История развития рынка банковских пластиковых карт в России

История развития рынка банковских пластиковых карт в России. Западные и российские банки, работающие с пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т. е. выпускают и обслуживают карты международных, национальных и локальных систем.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 г. Но это …подписали с Госкоминтуристом СССР первое агент¬ское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с Visa Interna¬tional (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. – с EuroCar d/MasterCard, в 1976 г. – с японской JСВ International.

С советской стороны все соглаше¬ния подписывались специально созданным при … «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР. В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г когда в Лондоне было подписа¬но соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и …эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответ¬ным шагом EuroCard (позднее Europay International) стало избрание своим членом Внешэко номбанка СССР. Известно, что с конца 1960-х гг. в нашей стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа.

В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересо¬ванными ведомствами была разработана концепция безналичных рас¬четов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. [29, с. 23] Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью …наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард». Сотрудничество с международными расчетными системами пре д-полагает членство или партнерство российских банков с соответству¬ющими расчетными системами.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внеш-…относительно удачным экспериментом в области карточно¬го бизнеса. С конца 1988 г. Visa начала принимать в свои члены российские бан-ки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк – первый не-государственный коммерческий банк, получивший иностранную бан¬ковскую лицензию, начал выпуск карточек Visa и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 г. Позднее программы по выпуску карточек Visa начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбиз¬н есбанк, банк «Менатеп» и с 1994 г. «Столичный банк сбережений». [29, с. 24] Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпус-…EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay). Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 г. Для работы с ними был открыт офис в Москве.

Была создана Ассоци¬ация российских членов Europay, которая помогает эффективнее ре¬шать некоторые общие для банков вопросы.

Наиболее активным членом Europay являлся Мост-банк, который …платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, выс оких темпов инфляции, кризиса неплатежей и пр. Тем не …пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам. Заметным событием на рынке карточек стало создание компании Diners Club – Россия, российским учредителем, а впоследствии и рас¬четным банком которой стал банк «Империал». [17, с. 144] С целью расширения спектра услуг, предоставляемых своим кли¬ентам, и …правомерности такой дея¬тельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих Visa и Europay.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые россий-скими банками, имеют достаточно ярко выраженную российск ую спе¬цифику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитно¬го типа, практика применения страховых депозитов и др. К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International.

Банков – членов Europay больше – их 42. При этом чис¬ло банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной систе¬мы, не превышало 7. [36, с. 109] Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто …них проработаны, прежде всего, с уче¬том интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем.

Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без су¬щественных первоначальных затрат, рекомендуется заняться эмисси¬ей или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как STB-Card, Union Card, «Золотая корона». Главная цель АО «STB-Card», основанного в 1992 г – совершен-…полное соответствие международным стандартам. В апреле 1993 г. Автобанком и Инкомбанком была учреждена ком-пания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации ста¬ли еще …аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать региональ¬ные процессинговые центры в некоторых городах России.

По темпам создания сет и процессинговых центров система Union Card значитель¬но опережала систему STB-Card, так как ориентировалась на суще¬ственно более дешевое программное обеспечение. [19, с. 87] Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах.

Пожалуй, наиболее известной является платежная сис¬тема … «Золотой короны» универсальны, их исполь¬зуют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начис¬ления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров. На чиповую технологию ориентировались Сбербанк России, Пром-…способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы, карточек. Если упомянутое соглашение будет выполняться, и карточки этих банков начнут работать по единой техно¬логии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная россий¬ская система.

Сходную декларацию подписали четыре московских банка: Москов-ский банк реконструкции и развития (МБРР), Московский кредитный банк, …реализуя самостоятельную программу чиповых карточек, со¬вместил е е с системой STB-Card, работающей на магнитной полосе. Еще ранее в платежную систему STB-Card влилась самостоятельная карточ¬ная программа Элексбанка. К сожалению, данные шаги теперь могут представлять только ис-…финансовая надежность расчетно¬го банка системы.

В 1994-1995 гг. стали также популярными совместные карточные …коммерческими торговыми компаниями, имеющими развет¬вленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы …катываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и техно¬логии. [29, с. 26] Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с междуна-…платежной системой в будущем, практически невозможно.

Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет име ть разветвлен¬ную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство насе¬ления страны. Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизне¬сом, два …прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек. Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные два пути не могут быть …рублевыми операциями. Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют од-…ложения.

В 1996 г. российские банки выпустили всего 301 тыс. карт между-…г. выпускали 12 российских банков, а карты Diners Club – 3 банка. [29, с. 27] Резкий рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкри-зисное …млн, карт Diners Club International почти в 2 раза – до 1035 шт. Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на …когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкарт-сче-те присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя.

Держатели банковых карт могли быть обслужены только в банке-эми-…снизился по сравнению с преды¬дущим годом вдвое и составил чуть более $ 1 млрд. [29, с. 27] На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Автоба нк Никойл, Альфа-банк, Сбербанк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург). С принятием Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение 266-П) Указание № 277-У было отменено [58]. В контексте Положения 266-П преемником термина «предоплаченный …традиционными расчетными и кредитными картами (по состоянию на начало 2009г. 450 тыс. карт, 18 кредитных организаций- эмитентов). Вместе с тем, используя возможности гражданского законодательства небанковскими операторами был реализован целый ряд схем расчетов, аналогичных или сходных с электронными деньгами, на основе технологий использования специального защищенного клиентского программного …качестве средства «ввода» денежных средств.

Предлагаемые небанковскими операторам платежные услуги быстро …физических лиц в силу возможности онлайновой регистрации пользователя в системе, быстроты операций, низких издержек, а также возможности совершения микроплатежей (до 100 рублей). В общем случае, реализация указанных проектов базируется на …предварительно переведенных на счета этих организаций.

При этом возникающие денежные требования физиче ских лиц учитываются коммерческой организацией с использованием информационных систем. …находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицо. Приведенное определение не совсем точно, поскольку приравнивает …электронного средства платежа в ст. 847 (3) ГК РФ отражена правильно – установление стороны по договору и удостоверение ее прав. Второй же функцией является дистанционное составление и передача эмитенту платежных распоряжений, исполнение которых осуществляется за счет денежного покрытия у эмитента.

При определении возможных подходов к деятельности операторов электронных средств платежа (далее – ОЭСП) следует учитывать следующие факторы. 1) Реализованные в российской практике схемы расчетов с использованием электронных денег близки по своим функциональным …рамках данных банковских операций не предусмотрена.

При реализации законодательной модели, при которой будет признано, что в основе всех схем расчетов электронными деньгами (независимо от применяемой технологии, видов коммуникаций и т.п.) лежит сходная модель (т.е. денежный п еревод физических лиц без открытия им банковских счетов в оплату услуг (товаров, работ) третьих лиц), данный подход будет означать исключительное право кредитных организаций осуществлять операции с электронными деньгами.

В …т.п.) и иных информационных услуг, оказываемых операторами сотовой связи), приведет к прекращению их обслуживания.

Учитывая, что по оценкам экспертов сумма указанных платежей составляет 2 млрд. долл. США в год и с …глобальную коммуникационную доступность. 2) Действующие ОЭСП используют как банковские, так и агентские каналы «ввода» денежных средств. С принятием в 2007 г. статьи 13.1Федерального закона «О банках и банковской деятельности» коммерчески е …средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при условии заключения соответствующего договора с кредитной организацией.

Вместе с тем, существующая модель отношений между ОЭСП и платежными агентами урегулирована не была и остается в зоне правового риска. Обоснование модели в рамках общих норм Гражданского кодекса об агентских соглашениях позволяет только снизить степень данного риска, но не вероятность судебной переквалификации деятельности платежных агентов и ОЭСП в банковскую деятельность, учитывая сущностное сходство с переводами без открытия счета.

Основной недостаток существующего регулирования (признаваемый …важно сохранение «сетевого» характера договорных отношений, что обеспечивает гибкость системы приема платежей и доступность ее услуг, а не исключение из …банковским счетам оператора системы и поставщика услуг. Особое место в системе электронных денежных расчетов занимают пластиковые карточки, как инструмент для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ: РЕГИОНАЛЬ НЫЙ АСПЕКТ 2.1.