Страхование

ПЛАН. I.Введение принципы заключения страховыхдоговоров.II. Некоторые аспекты личногострахования. 1. Смешанное страхование жизни. 2. Страхование детей.III. Перспективы развития страхованияв Украине - концепция медицинского страхования.IV. Список используемой литературы. Введение.Классификация условий страхового полиса предполагает выраженные условия- условия, содержащиеся в полисе например, убытки подлежат оплате в течение семидней после наступления страхового случая и подразумеваемые условия - условия, которыене содержатся в полисе, но относятся к договору страхования в силу общего законодательства например, страхователь и страховщик обязаны соблюдать принципы наивысшей добросовестности .Обычно выраженные условия - это описание риска, от которого производитсястрахование, период страхового покрытия, возможная сумма, на которую страхуетсяобъект, освобождение страховщиков от ответственности при соответствующих обстоятельствах.В полисе должны содержаться обязательства как страхователя, так и страховщика.Например, в полисе по страхованию домашнего имущества может указываться утратаили повреждение находящегося в доме имущества, произошедшие в результате случайностей непредвиденных обстоятельств . В другом выраженном условии может указываться, чтопод находящимся в доме имуществом понимается домашнее имущество и личные вещи. Кпонятию случайностей могут быть отнесены огонь, удар молнии, взрыв, ураган, землетрясение,наводнение, утечка воды, кража.Полис может содержать также исключения.

Например, из находящегося в домеимущества исключаются домашние животные и автомашины.

Из понятия случайности - волнения, забастовки, оседание почвы, на которой находится дом. Скажем, в полисеможет быть указано Данный полис не включает повреждение, утрату или разрушениеимущества, если это произошло в результате войны, вторжения, гражданской войны .Среди обязанностей страхователя может содержаться и такое выраженноеусловие О случае утраты или повреждения имущества в результате кражи немедленнодолжно быть заявлено в полицию .Гарантии подразумевают обязанность страхователя сообщать лишь правдивыефакты.

Так, при страховании фабрики от огня и других опасностей может быть указано Гарантировано, что на ее территории не будет содержаться взрывоопасных материалов .Наличие в полисе гарантий предполагает, что страхователь должен неукоснительнособлюдать их. Если гарантии не соблюдаются, страховщик имеет право снять с себявсю ответственность по полису.

Например, если застрахованная фабрика пострадалаот наводнения и страхователь заявил убыток по условиям полиса, но затем страховщикамибудет установлено, что на фабрике хранился динамит, они полностью могут снять ссебя ответственность, вытекающую из условийполиса, хотя повреждение в результате наводнения не имеет ничего общего с фактомхранения динамита.

Обязанность страхователя в отношении соблюдения принципа наивысшей добросовестности.Страхователь всегда гораздо больше знает об имуществе или других объектах страхования,чем страховщик.

То, что знает страхователь, может оказаться чрезвычайно важным длястраховщика при решении вопросов, связанных со страхованием. Скажем, страховщикскорее застрахует водителя, не имеющего нарушений правил вождения автомобиля, чемтого, у которого их много.Английский закон поэтому налагает на лицо, желающее застраховаться, обязанность еще до заключения договора страхования сообщитьстраховщику все необходимые для принятиястраховщиком решения факты, связанные с возможностью осуществить страхование наопределенных условиях.

Эти факты именуются фактами, имеющими материальное значение. В связи с этим почти по всем видам страхования необходимо заявление о страховании. Оно подготавливается страховщиком и содержитперечень вопросов, на которые должен ответить потенциальный страхователь. Он должендать правдивые ответы и подписать заявление.Обычно страховщик стремится получить ответы по фактам материального характера.Например, при страховании здания, занимаемого учреждением, могут быть поставленывопросы Имеется ли на каждом этаже автоматическая спринклерная система? Чтоможет произойти, если в здании, о котором идет речь, не на всех этажах имеется спринклерная система, а на некоторых функционируетнеисправно и страхователь знает об этом Последний может ответить на такойвопрос кратко Да . Но это может ввести в заблуждение страховщика, ипоэтому обязанность страхователя - заявить о том, что на некоторых этажах эта системане работает нормально.

Если страховательне дал правильного ответа и в дальнейшем будет установлено выдавшим полис страховщикомдействительное положение, последний может уклониться от ответственности по уплатеубытка, поскольку страхователь нарушил принцип наивысшей добросовестности.

