Виды страхования. Обязательное страхование

 

Страхование (в собственном смысле) в зависимости от объекта[574] страхования подразделяется на две основные отрасли — имущественное страхование и личное страхование. Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. ГК РФ относит к имущественному страхованию и страхование ответственности (ст. 929, 931, 932). В этом случае, в соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом страхования (ответственности) выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пр. самого страхователя, так и интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пр. застрахованного лица, т.е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную. Первая осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются на основе законодательства. Конкретные же условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется гражданским правом. Однако некоторые вопросы, в частности касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, регулируются также и нормами финансового права[575].

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Оно может выступать в виде: обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

Гражданским законодательством (гл. 48 ГК РФ) определены общие правила осуществления обязательного страхования. В частности, установлено, что к обязательному страхованию (в силу закона) может относиться: во-первых, страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, и во-вторых, страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) или нарушения договоров с другими лицами. Однако обязательное страхование собственной жизни или здоровья, в соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, не может быть возложено законом на гражданина.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими нормативными финансово-правовыми актами.

В соответствии с Указом Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. Правительству РФ поручено разработать проект Закона «Об основах проведения обязательного страхования в Российской Федерации», где будет определено его понятие, а также общие (в том числе — и обязательного государственного страхования) цели, задачи, принципы и условия проведения страхования в этой форме.

Однако до настоящего времени такой закон не принят, хотя он уже неоднократно обсуждался Федеральным Собранием РФ. При разработке проектов законов по вопросам обязательного страхования в соответствии с основными направлениями государственной политики в этой сфере должны обеспечиваться:

а) первоочередное правовое урегулирование видов обязательного страхования, направленных на защиту гарантированных Конституцией РФ прав и свобод гражданина;

б) подтверждение проведения в Российской Федерации основных видов обязательного личного и имущественного страхования, установленных законодательными актами России и бывшего Союза ССР в части, не противоречащей Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации »;

в) сохранение, а при необходимости — увеличение установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;

г) единство основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации[576].

1 октября 1998 г. Правительством РФ принято постановление № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования Российской Федерации в 1998—2000 годах[577], где дан анализ современному состоянию национальной системы страхования, определены основные цели и задачи в этой сфере. Так, к важнейшим задачам развития национальной системы страхования отнесены: во-первых, обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования. В связи с этим установлено, что одним из приоритетных направлений деятельности страховых организаций является повышение минимального размера уставного капитала и его формирование за счет денежных средств, а также подготовка кадров страховщиков и развитие страховой науки; во-вторых, ключевым моментом развития системы страхования является проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг, заключающейся в оптимизации пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования, не допуская необоснованного и неупорядоченного введения новых видов обязательного страхования; и, наконец, в-третьих, к основным задачам в области страхования отнесено повышение эффективности методов государственного контроля страхового сектора экономики, предполагающее создание нормативных и организационных основ страхового надзора в РФ, разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций, определение специальных требований к страховым организациям, совершенствование условий лицензирования страховой деятельности и работы по подбору руководящих кадров, а также создание дифференцированной системы санкций, за нарушение страховыми организациями финансового и иного законодательства.

Особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Так, характерными чертами страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, являются: во-первых, установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей, наличие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательному государственному страхованию; во-вторых, применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода (метода государственно-властных велений).

Прежде чем перейти к рассмотрению действующих в РФ видов обязательного страхования, следует заметить, что в соответствии с п. 3.2 «Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 годах» постановлено к числу важнейших видов обязательного страхования в целях соотнесения их (видов) с основными целями социально-экономического развития страны, отнести обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг (в том числе оценщики, регистраторы); ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества). При этом поставлена задача — в сжатые сроки на основе федерального закона регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования (на сегодняшний день их число превышает 40), пересмотреть либо отменить ряд действующих нормативных актов, устанавливающих виды обязательного страхования.

Рассмотрим более подробно основные виды обязательного государственного страхования, действующие в Российской Федерации.

