Развитие коммерческих банков РК

Развитие коммерческих банков РК. История становления коммерческих банков Нижнее звено кредитной системы состоит из сети самостоятельных учреждений, непосредственно обслуживающих народное хозяйство и предоставляющих широкий диапазон финансовых услуг на коммерческих началах.

Это коммерческие, кооперативные и частные банки, объединенные в банковских законодательствах под общим названием коммерческих банков. Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название «коммерческий банк»). Но с развитием промышленности и других отраслей банки стали обслуживать другие сферы экономики и постепенно термин «коммерческий» в названии банка утратил свой первоначальный смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов деятельности хозяйственных агентов, независимо от рода их деятельности.

Как и во всех государствах постсоветского пространства в Казахстане существует двухуровневая банковская система, которая основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и горизонтали. По вертикали – отношения подчинения между центральным банком (Национальным банком) как руководящим, управляющим и низовыми звеньями – коммерческими и специализированными банками.

По горизонтали – отношения равноправного партнерства между различными банками. Процесс становления банковской системы республики состоит из трех этапов: На первом этапе (1988-1991гг.) были реорганизованы государственные отраслевые банки, созданы институциональные основы банковского дела, появились первые коммерческие банки; Этот этап (1992-конец 1993гг.) характеризовался экстенсивным ростом банковской системы в условиях инфляции.

Данный период сопровождался отрицательным значением реальных процентных ставок и стремительными темпами падения рубля. Это создало предпосылки к формированию многочисленных банков-однодневок, извлекавших доходы из краткосрочных спекулятивных операций. Этому способствовал и относительно легкий доступ к получению лицензий на совершение банковских операций и небольшой размер уставного фонда.

В результате роль банковского сектора в воспроизводственном процессе деградировала. Основными чертами второго этапа были: постепенный переход Национального банка к выполнению функций центрального банка, экстенсивное формирование и развитие коммерческих банков. Третий этап развития банковской системы, начавшийся в 1994г. и продолжающийся в настоящее время, характеризуется адаптацией банковской системы к меняющимся условиям деятельности, обусловленным развитием стабилизационных процессов сначала в финансовой сфере, а затем и в экономике в целом.

На современном этапе развития банковская система характеризуется следующими тенденциями: • консолидация банковского капитала, повышения уровня капитализации банков второго уровня; • рост количественных показателей деятельности коммерческих банков; • сокращение количества финансово неустойчивых банков; • сокращение доли иностранного капитала в банковском секторе, а также уменьшение государственной доли в банковском капитале; • приближение банков к международным стандартам деятельности. • Коммерческий банк является элементом банковской системы.

Это означает, что он должен: • обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры; • функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества; • быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию; • взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Казахстан наследовал из бывшего СССР монополизированную банковскую систему. Бывшие специализированные банки (Туранбанк, Кредсоцбанк, Агропромбанк, Алембанк, Народный банк) имеют широкую сеть отделений по всей территории республики, вновь появившиеся коммерческие банки также создают свои филиалы (например, Казкоммерцбанк, Центркредит, Темирбанк и другие). Все коммерческие банки, созданные в Казахстане за последнее время, бесфилиальные, то есть все виды банковских операций сосредоточены в одном банке. [4] Вышеперечисленные банки имеют сложную иерархическую структуру. У них головная контора находится в городе Алматы, ей подчиняются областные управления, а последним – отделения в районах.

Самым серьезным изъяном в философии создания современной банковской системы на этапе перехода от командной экономики к рынку была однозначная наполненность основных нормативных актов, касающихся функционирования коммерческих банков, так называемым «макросодержанием», взглядом сверху, при котором коммерческие банки рассматриваются в качестве объектов управления, исключительно нацеленных на решение макроэкономических задач.

История Народного банка Казахстана - это история становления и развития сберегательной системы Казахстана. АО «Народный банк Казахстана» было основано на базе реорганизованного Сберегательного банка Республики Казахстан.

