Анализ депозитных операций в привлечение средств банка

Анализ депозитных операций в привлечение средств банка. Проценты начисляются ежеквартально с капитализацией процентов. Капитализация вклада осуществляется ежеквартально.

Таблица 2.1 Ежеквартальное начисление процентов по депозитам [14] Сумма депозита по месяцам: Сумма депозита по месяцам(1 год) Процентный доход Сумма депозита (2 год) Процентный доход 1 месяц 300 000,00 333 573,54 300 000,00 333 573,54 300 000,00 8 062,50 333 573,54 8 964,78 308 062,50 342 538,32 308 062,50 342 538,32 308 062,50 8 279,19 342 538,32 9 205,71 316 341,69 351 744,03 316 341,69 351 744,03 316 341,69 8 501,67 351 744,03 9 453,12 324 843,36 361 197,15 324 843,36 361 197,15 12 месяц 324 843,36 8 730,18 361 197,15 9 707,16 Годовой итог 333 573,54 33 573,54 370 904,31 37 330,77 При ежеквартальном начислении процентов и пролонгации срока по депозиту на второй год, сумма депозита с учетом капитализации процентов, к концу второго года составила 370904,31 руб доходность депозита уже - 70 904,31 руб в том числе от капитализации процентов - 6404,31 руб. Проценты начисляются ежемесячно с капитализацией процентов.

Капитализация вклада осуществляется ежемесячно.

Таблица 2.2 Капитализация вклада осуществляется ежемесячно [14] Сумма депозита по месяцам: Сумма депозита по месяцам(1 год) Процентный доход Сумма депозита (2 год) Процентный доход 1 месяц 300 000,00 2 687,50 333 887,42 2 991,07 302 687,50 2 711,58 336 878,49 3 017,87 305 399,08 2 735,87 339 896,36 3 044,90 308 134,95 2 760,38 342 941,26 3 072,18 310 895,33 2 785,10 346 013,44 3 099,70 313 680,43 2 810,05 349 113,14 3 127,47 316 490,48 2 835,23 352 240,61 3 155,49 319 325,71 2 860,63 355 396,10 3 183,76 322 186,34 2 886,25 358 579,86 3 212,28 325 072,59 2 912,11 361 792,14 3 241,05 327 984,70 2 938,20 365 033,19 3 270,09 12 месяц - 1 год 330 922,90 2 964,52 368 303,28 3 299,38 Годовой итог 333 887,42 33 887,42 371 602,66 37 715,24 При ежемесячном начислении процентов и пролонгации срока по депозиту на второй год, сумма депозита с учетом капитализации вклада к концу второго года составляла 371602,66 руб. Доходность депозитов за два года - 71 601,00 руб в том числе доходность депозитов за счет капитализации процентов достигла 7 102 руб. Приведенные примеры позволяют сделать вывод, что доходность депозитов наиболее весомая при ежемесячном начислении и капитализации одинаковых по величине процентов. Поэтому, при выборе вида депозита, необходимо уделять особое внимание периодичности начисления процентов и наличия капитализации.

Доля вкладов в рублях в этом году (2009 г.) стала снижаться.

Согласно данным банка на 1 января 2009 года, 63.39% всех вкладов физических лиц находятся в рублях, против 75.58% на 1 января 2008 года. Доходность по вкладам в рублях сейчас ниже, даже если конвертировать рубли в иностранную валюту и хранить на валютном депозите. Наибольший объём вкладов на 1 января 2009 года пришёлся на вложения с суммой более 300 тыс. руб их доля составила чуть менее 50% (1.7 трл. руб.) от общего объема депозитов.

Вклады до 100 тыс. руб. составили порядка 30.7% (1.1 трл. руб.). Что же касается вкладов на сумму от 100 тыс. руб. до 200 тыс. руб. и от 200 тыс. руб. до 300 тыс. руб. – их объемы составили 618.7 млрд. руб. и 291.0 млрд руб соответсвенно. Наибольший объём рублёвых вкладов приходится на срок от 1 до 3 лет. По данным банка на начало года доля таких вложений составила 53.86%. Затем идут депозиты от полугода до года, их доля – 14.32%. Структура инвестиций в иностранной валюте похожа, объём вкладов на срок от 1 до 3 лет занимает больше половины всех вложений – 55.23%, а на депозиты от полугода до года – 18.20%. Можно отметить, что валютные депозиты сроком свыше 1 года показали положительный прирост в IV квартале 2008 года после резкого падения во II квартале.

Это, по их мнению, связано с замедлением темпов укрепления рубля c 3.5% до 0.8% и заявлениями «представителей денежных властей об опасности дальнейшего укрепления национальной валюты». Вместе с тем, по данным агентства, этот факт, скорее всего, носит временный характер и не говорит об изменении инвестиционного поведения населения.

Депозиты на столь длительный срок позволяют получить больший доход, так как проценты по таким вкладам несколько выше. [13]