Неважно,что убыток по полису произошел в результате причины , которая не имела ничего общегос фактом ненормальной работы спринклерной системы - страховщик может отказать в оплате убытка.

Примером, связаннымс факторами материального характера уже в страховании жизни, будут перенесенныезастрахованным болезни. Договор страхования в принципе является договором по возмещению убытка.Поэтому страхователь не может извлекать никакой прибыли из страхового возмещения,выплачиваемого страховщиком.Так, в имущественном страховании, если фабрика уничтожена огнем, страховщик не несет ответственностив объеме первоначальной ее стоимости, авыплачивает стоимость фабрики, которую она имела непосредственно перед страховымслучаем.

Эта стоимость может быть меньше или больше той, которую уплатил страхователь в момент приобретения. Если застраховано только здание, сумма, выплачиваемая страховщиками,ограничивается стоимостью этого здания страхованием не покрыта потеря прибыли вследствиепожара. Если страхователь хотел застраховаться от потери прибыли, он должен был сделать это дополнительно.В некоторых специальных видах страхования стоимость страхуемого согласовываетсяи фиксируется в договоре в качестве одного из условий страхования.

Если объект страхованияутрачен или уничтожен в результате одной из причин, против которой осуществленострахование, страховщик несет ответственность только в пределах согласованной суммывне зависимости от того, какой ущерб нанесен страхователю. В страховании судна - это согласованная стоимость.В личном страховании- определенная сумма, выплачиваемая в случае смерти застрахованного лица. При страховании от несчастныхслучаев страховщики соглашаются выплатить оговоренную сумму пострадавшему лицу запотерю ноги или руки. Право страховщика на предъявление претензий к виновной стороне можетвозникнуть, например, при таком положении, когда страхователю причинен ущерб, покоторому имеется обязательство страховщика возместить этот ущерб согласно условиямполиса, но одновременно страхователь имеет право требовать возмещение ущерба другимлицом, как, скажем, в автостраховании гражданской ответственности. Владелец такогополиса может требовать возмещение ущерба со своих страховщиков при нанесении ущербадругому лицу исходя из условий полиса.

Если страховщики оплатят этот убыток, ток ним переходит право на получение сумм, которые могут быть получены страхователемс виновной стороны в соответствии с общим законодательством.Поэтому в приведенном примере страхователи имеют право потребовать отстрахователя вчинить иск виновной стороне.

При этом, если возмещение будет получено,оно подлежит выплате страховщикам. Может иметь место и такой случай, что у страхователявозникнет право предъявления претензии к виновной стороне в силу некоторых контрактныхусловий.

Например, при страховании партии товара, перевозимого автотранспортом вопределенном направлении, страхователь имеет контракт с перевозчиком товара, согласнокоторому перевозчик должен заботиться о сохранности перевозимого товара.Если произошлакража товара в результате того, что на ночь он был оставлен без должного присмотра,то страхователь может потребовать возмещения стоимости товара со страховщиков.

Онизаплатят. Затем они могут потребовать предъявления претензии к перевозчику за нарушениеконтракта и суммы, полученные с перевозчика, подлежат выплате страховщикам. Некоторые аспекты личного страхования.Договор страхования жизни - двусторонняя сделка,в которой одной из сторон является гражданин страхователь , а другой - страховаяорганизация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор страхованияжизни заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера страховойсуммы нотариального удостоверения не требуется.Договоры смешанного страхования жизни заключаютсяс лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения возраста,страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлениио страховании указывается в полных годах, документального подтверждения возрастаот страхователя не требуется.Возраст лица, в пользу которого заключается договорсмешанного страхования жизни, не имеет значения.

Иное дело возраст третьих лиц,т. е. детей, в пользу которых заключаются договоры страхования детей и страхованияк бракосочетанию.

Он обязательно должен быть записан в заявлении о страховании.Родителям усыновителям , родственникам ребенкаи его опекунам предлагается право заключить договор страхования к бракосочетанию,если возраст ребенка не менее 2 и не более 15 лет. Договоры страхования детей заключаютсяпри условии, что ребенку не более 15 лет.Заявление о страховании - важный юридический документ,который, как правило, заполняется страховым агентом инспектором , но со слов страхователя.Нельзя принимать заявление о страховании, если оно подписано не тем лицом, от именикоторого подается, так как в этом случае договор страхования признается недействительным.Страховая организация не перепроверяет указанныестрахователем в заявлении сведения о возрасте, состоянии здоровья, отсутствии группыинвалидности и др но имеет право в определенных случаях проверить данные страхователемсведения.

