Урегулирование убытков

Последовательность этапов проведения работы страховщика по оп­ределению ущерба и размера страхового возмещения следующая:

1) установление факта и обстоятельств повреждения (утраты, гибели) имущества, финансовых потерь, наступления ответствен­ности;

2) определение причины возникновения ущерба (вреда);

3) определение размера ущерба (вреда) и расчет суммы страхо­вого возмещения;

4) проверка отсутствия попытки страхового мошенничества;

5) составление страхового акта;

6) выплата страхового возмещения. Все более серьезной проблемой страховщиков становятся стра­ховые мошенничества.

Страховые мошенники стараются заработать на любом виде страхования. В практике страховых компаний нередко случаются ложные поджоги и ложная порча имущества.

Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, вы-годоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не ос­вобождается от выплаты по договору гражданской ответственно­сти за причинения вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица - страхователя. При опреде­лении величины ущерба жизни и здоровью третьих лиц целесооб­разно руководствоваться решением суда о величине ущерба и ли­митами ответственности по каждому пострадавшему.

Согласно ст. 962 ГК РФ при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся условиях меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, стра­хователь должен следовать указаниям страховщика, если они со­общены страхователю.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмеще­нию страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры ока­зались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорцио­нально отношению страховой суммы к страховой стоимости, неза­висимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разум­ных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

При этом следует учитывать, что отказ от возмещения убытков на этом основании может быть оспорен страхователем в суде.

В случае задержки выплаты относительно установленных в договоре страхования сроков по вине страховщика страхователь мо­жет через суд добиться выплаты неустойки (штрафа, пени) на ос­новании ст. 330 ГК РФ. Однако если страхователь умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением стра­ховщиком своих обязательств, например, не предоставил своевре­менно страховщику необходимые документы по страховому слу­чаю, то суд вправе уменьшить размер неустойки.