 7 определим средний разброс Rb2 1 2-1 25000-30500 2 36000-30500 2 6050. Определим рисковую надбавку по формуле 6 , б 2 Тр То б г 1 N q 1-q Rb S 2 1 2 0,118 рубля на 100 рублей страховой суммы.

Определим нетто - ставку формула 4 Тn 0,058 0,118 0,176 рублей на 100 рублей страховой суммы. Определим брутто - ставку при нагрузке f 20 Тб Тn 1-f 0,22 рубля на 100 рублей страховой суммы Допустим, гражданскую ответственность банк предлагает заемщику застраховать на 1 5 суммы залога. Тогда в нашем случае страховая сумма в первый год кредитования составит 1 5 317400 63480 рублей. Суммы страхового взноса по годам кредитования рассчитаны в таблице 8 Таблица 8 Расчет суммы страховых взносов по страхованию гражданской ответственности по годам кредитования Срок, лет Сумма страхования, р. Страховой взнос, т.р. 0 63480 0,22 1 57132 0,198 2 50784 0,176 3 44436 0,154 4 38088 0,132 5 31740 0,11 6 25392 0,088 7 19044 0,066 8 12696 0,044 9 6348 0,022 Итого 1,21 Расчет страхового тарифа при страховании жизни и трудоспособности производится на основе результатов переписи населения и статистики страховой организации.

Продолжительность жизни разных людей колеблется в широких пределах.

Она относится к категории случайных величин, численное значение которых зависит от многих факторов. Демографической статистикой выявлена и выражена в математических формулах зависимость смертности от возраста людей. Расчетные показатели, характеризующие смертность населения по возрастам и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему, содержатся в таблицах смертности Таблица 9 . Таблица смертности - это упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся людей вследствие их смертности.

Это система возрастных показателей, измеряющих частоту смертных случаев в различные периоды жизни, доли доживающих до каждого возраста, продолжительность жизни и т.д. Показатели таблиц смертности построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью. Таблица 9 содержит статистические данные и является основой для исчисления тарифных ставок по страхованию жизни.

Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни qx, не дожив до следующего возраста х 1 лет, показывает, какая часть доживших до данного возраста умирает, не дожив до следующего возраста. Этот показатель представляет собой отношение числа умирающих при переходе от возраста х к возрасту х 1, т.е. dx к числу доживающих до возраста х, т.е. l x qx dx lx, 8 где q x - относительная величина уровня смертности в каждом возрасте. Таблица 9 Таблица смертности фрагмент Возраст в годах, х Число доживающих до возраста х лет x Число умирающих при переходе от возраста х к возрасту х 1 лет dx. Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни qx . 0 10 2404 0,02404 40 91643 377 0,00411 41 91266 0,00431 42 90873 408 0,00449 43 90464 424 0,00469 44 90040 443 0,00481 45 89597 466 0,00520 46 89112 485 0,00544 47 88606 506 0,00571 48 88083 523 0,00594 49 87536 547 0,00625 Рассчитаем нетто - ставку по страхованию жизни.

Расчет производится по формуле nАх d х v d x 1 v2 d x n-1 v l x S, 9 где nAx- единовременная нетто - ставка по страхованию на случаи смерти для лица в возрасте х лет сроком на n лет S - страховая сумма d x - число лиц, умирающих в возрасте х лет d x 1 - число лиц, умирающих в возрасте х - 1 лег d x n-1 - число лиц, умирающих на последнем году страхования v, v2 v - дисконтирующие множители для соответствующих лет страхования 1 х - число лиц в начале страхования.

Необходимые для данного расчета показатели имеются в таблице смертности и таблице дисконтирующих множителей.

Но исчисляя тарифные ставки, пришлось бы производить сложные операции с многозначными числами. Для упрощения расчетов тарифных ставок применяются особые технические показатели - коммутационные числа, исчисляемые по специальным формулам. Таблица 10-пример таблицы коммутационных чисел, рассчитанных, исходя из переписи населения и 3 - х процентной нормы доходности, установленной в учебных целях. Таблица 10 Коммутационные числа фрагмент Возраст х D, N, Cx Mx Rx 0 10 2834986 2768 17027 791944 40 27546 569490 130 10557 291395 41 26614 541944 136 10427 280838 42 25706 515330 137 10291 270411 43 24821 489624 140 10154 260120 44 23958 464803 145 10014 249966 45 23115 440845 151 9869 239952 46 22269 419657 157 9756 229635 47 21398 395236 162 9678 218676 48 20506 371299 168 9532 204569 49 19684 349471 175 9489 195698 50 19180 333328 171 9065 192171 51 18450 314148 174 8894 183106 Таким образом, формула для исчисления единовременной нетто - ставки по страхованию на случай смерти имеет вид nAx Mx-Mx n Dx S. Единовременная уплата взносов практически производится редко.