До вступления в силу в марте 1996 г. ч. 2 ГК РФ было предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражданам имущества[578], поименованного в законодательстве. К имуществу, подлежащему обязательному страхованию, относилось: находящиеся в собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Обязательное страхование строений проводилось на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место. При этом не подлежали обязательному страхованию ветхие строения, если они не использовались для каких-либо хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно. Исчисление стоимости (оценки) строений для целей обязательного страхования производилось по оценочным нормам с учетом износа строений. В сельской местности эта оценка производилась органами страхования, а в городской местности — органами коммунального хозяйства.

Обязательное страхование животных проводилось на случай их гибели в результате болезней, несчастных случаев и стихийных бедствий, а также вынужденного убоя. Стоимость животных определялась по средним ценам на соответствующей территории в зависимости от вида и возрастной группы.

Размер страховых взносов устанавливался страховщиком.

В настоящее время страхование имущества и животных осуществляется на основе добровольного страхования. Однако, с учетом постановления Правительства РФ от 1 октября 1998 г., одобрившего «Основные направления развития национальной системы страхования Российской Федерации в 1998—2000 годах», в целях освобождения бюджета от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, как это предусматривается основной позицией страхования в странах с развитой рыночной экономикой и с учетом международной практики страховой деятельности, страхование строений, а в определенных случаях и животных, должно быть вновь отнесено законодателем к обязательному виду страхования (за счет средств страхователя).

Разновидностью обязательного страхования имущества, установленного Федеральным законом «О пожарной безопасности», является противопожарное страхование имущества, находящегося в ведении, пользовании либо распоряжении предприятий (в том числе иностранных юридических лиц), осуществляющих на территории России предпринимательскую деятельность, за счет средств названных предприятий.

Обязательное страхование может быть не только имущественным, но и личным, а также платным и бесплатным.

Основным видом обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Указа Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»[579] от 7 июля 1992 г. (в редакции Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г.)[580]. В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта РФ либо Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью[581]. Сумма страхового, платежа включается в стоимость билета (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) транспортной организацией независимо от ее организационно-правовой формы собственности. Обязательное страхование может быть и бесплатным: так, пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездных документов минимальных размеров оплаты труда. В случае смерти застрахованного лица эта сумма выплачивается полностью, при получении же травмы выплачивается часть суммы, соответствующая степени тяжести.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками. Страховщики для осуществления названного вида страхования обязаны получить лицензию в порядке, предусмотренном действующим законодательством — т.е. в Министерстве финансов РФ[582].

Бесплатное обязательное страхование предусмотрено и в некоторых других случаях. Так, в соответствии со ст. 19 Закона РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» от 11 марта 1992 г. обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия (объединения) на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных и охранных действий подлежат граждане, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью, работающие по найму[583].

Обязательное страхование, предусмотренное законодательством, может осуществляться: во-первых, без заключения специального отдельного договора страхования между страховщиком и страхователем и, во-вторых, в форме обязательного заключения договора страхования со страховой компанией.

Примером обязательного вида страхования, заключаемого без оформления специального договора, а лишь путем внесения (уплаты) страхового платежа является обязательное личное страхование пассажиров, когда застрахованные лица (пассажиры, туристы, экскурсанты) не заключают индивидуальных договоров со страховщиком (страховой компанией). Аналогично осуществлялось и обязательное страхование строений и животных. В этом случае страховщик лишь осуществлял принудительный сбор страховых премий.

Без заключения договора, непосредственно на основании закона длительное время осуществлялось обязательное государственное страхование военнослужащих Минобороны России и МВД России, хотя инструкции о порядке его осуществления подлежали согласованию между этими министерствами, выступающими в роли страхователей, и организациями, которые осуществляли страхование, т.е. страховщиками[584]. Однако более распространенным является второй вариант осуществления обязательного страхования — с заключением индивидуальных договоров страхования.

Обязательное заключение договоров страхования предусмотрено законом в ряде случаев. К ним относятся:

Во-первых, страхование определенных видов деятельности. Это страхование предусмотрено в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его третьим лицам в процессе деятельности страхователя. К ним относятся, например, нотариусы, занимающиеся частной практикой. Последние обязаны заключить договор страхования своей деятельности[585]. Аналогичные обязанности возложены на таможенного брокера и таможенного перевозчика[586].