В послереволюционное время, в период новых экономических отношений, в 1923 году в г. Актюбинске была открыта первая сберегательная касса, а позже, в период коллективизации и индустриализации, в 1936 году в г. Алматы был открыт филиал Сберегательного Банка СССР. Фактически с 1923 года начинается новый виток развития и популяризации сберегательной системы, рассчитанной на широкие массы населения. Государственная независимость Республики Казахстан и обретение суверенитета ознаменовала трансформирование и переориентацию структуры и функций банкинга и начало хронологии непосредственного развития Народного Банка Казахстана.

После получения суверенитета, в декабре 1990 года, Казахстан сразу же приступил к созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. Уже в январе 1991 года был принят Закон "О банках и банковской деятельности в Казахской ССР", что ознаменовало начало банковской реформы в независимом Казахстане. Спустя год после официального провозглашения независимости, в 1992 году, был создан Сберегательный Банк Республики Казахстан, официальным юридическим преемником которого является Народный Банк Казахстана.

В 1993 году Сберегательный Банк реорганизуется в самостоятельную юридическую структуру «Народный Банк Казахстана», принадлежащую Правительству Республики Казахстан. И в 1995 году Банк преобразуется в Акционерное общество закрытого типа. Процесс преобразования сопровождался кардинальной сменой руководства банка и стиля работы.

Новое руководство в основу деятельности банка положило принцип универсализма, который последовательно отстаивает и воплощает в последовательном расширении спектра банковских услуг и использовании в банкинге новейших информационно-коммуникативных технологий. Уже к концу 1995 года Народный банк Казахстана стал крупнейшим операционным банком республики и продолжает успешно сохранять достигнутые позиции на финансовом рынке. В июле 1998 г. решением Общего собрания акционеров Банк был преобразован из акционерного общества закрытого типа со 100%-ным участием Правительства в Открытое Акционерное Общество «Народный Сберегательный Банк Казахстана». В этом же году, согласно Постановлениям Правительства Республики Казахстан, в том числе постановлению Правительства Республики Казахстан N 644 от 6 июля 1998 года "Об основных направлениях поэтапной приватизации Акционерного Народного Сберегательного Банка Казахстана на 1998-2001 годы", была проведена работа по увеличению акционерного капитала.

В ноябре 2001 года Правительство Республики Казахстана продало на торгах свой контрольный пакет акций, к тому времени, составлявший 33,33% плюс одна акция.

На сегодня Народный банк Казахстана – это крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже 85 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана. Современная история Народного Банка - это не только процесс его приватизации и структурной реорганизации. Это процесс непрерывного внедрения новейших банковских технологий, расширения спектра услуг, глобальная стратегия, направленная на полное сохранение и совершенствование системы сберегательных вкладов в новых условиях, создание "вертикально интегрированной" банковской структуры с развитой филиальной инфраструктурой.

Это ориентация, с учетом современных информационно-коммуникативных технологий, на решение основных задач Народного Банка Казахстана - выплаты пенсий, заработной платы, прием налоговых, коммунальных и других платежей, расчетно-кассовое обслуживание малых и средних предприятий и государственных учреждений. [14] История развития АО «Казкоммерцбанк» Нынешний Казкоммерцбанк берет свое начало от Медеу Банка, который был создан 12 июля 1990 года в виде открытого акционерного общества в соответствии с законодательством Казахской Советской Социалистической Республики.

После обретения Казахстаном государственного суверенитета Медеу Банк был перерегистрирован в ОАО "Казкоммерцбанк" и получил лицензию Национального банка Республики Казахстан № 48 от 21 октября 1991 года на проведение банковских операций.

Этот день и считается официальным днем рождения Банка. В апреле 1994 года Банк объединился с другим казахстанским коммерческим банком - " Астана Холдинг". С этого времени Банк присутствует во всех основных деловых и населенных центрах страны через свою филиальную сеть, включающую в настоящее время 22 отделения, 51 расчетно-кассовый центр и 12 центров персонального обслуживания.

