Основні проблеми страхування - раздел Философия, Невизначеність і ризик в економіці і бізнесі Використання Механізму Страхування Як Фінансового Інструменту Для Покриття Ри...
Використання механізму страхування як фінансового інструменту для покриття ризику пов’язане з певними проблемами, основна з яких полягає у тому, що практично ніколи страхування не може забезпечити повну компенсацію усіх збитків.
Страхування як сфера людської діяльності нараховує кілька сотень років. За цей час накопичено значний досвід в області визначення імовірності настання тих чи інших несприятливих подій, складання оптимального переліку подій, які признаються страховими, оформлення взаємовідносин між сторонами, що беруть участь у страхуванні. Частота настання страхових подій і діапазон розподілення тяжкості збитків є основним змістом страхової статистики. Проблема полягає у тому, що дуже часто цих даних недостатньо для вибору оптимальної з точки зору страхувача величини страхової премії.
Базою для визначення розміру страхового покриття і страхової премії для конкретного ризику служать для страхувача будь-які доступні дані про аналогічні події, що трапилися раніше. Дуже часто він не має досвіду у страхуванні конкретних ризиків, що цікавлять підприємство. У цьому випадку він вимушений користуватися або інформацією про аналогічні угоди інших страхувачів, або зробити актуарні розрахунки для визначення даних, що його цікавлять.
Особливо сильно ці обставини проявляються при страхуванні унікальних об’єктів. Такими об’єктами можуть бути крупні і технічно складні споруди, наприклад, крупні теплоелектростанції, морські бурові платформи, висотні споруди, промислові комплекси, що мають нестандартні характеристики. Унікальність умовам страхування можуть також надавати нестандартні умови функціонування об’єктів, у результаті чого створюються специфічні ризики.
Прикладом може бути страхування транспортного тунелю під проливом Ла-Манш. У світі немає аналогічних споруд, і потрібна була значна наукова і технічна робота, щоб оцінити притаманні йому ризики. Однак уже зараз стало ясно, що масштаб і частота збитків, пов’язаних з роботою тунелю, перевищують усі зроблені раніше оцінки.
Деякі ризики у силу їх специфічності взагалі трудно оцінити. Так ризик терористичної акції – завжди унікальна подія, оскільки тероризм постійно змінює свій характер, сферу діяльності і регіони найбільшої активності.
Оцінка екологічних ризиків також є складною проблемою. Причин тому кілька. По-перше, техногенний вплив на оточуюче середовище охоплює заразом багато об’єктів, включаючи повітряні і водні ресурси, біо- і антропосферу, впливаючи на кожен з них за багатьма показниками. По-друге, механізми впливу техногенних факторів на обсяги біосфери є недостатньо вивченими. Наслідки забруднення оточуючого середовища у більшості випадків проявляться протягом багатьох років, тобто їх можна назвати пролонгованими. Усі ці фактори перетворюють процес оцінки екологічного ризику у кожному конкретному випадку у самостійне унікальне дослідження, технічно складне і дороге.
Будь-який промисловий об’єкт має риси унікальності, і цю обставину треба мати на увазі при обговоренні умов страхування. Проблеми, пов’язані з унікальністю об’єктів страхування, можна розділити на кілька категорій.
1. Неможливість визначення адекватного страхового покриття. Запропоноване у рамках договору страхове покриття може бути неповним або у частині переліку страхових подій, або у частині проведення оцінки, тобто максимально можливої величини збитку для даного ризику. Помилка у той чи інший бік призведе до недострахування або до надлишкового страхування.
2. Відсутність страхового покриття для специфічних ризиків. Унікальність об’єктів страхування або недостатність їх функціонування можуть призвести до того, що підприємство не зможе знайти навіть часткового страхового покриття деяких своїх ризиків через відсутність ринкової практики їх страхування.
3. Неадекватний розмір страхової премії. Невизначеність майбутніх збитків примушує страхувальника «підстраховуватися» самому і завищувати розмір страхової премії, що невигідно страхувачу. Як свідчить досвід, таке завищення може бути дво- і трикратним і більшим, ніж розумна величина страхової премії.
4. Труднощі порівняння умов страхових компаній, що конкурують. Як правило, крупний ризик спонукає страхувача організовувати так званий «тендер» серед страхувальників для отримання максимально вигідних для себе умов страхування. Однак порівняти умови різних страхових компаній для складного і унікального об’єкта частіше за все непросто, і мінімальний розмір страхового тарифу тут не є головним критерієм. У подібних випадках основними факторами, що визначають вибір, є надійність і досвід роботи страхувальника у даній галузі промисловості.
Недостатній досвід підприємства в області страхування своїх ризиків може призвести до таких наслідків:
- неадекватний вибір методу страхування (наприклад, коли приймається помилкове рішення про те, що невелика франшиза дасть значну економію на зменшення страхових премій);
- невірне визначення обсягу відповідальності страхувача;
- недострахування;
- надлишкове страхування.