Во-вторых, предусмотрено обязательное заключение договоров страхования в пользу других лиц. Эти договоры заключаются на случай причинения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых и иных навыков, а также личных благ застрахованных лиц. Так, в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О донорстве крови и её компонентов» от 9 июня 1993 г.[587] обязательному страхованию за счет средств службы крови подлежит донор на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции. В соответствии с Законом РФ «О космической деятельности»[588] от 20 августа 1993 г. (ст. 25) в редакции Федерального закона от 29 ноября 1996 г. организации и граждане, которые используют (эксплуатируют) космическую технику или по заказу которых осуществляются создание и использование (эксплуатация) космической техники, производят обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, в порядке и на условиях, которые установлены законом. Воздушным кодексом РФ предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей (ст. 132). Федеральным законом «О федеральном железнодорожном транспорте» предусмотрено обязательное страхование отдельных категорий работников (например выполняющих контрольно-инспекционные функции в поездах).

В-третьих, законодательством предусмотрено обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущества. Так, при временном вывозе культурных ценностей государственными хранилищами (музеями, архивами и т.п.) к заявлению о временном вывозе культурных ценностей в соответствии со ст. 30 Закона РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» от 15 апреля 1993 г.[589] должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности.

Обязанность страховать за свой счет имущество, оставленное в качестве залога, возложена в соответствии с Законом РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. на залогодателя при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге[590]. В соответствии со ст. 50 этого же Закона «при закладе залогодатель, если иное не предусмотрено договором, обязан... застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя».

Действующим законодательством предусмотрен также широкий перечень случаев обязательного страхования организациями своей ответственности, если они являются владельцами либо пользователями особо опасных механизмов или объектов. Например, 21 июля 1997 г. были приняты два Федеральных закона «О промышленной безопасности производственных объектов» и «О безопасности гидротехнических сооружений», установивших обязательное страхование гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу юридических и физических лиц в результате деятельности по эксплуатации названных объектов[591].

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно — за счет средств бюджета.

Правоотношения по обязательному государственному страхованию в связи с этим в большей своей части относятся к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом.

Законодательством предусмотрено как обязательное личное государственное страхование, так и обязательное имущественное государственное страхование. Перечень случаев обязательного личного страхования, установленный в законодательных актах РФ, более широк по сравнению с обязательным имущественным страхованием.

Обязательное государственное страхование, помимо общей классификации на личное и имущественное, можно подразделить на:

а) установленное для лиц, находящихся на государственной службе;

б) установленное для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных чрезвычайных катастроф;

в) установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ.

Общие положения о гарантиях государственного страхования государственного служащего закреплены в Федеральном законе «Об основах государственной службы РФ» от 31 июля 1995 г.[592] (действует с изменениями от 18 февраля 1999 г.), Положении о федеральной государственной службе, утвержденном Указом Президента РФ от 22 декабря 1993 г., действующего с изменениями[593]. В соответствии с законодательством государственному служащему гарантируется «обязательное государственное страхование на случай смерти, причинения ущерба здоровью и имуществу в связи с исполнением должностных полномочий, а также потери трудоспособности в период прохождения государственной службы или после ее прекращения, но наступившие в результате выполнения служебных обязанностей».

Гражданский кодекс РФ (ст. 969) закрепил положение о том, что обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества может быть установлено для определенных категорий государственных служащих в целях обеспечения социальных интересов граждан и государства. Однако само понятие государственных служащих в ГК РФ не уточнено. Анализ Федерального закона «Об основах государственной службы», а также анализ действующих в России форм и видов обязательного государственного страхования позволяют сделать вывод о том, что эти понятия неоднозначны. Закон «Об основах государственной службы» в ст.15 гласит, что обязательному государственному страхованию подлежат все (а не отдельные категории — как это установлено в ст. 969 ГК РФ) государственные служащие, подпадающие под действие данного Закона. Указанное противоречие должно быть устранено законодателем и в ГК РФ должны быть внесены соответствующие изменения. Это связано также и с тем, что в Российской Федерации действует ряд нормативных актов, предусматривающих обязательное государственное страхование лиц, которые хотя и находятся на службе у государства (работают по найму в государственных организациях), но не являются государственными служащими в смысле названного закона.

