Величина банка и основные направления его расширения. - раздел Экономика, Конспект лекций по курсу Банковское дело Банковской Системе Нужны Всякие Банки - Крупные, Средние, Малые. Что Же Касае...
Банковской системе нужны всякие банки - крупные, средние, малые. Что же касается конкретного банка, то он в каждый период своего развития находится в определенной -«весовой категории». Нужно, чтобы банк сам целенаправленно определял, следует ли ему в предстоящем периоде (периодах) быть крупным, средним или небольшим. Это вопрос стратегии-концепции.
Теоретически существует масса возможных вариантов ответа на данный вопрос - от -«стать еще крупнее, самым крупным в стране (мире)» до «удержаться в числе малых банков». В современных условиях, когда перед большинством банков стоит проблема выживания, наиболее реалистичным следует признать ответ, ориентирующий банк на сохранение достигнутого им объема и постепенное наращение клиентской базы, сопровождающееся планомерным ростом капитала.
Дело в том, что средние по размерам банки объективно обладают качествами, которые делают их наиболее приспособленными к условиям современной российской экономики.
Принято проводить сравнения достоинств и недостатков крупных и малых банков (как и вообще хозяйственных обществ). Общепризнано, что те и другие обладают характерными «плюсами» и «минусами», и что, следовательно, банковской системе и экономике в целом необходимы оба вида банков. Обычно на этих истинах доказывается целесообразность существования мелких банков. Что касается больших банков, то в их необходимости никто не сомневается. Между тем проблематика существования средних по размеру банков остается как бы в тени.
Как правило, выделяют следующие преимущества крупных банков:
— значительный собственный капитал, считающийся важным условием устойчивости банка;
— возможность удовлетворять масштабные кредитные и иные потребности крупных предприятий;
— способность работать с крупными суммами одновременно на всех сегментах финансового рынка (или на большинстве из них) и даже вне его, в том числе на рынках зарубежных стран;
— способность предоставлять клиентам комплекс любых услуг по их выбору на высоком качественном уровне;
— возможность приобретения дорогостоящего современного оборудования, обеспечивающего оперативность и надежность проведения банковских операций;
— возможность осуществлять значительные вложения в повышение качества своих кадров.
В то же время крупные банки предрасположены к «болезням-, делающим их уязвимыми:
— в их деятельности сильны элементы инерционности, что подчас лишает их возможности своевременно и адекватно реагировать на изменения в экономике, столь частые в наших условиях;
— выдавая большие кредиты, вкладывая значительные средства в разные проекты, они и больше рискуют;
— как всякие большие организации, они подвержены постоянной опасности утраты управляемости;
— руководство банков нередко склонно переоценивать силы и возможности своих организаций.
Таким образом, сравнить достоинства и недостатки крупных банков можно на основании данных таблице.
Следует принять во внимание еще одно обстоятельство. В современных условиях банку трудно, а зачастую практически невозможно быть по-настоящему крупным без тесных связей с органами власти, без регулярного использования средств, являющихся государственной собственностью, без централизованных капиталовложений. Такую политику банков надо признать весьма рискованной, а их устойчивость -проблематичной даже в среднесрочной перспективе.
Таблица
Достоинства и недостатки крупных банков
| Недостатки
| Достоинства
|
| Инертность в случае каких-либо радикальных изменений в экономике
Более формальное и зачастую незаинтересованное отношение к малым и средним клиентам
Вероятность утраты управляемости
Крупномасштабное кредитование приводит к повышенным рискам
Переоценка руководством банков возможностей своих организаций, приводящая к тому, что банки участвуют в непосильных проектах
| Устойчивость, как следствие величины капитала
Возможность удовлетворять масштабные кредитные заявки
Возможность предоставлять массовые дорогостоящие банковские продукты на высоком техническом уровне
Возможность привлекать дорогостоящих высококвалифицированных специалистов
Возможность прямой работы на зарубежных рынках вследствие достаточности капитала и имиджа
|
Таблица
Достоинства и недостатки мелких банков
| Недостатки
| Достоинства
|
| Недостаточность капитала, ведущая к большей зависимости от внешних условий
Невозможность удовлетворять большие кредитные заявки из-за недостаточности пассивов
Невысокие в абсолютном выражении доходы не позволяют привлекать дорогостоящих специалистов, приобретать производительную современную технику и технологии
Как следствие – невозможность предоставить клиентам весь спектр банковского продукта
Невозможность прямого выхода на иностранные рынки
Невозможность напрямую работать с ММВБ
Зачастую, диктат руководства в вопросах кредитной политики, приводящий к повышенному риску.
| Высокая мобильность при малейших изменениях внешних условий
Возможность подстроиться под нужды практически любого клиента и, главное, заинтересованность в любом клиенте независимо от его величины
Хорошая управляемость
Обычно коллектив достаточно сплочен, что повышает уверенность в руководстве и позволяет достигать поставленных целей не только за счет материального стимулирования
|
Есть преимущества и у малых банков. Известны и присущие им недостатки.
