Страхование в АП(4к)

1.Экономическая сущность страхования, его особенности и функции. Страх-е – это отношения по защите имущественных интересов физических и юр.лиц при наступлении определенных событий (страх.случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страх.взносов.Сущность С выражается ч/з его принципы: 1) при страховании возникают ден. перераспределительные отношения, обусловленные наличием страх риска, как вер-ти возможности наступления страх случая, способным нанести мат-ный или иной ущерб; 2) для С характерно замкнутая раскладка ущерба в рамках данного создаваемого страх фонда, средства этого фонда расходуются для компенсации ущерба его участников; 3) С предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по тер-риям и во времени; 4) возвратность мобилизованных в страх фонды страх платежей.

Функции страх-я: 1) Предупредительная, связанная с использованием части страх средств на уменьшение степени и последствий страх риска; 2) Сберегательная, например на «дожитие»; 3) Рисковая, поскольку страх риск как вер-ть ущерба непосредственно связан с основным назначением страх-я по оказании денежной помощи пострадавшим; 4) Контрольная, выражающая его свойства к строго целевому формированию и использованию страх фонда. 6. Нормативно-правовая база страх-я РФ и РБ ГК РФ ст.927-970, З-н «Об организации страх дела в РФ» от 9. Коллективное страх-е от несчастных случаев и болезней за счет средств п/п Несчастный случай – это внезапное непредвиденное внешнее воздействие (дейсвтие людей или явления природы) на организм человека следствием которго становится временное или постоянное расстройство здоровья млм смерть застрах-го. Закл-ся договор м/у с-ком и с-лем. Зас-ми считаются работники страх-ля, которые вкл в пофамильный список, записанный в приложении к заявлению страх-я. Страх риск – это временная нетрудоспособность в рез-те н/сл; установления инвалидности в рез-те травмы полученной на пр-ве при условии, если она установлена не позднее чем ч/з 1год после н/сл; смерти застрах-го, наступившей в течении 1года после н/сл. Дополнительно м/о застраховаться от геморологической лихорадки, клещевого энцефалита, СПИДа, бешенства в рез-те укуса.

Исключение: обеспечение не б/т в рез-те самоубийства, в рез-те алкогольного или наркотического опъянения, в рез-те природной катастрофы, военных действий, неблагоприятных последствий лечебных и профилактических лекарств и смерть в рез-те простудных заболеваний.

Страх любая.

Страх взнос = страх?*тарифная ставка (кот-я дифференцирована в зав-ти от возраста, риска, обеспечения). Взнос уплачивается единовременно и в рассрочку.

Срок договора - 1год. Становится действительным с момента уплаты первого страх взноса. Права страх-ля: право увеличения страх ? на каждого застрах-го работника или кол-ва застрах-ных; заменить уволившихся застрах-х другими раб-ми; по согласованию сторон изменить или дополнить условия страх-я. Обяз-ти страх-ля: перечислять страх взносы в определенном размере и в определенный срок; поставить в известность застрах-х о том, что они имеют право на случай своей смерти назначить выгодоприобретателя; при наступлении страх события в течении 3 дней сообщить в страх кампанию; предоставить страх-ку все документы, необходимые для выплаты страховой выплаты (больничный лист, справка из травпункта, справка ВТЕК, справка из загса). Права срах-ка: отказать в выплате, если страх-ль не предоставил в установленный срок док-ты, необходимые для решения страх выплат; отсрочить решение вопроса о выплате в случае возбуждения уголовного дела до принятия соответствующего решения; в необходимых случаях сам-но получать от компетентных органов дополнительные док-ты, кот-е имеют существенное значение для срах выплат. Обяз-ти срах-ка: выдать срах полис с приложением правил страх-я в течении 5 дней после поступления страх взноса; при наступлении страх случая в течении 72ч выплатить страх-е обеспечение. 26. Сострахование, перестрахование Сострахование: объект страх-я м/б застрахован по одному договору совместно нескольким страховщиками.