В заявлении о страховании необходимо указать месяц,в котором страхователь обязался уплатить первый страховой взнос, и форму уплатыв дальнейшем по безналичному расчету или наличными деньгами . Договоры смешанногострахования жизни не заключаются с инвалидамиI и II групп и с лицами, страдающими такими заболеваниями все виды пороков сердца,гипертоническая болезнь, стенокардия, инфаркт миокарда, язвенная болезнь желудкаи 12-перстной кишки, туберкулез, злокачественные опухоли и т. д. Эти заболеваниявключены в противопоказания потому, что они могут привести к преждевременной смертистрахователя.Договор личного страхования по своей юридическойприроде является договором в пользу третьего лица. Поэтому страхователю предоставляется неоспоримое правоуказать в заявлении о смешанном страховании жизни любое лицо или несколько лиц , которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти.

Однаков качестве третьего лица могут быть только физические лица граждане .Для каждого вида страхования устанавливаются различныесроки страхования, т. е. сроки, в течение которых страховая организация выполняетпринятые на себя обязательства.

Договоры смешанного страхования жизни заключаютсяна точно установленный срок - 5, 10 , 15 или 20 лет. По договорам страхования детей,так же как и по договорам страхования к бракосочетанию, заранее установленных сроковстрахования нет. Однако по договорам страхования детей максимальный срок страхованияне может превышать 18 лет. По договорусмешанного страхования жизни размер взносов устанавливается в зависимости от срокастрахования, страховой суммы и возраста страхователя, а по договорам страхованиядетей размер взносов зависит от возраста ребенка, страховой суммы, срока страхованияи продолжительности уплаты взносов.Условиями всех видов страхования жизни установленаежемесячная уплата взносов, а по договорам страхования детей и смешанного страхованияжизни они могут быть внесены единовременно.

Как правило, ежемесячные взносы должныуплачиваться в течение всего срока страхования, однако по договорам страхованиядетей они могут быть внесены и в сокращенный период, который зависит от возрастаребенка.Уплата взносов в сокращенный период не дает правана получение страховой суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договорстрахования.

Страхователь лишь освобождается от необходимости уплачивать взносыв течение оставшихся до конца срока страхования лет и гарантирует ребенку получениестраховой суммы даже в случае своей смерти.Страхователь или по его поручению любое лицо можетуплачивать взносы путем безналичных расчетов или наличными деньгами.

Первый страховойвзнос может быть уплачен только путем безналичного расчета или наличными деньгамистраховому агенту.Началом срока страхования считается 1-ое число тогомесяца, в котором страхователь обязался уплатить первый или единовременный взнос,а окончанием - последнее число предшествующего месяца через столько лет, на сколькозаключен данный договор страхования.Начало течения срока страхования следует отличатьот вступления договора страхования в силу. Оформление заявления о страховании ивыписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора страхования,для того же, чтобы по такому договору страхования возникли обязательства страховойорганизации, связанные с выплатой страховой суммы, необходимо, чтобы он вступилв силу. По договорам смешанного страхования жизни и страхованиядетей страхователям предоставляется право в любое время уменьшить размер страховойсуммы и в связи с этим уплачивать взносы в меньшем размере.

Для этого страховательдолжен подать соответствующее заявление с приложением страхового свидетельства.При уменьшении страховой суммы часть ранее уплаченныхвзносов резерв оказывается свободной, поскольку по истечении срока страхованиястраховой организации предстоит выплатить меньшую сумму, чем предполагалось призаключении договора.

Эта часть взносов не возвращается страхователю, но засчитываетсяв счет уплаты будущих взносов.

В том случае, если свободного резерва взносов оказываетсядостаточно, чтобы оплатить договор страхования до конца срока и даже оказываетсяизлишек, то последний возвращается стрвхователю, а договор продолжает действоватьв уменьшенной страховой сумме до истечения указанного в нем срока, но уже без уплатывзносов.Уменьшение страховой суммы может быть произведеноне только с того месяца, в котором об этом подано заявление, но и с любого другогопо желанию страхователя.

