Понятие и участники рынка банковских пластиковых карт

Понятие и участники рынка банковских пластиковых карт. Рынок, как экономический механизм, пришедший на см ену …институциональных норм и правил. Операции по выпуску, обращению различных видов карт и круг …устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, …оказывающий такую услугу, является в данном определении «торгующей деньгами организацией». За рубежом в качестве эмитента платежных карт может выступать …Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express. По крайней мере, именно они представлены на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России действуют …российских масштабов.

Пос ле описания технологий, для примера, я опишу первые три международных системы, тем более, что именно прием международных карточных продуктов распространен в торгово-сервисной сети. Российские платежные карты обычно используются в зарплатных проектов и в большинстве случаев служат для получения наличных. Общие черты, которые отличают рассматриваемые системы от других …совокупности финансовых институтов. В платежной системе имеются три категории финансовых участников.

Первая категория – эмитенты (организации, выпустившие карточки). Вторая …банком одновременно. Для любой ассоциации характерно выполнение нескольких основных …оборудования для работы с ними и т.д.). Оформление и охрана товарных знаков, патентов и авторских прав. Разработка п равил ведения операций, контроль над ними, стандартизация в области пластиковых карт. Создание новых карточных продуктов и услуг, реклама и сбыт продукции в этой области. Мониторинг состояния и развитие отраслей, связанных с пластиковыми картами.

Реализация национальных и международных систем согласования и подтверждения полномочий в осуществлении сделок, связанных с использованием пластиковых карт (авторизации карточных транзакций). Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной …технического обслуживания и т .п. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с …использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день …расчетов и платежей точкам обслуживания.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета. Процессинговый центр – это организация, обеспечивающая …выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит …банк-эмитент авторизуемой карточки.

Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Следует отметить, что разветв ленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной …авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях. Значительный объем совершения операций по пластиковым картам …счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного …полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Развитие российского рынка пластиковых карт является одним из …инструментов розничных платежей, способствующих развитую в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного …деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

На данный момент на рынке пласти ковыхкарт присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка (рис. 1): Рис. 1 Структура российского рынка пластиковых карт в 2010 г. Источник: [56] Из отечественных продуктов на рынке пластиковых карт можно выделить систему Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

На развитие рынка пластиковых карт оказывает влияние культур …10%, для хранения сбережений – 6% (рис 2). Рис. 2 Цели использования банковских карт Источник: [56] Наиболее распространенными пластиковыми картами на российском рынке являются зарплатные карты, с помощью которых клиенты получают заплату, пенсию, стипендию. Во многом возможность повседневного использования платежных карт …Московскую область приходиться почти 45% инфраструктуры.

Доля показателей инфраструктуры по регионам представлена в таблице 1.1.1: Таблица 1.1.1 Доля показателей инфраструктуры (банкоматов, электронных терминалов), количества и объе ма операций по оплате товаров и услуг по лидирующим регионам на 01.01.2011 г. Наименование территории Доля в общем Показатель инфра-структуры Количество безналичных операций Объем безналичных операций Москва и Московская область Санкт-Петербург Тюменская область Свердловская область Нижегородская область Краснодарский край Республика Башкортостан Самарская область Итогам по данным регионам: Необходимо отметить, что на рынке пластиковых карт очень слабо …необходимо в первую очередь исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карточек.

Прослеживается и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной индустрии. В ряде реги онов, таких как …важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. 1.2.