При этом в договоре должны содержаться условия определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Каждый страховщик несет ответсвтенность перед страх-лем за свою часть страхуемого риска.

Перестрах-е – это передача риска от страховщика другой страховой кампании.Потребности в перестраховании возникает у страх-ка в том случае, когда обяз-ва по договорам страх-я превосходят финансовые ресурсы кампании.

Перестрах-е существенно увеличивает возможности страх кампаний принятия на себя крупных рисков. Ответственность по страхуемому риску несет полностью первичный страховщик, не смотря на то, что договор перестрахован. Перестрахование м/б многократным. 19. Обязательное страх-е Осуществляется в силу закона. Его виды, условия и порядок опр-ся соот-ми ФЗ. Объекты: жизнь, здоровье, имущество, гражданвкая ответсвенность.В ГК предусмотренно обяз-ное гос-ное страх-е здоровья определенный категорий граждан: пожарные, пассажиры, силовые структуры, гос.служащие, нотариусы.

Страх.взносы по ОМС(з-н о мед.страх-нии граждан в РФ) в размере 3,6% от фонда ЗП (для работающих и начисление по определенным нормативам для неработающих) поступает в тер-ные фонды ОМС. Они в свою очередь заключают страх-я с мед.организациями, которые оплачивают застрах-ным клиентам мед. услуги.Обязательное страх-е имущества, принадлежащего гражданам.

Страх-ю подлежат строения принадлежащие гражданам (жилые дома, дачи, хоз.постройки) и животные (КРС от 6мес лошади, верблюды от1г). страх? устанавливается 40% от стоимости имущества. Риск – уничтожение или повреждение в рез-те пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, урагана, оползня, града, аварии отопительной, водопроводной, канализационной систем и других рисков.Обяз-ное страх-е пассажиров (Указ президента РФ об обязательном личном страх-нии пассажиров) ОЛС от н/сл подлежат пассажиры воздушного, ж/д, морского, внутр. водного, автотранспорта вкл туристов и экскурсантов. страх 120МРОТ. Тарифы устанавливаются страх-ми по согласованию с соот-ми транспортными мин-ми и утверждаются органами страх-го надзора.

Страх.выплата д/а производиться в 10дн срок после получения страх-ком составленного перевозчиком акта о н/сл на трансп.ср-ве. Принципы: принцип обязательности (в силу ФЗ); сплошной охват, автоматичность распространения на объекты указанные в з-не; действие обяз-го страх-я независимо от внесения страх платежей; бессрочность; нормирование страх обеспечения. 13. Страх-е с/х культур и мн.насаждений. обекты страх-я: имущественные интересы с/х товпр-лей, связанные с произв-ным процессом по выращиванию урожая с/х культур и мн.насаждений, также с владением, пользованием и распоряжением мн.насаждениями.

На страх-е принимают урожай с/х к-р и мн.насаждений, кроме урожая ест-х сенокосов и пастбищ; деревья (кусты) плодово-ягогдных и других искусственных мн. Древесно-кустарниковых насаждений.

На страх-е не принимается: урожай с/х к-р, кот-е хоз-во высевало 3-5лет, но не в одном году не получало продукции; урожай мн. насаждений плодоносящего возраста, когда страх-ль в течении 5лет в предшествующих договору страх-я не получал продукции с этих насаждений; мн.насаждения износ по кот-м составил 70 и более%, насаждения в садах с изреженностью 70 и более %, подлежащее списанию в связи с плановой реконструкцией и раскорчевкой, естественным отмиранием, порчей и др пораженные болезнями растения; мн.насаждения (плодовые сады), заложенные на участках с расположением от поверхности земли уровня грунтовых вод: не засоленных ближе 2меторов, засоленных ближе3метров; посевы с/х к-р и мн.насаждений находящихся в зоне которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и др.стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответ-го документа, подтверждающего факт угрозы.

