Защита прав страхователей

Защита прав страхователей предусмотрена ГК РФ, в первую оче­редь гл. 48, и Федеральным законом «О защите прав потребителей» от 07.02.92 г. № 2300-1 в ред. Федеральных законов от 09.01, 96 г. № 2-ФЗ, от 17.12.99 г. № 212-ФЗ, от 30.12.01 г. № 196-ФЗ (далее по тек­сту - Закон о защите).

При проведении обязательного страхования согласно ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхо­вание не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осу­ществления лицом, на которое возложена обязанность страхова­ния. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхо­вого случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страхо­вое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое воз­ложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не вы­полнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим обра­зом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход государства с начислением на эти суммы процен­тов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Это, в частности, распростра­няется и на ОСАГО.

Страхователь имеет право на сохранение страховщиком в тай­не сведений о себе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответствен­ность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.

Страхователь имеет право на сохранение размера страховой стоимости имущества в заключенном договоре страхования, за ис­ключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относитель­но этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

Страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором страхования ответственности, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Однако застрахованное лицо, названное в дого­воре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и стра­ховщика (ст. 955 ГК РФ).

Страхователь согласно п.2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа воз­можность наступления страхового случая не отпала по обстоятель­ствам, не связанным со страховым случаем. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально време­ни, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхова­ния уплаченная страховщику страховая премия не подлежит воз­врату, если договором не предусмотрено иное.

В других коллизиях, возникающих при добровольном страхова­нии, права страхователя, как любого потребителя, защищаются За­коном о защите.

Страхователь имеет право на просвещение в области защиты своих прав потребителей. Это право обеспечивается посредством включения соответствующих требований в государственные обра­зовательные стандарты и общеобразовательные и профессиональ­ные программы, а также посредством организации системы инфор­мации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав (ст. 3 Закона о защите). Кроме того, страхователь вправе получить от страховщика или его представителя полную информацию об условиях страхования, о страховой компании (ак­тивы, платежеспособность и т.д.), а страховщик обязан своевре­менно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о своих услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, (ст. 8 Закона о защите). Страховщик обязан оказать страховую услугу, качество которого соответствует стра­ховому договору (ст. 4 Закона о защите).

За нарушение прав страхователей страховщик несет ответствен­ность, предусмотренную ст. 13 Закона о защите. Убытки, причи­ненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной договором страхования.

Государственную и общественную защиту и контроль за соблюде­нием прав страхователей осуществляют (ст. 40-45 Закона о защите):

1. Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы), регулирующий отношения в области защиты прав потре­бителей, который в пределах своей компетенции направляет:

• предписания страховщикам о прекращении нарушении прав

потребителей;

• материалы о нарушении прав потребителей в Федеральную

службу по надзору за страховой деятельностью для решения воп­роса о приостановлении действия данной лицензии или о ее дос­рочном аннулировании;

• материалы в органы прокуратуры, другие правоохранитель­ные органы по подведомственности для решения вопросов о воз­буждении уголовных дел по признакам преступлений, связанных с нарушением предусмотренных законом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган дает официальные разъяснения по вопросам применения законов и иных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав по­требителей.

Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) вправе заключать соглашения с изготовителями (испол­нителями, продавцами) о соблюдении ими правил и обычаев дело­вого оборота в интересах потребителей.

Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) вправе обращаться в суд в защиту прав потребителей в случаях обнаружения нарушений прав потребителей, предъявлять иски в суды в интересах неопределенного круга потребителей, в том числе о ликвидации изготовителя (исполнителя, продавца) или о прекращении деятельности индивидуального предпринима­теля за неоднократное или грубое нарушение установленных зако­ном или иным правовым актом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) может быть привлечен судом к участию в процессе или вступить в процесс по своей инициативе для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган вправе утверждать по­ложение о порядке рассмотрения федеральным антимонопольным органом (его территориальными органами) дел о нарушении зако­нов и иных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Страховщики обязаны предоставлять информации федераль­ному антимонопольному органу (его территориальным органам).

2. Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью.

3. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потре­бителей и благополучия человека.

4. Органами местного самоуправления, которые вправе рассмат­ривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам за­щиты прав потребителей; при выявлении товаров (работ, услуг) ненадлежащего качества, а также опасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды незамедлительно извещать об этом федеральные органы исполнительной власти, осу­ществляющие контроль за качеством и безопасностью товаров (ра­бот, услуг); в случаях выявления продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг), не сопровождающихся достоверной и дос­таточной информацией, или с просроченными сроками годности, или без сроков годности, если установление этих сроков обяза­тельно, приостанавливать продажу товаров (выполнение работ, оказание услуг) до предоставления информации или прекращать продажу товаров (выполнение работ, оказание услуг); обращать­ся в суды в защиту прав потребителей (неопределенного круга потребителей).

Для обеспечения защиты прав потребителей органы местного самоуправления могут формировать общества защиты прав потре­бителей (страхователей). На федеральном уровне действует Фонд защиты прав страхователей (Москва).

По мере развития страхования можно ожидать увеличения числа общественных организаций по защите прав страхователей.