В настоящее время установлено государственное обязательное личное страхование для всех работников и сотрудников государственных налоговых инспекций[594] и налоговой полиции[595], всех сотрудников милиции[596] и приравненных к ним работников Государственной фельдъегерской службы РФ при Министерстве связи РФ, прокурорских работников[597], судей[598], всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки[599], всех военнослужащих внутренних войск[600], сотрудников, военнослужащих и работников Государственной противопожарной службы[601], а также военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы[602] и некоторых других лиц.

Подлежат обязательному государственному личному страхованию работники органов, осуществляющих приватизацию[603], а также должностные лица таможенных органов РФ[604]. На должностных лиц органов, осуществляющих оперативно-розыскную деятельность, распространяются гарантии правовой и социальной защиты сотрудников тех органов, в штаты которых они входят[605].

Страховыми случаями при обязательном государственном личном страховании являются:

а) для лиц гражданских специальностей — судей, прокурорских работников, работников органов, осуществляющих приватизацию, и др. — гибель (смерть) застрахованного лица, причинение телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих (либо не исключающих) возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;

б) для военнослужащих и приравненных к ним лиц — гибель (смерть), увечье (ранение, контузии, травмы) или заболевание, полученные в период прохождения ими военной (иной приравненной) службы или военных сборов и некоторые другие.

Законодательство устанавливает различные размеры выплат по обязательному личному государственному страхованию применительно для каждой группы застрахованных лиц.

Рассмотрим более подробно случаи и размеры выплат по обязательному государственному страхованию судей, работников прокуратуры, сотрудников милиции и военнослужащих.

В соответствии с Законом РФ «О статусе судей в Российской Федерации» в редакции Федерального закона от 21 июня 1995 г.[606] (ст. 20) страховые суммы выплачиваются в случаях гибели (смерти) судьи в период работы либо после увольнения с должности, если она наступила вследствие телесных повреждений или иного повреждения здоровья — его наследникам в размере пятнадцатилетней заработной платы судьи.

При причинении судье увечья или иного повреждения здоровья, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, страховая сумма выплачивается в размере трехлетней заработной платы судьи, а в случаях причинения телесных повреждений или иного повреждения здоровья, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, которые бы исключали дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, — в размере годовой заработной платы судьи.

В случае причинения судье увечья или иного повреждения здоровья, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, ему ежемесячно выплачивается возмещение в виде заработной платы занимающего соответствующую должность судьи.

При этом пенсия по инвалидности, назначенная судье в связи с увечьем, а равно другие виды пенсий, назначенные как до, так и после увечья, в счет возмещения вреда не засчитываются. Также не засчитываются в счет возмещения вреда заработок, получаемый потерпевшим судьей после увечья, а также выплаты, полученные им по обязательному государственному страхованию.

В случае гибели (смерти) судьи нетрудоспособным членам его семьи, находящимся на его иждивении, ежемесячно выплачивается возмещение в размере заработной платы занимающего соответствующую должность судьи за вычетом доли, приходившейся на самого судью, без зачета выплат по обязательному государственному страхованию, пенсии по случаю потери кормильца, а равно иных пенсий, заработков, стипендий и других доходов.

Указанный порядок выплаты применяется и в случае гибели (смерти) пребывавшего в отставке судьи, членам семьи которого, находившимся на его иждивении, ежемесячно выплачивается возмещение исходя из размера назначенного судье пожизненного содержания.

Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего судье или членам его семьи, подлежит возмещению ему или членам его семьи в полном объеме.

Порядок и условия осуществления государственного обязательного страхования работников органов прокуратуры (прокуроров и следователей) определяются Федеральным законом «О Прокуратуре Российской Федерации» в редакции Федерального закона от 17 ноября 1995 г. с изм. от 10 февраля 1999 г. (ст. 45).