Не возмещаются убытки произошедшие вследствие военных действий и их последствий, конфискации, реквизиции или уничтожения урожая с/х к-р и мн.насаждений по треб-ю военных или гражд- х властей; подвергшиеся радиации и вследствие умысла или неосторожности страх-ля или выгодоприобретателя или их представителей.

Страх зависит от страховой стоимости, кот-я опред-ся из ср.урож-ти за посл. 5 лет и соот-щей цены на день закл-я договора в расчете на площадь.Мн.насаждения принимаются на страх-е по балансовой стоимости с учетом износа.

Договоры страхя закл-ся: по культурам выращиваемым в защищенном грунте – не позднее начала произв-го цикла; по страх-ю с/х к-р не позднее начала сева; по страх-ю мн.насаждений и их урожая – до ухода их в зиму. Страх-ль обязан: принять все возможные меры в целях спасения урожая; сообщить в компетентные органы; в теч 3 суток письменно сообщить о любом страх случае в страх кампанию; предоставит страх-лю возм-ть осмотреть застарх-е объекты и все необходимые док-ты для установления причины гибели, повреждения, кражи урожая и определить размер ущерба.

Обяз-ти страх-ка: проверить страх случай по док-там соот-щих организаций; составить акт установленной формы в течении 5 дней наступления страх случая.Страх-к м/т отказать в выплате страх-го возмещения если срах-ль: сообщил страх-ку заведомо ложную инф-ю об объекте страх-я; не сообщил имея такую возм-ть в установленный срок о страх случае, в связи с чем нельзя определить размер ущерба; не произвел уборку выращенного урожая за искл случаев полной гибели от страх причин; нарушил агротехнику возделывания с/х к-р и условия страх-я, что привело к доп-му ущербу; получение возмещения от виновного лица. Страх-е с/х ж-ных На С приним-ся: КРС, овцы и козы, домашняя птица, пушные звери в возрасте от 6 мес, свиньи и кролики от 4 мес, лошади, олени, ослы, верблюды от 1 года, молодния этих ж-ных, не достигший указанного возраста.

Не приним-ся на С: больные, истощенные ж-ные, не обеспеченные нормальным уходом, кормлением, у которых при последнем исследовании обнаружена положительная реакция на туберкулез и некоторые инфекц заболевания, ж-ные, находящиеся в зоне объявлениякарантина.

Страх риск: 1) гибель в рез-те стих бедствий, инфекц заболеваний, пожара, действия эл-го тока продуктивного скота; 2) гибель в рез-те стих бедствий, пожара, действия эл-го тока молодняка этих ж-ных; 3) гибель от стих бедствий, инфекц и неинфекц болезней, пожара, действия эл-го тока и несч случаев высокоценных плем-ных ж-ных, записанных в гос племенную книгу. Страх заявляется С-лем, но в пределах балансовой ст-сти ж-ных. Договор закл-ся на 1 год. Взносы (уплач-ся или одновременно, или в рассрочку) = страх? * тарифн ставка (которая диф-на по группам ж-ных и по территориальному принципу). Единоврем взнос уплач-ся в теч-е 5 дней после получения от С-ка 2-го экземпляра заявления о С-нии; при уплате взносов в рассрочку 1-ый взнос уплач-ся не менее 50% от страх? в чеч-е 5 дней…… 2-ой – не позднее 4 мес после начала срока действия договора.

Обя-ти С-ля: не позднее 1 суток со дня гибели ж-го или со дня факта гибели сообщить в страх орг-цию; сообщить в компетентные органы; сохранять при возм-ти до прибытия С-ка трупы ж-ных для осмора и составления акта. Обяз-ти С-ка: составит акт в теч-е 3 суток установленной формы, в составлении которого участвуют рук-ль хоз- ва, представитель страх компании, могут присутствовать компетентные лица и обяз-но ветврач. (В акте указ-ся: вид, возраст, причина гибели, действитальная стоимость, справка вскрытия ущерба.) ; в течение 72 часов выплатить страх возмещение. 17. С-ние профессиональной отв-сти. Это С-ние лиц тех профессий, ответственность кот м/т принести ущерб 3-му лицу в процессе своей деятельности (врачи, арх-ры, адвокаты, нотариусы, аудиторы, экономисты и др.) в зависимости от рода деятельности м/т быть нанесен ущерб здоровью, матер или фин-вый ущерб.

