Роль депозитов в привлечении средств кредитных организаций

Роль депозитов в привлечении средств кредитных организаций. Чтобы не ограничивать масштабы ведения бизнеса собственными средствами, банки используют различные источники привлечения средств.

Проводя исследование источников формирования пассивной базы банков, мы можем четко выделить три главных субъектных источника: 1) собственные средства; 2) средства юридических лиц; 3) средства физических лиц. Ситуацию с собственными средствами мы рассматривать не будем. Если говорить о средствах юридических лиц, то здесь можно выделить целый ряд возможных способов формирования пассивной базы: 1) межбанковское кредитование; 2) облигационные займы; 3) синдицированные займы; 4) целевое кредитование специализированных организаций; 5) депозиты юридических лиц (в т.ч. пенсионных фондов и страховых компаний). Привлечение средств физических лиц осуществляется в основном в форме депозитов разной срочности.

Проводя сравнительный анализ всех возможных способов формирования пассивной базы, можно сделать однозначный вывод о том, что для российских банков депозиты физических лиц являются наиболее дорогим из всех вышеназванных источников. Преимущества депозитов: 1. привлечение средств юридических лиц является инструментом, требующим наличия достаточно сильной платформы знаний, опыта. 2. баланс банков не позволяет им надеяться на получение средств от более искушенных, чем физические лица, партнеров, способных провести оценку финансового состояния заемщика. 3. банки продолжают привлекать депозиты по привычке либо в качестве критерия эффективность работы (в частности, розничного бизнеса), используется критерий "динамика привлечения". 4. поддержание статуса социального банка. 5. использование депозитов в качестве наживки для привлечения физических лиц с целью осуществления дальнейших кросс-продаж.

Из всех вышеперечисленных причин пятая причина является наиболее оправданной с точки зрения формирования пассивной базы за счет средств физических лиц. На сегодняшний день возможность преумножения средств является главным мотивирующим фактором сотрудничества розничного клиента с банком.

Главным фактором, определяющим выбор клиента, остается величина процентной ставки.

Во всяком случае, процентная ставка является решающим фактором в тех случаях, когда отсутствуют другие дифференцирующие характеристики. Этот постулат не является секретом для большинства банков, которые пытаются применить различные маркетинговые ходы для повышения показателей депозитов физических лиц. По своей сложности маркетинговые мероприятия, направленные на увеличение средств физических лиц, можно разделить на две группы: 1) сезонное либо приуроченное к различным праздникам повышение процентной ставки; 2) бесплатное предоставление дополнительных услуг.

Однако при этом банки зачастую забывают о цели привлечения физических лиц на обслуживание. Именно в этот момент они совершают распространенную ошибку под названием "подмена понятий". В пылу погони за частным вкладчиком банки упускают из виду первоначальную цель этой погони - продажу как можно большего количества продуктов с целью извлечения максимальной прибыли из общения с данным клиентом. Подводя итоги первой годовщины "большого банковского неспокойствия", можно отметить следующее: 1. Депозиты физических лиц являются лишь одним из многих инструментов формирования пассивной базы банка. 2. Депозиты физических лиц являются премиальным продуктом.

Расходы должны компенсироваться активными кросс-продажами. 3. Работа с физическими лицами не является самоцелью, а лишь одним из направлений развития банковского бизнеса. 4. Разрабатывая маркетинговые инструменты продвижения банковских продуктов, банки должны перестать воспринимать клиентов как сборище восторженных идиотов, которые должны приходить в экстаз от кружек, значков и пластиковых карт, которые они получили взамен своих гораздо больших денег. 5. Разработка и внедрение любого продукта должны производиться в соответствии с общей стратегией развития бренда и на основании прозрачной цепочки экономической эффективности. [9,c.71-76] 1.3.Требования к кредитным организациям желающим осуществлять депозитные операции Банк вправе размещать сберегательные (депозитные) серти¬фикаты только после регистрации условий впуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России.

Депозитные операции в банке проводятся в соответствии с разработанной и утвержденной депозитной политикой бан¬ка, которая определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и прави¬ла, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций.

В нормативных документах обычно находят отражение такие вопросы, как: • стратегия банка по привлечению средств; • соотношение между собственными и привлеченными средствами; • предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения, основной контингент по депозитам; • условия привлечения депозитов, вкладов населения и межбанковским депозитов, в том числе минимальные и максимальные процентные ставки; • способы привлечения депозитов - на основе догово¬ров банковского вклада, межбанковских соглашений, путем выпуска собственных векселей и сертификатов; • условия и порядок размещения депозитов в Банке Рос¬сии и других коммерческих банках; • правила и условия привлечения каждого вида вкладов, формы договоров, документооборот и др. [8,c.110-113] Ресурсы привлекаются, как правило, с участием ряда под¬разделений коммерческого банка, в том числе управления (от¬дела) по обслуживанию юридических лиц, отдела частных вкла¬дов, управления пластиковых карт. Первоначально отчисления в централизованный фонд осу¬ществлялись зарубежными банками на добровольной основе в качестве страхового резерва. Начиная с 30-х годов хх в. ре¬зервные требования стали устанавливаться в официальном по¬рядке и использоваться как ликвидные резервы для обеспече¬ния обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов, а также в качестве инструмента, применяемого цент¬ральным банком для регулирования денежной массы в стране.

