рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Ставки межбанковских кредитов

Ставки межбанковских кредитов - раздел Экономика, Конспект лекций по курсу Банковское дело ( Процентах Годовых) Срок...

( процентах годовых)

Срок, дней МИБИД МИБОР МИАКР
3,81 6,83 7,88
5,01 8,46 8,44
7,48 11,87 14,93
- - -
- 13,97 -
- 21,50 -

Начисление стоимости ссуды может осуществляться с использованием простой ставки процента (при краткосрочных ссудах и одноразовом погашении в конце срока, либо с использованием сложного процента при более продолжительном кредитовании).

Определение размера погашаемой суммы (наращенной) с использованием простой ставки процента:

А. Z = K + V = K + m × y × K/100 = K (1 + m × y/100),

где Z - наращенная сумма кредита,

K - размер предоставленной ссуды,

V - сумма процентных денег, выплаченных за m лет, (если m<1, то срок кредитования в днях следует разделить на 365 или 366 – временная база года),

y(%) - годовая ставка процентов,

m - срок, за который выплачиваются проценты.

Б. Если в кредитном договоре предусматривается изменение ставки % в течение срока кредита, то размер погашаемой процентной суммы определится по следующей формуле:

V = K (m1 y1/100 + m2y2/100 + ... +mmym/100 =

а сумма кредита с процентами будет равна:

где m1y1; m2y2.... mmym - временные интервалы с соответствующей им годовой ставкой процента.

Определение погашенной суммы с использованием сложной ставки процентов:

где m - срок кредитования в годах.

При кредитовании на срок больше года начисление процентов по сложной годовой ставке дает большую сумму процентных денег, чем при использовании простой ставки. На сумму выплаченных процентов и общую сумму погашения влияет характер погашения кредита:

А. Погашение кредита происходит равными срочными долями.

Размер долей (I) определяется по формуле:

Общая сумма погашения кредита будет равна:

а сумма выплаченных процентов составит:

V=Z - K.

Б. Погашение основной суммы долга равными частями с добавлением сэкономленных процентов - аннуитетная ссуда. Аннуитет - равные долевые взносы.

Особенность этого вида погашения состоит в том, что каждая доля включает в себя долю процента и долю погашения. По мере осуществления выплат доля % уменьшается, а доля погашения увеличивается на сумму сэкономленных процентов. На практике применяется при ипотечном кредитовании.

Размер процентных ставок определяется таким образом, чтобы плата за кредит покрывала расходы банка и обеспечивала получение необходимой доходности, и зависит от:

− ставки рефинансирования ЦБ России;

− стоимости кредитных ресурсов;

− характера кредитной сделки;

− риска погашения предоставляемого кредита;

− формы обеспечения возврата кредита и др.

Минимальная процентная ставка называется базисной или в международной практике - “”prame rate” - процентная ставка для первоклассных заемщиков.

Процентные ставки за пользование кредитом, порядок, формы и сроки их уплаты предусматриваются в кредитном договоре. Процентная ставка за кредит может пересматриваться Банком в течение действия кредитного договора. Изменение процентной ставки оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается.

Проценты начисляются на задолженность, возникающую в момент использования кредита и до даты погашения этой задолженности, и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в сроки, оговоренные в кредитном договоре, но не реже одного раза в квартал. В случае возникновения просроченной задолженности Заемщик уплачивает проценты на своевременно непогашенную задолженность по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от Заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов (включая просроченные). Методика начисления процентов определена Положением Банка России.

Обеспечение кредита - один из наиболее надежных способов снижения риска невозврата кредита. Кредит бывает двух видов: обеспеченный и необеспеченный. Необеспеченные (бланковые) ссуды выдаются первоклассным заемщикам (т.е. хорошо себя зарекомендовавшим) и вопреки распространенному мнению наиболее крупные ссуды предоставляются банками без обеспечения. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, т.к. в случае ликвидации предприятия банк становится привилегированным кредитором. В кредитном договоре должен быть указан способ обеспечения возврата кредита.

В качестве обеспечения ссуды могут использоваться самые различные виды активов и документов, которые можно легко реализовать: недвижимость, складские квитанции, дебиторские счета, здания и оборудование, коносаменты с передаточными надписями, партии нефти, акции корпораций и т.д. Основные формы обеспечения кредитов указаны в ГК РФ.

Рисунок … Формы обеспечения кредита

• Залог - наиболее важный вид обеспечения, залоговые отношения, кроме ГК, регулируются законом РФ “О залоге”.

