Процентные ставки по кредитам и депозитам, среднегодовые, 2000 г. - раздел Торговля, ЭкОНОМИч ЕСКАЯ ТЕОРИЯ
Страна
По Кредитам
П...
| Страна
| По кредитам
| По депозитам
|
| Япония
| 2,07
| 0,07
|
| Канада
| 7,27
| 5,70
|
| США
| 9,23
| 6,46
|
| Германия
| 9,53
| 3,40
|
| Китай
| 5,85
| 2,25
|
| Россия
| 24,4
| 6,5
|
В валовую прибыль банков входят их доходы от всех коммерческих операций (в том числе, например, от купли-продажи валюты). Часть этой прибыли банка покрывают его издержки (выплата заработной платы банковским служащим, содержание помещений, канцелярские расходы и т.п.). Оставшаяся часть — чистая прибыль. Данный показатель используется для исчисления нормы банковской прибыли.
Норма прибыли банка (П′ч) — это отношение чистой прибыли (Пч) к собственному (не заемному) капиталу банка (Кчс), выраженное в процентах:
П′ =ч× 100.
Глава 15. Доходы от собственности
15.2. Прибыльность банковского бизнеса
Норма прибыли банков зависит от двух основных факторов: нормы прибыли предпринимательского капитала и процентной ставки по кредиту.
Норма дохода банка, как правило, не превышает степень обогащения промышленного и торгового капитала. Только в чрезвычайных случаях (например, для спасения предприятия от банкротства) бизнесмен приобретает ссудный капитал по чрезмерно высокой процентной ставке, которая превышает степень увеличения капитала. В современных условиях степени обогащения банковского капитала и крупного промышленного бизнеса в достаточной мере сравнялись.
Другим фактором, определяющим уровень прибыльности банков, является процентная ставка по кредитам, которая показывает своего рода цену заемных средств. В зависимости от состояния рынка ссудных капиталов и степени развития конкуренции эта ставка может колебаться в значительных пределах. Что касается ее минимальной величины, то она не поддается определению. Иногда (во время экономического спада) она может снижаться до уровня, близкого к нулю.
Различают рыночную и среднюю процентные ставки по кредиту. Рыночная ставка складывается в каждый данный момент на рынке ссудных капиталов. Она непосредственно отражает текущие изменения экономики и подвержена резким колебаниям в периоды подъема или спада производства. Средняя ставка процента отражает долговременные тенденции в изменении величины процента.
Понять динамику процентной ставки можно, если учитывать влияние на нее часто меняющегося соотношения спроса и предложения заемных средств. Если спрос на ссудный капитал превышает его предложение, то масштабы его использования расширяются. Когда же свободных денежных средств много, а спрос на них сравнительно невелик, то ставка процента снизится.
Во второй половине ХХ в. в большинстве промышленно развитых стран наблюдается систематическая нехватка ссудного капитала, особенно в форме среднесрочных и долгосрочных инвестиций. Это обусловлено тем, что в условиях научно-технической революции крупные компании затрачивают большие средства на новую технику и программы переквалификации работников. Большой спрос на ссудный капитал предъявляет также государство. С расширением такого спроса заметна тенденция к устойчивому повышению ставки процента. Если в 1950-х гг. в США про-
центная ставка по краткосрочным обязательствам составляла 1,5—4%, то в 70—80-х гг. ХХ в. она возросла в 2,5 раза.
Наконец, величина ставки процента зависит от социального положения клиента. Крупному капиталу ссуда предоставляется на очень выгодных условиях. Напротив, для мелких фирм, широких слоев населения устанавливаются высокие процентные ставки, особенно по долгосрочным ссудам, при этом требуется солидное обеспечение для их получения.
В условиях инфляции важно различать номинальную и реальную процентные ставки. Реальная ставка — это номинальная (фактически достигнутая в данный период) ставка процента, исчисленная с учетом уровня инфляции. Допустим, уровень инфляции достиг 8%, а номинальная ставка — 14%. Тогда при подсчете дохода на инвестиции важно определить реальную ставку процента. Она составит: 14- 8 = 6%. Значит, если взаймы взято 100 денежных единиц, то на следующий год необходимо возвратить не 114, а только 106.