Представление о достоинствах и недостатках мелких банков можно составить на основании таблицу.
Теоретический анализ и современная банковская практика подтверждают тот факт, что средние банки не только потенциально, но уже практически реализуют в своей деятельности почти все преимущества крупных и мелких банков и одновременно свободны от основных недостатков тех и других. Именно с этих позиций можно сформулировать достоинства и недостатки средних банков, которые представлены в таблице.
Таблица
Достоинства и недостатки средних банков
| Недостатки
| Достоинства
|
| Невозможность удовлетворять очень большие кредитные заявки из-за недостаточности пассивов
Невозможность предоставить клиентам абсолютно весь спектр банковского продукта
Как следствие – невозможность в полной мере обслуживать действительно крупных клиентов
Невозможность прямого выхода на иностранные рынки
Переоценка руководством банков потенциала своих организаций, приводящая к тому что банки принимают участие в непосильных проектах вследствие слабого аналитического аппарата
| Неплохая устойчивость как следствие достаточной величины капитала
Возможность удовлетворять довольно крупные кредитные заявки
Достаточно высокая мобильность при изменениях внешних условий
Заинтересованность в любом клиенте, независимо от его величины
Возможность подстроиться под нужды практически любого клиента
В случае грамотной постановки дела – отличная управляемость
Возможность предоставить некоторые дорогостоящие банковские продукты на высоком техническом уровне
В случае достаточной прибыльности – возможность привлекать дорогостоящих высококвалифицированных специалистов
|
Банковские кризисы в России продемонстрировали, что большой размер банка вовсе не гарантирует его стабильность и что именно средние банки при прочих равных условиях наиболее приспособлены к выживанию в эпоху финансовых катаклизмов. Первыми это отметили практики банковского дела, которые в своих статьях неоднократно подчеркивали то обстоятельство, что крупные банки оказались весьма уязвимыми. Масштабы проблем этих банков находятся в прямой зависимости от их величины. Средний банк с надежной клиентурой имеет больше шансов уцелеть и успешно развиваться в будущем, чем крупный банк даже с государственной поддержкой. Именно это доказал августовский кризис 1998 г. Средние банки в массе своей неплохо себя чувствовали после кризиса и, благодаря правильной работе с клиентами, смогли привлечь клиентуру крупных банков, которые обанкротились.
У всех достаточно серьезных коммерческих банков существует проблема расширения сферы деятельности, которую необходимо решать, в том числе путем создания разного вида удаленных подразделений.
Рассмотрим специфику возникновения и функционирования удаленных подразделений банка.
Все темы данного раздела:
История банковского дела.
Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества.
Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, чере
Банковская система и ее функции.
В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:
• принцип двухуровневой структуры банковской
Страхование вкладов.
Очень важным с точки зрения формирования стабильной ресурсной базы банков является принятый закон «О страховании вкладов», который определяет финансовые и организационные основы функционирования си
Банковская специализация.
Характерная черта банковской системы (наряду с концентрацией банков) — их достаточно широкая специализация. Существуют центральные (эмиссионные), коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегател
Организационные основы денежно-кредитной политики.
Денежно-кредитная политика центрального банка как составная часть государственно-монополистического регулирования экономики представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение де
Центральный банк и его функции.
Центральный Банк РФ (ЦБ РФ, Банк России) — верхний уровень двухуровневой банковской системы в Российской Федерации, которая состоит из ЦБ РФ и коммерческих банков (и других кредитн
История
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учреждён 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчётный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назы
Функции
Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законам
Макроэкономика денежно-кредитной политики.
Регулирование совокупного денежного оборота осуществляется посредством различных мер, одной из которых является применение целевых ориентиров трансформации денежной массы в обращении.
Целе
Проведение валютной политики
Центральный банк осуществляет валютную политику, включающую в себя комплекс мероприятий, нацеленных на укрепление внешнеэкономических позиций страны. Направления валютной политики обусловливаются и
Функция финансового агента правительства
Являясь по своему статусу финансовым агентом правительства, центральный банк осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих сч
Организация платежно-расчетных отношений
Центральные банки начали участвовать в организации платежей между коммерческими банками в период фундаментальных изменений в технологии платежей — перехода к бумажноденежному обращению. Внедрение в
Регулирование деятельности банков
Контроль над работой банков проводится для того, чтобы обеспечить устойчивость некоторых из них, и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением каждым банком его функций в соотв
Организационная структура банка
Кредитная организация - банк может быть создана на основе любой формы собственности. Учредителями банка могут быть юридические лица и КО, располагающие средствами, необходимыми для внесения в устав
Ликвидация, банкротство и реорганизация коммерческого банка.