Иными словами, действие договора страхования в уменьшеннойстраховой сумме начинается с 1-го числа месяца, следующего за тем, за который взносыбыли уплачены из расчета прежней страховой суммы, и с этого же месяца страховательдолжен вносить взносы в уменьшенном размере.Размер последующих взносов определяется следующимобразом по соответствующей таблице выкупных сумм находится выкупная сумма за фактическиоплаченный период страхования с той части страховой суммы, на которую она уменьшается.Эта сумма засчитывается в уплату взносов за последующее время страхования.

Затемопределяется новый уменьшенный взнос в зависимости от оставшейся страховой суммыи возраста страхователя на день заключения договора.Договоры смешанного страхования жизни в определенныхслучаях могут быть досрочно прекращены.

Договор страхования, хотя и является добровольнымсоглашением двух контрагентов - страхователя и страховой организации , досрочноможет быть прекращен только по инициативе одной стороны - страхователя.

Страховаяорганизация такого права не имеет. Концепция медицинского страхования в Украине. Все попытки провести преобразования здравоохранения без создания новойотрасли - экономики здоровья, базирующейся на новых принципах финансирования, -обречены на неудачу.В 1992 году Конгресс украинских националистов, понимая, что сложная социальнаяи санитарно-эпидемиологическая ситуация в стране ставят на карту не только нынешнеездоровье нации, но и ее выживание в будущем, выдвинул одной из первых своих задачразработку программы Здоровье , которую во Львовской областной организации КУНавозглавил Богдан Трач. Консультативную аналитическую помощь в разработке концепцииоказало инновационное общество Стяг Орлика , на добровольных началах объединяющеесоциологов, финансистов, экономистов и представителей других специальностей.В основу концепции национальной страховой медицины Украины был положенсуществующий и поныне опыт Восточной Германии, введенный в течении полутора-двухлет на территории всего государства.

В районах с населением 7-8 тыс. человек былисозданы центры по оказанию комплекса услуг с разветвленной сетью магазинов, банков,парикмахерских, в том числе и лечебных кабинетов. Для получения основного наборауслуг нет необходимости из одного района ехать в другой они предоставляются наместе.

Основным звеном медицинского обслуживания стал очаг домашней медицины,максимально приближенный к населению.

Еене следует путать с семейной медицины, слишком узко ставящей проблемы и не меняющейпринципы финансирования.Даже в Канаде и в США ею охвачено всего 7 жителей . Согласноконцепции врач живет недалеко от места работы и является главным носителем организационно-методическихоснов и профилактически-оздоровительных процессов на местах . Структура учреждений национальной системы здоровья такова, что больнойидет за медицинской помощью по оптимальному пути кабинет общей врачебной практики,врачебная амбулатория, обеспечивающая специализированную квалифицированную врачебнуюпомощь первого уровня педиатрия, терапия, хирургия и т.д региональные консультационнаяполиклиника и больница, областные консультационная поликлиника и больница. Чем квалифицированнееи полноценнее помощь на первом этапе, тем меньше необходимость последующих.

Поэтомув практической цепи национальной системы здоровья приоритетной должна быть домашняяи амбулаторно-поликлиническая медицинские службы.

И врач материально заинтересованпомочь больному на первом этапе, так какна следующих этапах пациент будет проходить лечение уже за его счет.Главное отличие Украинской модели страховой медицины от немецкой заключаетсяв финансировании. За рубежом этим занимаются страховые компании. Все население,в зависимости от социального статуса и финансовых возможностей, разделено на трикатегории, каждая из которых получает дифференцированную помощь.У нас же привилегированнуюмедицинскую помощь получает несколько сотен пациентов Киевской частной страховойкомпании Славия-Vito . Но оплатить предоставляемые услуги полностью основная массаграждан Украины не в состоянии.

Поэтому специалисты из области страхования к разработкеотечественной концепции не привлекались.А ее авторы, кандидат медицинских наукБогдан Трач и экономист Владимир Самохвалов, ставят вопрос о создании страховыхсоциальных медицинских фондов СМФ Здоровье , финансовой базой которых будет частьнационального достояния.