Прокуроры и следователи подлежат обязательному государственному личному страхованию так же, как и судьи, за счет средств федерального бюджета на сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания (т.е. их трехлетнему заработку). Органы государственного страхования выплачивают страховые суммы в случаях: гибели (смерти) прокурора или следователя в период работы либо после увольнения, если она наступила вследствие причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью в связи с их служебной деятельностью, — их наследникам в размере, равном 180-кратному размеру среднемесячного денежного содержания прокурора или следователя; в случае причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, — в размере, равном 36-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания; и, наконец, в случае причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью, не повлекшем стойкой утраты трудоспособности, не повлиявшем на способность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью, — в размере, равном 12-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания.

В случае причинения прокурору или следователю в связи с их служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, им ежемесячно выплачивается компенсация в виде разницы между их среднемесячным денежным содержанием и назначенной в связи с этим пенсией без учета суммы выплат, полученных по обязательному государственному личному страхованию.

В соответствии с Законом РФ «О милиции» от 18 апреля 1991 г. с изменениями и дополнениями, включая 31 марта 1999 г. все сотрудники милиции, как и судьи и прокуроры, подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от организаций.

В случае гибели сотрудника милиции в связи с осуществлением служебной деятельности либо его смерти до истечения одного года после увольнения со службы вследствие ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы, семье погибшего (умершего) и его иждивенцам выплачивается единовременное пособие в размере 10-летнего денежного содержания погибшего (умершего) из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

При получении сотрудником милиции в связи с осуществлением служебной деятельности телесных повреждений, исключающих для него возможность дальнейшего прохождения службы, ему выплачивается единовременное пособие в размере 5-летнего денежного содержания из средств соответствующего бюджета.

В случае причинения увечья или иного повреждения здоровью сотруднику милиции в связи с осуществлением им служебной деятельности денежная компенсация в размере, превышающем сумму назначенной пенсии по указанным в настоящей статье основаниям, выплачивается за счет средств соответствующего бюджета либо средств министерств, ведомств, предприятий, учреждений, организаций, заключивших с милицией договоры.

Ущерб, причиненный имуществу сотрудника милиции или его близким в связи со служебной деятельностью сотрудника милиции, возмещается в полном объеме из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц (ст. 29 Закона РФ «О милиции»).

С 1 июля 1998 г. введен в действие Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. в ред. Федерального закона от 21 июля 1998 г., которым впервые комплексно урегулированы условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц.

Страхователями в данном случае являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательствомРФпредусмотрены военная служба, служба, военные сборы.

Застрахованными лицами являются военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица.

Закон выделяет и такую категорию лиц как «выгодоприобретатели», к которым в данном случае относятся, помимо застрахованных лиц, в случае гибели (смерти) застрахованного лица супруг застрахованного лица, его родители (усыновители) либо дедушка и бабушка — при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха — если они воспитывали его не менее пяти лет, несовершеннолетние дети, а также совершеннолетние дети, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застрахованного лица.

Страховщиками в данном случае могут быть страховые организации, избранные на конкурсной основе, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования.

Законодатель установил особый порядок лицензирования деятельности названных страховщиков и дополнительные меры контроля за их деятельностью.

Так, лицензии выдаются страховым организациям федеральным органом по надзору за страховой деятельностью лишь при условии их соответствия установленным законом требованиям по защите государственной тайны.

При этом к деятельности по обязательному государственному страхованию не допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован с участием иностранных инвестиций. Эти организации должны иметь практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и подтвержденные показатели финансовой надежности, гарантирующие финансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств.

Кроме того, за деятельностью страховщиков устанавливается дополнительный контроль, осуществляемый наблюдательными советами (комитетами), состоящими из полномочных представителей страхователей и страховщиков.

Законом закреплены виды страховых случаев, при которых выплачивается страховое возмещение и определены размеры страховых сумм.

 

Так, в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов, либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов, выплачивается 25 окладов каждому выгодоприобретателю.

В случае установления застрахованному лицу инвалидности I группы ему выплачивается 75 окладов, II группы — 50 и III группы — 25 окладов.

В случае получения тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) выплачивается 10 окладов, а легкого — 5 окладов.