Совершенно иное положение в кредитных отношениях (по сравнению с рассмотренной здесь картиной) сложилось в России.
Норма банковскойВ СССР государство полностью подчинило прибыли в Россиисебе все кредитные отношения. Монопольное положение занимал Государственный банк СССР. Он установил очень низкий процент для вкладов населения (2% по вкладам до востребования и 3% по срочным вкладам) и ничего не платил предприятиям за хранение денег в банке. Такой процент не мог поощрять эффективное применение денег.
В 1990-х гг. былая монополия Центрального банка во многом была подорвана и большую свободу действий получили коммерческие банки. До 1992 г. Центральный банк мог строго контролировать движение денег в коммерческих банках, но затем этот контроль был утрачен. В итоге в стране возникли следующие благоприятные условия для небывалого роста прибыльности банков.
Во-первых, в 1992—1995 гг. в условиях гиперинфляции и галопирующей инфляции кредитные учреждения установили поистине ростовщические ставки процента по займам, превышающие темпы обесценения денег. Так, в 1995 г. среднегодовая ставка процента по кредитам составила 320,3, а процентная ставка по депозитам — 102,0.
Во-вторых, коммерческие банки широко использовали резко возросший спрос предприятий и населения на доллары США и
Глава 15. Доходы от собственности
15.3. Акционерное общество и рынок ценных бумаг
другую иностранную валюту для спекулятивной наживы. Они покупали ее на межбанковских валютных торгах по одной цене, а продавали по гораздо большей.
В-третьих, правительство перечисляло коммерческим банкам огромные суммы из государственного бюджета для их незамедлительного продвижения до предприятий и населения (на расходы для производственных нужд, на выплаты заработной платы, пенсий, пособий и т.п.). Но часто эти деньги банки в течение длительного времени использовали для собственной наживы, отдавая их в кредит под громадные проценты. В то же время еще более росли разного рода неплатежи (в спекулятивном денежном обороте оказывались невыплачиваемые вовремя суммы заработной платы, пенсий и других видов доходов).
Все эти и другие источники явно ненормального обогащения привели к тому, что банкам удалось во многих случаях довести норму прибыли до астрономических размеров (до 1000 и более процентов на собственный капитал). Банковский бизнес стал одним из самых прибыльных. Но для российской экономики в целом этот факт имел самые отрицательные последствия:
S денежный капитал во все большей мере изымался из производства с целью получения огромных ростовщических процентов. Из-за этого предприятия испытывали все возрастающую нехватку денег;
•S громадные процентные ставки оказались тормозом для развития производственного бизнеса. Примечательно, что удельный вес долгосрочных капитальных вложений в российскую экономику снизился с 26% от всей суммы инвестиций в 1990 г. до 3,5% в 1997 г. Этим подрывалось прогрессивное развитие российской экономики.
Такое состояние кредитных отношений означало, что банки во многом перестали выполнять свои нормальные функции.
Нельзя признать случайным тот факт, что в банковской сфере совершалась самая значительная часть всех экономических преступлений. Например, денежные средства зачислялись на счет в коммерческий банк по подложным документам и поступали вымышленным лицам; под вывеской лжепредприятий из банков похищались и затем «отмывались» значительные суммы денег; применялись подложные авизо (письма банка о пересылке денег получателю), чтобы выкрасть из банка большие кредитные средства. Ущерб от преступлений в банковской сфере многократно превысил потери от всех остальных видов корыстных преступлений.
