Государственное регулирование страхового дела в России

Государственное регулирование страхового дела в России. На рынке страхования государственный сектор представлен акционерным обществом Росгосстрах, коммерческий - страховщиками различного организационно-правового статуса прежде всего открытыми и закрытыми акционерными страховыми компаниями и обществами с ограниченной ответственностью. Определяя понятие страховой рынок , В.Б. Гомелля считает, что для этого необходимо рассмотрение по меньшей мере трех составляющих во-первых, экономических субъектов страхового рыночного хозяйства и интересов, привлекающих их в эту сферу во-вторых, объектов страховых отношений и, в-третьих, средств, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников этих отношений. Не вдаваясь в детали приведенной формулировки, отметим, что она дает некое общее представление о структуре страхового рынка, отдельных ее элементах и связях отношениях между ними. Тяготея к точке зрения В.В. Радаева, основанной на теории экономической социологии, выделим основные рыночные элементы применительно к страховому рынку -состав участников рынка - производители и продавцы страховых услуг страховщики, а также покупатели и потребители этих услуг страхователи, застрахованные и выгодоприобретатели устойчивые формы организации, коммуникации и связи между участниками страхового рынка институциональные элементы формальные и неформальные, ограничивающие и стимулирующие поведение участников страхового рынка и рыночных отношений -состав предлагаемых потребителю страховых и сопутствующих услуг, а также уровень обслуживания сервиса, орган государственного регулирования страховых рыночных отношений и его участие в процессе обмена на рынке страховых услуг -иностранные страховщики, условия их присутствия и участия в процессе страхования доля на национальном рынке концепции контроля, регулирующие формирование деловых стратегий участников рынка.

Интегрируя различные подходы и обобщая формулировки, дадим следующее определение Страховой рынок - это отдельная сфера услуг и специфических социально-экономических отношений, включающая в себя совокупность структурно связанных между собой продавцов и покупателей страховых услуг страховых продуктов, а также иных участников страховых отношений, интересы, потребности и деятельность которых реализуются в соответствии с определенными правилами и регулируются концепциями контроля, разделяемыми участниками рыночных страховых отношений. Из нашего определения вытекает, что страховой рынок является самостоятельной и в то же время составной частью рынка услуг вообще.

В процессе функционирования рынка между его участникамивозникают определенные социально-экономические отношения.

Основными участниками страховых отношений являются а страхователи - юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования б страховщики - юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида в страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии со своими полномочиями г страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика. Между участниками, имеющими собственные интересы и потребности или осуществляющими определенные виды деятельности, существуют соответствующие отношения и связи.

Механизм и процедуры функционирования страхового рынка и отдельных его элементов осуществляется на основе известных правил и регулируется концепцией контроля регулирования. Эти правила и условия формируются в соответствии с деловыми стратегиями участников и в большинстве случаев разделяются ими. Одной из основных особенностей страхования является вероятностный характер отношений, поскольку невозможно заранее предугадать, когда наступит страховой случай и каков будет размер причиненных убытков.

Именно это и определило порядок возмещения материального ущерба путем распределения его на солидной основе между отдельными заинтересованными собственниками.

У страхования есть и другие отличительные черты, в частности, возвратность средств - страховые платежи после их объединения в страховой фонд подлежат выплате страхователям за вычетом расходов за услуги страховой компании, а также целевое использование создаваемого фонда расходование страховых средств осуществляется в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. В удостоверение заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство полис с приложением правил страхования, в котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и прекращения действия договора и другие условия, регулирующие правовые отношения сторон.

При заключении договоров страхователи могут назначать физических или юридических лиц для получения страховых премий.

Кроме того, страхователи имеют право заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу застрахованных.

Страховые услуги в страховании могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса в случаях, предусмотренных законом или в установленном порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать свое имущество.

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать - жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу - риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона и на добровольной основе.

Закон определяет наиболее общие условия страхования. Конкретные же условия страхования регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования.

Страховщик самостоятельно разрабатывает такие правила, и основой для этого является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов страхователей. Например, общие условия страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей - 16 лет, дают определение страхового случая обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные, фиксируют размеры страховых выплат в частности, повреждение челюсти - 80 выплаты, указательного пальца кисти - 10 и т.д. Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, они обязательны для выполнения только в локальных масштабах страховая организация. Правила страхования являются основой для заключения договора, иными словами, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги.

Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования либо выдвинуть дополнительные условия.

В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента. Это три отрасли страхования подразделяются, как уже говорилось в предыдущей главе, на множество видов. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды личного страхования - страхование жизни - страхование от несчастных случаев - обязательное медицинское страхование - добровольное медицинское страхование.

Личное страхование может быть индивидуальным и групповым. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату страховую премию выплатить единовременно или периодически оговоренную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, а также достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования - сельскохозяйственное - страхование транспортных средств - страхование имущества граждан - страхование имущества предприятий различных форм собственности. По договору имущественного страхования в соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ страховщик обязуется за обусловленную договором плату страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события страхового случая возместить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы.

По договору имущественного страхования, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы -риск утраты, недостачи или повреждения имущества -риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. Помимо страхования наибольших результатов страховых операций можно достичь путем перестрахования, при котором страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает другому страховщику на согласованных с ним условиях.

Целью перестрахования является равномерное распределение рисков, а также обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

В соответствии со ст. 967 ГК РФ при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Возможно последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. В договоре перестрахования участвуют две стороны страховщик, передающий риск цедент, и страховщик, принимающий риск, или перестраховщик цессионарий.

Процесс передачи риска при перестраховании называется цедированием риска. Объектом же в этих отношениях выступает имущественное положение страховщика, в связи, с чем он передает часть исполнения обязательств перестраховщику. В страховом деле есть и еще один метод распределения и выравнивания рисков - сострахование, когда объект страхования страхуется по одному договору страхования несколькими страховщиками. При этом, если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они несут солидарную ответственность перед страхователем выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования ст. 953 ГК РФ . В соответствии со ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

Данные общества являются некоммерческими организациями, а их правовое положение и условия деятельности определяются в соответствии с Гражданским кодексом РФ законом о взаимном страховании. 2.2