При наличии залога кредитор имеет право при неисполнении должником своих обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. К основным видам залога относятся:

• залог с оставлением имущества у залогодателя;

• залог с передачей имущества залогодержателю (кредитору) - заклад, например, ценные бумаги;

• залог товаров в обороте;

• залог земли, предприятия, строения и т.п., связанного с землей, (ипотека);

• залог имущественных прав.

Предлагаемый банку в качестве обеспечения возвратности кредита залог должен быть приемлемым и достаточным.

Приемлемость залога характеризует долговременность его хранения, быстроту реализации и потребительский спрос на него.

Достаточность залога характеризует его количественную сторону. Стоимость закладываемого имущества должна превышать сумму выдаваемого кредита с таким расчетом, чтобы Банк мог погасить из стоимости реализации заложенного имущества не только основной долг по выданному кредиту, но и начисленные проценты, судебные расходы, расходы, связанные с реализацией залога и др.

Залогодателем может быть:

− с точки зрения субъекта отношений - сам Заемщик или третье лицо;

− с точки зрения права собственности - собственник имущества или лица, имеющего на него право хозяйственного ведения, либо право оперативного управления.

На праве хозяйственного ведения имущество принадлежит лишь государственным или муниципальным унитарным предприятиям.

Залог недвижимого имущества этих предприятий осуществляется только с согласия собственника (фонда госимущества). Остальным имуществом они распоряжаются самостоятельно, если иное не установлено законом. Договор залога недвижимого имущества (ипотека) оформляется в нотариальной форме и подлежит государственной регистрации.

Особой формой залога является залог средств, хранящихся на депозитном счете в банке (по типу компенсационного остатка). Он оформляется договором залога, о чем сообщается работникам отдела депозитов. Сумма средств на депозитном счете должна быть достаточной для погашения основного долга, уплаты процентов и судебных расходов. Эти средства “замораживаются” до момента выполнения заемщиков своих обязательств.

Размер компенсационного остатка зависит от размера выдаваемого кредита, срока, степени риска и должен составлять от 10 до 30% выдаваемой суммы (по усмотрению банка).

Компенсационный остаток перечисляется с расчетного или других счетов и хранится на счетах депозитов до 30 дней. На сумму средств, перечисляемых на депозитный счет, заключается договор, в котором оговариваются условия использования депозита. Проценты по депозиту не начисляются.

Так как компенсационный остаток не только снижает риск невозврата кредита, но и увеличивает реальный доход по ссуде, процент по выдаваемой ссуде можно уменьшить. Недостатком формирования компенсационного остатка является необходимость иметь против него обязательный резерв.

• Поручительство - договор, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать за долги заемщика при невыполнении им взятых на себя обязательств (т.е. обязательство 3-его лица перед кредитором). Поручителем может быть любое юридическое или физическое лицо с известной платежеспособностью, кроме кредитных организаций. В отдельных случаях поручительство должно быть акцентировано другим банком - гарантом самого поручителя.

• Гарантия - это обязательство гаранта выплатить за заемщика определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Гарантийное обязательство выдается банку-кредитору в виде гарантийного письма. При невозврате ссуды банк вправе списать задолженность со счета гаранта в бесспорном порядке. В качестве гаранта, как правило, выступают банки и страховые компании. Гарантия банка также может быть оформлена гарантийной надписью на векселе (аваль). В отличие от поручительства объем ответственности гаранта может не совпадать с суммой ссуды по кредитному договору, он определяется условием выданной гарантии.

• Неустойка - определенная законом или договором денежная сумма, которую заемщик должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязательств. Размер неустойки фиксируется кредитным договором, он может быть увеличен или уменьшен в зависимости от кредитоспособности заемщика. Только неустойка не может надежно обеспечить возврат кредита, поэтому она, как правило, дополняется другими формами обеспечения. Переуступка требований. Если у заемщика возникает требование к третьему лицу, то он переступает их в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту, т.е. к банку переходят права получения денежных средств по уступленному требованию. Переуступка (цессия) имеет перед залоговым обеспечением преимущество в том, что не возникает проблем, связанных с хранением залога.

Страхование кредитов.

В международной практике страхование кредитов возникло в XIX веке и было порождено экономическими кризисами и нестабильностью. В нашей стране страхование кредитов проводится с 1990 г. и осуществляется на добровольной основе в 2-х формах:

− страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

− страхование залогового обеспечения.

В первом случае страхователем выступает заемщик, а объектом страхования является его ответственность перед банком. Во втором случае страхователь - банк, а объект страхования – ответственность заемщика перед банком.