Положение в банковской сфере может быть нормализовано путем осуществления комплекса мер. К ним относятся прежде всего решительная правовая защита банков и банковской деятельности; резкое ограничение наживы банковского бизнеса за счет крупномасштабных спекуляций и инфляционного удорожания кредита. Примечательно, что если во время галопирующей инфляции в нашей стране в 1996 г. процентные ставки составляли 147% по кредитам и 55% по депозитам, то после значительного снижения уровня инфляции в 1997 г. такие ставки по кредитам составляли 46% и по депозитам 16%.
Важную роль в улучшении положения национальной экономики призвана сыграть нормализация норм прибыли на производственных предприятиях и в банках. Это зависит от организации прочных экономических связей между банками и производственными предприятиями.
Все темы данного раздела:
ЭкОНОМИч ЕСКАЯ ТЕОРИЯ
3-е издание, переработанное и дополненное УЧЕБНИК
Рекомендован Министерством образования Российской Федерации
для студентов высших учебных заведений, об
Борисов Е.Ф.
Б82Экономическая теория: Учебник. — 3-е изд., перераб. и доп. —
М.: Юрайт-Издат, 2005. - 399 с.
ISBN 5-94879-217-Х
Содержание учебника соответствует госу
ПРОПЕДЕВТИКА
Пропедевтика(от греч. рropaideuo — обучаю предварительно) — введение в науку. В этом разделе состоится первое знакомство читателей с экономикой.
Прежде всего необхо
Потребности общества и экономическая деятельность
Главная функция экономики
Реальная экономика — это область деятельности людей, в которой создаются нужные им блага. Под благомподра
Обеспеченность населения товарами длительного пользования (на 100 семей), штук
Страны
Годы
Телевизоры
Холодильники
Легковые
и мор
Производство важнейших видов промышленной продукции на душу населения в 2000 г.
Россия
Польша
Вели-
Герма-
Китай
США
Япония
Производство и его современная структура
Факторы
и возможности
производства
Производство включает три разнородных фактора. Рассмотрим их в натурально-вещественном виде, который свойствен всяко
Шкала производственных возможностей
Вариант
Гражданская продукция, тыс. изделий
Средства вооружения, тыс. штук
2 3 4
000 220 140 0
Из истории экономических учений
Лабиринт эконо-При последовательном знакомстве с труда-мической мыслими видных экономистов прошлого и настоящего читатель может почувствовать, что он д
Что изучает экономическая теория
Предмет эконо-Из гл. 1 известно, что хозяйственная деятель-мической теорииность общества весьма разнообразна. Сюда входят, скажем, техника производства, технологи
Методы экономических исследований
Ступени познания экономики
В экономических процессах можно обнаружить два своеобразных слоя отношений между людьми: первый из них — поверхностный, внеш
Собственность в экономическом и юридическом смысле
Собственность — весьма сложное явление, которое с разных сторон изучается несколькими общественными науками. Экономическая теория анализирует экономическое содержание этого явления, а юриспруденци
Доля продаж негосударственных предприятий США (1996 г.) в валовом доходе страны
Формы предприятий
Доля в валовом доходе, %
Единоличные владения Партнерства Корпорации Всего
6 5 89 100
Полное огосударствление собственности при социализме
В 1917 г. социалистическая революция в нашей стране провозгласила цель — заменить капитализм социализмом. Но для исторического перехода к новому, более высокоразвитому общественному строю не
Преобразование государственной собственности
Указанное выше противоречие может быть разрешено лишь посредством коренного изменения господствующей формы собственности. Существо преобразований состоит в том, чтобы произвести в значител
Кооперация труда: ее экономическая роль и эффективность
Кооперация труда — это форма организации трудовой деятельности, при которой значительное число людей совместно участвуют в одном и том же процессе труда или в разных, но связанных между с
Управление: сущность и место в экономической системе
Управление хозяйствомпредставляет собой целенаправленное, упорядочивающее воздействие на совместный труд. Оно призвано организовывать, регулировать и контролировать хозяйс
Социально-экономические формы продуктов
НатуральныйВсякий продукт натурального производства име- продуктет единственное свойство — полезность, т.е. спо-
собность удовлетворять какие-т
Деньги: сущность и функции
НеобходимостьОбщественное разделение труда с самого на- и роль денегчала породило настоятельную потребность
обмениваться товарами. Одновременно возни
Современные денежные средства
Сущность и функции современных денежных средств
Чем современные денежные средства отличаются от товарных (особенно золотых) денег?