Застрах-ми м/т быть физ и юр лица. На размер страх взноса влияет: величина страх стаж раб-ка, информация о предыд-х договорах С-ния, дата получения квалиф-ции. 11, 12 Имущественное страх-е (ИС) С-ли – физ и юр лица. ИС-ним м/т возмещ-ся: полная ст-сть поврежд-го или утраченного в рез-те страх случая имущ-во; доход, кот не получен С-лем из-за повреждения или утраты имущ-ва. Объект С-ния им-ва юр лица: здания, соор-ния, оборуд-ние, мат ценности, гот пр-ция; им-во, кот принято рг-циями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки; им-во, принятое на экспонирование на выставках, на проведение эксперем-ных, исследовательских работ; с/з ж-ные; урожай с/х к-р. Искл из страх покрытия: драг металлы в слитках, драг и полудраг камни, цунные бумаги, бум деньги, чертежи, рукописи, произведения иск-ва. Договор: основной (все им-во, кот нах-ся на балансе п/п) и дополнит (С-ние им-ва, кот принято на комиссию, переработку, ремонт). Риски: гибель или повреждение им-ва от пожара, удара молнии, взвыва, навожнения, землетрясения и др стих бедствий; прекращение подичи эл/энергии, вызнанное стих бедствиями; аварии ср-в транспорта, отопит, водопроводн, канализац и др систем; проникновение воды из др помещений. Искл из С-ой ответственности: убытки, произошедшие в рез-те: работы (коррозия, гниение, ест-ный износ и т. д. ); военных действий и их последствий; в рез-те воздействий ядерной энергии; умысла С-ля. Страх ?: договор С-ния им-ва закл-ся по го балансовой ст-ти или по определенной доле этой ст-сти, но не менее 50% от баланс ст-ти им-ва. Осн фонды оцен-ся в пределах баланс ст-сти; обор – фактич с/ст-сть по ср рын ценим; незаверш-ое строит-во – в размере фактически произведенных мат затрат и труд рес- сов. Договор закл-ся на 1 год. Взносы: Единоврем взнос уплач-ся в теч-е 5 дней после получения от С-ка 2-го экземпляра заявления о С-нии; при уплате взносов в рассрочку 1-ый взнос уплач-ся не менее 50% от страх? в чеч-е 5 дней…… 2-ой – не позднее 4 мес после начала срока действия договора.

Права С-ля: ув-е размера страх ?; изменять, дополнять условия договора в течение его действия.

Обяз-ти С-ля: вовремя уплатить страх взносы; сообщить С-ку о всех договорах С-ния, заключ-го в отношении данного им-ва; в течение суток сообщить в страх компанию о наступлении страх случая; содержать им-во в сторогом соответствии с противопож-ми треб-ми и соблюдение правил эксплуатации; предоставит С-ку все док-ты, необходимые для установления причины гибели или повреждения им-ва; о факте наступления страх случая сообщить в компетентные органы.

Обяз-ти С-ка: в течение 3 суток составить акт установленной формы; выплатить страх возмещение; не разглашать сведения о п/п, представл-щие собой коммерч или служ-ную тайну.

Права С-ка: Частично или полностью отказать в выплате: когда не сообщили в установленный срок о наступлении страх случая, имеяя такую возм-сть; фкт наступления С-го случая не подтвердился компетентными органами; С-ль совершил умышеленные действия.

Ущерб: при полном уничтожении: У = ст-ти объекта, по тот-му проводилось С-ние; при повреждении объекта: У = первонач ст-сть им-ва – износ + ст-сть работ по спасению и приведению остатков в порядок – ст-сть остатков.