Усе перелічене є, як правило, наслідком недостатньо ретельно проведеної підготовчої роботи з аналізу ризиків. Подібні помилки в управлінні призводять до неекономного страхування, а саме до надлишково сплаченої страхової премії.
Все темы данного раздела:
ЛЕКЦІЇ З ДИСЦИПЛІНИ
«УПРАВЛІННЯ РИЗИКАМИ»
Зміст
Вступ.................................................................................................................
Поняття невизначеності підприємницької діяльності
Діяльність господарчих суб’єктів здійснюється в умовах ринку, який характеризується економічною свободою дій виробника. За економічну свободу необхідно платити, адже свобода одного підприємства суп
Класифікація ризиків
Ризики класифікують за різними ознаками з використанням різноманітних підходів. Єдиної загальноприйнятої класифікації ризиків не існує. Розглянемо ряд найбільш відомих класифікацій.
Вплив суб’єктивних факторів на процеси управління ризиком
Одним з ключових факторів, що обмежує можливості ефективного управління ризиком, є суб’єкт, який приймає управлінське рішення. Сучасні психологи розробили теорію, згідно з якою співвідношення до ри
Загальні принципи аналізу економічного ризику
Аналіз ризику не є самоціллю, його результати використовуються для прийняття економічно ефективних управлінських рішень, у тому числі для вибору найбільш вигідних рішень за критерієм «ризик – резул
Статистичний метод
При стабільному внутрішньому і зовнішньому середовищі підприємства, достатньо великій кількості даних про результати окремих бізнес-операцій (прибутку та збитку) використовують статистичний метод о
Метод експертних оцінок
Метод експертних оцінок ризику економісти почали використовувати одним з перших. Його перевагою є можливість проведення оцінок в умовах дефіциту інформації.
Метод передбачає аналіз кількіс
Аналітичний метод
Аналітичний метод оцінки ризику передбачає застосування традиційних показників ефективності, які використовуються для оцінки ефективності інвестиційних проектів:
чистий приведений до
Нормативний метод
Нормативний метод заснований на використанні системи фінансових коефіцієнтів, таких як:
коефіцієнт ліквідності - розраховується як відношення коштів високої і середньої ліквід
Метод аналізу ризику з використанням дерева рішень
Даний метод є графічним вираженням усього ланцюга подій, наслідки яких можуть привести до деяких подій. Інакше кажучи, визначаються шляхи, за якими окремі дії можуть призвести до небезпечних резуль
Метод аналогій
Метод аналогій використовують у тому випадку, коли інші методи оцінки ризику неприйнятні. Часто до такого методу звертаються у страхуванні для розробки правил страхування нових ризиків. Аналогами є
Виробничі ризики, їх характеристики і класифікація
Метою кожної комерційної організації є вилучення прибутку, що неможливо без здійснення виробничої діяльності – цілеспрямованого, поетапного перетворення вихідної сировини (матеріальних ресурсів, ін
Постачальні ризики
Такі ризики виникають у сфері здійснення підприємством операцій з партнерами (постачальники, банки, транспортні, страхові компанії та ін.) з поставки сировини, матеріалів, комплектуючих, енергоресу
Технічні і технологічні ризики
До технічних і технологічних ризиків, об’єктами яких є наявне обладнання, виробничі площі, технологія, відносяться:
- ризик техногенних аварій (причини: форс-мажорні обставини, фізичне зно
Організаційно-управлінські ризики
Такі ризики пов’язані з процесом організації і управління на рівні окремих підрозділів та підприємства у цілому:
- ризики розробки адекватної стратегії підприємства (причини: необґрунтован
Трудові ризики
Трудові ризики, джерелом яких є персонал підприємства, породжені наступними причинами:
- низька кваліфікація;
- плинність кадрів;
- низька продуктивність праці;
Транспортні ризики
Транспорт надає специфічні послуги, пов’язані з переміщенням матеріальних цінностей або людей у просторі. Транспортна діяльність не супроводжується створенням матеріальних цінностей.
Транс
Тільки морський та внутрішній водний транспорт: групи FAS, FOB, CFR, CIF, DES, DEQ.