Прекращение деятельности банка происходит в результате его реорганизации или ликвидации. Реорганизация может означать слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование. При реорганизац
Формирование и использование собственных средств банка
Успешное функционирование банка в значительной степени зависит от его ресурсной базы. Все источники формирования ресурсов отражаются в пассиве баланса банка.
Ресурсы банка - это собственны
Привлеченные и другие ресурсы
Привлеченные средства клиентов и других кредитных организаций составляют второй, значительно превосходящий по размерам капитал, источник формирования ресурсов банка. Размер и структура привлеченных
Характеристика, структура, принципы активных операций.
Активные операции – это операции по размещению ресурсов с целью получения дохода.
При осуществлении активных операций коммерческий банк руководствуется рядом принципов, основными из которы
Группировка активов.
Основной задачей любого КБ является нахождение такой оптимальной структуры своего баланса, при которой максимизировалась бы прибыль банка и в то же время поддерживалась на должном уровне ликвидност
Методы управления активами
Управляя портфелем активов коммерческий банк может использовать один из следующих методов:
1) метод общего фонда («котловой» метод). Схема размещения активов:
Влияние денежно-кредитной политики Центрального Банка на объём активных операций.
Банк России осуществляет регулирование активных операций коммерческих банков посредством 2-х методов:
1) установление прямых количественных ограничений
2) косвенные методы
Основные показатели деятельности банков.
Ликвидность(от лат. liquiolus - жидкий, текучий), буквально означает легкость реализации. В финансовой сфере – превращение активов кредитной организации в денежные средства.
Денежный оборот и его структура. Сущность расчетно-кассовых операций.
Платежная система - это совокупность организационных форм, инструментов и процедур, способствующих денежному обращению.
Платежная система включает инструменты порядок, формы и правила расч
Счет. Его порядок открытия, переоформления и закрытия, виды счетов.
Кассовыми операциями называют операции по ведению счетов физических и юридических лиц.
Согласно российскому законодательству, клиент имеет право открывать столько счетов, сколько ему необх
Организация расчетных операций.
Расчетные операции между экономическими субъектами осуществляются, как правило, в безналичном порядке, т.е. путем перечисления денег со счета плательщика на счет получателя.
Для проведения
Система безналичных расчетов, ее элементы.
Система безналичных расчетов включает участников, объекты, место проведения расчетов, принципы, формы, наличие посредников в расчетах, риски, очередность платежей.
1) участники:
Формы безналичных расчетов.
Форма безналичных расчета – совокупность взаимосвязанных элементов, включая схему документооборота, платежный документ и способ платежа (порядок перевода денежных средств). В соответствии с классиф
Межбанковские расчеты.
Для осуществления межбанковских расчетов нужно установить корреспондентские отношения (это совокупность возможных форм сотрудничества, возникающих между банками). Необходимость межбанковских корр.
Кредит: сущность и формы.
Термин “кредит” происходит от латинского “creditum” - ссуда, долг (иногда толкуют как “верую” или “доверяю”. Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важ
Особенности кредитных отношений в России
Переход от системы централизованного управления к рыночной экономике внес серьезные изменения в организацию кредитных отношений в России. До реформы банковской системы все кредитные ресурсы, аккуму
Кредитная политика банка. Законодательные основы кредитных операций.
Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ (часть I, 2).
Гражданский кодекс РФ определяет содержание, прин
Условия кредитования.
Юридической основой предоставления кредита является кредитный договор, регулирующий отношения сторон. Понятие кредитного договора дано в Гражданском кодексе РФ.
В соответствии с банковским
Ставки межбанковских кредитов
( процентах годовых)
Срок, дней
МИБИД
МИБОР
МИАКР
3,81
Оценка платежеспособности физических лиц
Представители банка при оценке кредитоспособности физического лица сравнивают сумму запрошенного кредита и как она соотносится с личным доходом заёмщика, а также проводят общую оценку финансового п
Оценка платежеспособности юридических лиц
Кредитоспособность заемщика означает его способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Способность к возврату долга зависит от моральных качеств клиента, его рода
Процедура кредитования заёмщика.
При кредитовании физических лиц пакет документов на получение кредита ограничивается справкой НДФЛ-2 за полгода, копией трудовой книжки и заявкой на получение кредита.