С 1994 года Банк участвовал в ряде специальных программ, подготовленных и спонсируемых Нацбанком РК и Министерством финансов РК, а также международными финансовыми институтами - такими, как Всемирный банк, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), Исламский банк развития, Kreditanstalt fur Wiederaufbau и Азиатский банк развития. В 1995 г. Казкоммерцбанк в качестве официального консультанта Правительства РК принимал активное участие в экономически и политически значимом процессе реструктуризации и приватизации предприятий нефтегазовой отрасли.

Весь 1996 г. Банк посвятил достижению своей основной, на тот момент, цели – соответствию международным стандартам банковской деятельности. Так, Казкоммерцбанк стал одним из первых казахстанских банков, получившим полное международное аудиторское заключение (от фирмы "Deloitte & Touche"). Другим важным событием года стало присвоение Казкоммерцбанку агентством "Thomson BankWatch- BREE" международного рейтинга – первого для банков Средней Азии. В апреле 1997 г. Казкоммерцбанк первым из казахстанских банков начал при поддержке французского банка CCF (Credit Commerciale de France) осуществление программы "твиннинг", финансируемой ЕБРР и нацеленной на ускоренное институциональное развитие.

Важным достижением 1997 году для всего банковского сектора Казахстана стало утверждение Банка в качестве заемщика Немецкой государственной экспортной страховой компанией "Hermes", которая до того признавала в качестве заемщика только Правительство РК. В том же 1997 г. Банк привлек свой первый международный синдицированный кредит.

В мае 1998 г. Банк первым из казахстанских корпоративных эмитентов выпустил еврооблигации – на сумму 100 млн. долларов США и сроком на 3 года. Всего за последующие годы Банк выпустил внутренних и международных облигаций на сумму более 1,5 млрд. долларов США. В 2001 г. Банк первым в стране привлек напрямую (без правительственной гарантии!) долгосрочный кредит от международного финансового института - на 7 лет от немецкого банка DEG. В 2002 году Казкоммерцбанк приобрел 74% акций Кыргызавтобанка, впоследствии переименованного в Казкоммерцбанк Кыргызстан.

В 2003 году ЕБРР подписал с Казкоммерцбанком Соглашение об участии в акционерном капитале и в последующем выкупил 15% выпущенных простых акций Банка. В июне 2004 г. при поддержке Казкоммерцбанка создан Благотворительный фонд "Кус Жолы", ставящий своей целью внедрение эффективной филантропии, а также реализацию стратегии банка как социально-ответственного финансового института.

В мае 2005 г. Казкоммерцбанк получил в доверительное управление 60,04% долей в уставном капитале КБ "Москоммерцбанк" (ООО) (бывшего Межрегионального банка развития предпринимательства), c 2002 г. выступающего доверенным лицом и стратегическим партнером Казкоммерцбанка в Российской Федерации. В январе 2005 г. Казкоммерцбанк первым в Казахстане запустил в эксплуатацию банкоматы (мультибанки), обладающие функциями приема денег (Cash-in), безналичного перевода денег между счетами клиента и оплаты счетов провайдеров различных услуг (коммунальных, связи и т.д.). В апреле 2005 г. Казкоммерцбанк стал первым банком на территории СНГ, который вошел в новый индекс Доу-Джонса для развивающихся рынков (Dow Jones CDX. EM Diversified Index). В мае 2005 г. Казкоммерцбанк выпустил первую в Казахстане международную кредитную карточку с возможностью накопления премиальных бонусов –GoCard. В июне 2005 г. ЕБРР передал Казкоммерцбанку все полномочия самостоятельно руководить процессом кредитования малого и среднего бизнеса в рамках специальной программы ЕБРР. В июне 2005 гг. председатель Правления Казкоммерцбанка Нина Жусупова удостоена от ЕБРР и журнала Emerging Markets одной из трех наград "Женщины в бизнесе и правительстве" по итогам 2005 года в регионе Центральной и Восточной Европы и стран СНГ. В июле 2005 г. Казкоммерцбанк и ABN AMRO достигли договоренности о продаже последним Банку своей компании по управлению пенсионными активами и 80.01% доли участия в накопительном пенсионном фонде "ABN AMRO КаспийМунайГаз" (ныне – АО "ГРАНТУМ НПФ"). В июле 2005 г. Казкоммерцбанк поднялся с 718 места в 2004 году на 626-е место в составленном журналом The Banker списке 1 000 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала первого уровня.