 

В случае же досрочного увольнения в связи с признанием комиссией ограниченно годными к военной службе вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, — 5 окладов.

Отметим, что законодатель впервые в данном законе закрепил понятие и содержание договора обязательного государственного страхования, указав, что он заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица — застрахованного лица (выгодоприобретателя) в письменной форме на один календарный год. Порядок пролонгации договора оговаривается при его заключении.

Законом установлена дополнительная ответственность страхователя за невыполнение обязанностей по государственному страхованию. Это связано с особым (императивным) методом регулирования страховых отношений при обязательном государственном страховании.

В случае незаключения либо заключения страхователем договора на условиях, ухудшающих положение застрахованного лица, при наступлении страхового случая он несет ответственность на тех же условиях, на каких должна быть выплачена страховая сумма при надлежащем государственном страховании.

Размер страхового тарифа по обязательному государственному страхованию определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансовой и бюджетной политики.

Источники выплат страховых возмещении устанавливаются законодателем для каждой группы застрахованных лиц.

Так, обязательное страхование военнослужащих осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из соответствующих бюджетов, а страхование прикомандированных лиц — за счет средств, выделяемых на эти цели соответствующим федеральным органом исполнительной власти, от которого они прикомандированы.

Сотрудники милиции страхуются за счет средств соответствующих бюджетов, т.е. за счет федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов (в зависимости от источника финансирования соответствующего подразделения милиции), а также средств, поступающих в организации на основании договоров, заключенных в установленном порядке.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья судей и прокурорских работников осуществляется за счет средств федерального бюджета; работников органов, осуществляющих приватизацию, — за счет средств бюджетов всех уровней и доходов от приватизации.

Помимо обязательного государственного личного страхования для судей, сотрудников милиции, сотрудников налоговой полиции, органов, осуществляющих приватизацию, а также военнослужащих (кроме призванных на военные сборы) установлено и обязательное государственное имущественное страхование.

Страховым случаем по данному виду государственного страхования является причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи, в связи с осуществлением служебной деятельности. Ущерб подлежит возмещению в полном объеме из средств соответствующего бюджета — бюджета, из которого по действующему законодательству производится возмещение по обязательному государственному личному страхованию.

Основанием для отказа в выплате страховых сумм лицам, подлежащим обязательному государственному личному и имущественному страхованию, является только приговор или постановление суда в отношении лица, признанного виновным в гибели (смерти) застрахованных лиц, причинении им телесных повреждений либо уничтожения (повреждения) их имущества, которым установлено, что эти события не связаны с их служебной деятельностью. Военнослужащим, сотрудникам налоговой полиции страховая сумма не будет выплачиваться если страховой случай: а) наступил вследствие совершения застрахованным лицом деяния, признанного судом общественно опасным; б) находится в установленной судом прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением застрахованного лица; в) является результатом доказанного судом умышленного причинения застрахованным лицом вреда своему здоровью или самоубийства застрахованного лица (за исключением случая, если смерть последнего наступила вследствие самоубийства и к этому времени застрахованное лицо находилось на военной службе, службе не менее двух лет).

В соответствии с приведенной выше классификацией обязательного государственного страхования можно выделить также обязательное государственное страхование лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, экологических и иных катастроф.

Так, в соответствии с Законом РСФСР «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС»[607] все граждане Российской Федерации, подвергшиеся радиоактивному воздействию вследствие чернобыльской катастрофы, независимо от места проживания, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. Размер страхового возмещения с 26 апреля 1986 г., т.е. с момента катастрофы на Чернобыльской АЭС, был установлен в 200-кратной максимальной сумме установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда на день выплаты страховой суммы.

Страховым событием является развитие у застрахованного заболевания, установление группы инвалидности, а также его смерть (гибель) вследствие чернобыльской катастрофы, в том числе до вступления Закона в силу. При этом граждане имеют право на одновременное заключение договора добровольного страхования здоровья в любых страховых компаниях.