Большинству страхователей удобнее вносить платежи в течении всего периода страхования.

Для этого исчисляют годичные нетто - ставки. Чтобы определить их размер, нельзя разделить единовременную тарифную ставку на число лет страхования, поскольку часть застрахованных не доживает до окончания срока договора и не выплачивает полной суммы причитающихся взносов. Годичные взносы должны компенсировать эту недостачу.

Кроме того, страховая организация несет убыток, теряя часть дохода от процентов, что также обуславливает необходимость некоторого повышения тарифа. Для исчисления годовых ставок применяются специальные коэффициенты рассрочки. В них заложено необходимое повышение тарифов. В коммутационных числах коэффициент рассрочки имеет вид nax Nx 1-Nx n 1 Dx 11 В таблице 11 приведены коэффициенты рассрочки, исчисленные на основе приведенной выше таблицы коммутационных чисел.

Таблица 11 Коэффициенты рассрочки Срок уплаты взносов, лет n Возраст в годах x 20 30 40 50 60 5 4,56 4,54 4,51 4,45 4,33 10 8,45 8,39 8,27 8,06 7,63 15 11,76 11,62 11,37 10,92 10 20 14,56 14,32 13,88 13,09 11,49 Годичную ставку узнаем, разделив единовременную нетто - ставку на коэффициент рассрочки. Нетто - ставка на случай смерти равна xPn Mx-Mx n Nx 1-Nx n 1 S. Рассчитаем по данной формуле годичную нетто - ставку для нашего случая 10P40 10557-9065 541944-314148 100 0,65 рубля на 100 рублей страховой суммы.

Рассчитаем нетто - ставку по страхованию трудоспособности заемщика. Для этого воспользуемся методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования. Исходные данные для расчета представлены в таблице 12. Таблица 12 Исходные данные для расчета страхового тарифа по страхованию Показатель Условное обозначение Значение 1.Количество страховых договоров N 620 2.Количество страховых случаев в договорах M 3 3.Вероятность наступления страхового случая по одному договору q 0,0064 4.Средняя страховая сумма по одному договору страхования, руб. S, руб. 110000 5.Среднее возмещение по одному договору страхования, руб. Sb, руб. 35000 6.Возмещение по 1 договору страхования, руб. Sb1, руб. 35000 7.Возмещение по 2 договору страхования, руб. Sb2, руб. 50000 8.Возмещение по 3 договору страхования, руб. Sb3, руб. 20000 Найдем основную часть нетто - ставки То 100 35000 110000 0,0064 0,204 рубля на 100 рублей страховой суммы.

Средний разброс возмещений равен Rb2 1 3-1 35000-35000 2 50000-35000 2 20000-35000 2 2250. Средний разброс возмещений Rb при таких условиях равен 15000. найдем рисковую надбавку Тр при б 2 Тр 0,204 2 1 520 0,00576 1-0,00576 15000 250000 2 1 2 0,206 рубля на 100 рублей страховой суммы.

Таким образом, нетто - ставка по страхованию трудоспособности равна Тn 0,204 0,206 0,41 рубля на 100 рублей страховой суммы. Рассчитаем брутто - ставку по страхованию жизни и трудоспособности f 10 То Ттр Тж 1-f 0,41 0,65 0,9 1,56 рубля на 100 рублей страховой суммы.

Сумма ежегодного страхового взноса составит при ежегодном страховании на сумму залога 110000 0,0156 10 17160 рубля. При ежегодном снижении страховой суммы - таблица 13 Таблица 13 Расчет суммы страховых взносов по страхованию жизни и трудоспособности заемщика при ежегодном уменьшении страховой суммы Год Страховой тариф Страховая сумма, т.р. Страховой взнос, т.р. 1 0,0156 110 1,716 2 0,0156 99 1,544 3 0,0156 88 1,373 4 0,0156 77 1,201 5 0,0156 66 1,03 6 0,0156 55 0,858 7 0,0156 44 0,686 8 0,0156 33 0,515 9 0,0156 22 0,343 10 0,0156 11 0,172 Итого 9,438