В современной отечественной практике при страховании кредитов амплитуда колебаний отечественного страховщика широкая: некоторые страховые компании страхуют 100% суммы кредита, но не страхуют проценты за пользование кредитом; другие выплачивают 50-90% суммы непогашенного кредита и процентов по нему. Конкретный предел ответственности устанавливается индивидуально и зависит от установленной практики, риска, а также от колебаний экономической конъюнктуры. Страхование кредитов в России молодой и рискованный бизнес, поэтому пока не получил развития.

В банковской практике отечественных банков из всех форм обеспечения наиболее распространены банковские гарантии и векселя КБ, а из видов залога - высоколиквидные ценные бумаги. После кризиса 1998 г. банки предпочитают залог в виде собственных банковских векселей и акций. При принятии предметов обеспечения кредита кредитный сотрудник должен обязательно учитывать следующее:

• обеспечение должно быть действительным, т.е. не противоречить закону и возникать из предусмотренного в законе основания;

• рыночная стоимость предмета залога должна превышать сумму выданной ссуды не менее, чем на 5-10% (на практике примерно 30%);

• залог должен быть ликвиден, т.е. легко реализуем, распространены следующие виды залога:

− залог товарно-материальных ценностей - имущество на складе, в переработке;

− ценные бумаги, конвертируемая валюта;

• при снижении стоимости залога или снижении платежеспособности заемщика в период действия кредитного договора банк должен потребовать от заемщика дополнительного обеспечения.

Условия погашения ссуды - это определение эффективного выполнения заемщиком своих обязательств. При заключении кредитного договора банк предлагает заемщику возможные варианты погашения ссудной задолженности. Таких схем в международной и отечественной банковской практике достаточно много, но все строятся на двух принципах:

• предоставление ссуды с единовременным погашением в конце срока основного долга и процентов по ссуде (краткосрочные кредиты), либо проценты выплачиваются регулярно (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), а погашение ссуды происходит в конце срока одной суммой;

• Ссуды в рассрочку (аннуитетные):

a) погашение осуществляется равномерными долями (годовая сумма процентов и доли погашения); суммы погашения растут в объеме накопленных процентов;

b) погашение осуществляется сокращающимися долями, включающими часть основного долга и часть процентной суммы. Погашение основного долга начисляется равными долями, а годовая сумма снижается на сэкономленные проценты.

– Конец работы –

Эта тема принадлежит разделу:

Конспект лекций по курсу Банковское дело

Раздел Банки как часть финансовой системы История банковского.. Раздел Деятельность центрального.. Статус..

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Ставки межбанковских кредитов

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным ля Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Все темы данного раздела:

История банковского дела
Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, чере

Банковская система и ее функции
В действующем законодательстве закреплены основные принципы организа­ции банковской системы России, к числу которых относятся: • принцип двухуровневой структуры банковской

Страхование вкладов
Очень важным с точки зрения формирования стабильной ресурсной базы банков является принятый закон «О страховании вкладов», который определяет финансовые и организационные основы функционирования си

Банковская специализация
Характерная черта банковской системы (наряду с концентрацией банков) — их достаточно широкая специализация. Существуют центральные (эмиссионные), коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегател

Организационные основы денежно-кредитной политики
Денежно-кредитная политика центрального банка как составная часть государственно-монополистического регулирования экономики представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение де

Центральный банк и его функции
Центральный Банк РФ (ЦБ РФ, Банк России) — верхний уровень двухуровневой банковской системы в Российской Федерации, которая состоит из ЦБ РФ и коммерческих банков (и других кредитн

История
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учреждён 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчётный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назы

Функции
Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законам

Макроэкономика денежно-кредитной политики
Регулирование совокупного денежного оборота осуществляется посредством различных мер, одной из которых является применение целевых ориентиров трансформации денежной массы в обращении. Целе

Проведение валютной политики
Центральный банк осуществляет валютную политику, включающую в себя комплекс мероприятий, нацеленных на укрепление внешнеэкономических позиций страны. Направления валютной политики обусловливаются и

Функция финансового агента правительства
Являясь по своему статусу финансовым агентом правительства, центральный банк осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих сч

Организация платежно-расчетных отношений
Центральные банки начали участвовать в организации платежей между коммерческими банками в период фундаментальных изменений в технологии платежей — перехода к бумажноденежному обращению. Внедрение в

Регулирование деятельности банков
Контроль над работой банков проводится для того, чтобы обеспечить устойчивость некоторых из них, и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением каждым банком его функций в соотв

Организационная структура банка
Кредитная организация - банк может быть создана на основе любой формы собственности. Учредителями банка могут быть юридические лица и КО, располагающие средствами, необходимыми для внесения в устав