В коммерческих банка
Вексельный кредит
Особой формой кредитования является кредитование с
использованием векселей. Наиболее распространены 3 формы:
• учет векселей (учетный кредит);
• ссуды под обеспечение век
Специальному ссудному счету без установления срока или до
наступления срока его погашения. Векселя обычно принимаются в
обеспечение не на их полную стоимость, т.е. сумма кредита меньше
стоимости векселя (≈ 50-90%),
Надежностью и доходностью других ссуд.
Распределение кредитных ресурсов внутри портфеля определяет
его структуру. Структура портфеляформируется под воздействием
следующих факторов:
• доходност
Правовое регулирование работы банков с ценными бумагами.
Ценная бумага – это финансовый инструмент, обеспечивающий ее владельцу право получения дохода в форме и в порядке, установленных законодательно.
В России эмиссия и обращение ценных бумаг р
Банк как эмитент.
Кредитные организации (банки) могут осуществлять как собственную эмиссию, так и эмиссию ценных бумаг для сторонних субъектов.
Собственная эмиссия регулируется, кроме Федерального Закона “О
Брокерское обслуживание.
Брокерские операции банк проводит по заявкам клиентов, выполняя агентские функции либо поверенного, либо комиссионера, либо консультанта.
Банк как дилер на рынке ценных бумаг.
Доверительное управление переданными кредитной организации во владение ценными бумагами клиентов или указанными ими лиц.
Доверительное управление предполагает:
• прием ценных бума
Банки как участники валютного рынка.
В основе валютных операций лежит международная торговля и, следовательно, международное движение капиталов. Например, английский экспортер реализует товар японскому покупателю. Для этого необходимо
Регулирование валютных операций коммерческих банков.
При проведении валютных операций необходимо соблюдение валютного законодательства. Именно с этой целью ЦБ РФ осуществляет валютный контроль, который включает в себя:
• определение соответс
Внешнеэкономическая деятельность банков.
Крупные банки предлагают ряд услуг клиентам-участникам внешнеэкономической деятельности и сами становятся важным связующим звеном в международной торговле. Как правило банки создают специализирован
Валютные риски.
При осуществлении операций со средствами в иностранных валютах у банка (его филиала) формируются активы и пассивы (требования н обязательства) в соответствующих валютах, соотношение которых носит н
Банковский маркетинг.
Маркетинг является важнейшим элементом системы управления любой компанией в условиях рыночной экономики. Маркетинг (от. англ. “market” - рынок) кратко характеризуется как “рыночная теория управлени
II этап. Определение рыночной стратегии
Рисунок … Примерная схема разработки банком стратегии маркетинга
Определение рыночной стратегии предполагает выбор такой
III этап. Реализация выбранной стратегии маркетинга
Рисунок … План реализации стратегии
Планирование включает:
• определение ассортимента услуг по:
Банковский менеджмент.
Специфика банковского менеджмента.
Менеджмент - это рыночная модель управления экономикой, ориентированная на извлечение максимальной прибыли при наиболее полном удовлетворении потребитель
Управление персоналом.
Кредитные организации ориентированы на персоналоемкие виды деятельности. Их эффективность в значительной степени определяется количеством и качеством услуг, оказываемых клиентам. Профессионализм со
Банковская безопасность.
При создании своих электронных систем банкам необходимо уделить как можно больше внимания защите и обеспечению их безопасности.
Обычно различается внутренняя и внешняя безопасность. Внутре
Финансовый менеджмент в банке.
Управление капиталом предполагает:
• обоснование его достаточности в соответствии с объемом, структурой и содержанием активных операций банка. Так, чем больше доля рисковых активов, тем ср
Управление активами и пассивами
предполагает использование таких методов формирования ресурсов и их размещения по активным операциям, которые обеспечат оптимальное для банка соотношение ликвидности, доходности и риска.
П
Основные методы управления активами
Рисунок … Общий метод распределения средств Управление активами по методу общего фонда средств
Все ресурсы банка (собстве
Управление доходностью банка
предполагает извлечение по активным операциям дохода, достаточного для покрытия:
• издержек по привлечению средств;
• операционных издержек;
• издержек инфляции;
Управление банковскими рисками
включает:
• классификацию рисков по их видам;
• выявление взаимозависимостей между различными группами рисков;
• определение целей и принципов управления рисками;
Автоматизированные банковские системы.
На рубеже XX и XXI вв. перед всеми сферами бизнеса встает вопрос выживания в постоянно меняющихся экономических условиях. На первый план выходят такие проблемы, как дефицит информации (часто она ст
Системы виртуальных платежей
Все виртуальные платежи можно разделить на:
• сетевые, которые проходят только с помощью глобальных сетей;
• внесетевые, к которым относятся расчеты пластиковыми карточками.
Банки в интерактивном бизнесе
Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги клиентам на дом. Одно из главных условий для банка — представительство в Интернете.
Вместе с использованием электронных
Новости и инфо для студентов