В соответствии с п. 7 постановления Верховного Совета РФ «О порядке введения в действие Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС»[608] от 18 июня 1992 г. установленные в Законе компенсации и льготы распространены на лиц, получивших или перенесших лучевую болезнь или ставших инвалидами вследствие радиационных аварий и иных последствий на других (кроме Чернобыльской АЭС) атомных объектах гражданского или военного назначения, в результате испытаний, учений и иных работ, связанных с любыми видами ядерных установок, включая ядерное оружие и космическую технику, а также на лиц из числа летно-подъемного, инженерно-технического состава гражданской авиации и служебных пассажиров, выполнявших в составе экипажей воздушных судов и их служебных пассажиров в период с 1957 по 1990 г. полеты с целью радиационной разведки с момента ядерного выброса (взрыва) с последующим сечением и сопровождением радиоактивного облака, его исследованиями, регистрацией мощности доз в эпицентре взрывов (аварий) и по ядерно-радиационному следу при испытаниях ядерного оружия, ликвидации последствий ядерных и радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения.

В соответствии со ст. 7 Закона РФ «О закрытом административно-территориальном образовании» от 14 июля 1992 г. обязательному бесплатному государственному страхованию подлежат граждане, проживающие или работающие в закрытом административно-территориальном образовании на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятии и (или) объектах[609].

В соответствии со ст. 11, 23 Закона РСФСР «Об охране окружающей природной среды»[610] в Российской Федерации осуществляется не только добровольное, но и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствий, аварий и катастроф. Порядок экологического страхования и использования фондов устанавливается Правительством РФ.

И, наконец, последней разновидностью обязательного государственного страхования является страхование лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ.

Так, подлежат обязательному государственному страхованию работники, занятые оказанием медицинской помощи населению, проведением научных исследований по проблемам вирусологии и производством вирусных препаратов, на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служебных обязанностей, а также наступления в связи с этим инвалидности или смерти от СПИДа[611].

Аналогичные права установлены врачам-психиатрам, иным специалистам, медицинскому и другому персоналу, участвующему в оказании психиатрической помощи[612].

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 8 июня 1993 г., утвердившим Положение о горноспасательной службе в транспортном строительстве, обязательному государственному страхованию подлежит военизированный личный состав горноспасательной службы в транспортном строительстве на случай увечья, инвалидности или смерти[613]. Федеральным законом «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» от 22 августа 1995 г.[614] для указанной категории лиц установлено аналогичное обязательное бесплатное личное страхование (ст. 31).

Все рассмотренные виды обязательного страхования (в том числе и государственного) проводятся вне зависимости от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помощи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обязательному страхованию. Кроме того, обязательное страхование гарантирует использование части страховых взносов на создание в предусмотренном законодательством порядке резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев.

 

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

 

1. Определите понятие страхования в экономическом, материальном и правовом аспектах.

2. В каких формах выступает страхование в Российской Федерации? Какова роль страхования?

3. Какие виды страхования существуют в России?

4. В чем отличие страхования в собственном смысле этого слова от социального страхования? Назовите источники права по названным формам страхования.

5. Какая связь существует между замкнутым характером перераспределительных отношений при страховании и размером риска каждого страхователя, а также размерами страховых платежей?

6. Каковы основные функции страхования? Проанализируйте каждую из них.

7. Осуществляется ли в настоящее время в сфере страхования государственное управление? Если да, то на какой орган оно возложено? Если нет, то чем оно заменено?

8. Какова связь между страховой и коммерческой деятельностью?

9. Составьте графическую схему отношений, регулируемых финансовым правом в области страхования.

10. Как организовано государственное страхование в России? Чем различаются права страхователя при обязательном и при добровольном государственном страховании?

11. Проанализируйте полномочия государства по регулированию страховой деятельности негосударственных страховых организаций.

12. Чем обусловлена взаимозависимость рыночных условий хозяйствования и создания страховых фондов?

13. Какие методы применяются в целях создания страховых фондов в Российской Федерации?

14. Назовите виды обязательного личного и имущественного страхования, установленные законодательством.

15. Каковы важнейшие задачи развития национальной системы страхования? Разработайте 1—2 собственных предложения по усовершенствованию правового регулирования обязательного государственного страхования в России.