Внутрішні недоліки, притаманні страхуванню - раздел Философия, Невизначеність і ризик в економіці і бізнесі Страхуванню, Як Методу Управління Ризиком, Притаманні Недоліки, Які Неможливо...
Страхуванню, як методу управління ризиком, притаманні недоліки, які неможливо усунути навіть при використанні кращого менеджменту, а також при наявності більш повної інформації про об’єкт страхування і ризиків, з ним пов’язаних, та великого досвіду в укладанні страхових договорів. До таких «органічних» недоліків страхування можна було б віднести наступні:
1. Вимушене фінансування управлінських витрат і прибутків страхувальника. Дана обставина зумовлена тим, що страхові компанії створюються для вилучення прибутку і несуть певні витрати при здійсненні своєї діяльності. Зрозуміло, що витрати на ведення справи та прибуток страхувальника фінансується з загального обсягу страхової премії, що сплачується страхувачами. Крім того, певна частина страхових резервів, що формуються із сплаченої премії, також безпосередньо не витрачається на виплати страхових відшкодувань.
Сукупна частина страхової премії, яка не призначена на виплати страхового відшкодування, називається навантаження. До складу навантаження, як вже згадувалося, входять витрати на ведення справи, запланований прибуток і витрати зі створення деяких типів страхових резервів. Величина навантаження звичайно складає 10-30% розміру страхової премії в залежності від видів страхування.
Реально непродуктивні витрати страхувача досягають ще більшої величини. Необхідно враховувати, що страхувач оплачує послуги страхових брокерів і агентів, комісійні яких можуть сягати 20% обсягу страхової премії. Якщо врахувати ще й відрахування у прибуток страхувальника, то не дивно, що загальний обсяг премії, що сплачує страхувач, може набагато перевищувати загальний обсяг отриманих ним відшкодувань.
Це підтверджують і статистичні дані. У 90-і роки в Росії на кожен карбованець, отриманий страхувачами в якості страхових відшкодувань, припадає приблизно три карбованці сплачених ними страхових внесків.
2. Витрати, пов’язані з перерозподілом збитку серед страхувальників. Однією з функцій страхування є перерозподіл ризиків серед страхувальників у просторі і часі, що також визиває певні витрати. При прийнятті конкретного ризику страхувальник використовує індивідуальний підхід до визначення страхового тарифу. Однак не усі особливості діяльності конкретного підприємства можна врахувати при укладанні страхового договору. На одних підприємствах історія збитків невелика, що можна було б пояснити добрим управлінням або, наприклад, внаслідок зношеності обладнання і слабкого контролю за технікою безпеки у минулому спостерігалися досить значні збитки.
Однак різниця у визначенні страхового тарифу для різних підприємств не буде настільки значною, враховуючи історію минулих збитків. Таким чином, при страхуванні більш благополучних підприємств фінансуються збитки менш благополучних. В умовах ринкової економіки дана обставина є небажаною.
3. Внутрішні ризики страхувальника. Діяльність і майно самих страхових компаній також підлягають ризику, як і діяльність застрахованих ними підприємств. Фінансова діяльність страхувальників з розміщення своїх фондів і резервів породжує фінансові і комерційні ризики, такі, як ризик неповернення вкладень, інвестиційні ризики, ризики зниження доходності і т.д. Майно страхувальників у вигляді нерухомості, цінних паперів, обладнання також попадає під різні ризики. Кінець кінцем, завжди існує ризик неефективного управління страховою компанією, що може призвести її до банкрутства.
Дані обставини вказують на те, що страхуючи свої ризики, підприємство натомість отримує інші, які можна було б назвати внутрішніми ризиками страхувальника. Вони суттєво менші, ніж ризики застрахованих. Але це справедливо тільки для крупних і стійких страхових компаній. Тому з точки зору страхувача досягнути мінімального рівня подібних ризиків можна тільки завдяки ретельному відбору страхового партнера. Застрахований повинен пересвідчитися у тому, що страхувальник задовольняє критеріям фінансової стійкості і платоспроможності, має великий обсяг страхових і перестрахувальних операцій, а його активи мають високий ступінь ліквідності. При додержанні цих умов внутрішні ризики застрахованого будуть досить невеликі.
4. Часовий фактор. Під часовим фактором у даному випадку треба розуміти затримку у часі між настанням страхового випадку і виплатою страхового відшкодування. Хоча у договорі страхування встановлюється граничний термін для виплати страхового відшкодування (звичайно 3-30 днів), однак є різні застереження, що обумовлюють можливість продовження цього терміну. Взагалі, може пройти досить значний час між заявою застрахованого і виплатою страхового відшкодування, що визвано тривалим розглядом заяви, виникненням спорів і розглядів у суді.
Очевидно, що часовий фактор негативно впливає на фінансовий стан застрахованого, це призводить до затримки початку робіт з відтворення виробництва, до втрати прибутку, ринків збуту та інших збитків.