1. Товарные де
Инфляция
СущностьИнфляция (от лат. inflatio — вздутие) означа-
и виды инфляцииет переполнение сферы обращения денежными знаками сверх действительной потреб
Рынок: функции и структура
СущностьЗнакомство с рыночными отношениями нач-
и функции рынканем с простейшего определения рынка, а затем перейдем к более сложным понятиям.
Формы и типы рыночных связей
Формы торговлиРыночные связи различаются по признакам торговых сделок. Эти сделки можно классифицировать следующим образом.
1. По способам связи между участниками рынк
Закономерные взаимосвязи: предложение — цена — спрос
ФормулаРынок как совокупность сделок продажи и
рыночной связикупли товаров (и услуг) можно представить в виде следующей формулы: «продавцы — товар
Шкала предложения
Цена 1 кг яблок, руб.
Продавцы готовы продать, т
Шкала спроса
Цена 1 кг яблок, руб.
Покупатели готовы купить, т
Конкуренция: ее виды и экономическая роль
Сущность и ви-Конкуренция (от лат. сопсштеге — состязать-ды конкуренциися) — соперничество между участниками рыночного хозяйства за лучшие условия произво
Монополия: место и роль на рынке
Сущность и ви-Монополия (от греч. monos — один, poleo — ды рыночнойпродаю) — крупный собственник, который монополиизахватывает пода
Новое в развитии конкуренции и монополии на рубеже ХХ—XXI столетий
Тенденции со-В ХХ в., особенно во второй его половине, в
временного рынкакорне изменилось взаимодействие между
участниками рынка.
Долгое
Первая тенденция — к усилению монополизации рынка.
Как уже было сказано в гл. 4, научно-техническая революция вызвала переход к гораздо более высокому уровню укрупнения хозяйства. Централизация производства привела к образованию мощных естественн
Формы сочетания конкуренции и монополии
Параметры состояния
Монополистическая
Олигополия
рынка
конкуренция
Россия: путь к развитому рынку
АбсолютнаяВ нашей стране сложилась непростая история раз-монополиявития рыночных отношений. Эти отношения были достаточно высоко развиты в конце XIX — на
Основные признаки абсолютной монополии и развитого рынка
Абсолютная монополия
Развитой рынок
Плановое распределение центром средств производства, рабочей силы и финансовых средств
Цент
МИКРОЭКОНОМИКА
Настоящий раздел начинается с общего знакомства с новой составной частью национального хозяйства.
Микроэкономика(от греч. mikros — малый) — это совокупность малых фо
Фирма: организация и управление
Кто такой пред-О современной фирме можно судить прежде принимательвсего по предпринимателю. Предпринима-
тель — это инициативный человек
Новой стоимости
PC
ке труда, и средства производства (СП);
П — процесс создания новых товаров;
Т′ — произведенные фирмой товары с возросшей стоимостью.
Отсюда в
Способы т-г
увеличения новойПопытаемся проникнуть в тайны возрас- стоимоститания капитала за счет увеличения новой
стоимости. На практике эти тайны прикрываются
Теории новой стоимости
В экономической науке нет однозначного ответа на вопрос о природе новой стоимости. Здесь сложились две прямо противоположные теории, в которых предприняты попытки обнаружить закономерные пр
Простое воспроизводство
Кругооборот капитала
Простое воспроизводство — это непрерывное повторение созидательной деятельности, при котором величина создаваемого продукта и р
Основной и оборотный капитал
Основной капитал
Оборотный капитал
Долго сохраняет свою натуральную форму (полезность)
Участвует во многих кругооборотах
Пере
Накопление капитала: сущность и виды
Расширенное воспроизводство на фирме означает увеличение размеров капитала, рост масштабов производства благ.