В октябре 2005 г. Казкоммерцбанк стал первым в Казахстане коммерческим банком, чей сайт обрел равнозначные по наполнению и функционалу версии как на государственном (казахском) языке, так и на основном языке межнационального общения (русском). В декабре 2005 г. Казкоммерцбанк открыл в Алматы первый в Казахстане круглосуточный Центр банковского самообслуживания, позволяющий его клиентам оперировать своими денежными средствами без участия банковских работников, лишь посредством новейшего оборудования.

В декабре 2005 г. Казкоммерцбанк подписал соглашение о синдицированном займе в 1,3 млрд. долларов, заключив крупнейшую среди аналогичных сделок не только в Казахстане, но и во всем регионе Центральной и Восточной Европы и СНГ. Авторитетные международные издания Trade Finance и Global Trade Review одновременно назвали ее "сделкой 2005 года". В январе 2006 года Казкоммерцбанк увеличил уставный капитал на 200 000 000 неразмещенных акций. В августе 2006 года Казкоммерцбанк привлек синдицированный заем на сумму US$ 850 млн. Погасил в марте 2008 года. В феврале 2007 года Казкоммерцбанк приобрел 52,11% акций в уставном капитале российского КБ «Москоммерцбанк». В апреле 2007 года Казкоммерцбанк запускает новую торговую марку – КАЗКОМ В июне 2007 года Казкоммерцбанк привлёк кредитную линию от ЕБРР в размере US$ 300 млн. Погасил в 2014 году. В декабре 2007 года в министерстве юстиции Республики Таджикистан зарегистрирован дочерний банк Казкоммерцбанка с уставным капиталом в US$ 10 млн. В декабре 2008 года Казкоммерцбанк подписал с Правительством РК Меморандум о взаимопонимании.

В январе 2009 года Казкоммерцбанк и его основные акционеры подписали с ФНБ «Самрук-Казына» пакет документов о реализации Меморандума о взаимопонимании, отражающего основные условия участия банка в Государственной стабилизационной программе по поддержанию реального сектора экономики.

В мае 2009 года ФНБ "Самрук-Казына" приобрел 21,2% акций Казкоммерцбанка в рамках Государственной стабилизационной программы. В декабре 2009 АО "Альнаир Кэпитал Холдинг" увеличил свою долю в Казкоммерцбанке до 28,6%. [15] История АО "БТА Банк" История создания акционерного общества АО "БТА Банк" начинается с 15 октября 1925 года. Тогда по решению Президиума Центрального Совета народного хозяйства Казахстана на территории республики открыли отделение Промышленного банка (Промбанка). О Промбанке (1925-1991) В дальнейшем отделение Промышленного банка претерпело различные реорганизации. 7 июня 1932 года в соответствии с Постановлением Совета Народных комиссаров республики "Об организации на территории Казахстана специальных банков долгосрочных вложений" в Алма-Ате на базе Промбанка образовали Казахскую краевую контору банка финансирования строительства и электрохозяйства СССР. О Туранбанке (1991-1997) 24 июля 1991 года постановлением Кабинета Министров Казахской ССР №444 создали Казахский акционерный банк "Туранбанк". На акционерном собрании Председателем Правления КАБ "Туранбанк" был избран Бейсенов Ораз Макаевич.