Підсумовуючи розгляд внутрішніх недоліків, притаманних страхуванню, можна зауважити, що всі вони призводять до прямих або опосередкованих збитків застрахованого, які важко оцінити і передбачити. Однак, ці обставини треба мати на увазі при плануванні управління ризиком через страхування.
Діяльність підприємств в умовах ринкової економіки здійснюється під впливом невизначеності та пов язаними з нею ризиками внаслідок чого фактичні... У запропонованих лекціях систематизована інформація з курсу Управління... Даний курс розкриває закономірності виникнення аналізу і урахування ризиків економічної діяльності...
Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ:
Внутрішні недоліки, притаманні страхуванню
Что будем делать с полученным материалом:
Если этот материал оказался полезным ля Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:
ЛЕКЦІЇ З ДИСЦИПЛІНИ
«УПРАВЛІННЯ РИЗИКАМИ»
Зміст
Вступ.................................................................................................................
Поняття невизначеності підприємницької діяльності
Діяльність господарчих суб’єктів здійснюється в умовах ринку, який характеризується економічною свободою дій виробника. За економічну свободу необхідно платити, адже свобода одного підприємства суп
Класифікація ризиків
Ризики класифікують за різними ознаками з використанням різноманітних підходів. Єдиної загальноприйнятої класифікації ризиків не існує. Розглянемо ряд найбільш відомих класифікацій.
Вплив суб’єктивних факторів на процеси управління ризиком
Одним з ключових факторів, що обмежує можливості ефективного управління ризиком, є суб’єкт, який приймає управлінське рішення. Сучасні психологи розробили теорію, згідно з якою співвідношення до ри
Загальні принципи аналізу економічного ризику
Аналіз ризику не є самоціллю, його результати використовуються для прийняття економічно ефективних управлінських рішень, у тому числі для вибору найбільш вигідних рішень за критерієм «ризик – резул
Статистичний метод
При стабільному внутрішньому і зовнішньому середовищі підприємства, достатньо великій кількості даних про результати окремих бізнес-операцій (прибутку та збитку) використовують статистичний метод о
Метод експертних оцінок
Метод експертних оцінок ризику економісти почали використовувати одним з перших. Його перевагою є можливість проведення оцінок в умовах дефіциту інформації.
Метод передбачає аналіз кількіс
Аналітичний метод
Аналітичний метод оцінки ризику передбачає застосування традиційних показників ефективності, які використовуються для оцінки ефективності інвестиційних проектів:
чистий приведений до
Нормативний метод
Нормативний метод заснований на використанні системи фінансових коефіцієнтів, таких як:
коефіцієнт ліквідності - розраховується як відношення коштів високої і середньої ліквід
Метод аналізу ризику з використанням дерева рішень
Даний метод є графічним вираженням усього ланцюга подій, наслідки яких можуть привести до деяких подій. Інакше кажучи, визначаються шляхи, за якими окремі дії можуть призвести до небезпечних резуль
Метод аналогій
Метод аналогій використовують у тому випадку, коли інші методи оцінки ризику неприйнятні. Часто до такого методу звертаються у страхуванні для розробки правил страхування нових ризиків. Аналогами є
Виробничі ризики, їх характеристики і класифікація
Метою кожної комерційної організації є вилучення прибутку, що неможливо без здійснення виробничої діяльності – цілеспрямованого, поетапного перетворення вихідної сировини (матеріальних ресурсів, ін
Постачальні ризики
Такі ризики виникають у сфері здійснення підприємством операцій з партнерами (постачальники, банки, транспортні, страхові компанії та ін.) з поставки сировини, матеріалів, комплектуючих, енергоресу
Технічні і технологічні ризики
До технічних і технологічних ризиків, об’єктами яких є наявне обладнання, виробничі площі, технологія, відносяться:
- ризик техногенних аварій (причини: форс-мажорні обставини, фізичне зно
Організаційно-управлінські ризики
Такі ризики пов’язані з процесом організації і управління на рівні окремих підрозділів та підприємства у цілому:
- ризики розробки адекватної стратегії підприємства (причини: необґрунтован
Трудові ризики
Трудові ризики, джерелом яких є персонал підприємства, породжені наступними причинами:
- низька кваліфікація;
- плинність кадрів;
- низька продуктивність праці;
Транспортні ризики
Транспорт надає специфічні послуги, пов’язані з переміщенням матеріальних цінностей або людей у просторі. Транспортна діяльність не супроводжується створенням матеріальних цінностей.