Двойное С-ние: Контрибуция – обращение 1 компетентного органа к другому; Франшиза (Ф) – неоплаченная часть ущерба (условная Ф: если ? ущерба меньше Ф, С-ое возмещение не выплач-ся, если больше, то он выплач-ся полностью; безусловная Ф: из любой ? страх ущерба вычитается Ф). 25. Договор С-ния, порядок заключения и существенные условия.

Права и обяз-ти сторон.

Договор С-ния – соглашение м/у С-лем и С-ком, в силу кот-го С-к обязуется при страх случае произвести страх выплату с-лю или иному лицу, в пользу кот-го заключен договор С-ния, а С-ль обяз-ся уплатить страх взносы в установленные сроки. Для заключения договора С-ль предоставляет заявление.

Договор вступает в силу с момента уплаты С-лем первой страх взноса.Факт заключения договора удостоверяется полисом, сертификатом с приложением правил страхования (наименование, юр адрес и банк-кие реквизиты С-ка, ФИО или наименование С-ля и его адрес, объект С-ния, страх страх риск, размеры страх взноса, порядок изменения и прекращения договора и др.) Обяз-ти С-ка: ознакомить С-ля с условиями С-ния; перезаключить договор С-ния по заявлению С-ля в случае изменений действит ст-сти им-ва, при ум-нии риска наступления страх случая и т.д.; произвести страх выплату при наступлении страх случая;не разглашать сведения, являющиеся коммерч или служ тайной и др. Обяз-ти С-ля: своевременно вносить страх взносы; сообщить С-ку о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страх риска, о всех заключенных договорах С-ния в отношении данного объекта С-ния. Основания отказа в выплате страх возмещений и обеспечений: умышлеенные действия;сообщение заведомо ложных сведений; получение возмещеия ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба; и др. Договор прекращ-ся в случаях: истечения срока действия; исполнения С-лем перед С-ком всех обяз-в; неуплаты страх взносов; ликвидауии С-ка или С-ля (смерти, если физ лицо); принития судом решения о недействительности договора С-ния (если он заключен после С-го случая; если объектом С-ния явл-ся им-во, подлежащее конфискации на основе решения суда). 21. Финансовая устойчивость С-ния: показатели и ф-ры Основа ФУ С-ков – наличие у них оплаченного уставного капитала и страх резервов, а также система переС-ния. (При проведении С-ния жизни и иных видов С-ния мин размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет ден-ныз ср-в на день подачи юр лицом док-тов для получения лицензии на осуществление страх деят-ти должен составлять не менее 35 тыс МРОТ, при проведении С-ния, не связанного со С-нием жизни – не менее 25, при проведении исключительного С-ния - не менее 50 ). Для обеспечения выполнения принятых страх обяз-в С-ки образуют их полученных страх взносов необходимые для будущих страх выплат страх резервы по личн, им-му и С-нию отв-сти. Для обеспечения своей платежеспособности С-ки обязаны соблюдать соотн-ния м/у активами и принятыми ими страх-ми обяз-вами. В случае превышения обязв над возможностями их исполения за счет собственных ср-в и страх резервов С-ки обязаны перестраховать риск исполнения соответствующих обязательств. 16. С-ние гражд отв-сти. С-ние отв-сти – это отрасль С-ния, где объектом выступает отв-сть перед 3-м лицом.

Возникает в рез-те какого-либо действия или бездействия С-ля. Ущерб: физич (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность); моральн (нарушение репутации, авторских прав, врач тайны); материальн (повреждение, незаконное исп-ние им-ва); фин (лишение будущих доходов). С-ль заключает со С-ком договор и платит страх премии; С-к выплачивает потерпевшему страх возмещение (обеспечение), в то время как С-ль нанес этому потерпевшему ущерб, а потерпевший предъявил С-лю претензии.

