Основные бизнес-процессы страхования

– 1 –

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых пре­мий (страховых взносов), а также за счет иных средств страхов­щиков.

Необходимость страхования связана с присутствием риска в деятельности индивида, компании и органов государственной власти.

Риск – случайное распределение результатов деятельности госу­дарства, предприятия, гражданина в результате воздействий заранее неизвестных и неопределенных природных и человеческих факторов и ошибок в самой деятельности.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному стра­хованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по ока­занию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Субъектами страхования являются:

1) страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь является стороной в договоре страхования, которая страхует свой имуществен­ный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса стра­ховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая;

2) страховщики –юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахо­вания, взаимного страхования и получившие лицензии в установлен­ном Законом о страховании порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, опре­деляют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по дого­вору страхования действия;

3) Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) – орган государственной власти, осуществляющий лицензирование, мониторинг и контроль за соблюдением страховыми компаниями федерального законодательства в области страхового дела;

4) Союзы и ассоциации страховщиковна региональном и федеральном уровнях;

5) Брокеры страховые – граждане или коммерческие организации, представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя. Страховые брокеры не вправе осуществлять дея­тельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщи­ка.

6) Агенты страховые – граждане или коммерческие организации, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по по­ручению страховщика.

7) Актуарии страховые – граждане, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оцен­ке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расче­тов. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

Объект страхования – не противоречащие законодательству РФ иму­щественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособ­ностью граждан, имуществом и имущественными интересами граж­дан и юридических лиц.

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхова­ние жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев болезней, ме­дицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имуще­ственные интересы, связанные, в частности, с:

а) владением, пользованием и распоряжением имуществом (стра­хование имущества);

б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) осуществлением предпринимательской деятельности (страхо­вание предпринимательских рисков).

Виды страхования:

1. Личное страхование:

- страхование жизни;

- пенсионное страхование;

- медицинское страхование;

- страхование от несчастных случаев;

- страхование граждан, выезжающих за рубеж;

- страхование неотложной помощи.

2. Страхование имущества:

- страхование грузов;

- страхование наземных видов транспорта;

- страхование воздушного и ракетно-космического транспорта;

- страхование недвижимости;

- сельскохозяйственное страхование;

- морское страхование.

3. Страхование ответственности:

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

4. Страхование предпринимательских и финансовых рисков:

- страхование финансовых рисков;

- страхование в бансковском деле;

- страхование рисков внешнеэкономической деятельности.

 

– 2 –

 

Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они яв­ляются формой выражения, существования страхового фонда. Страховые компании подразделяются:

• по форме собственности (принадлежности) - на частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, го­сударственные;

• по характеру выполняемых операций - на специализирован­ные (страхование жизни, медицинское и иные виды страхования), универсальные и перестраховочные;

• по зоне обслуживания - на местные, региональные, нацио­нальные и международные (транснациональные);

• по величине уставного капитала и объему поступления стра­ховых платежей, а также другим технико-экономическим показа­телям, определяющим их место на страховом рынке, - на крупные, средние и мелкие.

В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страхо­вых компаний запрещена законом, и все компании подразделяют­ся на компании, занимающиеся страхованием жизни (life insurance), и компании, занимающиеся иными видами страхования (non-life). Редакция Закона о страховании от 10, 12.03 г. № 172-ФЗ также пре­дусматривает разделение российских компаний на занимающихся страхованием жизни и занимающихся иными видами страхования.

Наиболее распространена функциональная и функционально-региональная организационные структуры страховой компании, характеризующиеся достаточно высокой результативностью, стабильностью и негибкостью к воздействию внешней среды (рисунок 19.1).

 

Рисунок 19.1 – Функциональная организационная структура страховой компании

 

В случае, когда компания является небольшой, а внешняя среда изменяется со значительной скоростью, то предпочтительной становится организационная структура, построенная на основе мобильной группы.

Такая структура позволяет сохранить небольшую численность персонала, ограничиваясь при крайней необходимости привлече­нием по краткосрочным контрактам специалистов, отсутствующих в компании (аутсорсинг) (рисунок 19.2).

В последнее время ряд страховых компаний используют так называемую матричную структуру управления, в которой отдель­ные подразделения головного офиса согласовывают свои действия со всеми другими заинтересованными подразделениями по гори­зонтали и напрямую управляют аналогичными подразделениями в филиалах по вертикали (рисунок 19.3).

Рисунок 19.1 – Организационная структура страховой компании на основе мобильной группы

Рисунок 19.1 – Матричная организационная структура страховой компании

 

– 3 –