Филиальная сеть КАБ "Туранбанк" включала 66 филиалов.

О АлемБанке (1992-1997) 14 февраля 1992 года решением собрания учредителей за №3, одобренным постановлением Кабинета Министров Республики Казахстан от 28 августа 1992 года № 710 Банк Внешнеэкономической деятельности Республики Казахстан был переименован в Банк Внешнеэкономической деятельности Республики Казахстан "ALEM BANK KAZAKHSTAN". Председателем Правления был избран Иришев Берлин Кенжетаевич.

Акционерный банк "ALEM BANK KAZAKHSTAN" на протяжении ряда лет являлся агентом Правительства Республики Казахстан по привлечению иностранных кредитов под гарантии государства. О Банке ТуранАлем (1997-2007) 15 января 1997 года на основании постановления Правительства Республики Казахстан от 15.01.97 №73 "О реорганизации Казахского акционерного банка "Туранбанк" и акционерного банка "АлемБанк Казахстан" было создано Закрытое акционерное общество " БанкТуранАлем". Данным постановлением Министерству финансов Республики Казахстан делегировали полномочия по владению и пользованию акциями Банка ТуранАлем, с правом утверждения его устава и формирования органов управления банка.

На общем собрании акционеров Председателем Правления ЗАО "БанкТуранАлем" был избран Татишев Ержан Нурельдаемович.

В 2007 году ТуранАлем утвердил новую стратегию развития – стать ведущим финансовым институтом в СНГ. Возникла необходимость в новом образе банка, который бы соответствовал новым бизнес-задачам.

Так родилась и была реализована идея ребрендинга, о начале которого было официально объявлено 7 ноября 2007 года. Согласно замыслу разработчиков, новый логотип банка должен был отражать современность и инновационность финансового института.

Фисташковый цвет – это искренность, благополучие, оптимизм. Алый – сила и энергия.

Форма логотипа также неслучайна – последовательно расположенные квадраты символизируют надежность и устойчивость, их пересечение создает эффект прозрачности, одного из ключевых качеств работы современного банка.

О БТА Банке (с 2008 года) В феврале 2008 года была завершена процедура перерегистрации АО "Банк ТуранАлем" и финансовый институт получил новое официальное название – АО "БТА Банк". Работы по ренеймингу и ревизуализации банка и его дочерних компаний были завершены в течение 2008 года. В 2008 году БТА Банк был признан крупнейшим банком в Казахстане по размеру активов, собственному капиталу и чистой прибыли, согласно ежегодному рейтингу ТОП 1000 мировых банков, проводимому международным изданием The Banker.

В этом же году АО "БТА Банк" первым из банков республики внедрил систему управления информационной безопасностью.

Область действия СУИБ распространяется на систему предоставления дистанционных банковских услуг юридическим лицам "БТА-Online", которая в результате сертификации признана международными экспертами продуктом с наивысшим уровнем защищенности. 22 декабря 2010 г. экспортно-кредитная страховая корпорация «КазЭкспортГарант» и БТА Банк подписали соглашение об условных банковских вкладах. Цель соглашения - предоставление торгового финансирования в рамках Программы поддержки казахстанских предприятий-экспортеров несырьевой продукции.

Программа была разработана «КазЭкспортГарант» в 2010 году в целях реализации государственной программы форсированного индустриально-инновационного развития (ГПФИИР) Республики Казахстан на 2010-2014 годы для стимулирования спроса на казахстанскую продукцию со стороны зарубежных покупателей путем предоставления им торгового финансирования на льготных условиях. 24 декабря 2010 г. БТА Банк признан победителем конкурса «Ньюсмейкер «Интерфакс-Казахстан 2010» («НИК 2010») как лидер по числу упоминаний на лентах данного информагентства в 2010 году среди представителей казахстанского банковского сектора. [16] 2.2