Виды страх отв-сти: профессиональн, С-ние перевозчиков, С автогражд отв-сти , С-ние п/п – источников повыш опасности, С-ние гражд отв-сти за вред, причиненный загрязнением окруж среды (С-ются п/п-я, которые в рез-те своей деятельности м/т принести вред окруж среде.

Проблема: Ущерб определить трудно.), С-ние кредита.

С автогражд отв-сти: возмещеие производится в случае смерти, увечия 3-го лица, повреждения им-ва. С-ль – владелец авто-трансп ср-ва (дееспос юр или физ лицо). Объект С-ния – интересы С-ля, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам (их жизни, здоровью или им-ву) при эксплуатации трансп ср-в. Страх случаи: утрата трудоспособности, Увечье или смерть потерпевшего; уничтожение или повреждение им-ва, принадлежащего 3-им лицам.

Искл отв-ти: воины, стих бедствие, действие ядерной энергии, умысел или грубая неосторожность С-ля или его представителей правил эксплуатации трансп ср-ва, противопож охраны и т.д исп-е трансп ср-ва в учебных целях или в состоянии алкого, нарк опьянения или без прав управления трансп ср-вом. Страх ? вкл: заработок, которого лишился потерпевший, расходы по восстановлению здоровья, расходы не погребение, ущерб, причиненный им-ву. 23. Гос надзор за страх деят-тью Он необходим для соблюдения требований законодательства РФ о С-нии, для эфф-го развития страх услуг, защиты прав и интересов С-лей, С-ков и др заинтересованных лиц и гос-ва. Осущ-сяя фед органом исп власти по надзору за страх деят-тью, действующей на территории РФ. Функции: ведение общегос реестра С-ков и объединений С-ков; решение са о выдаче лицензии на осуществление страх деят-ти; контроль за обоснованностью тарифных ставок и обеспечение платежеспособности С-ков; установление правил формирования и размещения страх резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страх дея-ти; разработка нормативных и методич док-тов по сам страх деят-ти; обеспечение гласности страх деят-ти; поддержание правопорядка в отрасли.

Росстрахнадзор не отвечает по обяз-вам С-ков, не имеет права вмешиваться в их оперативную деят-сть, в то числе по вопросам осуществления страх выплат.

Права фед органа по надзору за страх деят-тью: получать отчетность от С-ков о страх деят-ти, фин состоянии; производить провеки соблюдения С-ками законодательства, о достовернсти предоставляемой отчетности; обращаться в арбитр суд с заявлением ликвидации С-ка в случае нарушения им законодательства РФ или осуществления страх деят-ти без лицензии. 24.Лицензирование страз деят-ти. Лицнзии предоставл-ся С-кам на осуществление страх деят-ти органом надзора исп власти по надзору за страх деят-тью: 1)С-кам на основании их заявлений с приложением учредит док-тов, св-ва о регистрации, справки о размере оплаченного уст-го капитала, эк обоснования страх деят-ти, правил по видам С-ния, сведений об рук-лях и их заместителях; 2) С-кам, заним-ся только переС-нием на основании заявления с приложением учредит док-тов, св-ва о регистрации, справки о размере оплаченного уст-го капитала сведений об рук-лях и их заместителях.

Лицензии выд-ся на добров и обяз личн С-ние, на им-ное С-ние, на С-ние отв-сти и на перестрах-ние, если предметом деят-ти С-ка является только переС-ние. В лицензии указ-ся конкретные виды С-ния, которые С-к вправе осуществлять.

Фед орган исп власти по надзару за С-вой деят-тью рассм-ет заявления юр лиц о выдаче им лицензии на осущ-ние страх деят-ти в срок, не превыш 60 дней с момента получ-я соотв-щих док-тов. В случае несоответствия док-тов, прилагаемых к заявлению – основание для отказа в выдаче лицензии.

С-к обязан сообщать Фед органу исп власти по надзару за С-вой деят-тью об изменениях, внесенных в учредительные документы в месячный срок с момента внесения этих изменений.