В настоящее время все кредитные учреждения обязаны иметь минимальные резервы либо в форме наличных денег в кассе, либо в виде депозитов в центральном банке, либо в иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком.

Норматив резервных требований представляет собой установ¬ленное законом или центральным банком процентное отноше¬ние суммы обязательных резервов к остаткам средств на пассив¬ных счетах (либо их приращению) или на активных счетах (в зависимости от кредитных вложений). Норматив может уста¬навливаться как ко всей сумме обязательств или ссуд банка, так и к определенной их части, может дифференцироваться в зависи¬мости от сроков привлечения ресурсов, типов банков, доли долго¬срочных ссуд в кредитном портфеле и по другим признакам.

В большинстве стран обязательные и добровольные (рабо¬чие) резервы коммерческих банков хранятся в центральном банке на одном и том же беспроцентном счете - основном кор¬респондентском или резервном.

В ряде стран коммерческим банкам разрешается временно использовать часть этих резер¬вов для проведения кредитных и других активных операций.

Стабильные остатки средств на резервных (корреспонден¬тских) счетах используются центральными банками для рефи¬нансирования кредитных организаций и для других активных операций.

Многие западные экономисты рекомендуют центральным банкам выплачивать проценты по обязательным резервам коммер¬ческих банков, чтобы стимулировать последние своевременно и в должной мере выполнять установленные резервные требова¬ния. Хотя это увеличивает операционные расходы центральных банков, в некоторых странах (Швеция, Испания, Италия, Фин¬ляндия) на часть резервов начисляются проценты. В Российской Федерации нормативы обязательных резер¬вов устанавливаются начиная с 1989 г со времени образова¬ния первых коммерческих банков.

Кредитной организации, имеющей намерение участвовать в депозитных аукционах Банка России путем заключения двусторонних Договоров-Заявок, следует обратиться в территориальное учреждение Банка России по месту открытия корреспондентского счета с заявлением о заключении Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи уполномоченных лиц при обмене Договорами-Заявками.

В сроки, устанавливаемые Банком России, кредитная организация в целях участия в депозитном аукционе направляет в территориальное учреждение Банка России по месту открытия корреспондентского счета Договор-Заявку. По итогам проведенного депозитного аукциона (в случае, если аукционная заявка кредитной организации вошла в список удовлетворенных заявок) кредитная организация в соответствии с условиями депозитной операции перечисляет сумму депозита со своего корреспондентского счета, открытого в территориальном учреждении Банка России, на счет по учету депозита, открытый ей в этом же территориальном учреждении Банка России.

Кредитной организации, имеющей намерение участвовать в депозитных операциях Банка России с использованием системы "Рейтерс- Дилинг", следует обратиться в территориальное учреждение Банка России по месту открытия корреспондентского счета с заявлением о заключении Генерального соглашения о проведении депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием системы "Рейтерс-Дилинг". В день проведения депозитной операции кредитная организация обращается в Сводный экономический департамент Банка России по системе "Рейтерс-Дилинг" с предложением о совершении депозитной операции по фиксированной процентной ставке и/или с заявкой на участие в депозитном аукционе.

По итогам проведенной депозитной операции (в случае, если согласованы условия депозитной операции по фиксированной процентной ставке и/или аукционная заявка кредитной организации вошла в список удовлетворенных заявок) перечисление кредитной организацией в соответствии с условиями депозитной операции суммы депозита осуществляется на счет по учету депозита, открытый ей в ОПЕРУ-1 Банка России, в следующем порядке: 1. кредитной организацией московского региона с корреспондентского счета, открытого в Московском ГТУ Банка России; 2. кредитной организацией иного региона с корреспондентского субсчета московского филиала, открытого в Московском ГТУ Банка России.

Кредитной организации, имеющей намерение участвовать в депозитных операциях с использованием СЭТ ММВБ, следует заключить следующие договоры: 1. с уполномоченным РЦ ОРЦБ: договор (дополнительное соглашение к договору) банковского счета, предусматривающий право Банка России на взыскание с банковского счета, открытого в уполномоченном РЦ ОРЦБ, без распоряжения кредитной организацией-владельца счета суммы штрафа за неисполнение кредитной организацией обязательств по депозитной сделке; 2. с Банком России (в лице территориального учреждения Банка России по месту открытия корреспондентского счета кредитной организации): Генеральное депозитное соглашение о заключении депозитных сделок в валюте Российской Федерации с использованием Системы электронных торгов ММВБ; 3. с ММВБ: договоры и требования, установленные ММВБ (об участии в системе электронных торгов ММВБ по заключению депозитных сделок с Банком России, об обеспечении технического доступа к программно-техническому комплексу ММВБ, о присоединении к Правилам электронного документооборота, иные). В день проведения депозитной операции кредитная организация осуществляет подачу заявки в СЭТ ММВБ на размещение средств в депозит по фиксированной процентной ставке и/или на участие в депозитном аукционе.

При заключении депозитной сделки кредитная организация в соответствии с условиями заключенной сделки перечисляет денежные средства со своего банковского счета, открытого в уполномоченном РЦ ОРЦБ, на счет по учету депозита, открытый в уполномоченном учреждении Банка России. [17] 2.Изучение депозитных операций как средства привлечение средств на примере ОАО «Промсвязьбанк»(Пермский филиал) 2.1.