У бизнесмена имеются серьезные мотивы к тому, чтобы его фирма двигалас
Роль научно-технического прогресса в повышении эффективности накопления
Особенности современного накопления
Во второй половине ХХ в. в высокоразвитых странах начался качественно новый этап в процессе накопления капитала.
Некоторые показатели научно-технического потенциала ведущих стран мира
Страна
Общие расходы на науку, 1996 г.
Расходы на науку надушу населения, 1996 г., дол.
Численность ученых и инженеров, занятых
Рынок труда: его современная структура и цена товара
Рынок трудаРынок труда — область рыночных отношений, где совершаются сделки по купле-продаже рабочей силы.
Этот вид рынка появился в массовом масштабе только на на
Среднемесячная начисленная заработная плата работников предприятий и организаций в ценах 1991 г. и долларах США
Годы
Среднемесячная начисленная заработная плата в ценах соответствующего года в долларах США (по официальному курсу дол.)
Среднемесячная за
Роль форм заработной платы в стимулировании труда
Формы зара-В отличие от экономических систем, основанных ботной платына насильственном принуждении, заработная плата в условиях рынка создает новые стимулы (побужд
Заработная плата в номинальном и реальном измерениях
При купле-продаже рабочей силы на рынке труда определяется номинальная (от лат. nominalis — именной) заработная плата, которая соответствует названной в контракте сумме денег, причитающейс
Количество некоторых продуктов, которые можно приобрести на среднюю заработную плату в России и США, кг
Продукты
Москва
Вашингтон
Говядина 1 -й категории
Молоко (л)
Предприятий и организаций и индексов потребительских цен
(относительно декабря 1991 г.)
Период
Изменение средней начисленной заработной платы, раз
Изменение индекса потреб
Образование и распределение прибыли
Прибыль
в производственной фирме: факторы ее образования
Прибыль — это доход фирмы, выступающий в виде прироста примененного капитала. Прибы
Норма прибыли и ее экономическая роль
Норма прибылиНорма прибыли характеризует степень
возрастания капитала (производственных
фондов), который авансирован на производство товаров и услуг. При э
Средние экспортные цены на некоторые основные товары в торговле со странами вне СНГ, дол. США за т
1994 г.
1996 г.
1998 г.
2000 г.
2001 г.
2001 г.
Нефть сыр
Выгодность торгового бизнеса
Образование нормы прибыли торгового бизнеса во многом предопределяется особенностями и экономической ролью торгового капитала.
Особенности тор-Еще на начальной фазе капит
Quot;т д
Норма прибыли торгового капитала — это отношение прибыли к авансированному капиталу, выраженное в процентах.
Теперь детально проанализируем прибыль, чтобы затем лучше представить
Продажа продуктов питания
Виды продуктов питания
1990 г.
1992 г.
1992 г.
1999 г. к 1990 г.
Кредит и его современные формы
Кредит: сущ-Кредит (от лат. credit — он верит) — предоставле-
ность и видыние в долг товаров и денег на условиях возврата
через известное
Прибыльность банковского бизнеса
Процент и нормаБанки работают на коммерческом расчете, прибыли банкат.е. рассчитывают на получение прибыли. Последняя образуется потому, что
Акционерное общество и рынок ценных бумаг
АкционерноеМы уже знаем, что акционерное общество — это обществоформа организации предприятия, денежные
средства которого образуются путем прод
Цена продавцов и покупателей за акцию
Продавец
Хотел бы получить за акцию, иен
Покупатель
Готов заплатить максимально
&nb
Рента и цена земли
Рассмотрим особый вид отношений собственности, с которым связано получение дохода в виде ренты. Рента (от лат. reddita — отданная назад, возвращенная) — особый вид относительно устойчивого
МЕЗОЭКОНОМИКА
В предыдущем разделе была рассмотрена совокупность малых форм хозяйствования, названная микроэкономикой. Внимательный читатель заметил, что определенная часть небольших предприятий способна
Мезосистемы
Мезоэкономические системыпредставляют собой все более усложняющиеся объединения акционерных обществ и банков. Можно отметить следующие их формы.