Ступінь транспортних ризиків можна знизити при правильному виборі виду транспорту в залежності від специфіки товарів, що транспортуються,
Оптимізація вибору транспорту
Реалізаційні (маркетингові) ризики
Для забезпечення життєдіяльності підприємства і отримання прибутку вироблену продукцію необхідно перетворити у товар, а потім його продати. У сфері купівлі-продажу товарів (послуг) відбуваються над
Фінансові ризики
Основним завданням підприємств є виробництво товарів та послуг, що пов’язане з наявністю різних видів ризику. Виробничу діяльність підприємства (у тому числі банків, пенсійних фондів, страхових ком
Ризики купівельної спроможності грошей
До ризиків купівельної спроможності грошей відносять:
валютні ризики; інфляційні ризики; дефляційні ризики. Валютні ризики пов
Ризики непередбачених витрат і перевищення кошторису витрат на виробництво
До даного виду ризиків відносяться:
збільшення ринкових цін на ресурси; наступне підвищення відсоткової ставки, що «плаває», за наданими для підприємства кредитами і зниженн
Ризики фінансової стійкості підприємства
Такий вид ризиків пов’язаний з порушенням фінансового розвитку підприємства або незбалансованою ліквідністю його активів. Ризики фінансової стійкості та ліквідності – це ризики невідповідності у ст
Кредитний ризик
Кредитний ризик або ризик неповернення боргу однаково стосується усіх суб’єктів господарської діяльності. Він присутній у фінансовій діяльності виробничого підприємства при наданні їм товарного (ко
Відсоткові ризики
Відсоткові ризики як окремий різновид фінансово-кредитних і фінансово-інвестиційних ризиків зумовлені небезпекою виникнення збитку у комерційних банків, кредитних установ, інвестиційних компаній вн
Інвестиційні ризики
Інвестиційні ризики, що супроводжують інвестиційну діяльність підприємства, обмежують досягнення запланованих цілей інвестування (прибутку або соціального ефекту) і можуть призвести до грошового зб
Запобігання ризиків
Найбільш простим методом у системі механізмів нейтралізації ризиків є запобігання ризиків. Цей напрям нейтралізації ризиків є найбільш радикальним. Він полягає у розробці таких заходів, які повніст
Лімітування ризиків
Лімітування ризиків використовується звичайно у зоні критичного або катастрофічного ризиків. Таке лімітування реалізується шляхом встановлення на підприємстві внутрішніх нормативів. Лімітування риз
Хеджування ризиків
Форвардні контракти - це контракти, в яких одна сторона погоджується придбати товари за визначеною ціною і на певну дату у майбутньому, а інша сторона погоджується продати ц
Диверсифікація ризиків
Диверсифікація - це метод зниження ризику шляхом розподілу коштів між кількома ризиковими активами (товарами), таким чином, що підвищення ризику для одного, як правило, означає
Трансферт ризиків
Трансферт ризику (розподілення ризику) – це метод зниження ризику, при якому імовірний збиток розподіляється між партнерами таким чином, що можливі збитки кожного (як і прибуто
Самострахування ризиків
Самострахування - метод управління ризиком, який передбачає створення підприємством власних резервів для компенсації збитків при непередбачених ситуаціях. Внутрішній резервн
Кептивні страхові компанії
Заснування кептивної страхової компанії є одним з варіантів створення фонду самострахування підприємства. Англійське слово «кептів» (captive), яке означає «залежний від чого-небудь», точно п
Страхування ризиків
Найбільш складні і небезпечні за своїми фінансовими наслідками ризики, які не піддаються нейтралізації за рахунок внутрішніх механізмів, підлягають страхуванню.
Суть страхування полягає у
Страхові ризики
Страхові компанії пред’являють жорсткі вимоги до тих ризиків, які вони можуть прийняти на себе у рамках договору страхування. Це пов’язано з тим, що, як і будь-яке підприємство, страхова компанія н
Види страхування
В Україні виокремлюють три основних види страхування:
особисте страхування; майнове страхування; страхування громадянської відповідальності.
Методи страхування
Клієнт, який вирішив укласти договір страхування, завжди стоїть перед проблемою вибору оптимального співвідношення між розмірами страхової премії і страхового покриття. Очевидно, що страхувач намаг
Особливості функціонування страхової компанії
Як і будь-яке комерційне підприємство, страхова компанія має метою своєї діяльності вилучення прибутку. Тому фінансова діяльність страхувальника організована таким чином, щоб забезпечити одночасно
Джерела коштів страхової компанії
Усі джерела страхової компанії можна розділити на дві великі групи – доходи від страхової діяльності і доходи від інших видів діяльності.
Доходи від страхової діяльності
Структура коштів страхової компанії
Джерелом інформації про фінансовий стан страхової компанії і наявність у неї достатніх коштів є звітність, що пред’являється страхувальником у встановленому порядку органам контролю. Як відомо, фін
Інвестиційна діяльність страхових компаній
Практично усі страхові компанії ведуть активну інвестиційну політику, тобто вкладають свої тимчасово вільні ресурси у різні активи з метою отримання додаткового прибутку. Джерелом коштів для цього
Переваги страхування
Переваги використання страхування як механізму управління ризиком полягають у наступному:
1. Залучення страхового капіталу для компенсації збитків підприємства. Стр
Внутрішні недоліки, притаманні страхуванню
Страхуванню, як методу управління ризиком, притаманні недоліки, які неможливо усунути навіть при використанні кращого менеджменту, а також при наявності більш повної інформації про об’єкт страхуван
Контрольні питання
1. Поняття та фактори невизначеності підприємницької діяльності.
2. Поняття економічного ризику.
3. Вплив суб’єктивних факторів на процеси управління ризиком.
4. Загальні
Новости и инфо для студентов