Транс
Реалізаційні (маркетингові) ризики
Для забезпечення життєдіяльності підприємства і отримання прибутку вироблену продукцію необхідно перетворити у товар, а потім його продати. У сфері купівлі-продажу товарів (послуг) відбуваються над
Фінансові ризики
Основним завданням підприємств є виробництво товарів та послуг, що пов’язане з наявністю різних видів ризику. Виробничу діяльність підприємства (у тому числі банків, пенсійних фондів, страхових ком
Ризики купівельної спроможності грошей
До ризиків купівельної спроможності грошей відносять:
валютні ризики; інфляційні ризики; дефляційні ризики. Валютні ризики пов
Ризики фінансової стійкості підприємства
Такий вид ризиків пов’язаний з порушенням фінансового розвитку підприємства або незбалансованою ліквідністю його активів. Ризики фінансової стійкості та ліквідності – це ризики невідповідності у ст
Кредитний ризик
Кредитний ризик або ризик неповернення боргу однаково стосується усіх суб’єктів господарської діяльності. Він присутній у фінансовій діяльності виробничого підприємства при наданні їм товарного (ко
Відсоткові ризики
Відсоткові ризики як окремий різновид фінансово-кредитних і фінансово-інвестиційних ризиків зумовлені небезпекою виникнення збитку у комерційних банків, кредитних установ, інвестиційних компаній вн
Інвестиційні ризики
Інвестиційні ризики, що супроводжують інвестиційну діяльність підприємства, обмежують досягнення запланованих цілей інвестування (прибутку або соціального ефекту) і можуть призвести до грошового зб
Запобігання ризиків
Найбільш простим методом у системі механізмів нейтралізації ризиків є запобігання ризиків. Цей напрям нейтралізації ризиків є найбільш радикальним. Він полягає у розробці таких заходів, які повніст
Лімітування ризиків
Лімітування ризиків використовується звичайно у зоні критичного або катастрофічного ризиків. Таке лімітування реалізується шляхом встановлення на підприємстві внутрішніх нормативів. Лімітування риз
Хеджування ризиків
Форвардні контракти - це контракти, в яких одна сторона погоджується придбати товари за визначеною ціною і на певну дату у майбутньому, а інша сторона погоджується продати ц
Диверсифікація ризиків
Диверсифікація - це метод зниження ризику шляхом розподілу коштів між кількома ризиковими активами (товарами), таким чином, що підвищення ризику для одного, як правило, означає
Трансферт ризиків
Трансферт ризику (розподілення ризику) – це метод зниження ризику, при якому імовірний збиток розподіляється між партнерами таким чином, що можливі збитки кожного (як і прибуто
Самострахування ризиків
Самострахування - метод управління ризиком, який передбачає створення підприємством власних резервів для компенсації збитків при непередбачених ситуаціях. Внутрішній резервн
Кептивні страхові компанії
Заснування кептивної страхової компанії є одним з варіантів створення фонду самострахування підприємства. Англійське слово «кептів» (captive), яке означає «залежний від чого-небудь», точно п
Страхування ризиків
Найбільш складні і небезпечні за своїми фінансовими наслідками ризики, які не піддаються нейтралізації за рахунок внутрішніх механізмів, підлягають страхуванню.
Суть страхування полягає у
Страхові ризики
Страхові компанії пред’являють жорсткі вимоги до тих ризиків, які вони можуть прийняти на себе у рамках договору страхування. Це пов’язано з тим, що, як і будь-яке підприємство, страхова компанія н
Види страхування
В Україні виокремлюють три основних види страхування:
особисте страхування; майнове страхування; страхування громадянської відповідальності.
Методи страхування
Клієнт, який вирішив укласти договір страхування, завжди стоїть перед проблемою вибору оптимального співвідношення між розмірами страхової премії і страхового покриття. Очевидно, що страхувач намаг
Особливості функціонування страхової компанії
Як і будь-яке комерційне підприємство, страхова компанія має метою своєї діяльності вилучення прибутку. Тому фінансова діяльність страхувальника організована таким чином, щоб забезпечити одночасно
Джерела коштів страхової компанії
Усі джерела страхової компанії можна розділити на дві великі групи – доходи від страхової діяльності і доходи від інших видів діяльності.
Доходи від страхової діяльності
Структура коштів страхової компанії
Джерелом інформації про фінансовий стан страхової компанії і наявність у неї достатніх коштів є звітність, що пред’являється страхувальником у встановленому порядку органам контролю. Як відомо, фін
Інвестиційна діяльність страхових компаній
Практично усі страхові компанії ведуть активну інвестиційну політику, тобто вкладають свої тимчасово вільні ресурси у різні активи з метою отримання додаткового прибутку. Джерелом коштів для цього
Переваги страхування
Переваги використання страхування як механізму управління ризиком полягають у наступному:
1. Залучення страхового капіталу для компенсації збитків підприємства. Стр
Основні проблеми страхування
Використання механізму страхування як фінансового інструменту для покриття ризику пов’язане з певними проблемами, основна з яких полягає у тому, що практично ніколи страхування не може забезпечити
Контрольні питання
1. Поняття та фактори невизначеності підприємницької діяльності.
2. Поняття економічного ризику.
3. Вплив суб’єктивних факторів на процеси управління ризиком.
4. Загальні
Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Новости и инфо для студентов