Специфика национального хозяйства
Макроэкономика(от греч. makros — большой) — это совокупность таких форм хозяйствования, которые охватывают национальную экономику в целом. При этом под понятие «национальная экон
Новые показатели макроэкономики и национальные счета
Новый типИсторически первоначальными были показатели, показателейкоторыми измеряли масштабы развития только сферы материального производства. Это было вполне естес
Оценка валового внутреннего продукта России по результататм программы международных сопоставлений
Показатели
1990 г.
2001 г.
ВВП России:
всего, млрд д
К доллару США в 1999 г., % к итогу
i том числе
Современная теория макроэкономического роста
Цель, темпыВо второй половине ХХ в. на первый план
и факторы роставыдвинулись три важнейшие проблемы, связанные с ростом национальных экономик высокораз
I |^4 е I A
Между нормой накопления и оптимальной целью экономического роста имеется следующая зависимость: чем больше норма накопления, тем выше темпы роста национального дохода на душу населения. Такая коли
Типы экономического роста
Экстенсивный ростПервый тип расширенного воспроизводства — экстенсивный(от лат. extensivus —
расширяющийся). В этом случае увеличение объемов производст
Экономический цикл: от падения к подъему производства
КлассификацияВ развитой капиталистической экономике про- кризисовцесс воспроизводства национального продук-
та имеет следующую особенность: через опре
Инфляция и устойчивость денежного обращения
Цена инфляцииИз гл. 8 ясно, что инфляция — это переполнение сферы обращения денежными знаками сверх действительной потребности национального хозяйства. Продолжим рассмотрение этог
Рыночный механизм регулирования
Существо макро-Почему необходимо регулировать нацио-экономическогональное хозяйство в целом? В чем состоит регулированияглавная цель такого упоряд
Модель государственного регулирования рыночной экономики
КейнсианскаяВ 1930-е гг. на Западе назрел и был осуществлен концепциярешительный переход к совершенно новой мо-
дели регулирования национальной эконом
Преобразование системы управления в Российской Федерации
Командно-административная система
Помимо рассмотренных типов макрорегуляторов экономики имеется еще один тип — командно-административная система управлен
Финансовое регулирование
Финансы и их рольОчень важным и эффективным рычагом воздействия государства на национальное хозяйство являются финансы, которыми оно обладает. Финансы (от лат. financia — на
Государственный бюджет
СущностьГосударственный бюджет — это роспись
и роль бюджета(смета, баланс) денежных доходов и расходов государства. Роль бюджета в развитии национ
Изменения дефицита государственного бюджета в ряде крупных промышленно развитых стран
Страна
Отношение суммы государственного долга к величине валового внутреннего продукта, %
1974 г.
19
Интернациональные экономические отношения
Образование и развитие мировой экономики — многосторонний процесс. Мы уже ознакомились с последовательным развитием международного разделения труда. Теперь нам предстоит выяснить, каким образом п
Международная миграция, человек
1980 г.
1992 г.
2002 г.
Прибыло в Российскую Федерацию, всего:
876 371
Современные международные торговые и валютные отношения
Новые тенденции в международной торговле
Международное разделение труда, как мы убедились, делает необходимым регулярный обмен товарами между странами, кот
Данные о народонаселении ряда стран
Население,
Динамика
Детская
Продолжи-
Страна
млн чел.
.ос
Уровень бедности в отдельных странах
Страна
Год
Удельный вес
Год
Удельный вес населения,
Экономическая теория
УЧЕБНИК
Издательство «Юрайт-Издат»
140004, Московская область, г. Люберцы, 1-й Панковский проезд, д. 1. Тел.:(095)744-00-12. E-mail: publish@urait.ru. www.urait.r
Новости и инфо для студентов