Величина банка и основные направления его расширения
Банковской системе нужны всякие банки - крупные, средние, малые. Что же касается конкретного банка, то он в каждый период своего развития находится в определенной -«весовой категории». Нужно, чтобы

Ликвидация, банкротство и реорганизация коммерческого банка
Прекращение деятельности банка происходит в результате его реорганизации или ликвидации. Реорганизация может означать слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование. При реорганизац

Формирование и использование собственных средств банка
Успешное функционирование банка в значительной степени зависит от его ресурсной базы. Все источники формирования ресурсов отражаются в пассиве баланса банка. Ресурсы банка - это собственны

Привлеченные и другие ресурсы
Привлеченные средства клиентов и других кредитных организаций составляют второй, значительно превосходящий по размерам капитал, источник формирования ресурсов банка. Размер и структура привлеченных

Характеристика, структура, принципы активных операций
Активные операции – это операции по размещению ресурсов с целью получения дохода. При осуществлении активных операций коммерческий банк руководствуется рядом принципов, основными из которы

Группировка активов
Основной задачей любого КБ является нахождение такой оптимальной структуры своего баланса, при которой максимизировалась бы прибыль банка и в то же время поддерживалась на должном уровне ликвидност

Методы управления активами
Управляя портфелем активов коммерческий банк может использовать один из следующих методов: 1) метод общего фонда («котловой» метод). Схема размещения активов:  

Влияние денежно-кредитной политики Центрального Банка на объём активных операций
Банк России осуществляет регулирование активных операций коммерческих банков посредством 2-х методов: 1) установление прямых количественных ограничений 2) косвенные методы

Основные показатели деятельности банков
Ликвидность(от лат. liquiolus - жидкий, текучий), буквально означает легкость реализации. В финансовой сфере – превращение активов кредитной организации в денежные средства.

Денежный оборот и его структура. Сущность расчетно-кассовых операций
Платежная система - это совокупность организационных форм, инструментов и процедур, способствующих денежному обращению. Платежная система включает инструменты порядок, формы и правила расч

Счет. Его порядок открытия, переоформления и закрытия, виды счетов
Кассовыми операциями называют операции по ведению счетов физических и юридических лиц. Согласно российскому законодательству, клиент имеет право открывать столько счетов, сколько ему необх

Организация расчетных операций
Расчетные операции между экономическими субъектами осуществляются, как правило, в безналичном порядке, т.е. путем перечисления денег со счета плательщика на счет получателя. Для проведения

Система безналичных расчетов, ее элементы
Система безналичных расчетов включает участников, объекты, место проведения расчетов, принципы, формы, наличие посредников в расчетах, риски, очередность платежей. 1) участники:

Формы безналичных расчетов
Форма безналичных расчета – совокупность взаимосвязанных элементов, включая схему документооборота, платежный документ и способ платежа (порядок перевода денежных средств). В соответствии с классиф

Межбанковские расчеты
Для осуществления межбанковских расчетов нужно установить корреспондентские отношения (это совокупность возможных форм сотрудничества, возникающих между банками). Необходимость межбанковских корр.

Кредит: сущность и формы
Термин “кредит” происходит от латинского “creditum” - ссуда, долг (иногда толкуют как “верую” или “доверяю”. Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важ

Особенности кредитных отношений в России
Переход от системы централизованного управления к рыночной экономике внес серьезные изменения в организацию кредитных отношений в России. До реформы банковской системы все кредитные ресурсы, аккуму

Кредитная политика банка. Законодательные основы кредитных операций
Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ (часть I, 2). Гражданский кодекс РФ определяет содержание, прин

Условия кредитования
Юридической основой предоставления кредита является кредитный договор, регулирующий отношения сторон. Понятие кредитного договора дано в Гражданском кодексе РФ. В соответствии с банковским

Оценка платежеспособности физических лиц
Представители банка при оценке кредитоспособности физического лица сравнивают сумму запрошенного кредита и как она соотносится с личным доходом заёмщика, а также проводят общую оценку финансового п

Оценка платежеспособности юридических лиц
Кредитоспособность заемщика означает его способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Способность к возврату долга зависит от моральных качеств клиента, его рода

Процедура кредитования заёмщика
При кредитовании физических лиц пакет документов на получение кредита ограничивается справкой НДФЛ-2 за полгода, копией трудовой книжки и заявкой на получение кредита. В коммерческих банка

Вексельный кредит
Особой формой кредитования является кредитование с использованием векселей. Наиболее распространены 3 формы: • учет векселей (учетный кредит); • ссуды под обеспечение век

Специальному ссудному счету без установления срока или до
наступления срока его погашения. Векселя обычно принимаются в обеспечение не на их полную стоимость, т.е. сумма кредита меньше стоимости векселя (≈ 50-90%),

Надежностью и доходностью других ссуд
Распределение кредитных ресурсов внутри портфеля определяет его структуру. Структура портфеляформируется под воздействием следующих факторов: • доходност

Правовое регулирование работы банков с ценными бумагами
Ценная бумага – это финансовый инструмент, обеспечивающий ее владельцу право получения дохода в форме и в порядке, установленных законодательно. В России эмиссия и обращение ценных бумаг р

Банк как эмитент
Кредитные организации (банки) могут осуществлять как собственную эмиссию, так и эмиссию ценных бумаг для сторонних субъектов. Собственная эмиссия регулируется, кроме Федерального Закона “О

Брокерское обслуживание
Брокерские операции банк проводит по заявкам клиентов, выполняя агентские функции либо поверенного, либо комиссионера, либо консультанта.

Банк как дилер на рынке ценных бумаг
Доверительное управление переданными кредитной организации во владение ценными бумагами клиентов или указанными ими лиц. Доверительное управление предполагает: • прием ценных бума

Банки как участники валютного рынка
В основе валютных операций лежит международная торговля и, следовательно, международное движение капиталов. Например, английский экспортер реализует товар японскому покупателю. Для этого необходимо

Регулирование валютных операций коммерческих банков
При проведении валютных операций необходимо соблюдение валютного законодательства. Именно с этой целью ЦБ РФ осуществляет валютный контроль, который включает в себя: • определение соответс

Внешнеэкономическая деятельность банков
Крупные банки предлагают ряд услуг клиентам-участникам внешнеэкономической деятельности и сами становятся важным связующим звеном в международной торговле. Как правило банки создают специализирован

Валютные риски
При осуществлении операций со средствами в иностранных валютах у банка (его филиала) формируются активы и пассивы (требования н обязательства) в соответствующих валютах, соотношение которых носит н

Банковский маркетинг
Маркетинг является важнейшим элементом системы управления любой компанией в условиях рыночной экономики. Маркетинг (от. англ. “market” - рынок) кратко характеризуется как “рыночная теория управлени

этап. Определение рыночной стратегии
Рисунок … Примерная схема разработки банком стратегии маркетинга Определение рыночной стратегии предполагает выбор такой

этап. Реализация выбранной стратегии маркетинга
Рисунок … План реализации стратегии Планирование включает: • определение ассортимента услуг по:

Банковский менеджмент
Специфика банковского менеджмента. Менеджмент - это рыночная модель управления экономикой, ориентированная на извлечение максимальной прибыли при наиболее полном удовлетворении потребитель

Управление персоналом
Кредитные организации ориентированы на персоналоемкие виды деятельности. Их эффективность в значительной степени определяется количеством и качеством услуг, оказываемых клиентам. Профессионализм со

Банковская безопасность
При создании своих электронных систем банкам необходимо уделить как можно больше внимания защите и обеспечению их безопасности. Обычно различается внутренняя и внешняя безопасность. Внутре

Финансовый менеджмент в банке
Управление капиталом предполагает: • обоснование его достаточности в соответствии с объемом, структурой и содержанием активных операций банка. Так, чем больше доля рисковых активов, тем ср

Управление активами и пассивами
предполагает использование таких методов формирования ресурсов и их размещения по активным операциям, которые обеспечат оптимальное для банка соотношение ликвидности, доходности и риска. П

Основные методы управления активами
Рисунок … Общий метод распределения средств Управление активами по методу общего фонда средств Все ресурсы банка (собстве

Управление доходностью банка
предполагает извлечение по активным операциям дохода, достаточного для покрытия: • издержек по привлечению средств; • операционных издержек; • издержек инфляции;

Управление банковскими рисками
включает: • классификацию рисков по их видам; • выявление взаимозависимостей между различными группами рисков; • определение целей и принципов управления рисками;

Автоматизированные банковские системы
На рубеже XX и XXI вв. перед всеми сферами бизнеса встает вопрос выживания в постоянно меняющихся экономических условиях. На первый план выходят такие проблемы, как дефицит информации (часто она ст

Системы виртуальных платежей
Все виртуальные платежи можно разделить на: • сетевые, которые проходят только с помощью глобальных сетей; • внесетевые, к которым относятся расчеты пластиковыми карточками.

Банки в интерактивном бизнесе
Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги клиентам на дом. Одно из главных условий для банка — представительство в Интернете. Вместе с использованием электронных

Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • Популярное
  • Облако тегов
  • Здесь
  • Временно
  • Пусто
Теги