В первом варианте - это десять процентов паев, акций предприятий,учреждений Украины, которые руководство государства во время приватизации предаетчетырем общеукраинским СМФ по 2.5 каждому . Их количество отвечает территориальномупринципу деления Украины на юг, север, запад, восток и, по мнению авторов, будетспособствовать здоровой конкуренции между ними. Работники предприятий и учрежденийУкраины, часть имущества которых находится в СМФ, становятся собственниками страховыхполисов определенного СМФ и получают страховые медицинские чековые книжки, состоящиеиз отрывных талонов. По ним СМФ оплачивает лечение у врача, консультации, такжепребывание его в медицинском, реабилитационном учреждении по направлению врача,вызов скорой помощи, приобретение необходимых лекарств в процессе лечения по рецептуврача , страховую компенсацию во время болезни по бюллетеню.Во втором варианте начисление на страховые полисы осуществляют учреждения,предприятия, организации, граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, Пенсионный фонд Министерство социальной защиты . Согласно концепции, источник финансированиясистемы здравоохранения, который ранее находился на самой вершине медицинской пирамидыи через конгломерат распределительных органов с оставшейся суммы доходил до конкретногочеловека, перемещается вниз см. схему .Социально-страховые средства персонифицируются, и каждый житель получаетсвою часть в виде социально-страхового полюса на год. С его помощью он будет руководитьпроцессом собственного оздоровления. Государственные средства, равномерно распределенныемежду всеми гражданами Украины и предназначенные для их оздоровления, сосредоточиваютсяв региональном СМФ, рассчитанном на 80-100 тыс. человек.

Финансовые ресурсы СМФвкладывают в коммерческие инвестиционные, сберегательные банки в форме краткосрочныхи долгосрочных кредитов и финансового резерва.

Проценты с кредитов непосредственнобудут идти на расчеты по страховым полюсам.

Параллельно СМФ сотрудничает с биржейценных бумаг, вкладывая средства в акции новосозданных экологически чистых предприятий,дивиденды от которых используются на функциональные обязанности СМФ. Одновременносистема СМФ стимулирует экономику путем прямой инвестиционной деятельности в фармацевтическуюотрасль, производство медицинской аппаратуры и строительство, научные исследованияв медицине.

Создание страховых социальных медицинских фондов сведет к оптимальномуминимуму административную надстройку в системе национальной медицины.

Например,в Саксонии в министерстве здоровья, которое соответствует Львовскому областномууправлению, работает всего три человека и компьютеры. Во Львове же 29 человек.Однако это не означает, что существующиеорганы управления будут полностью упразднены.Им останутся координирующие функциии необходимый для этого штат сотрудников.Реформирование системы охраны здоровья должно сопровождаться внедрениемновых принципов хозяйствования, считают авторы концепции.

Это приведет к разделениюдвух процессов административно-хозяйственного, осуществляемого собственниками,и лечебно-профилактического, который должен носить общенациональный характер и обеспечиватьсяза счет социально страховой части от национального валового продукта как, например,в Восточной Германии 93 , Японии свыше 90 , США около 43 . Идеальным вариантомдля Украины, по мнению Богдана Трача, было бы выделение 10 от национально валовогопродукта на гарантированную дотацию каждому гражданину для социально-медицинскихпотребностей.Концеп ция предусматривает и изменение системы подготовки медицинскихкадров.

На смену не эффективным административным ступеням роста специалиста должныприйти профессионально-квалифиционные.После базового обучения в вузе новая программаобеспечит процесс динамического продвижения специалиста от младшего ординатора допрофессора для врачей и от младшей медсестры к главной для медсестер . В концепции не нашла отражения идея о параллельном с СМФ создании реабилитационно-медицинскогофонда на средства от отчислений за загрязнение окружающей Среды. В Восточной Германии,в частности, эти отчисления идут на создание специализированного медицинского транспорта,развитие медицинской науки.

Хотя мысль о реабилитационно-медицинском фонде заслуживаетвнимания и, возможно, в перспективе найдет свое практическое воплощение.Что касается реализации концепции, то, по утверждению Богдана Трача,в Украине ее можно будет осуществить после обкатки модели регионального социально-страховогофонда и сети учреждений медицины в отдельном территориально-административном районе.

Заключение. В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения,вызванные реформами в экономике и политическойперестройкой в Украине.Потребности экономики обусловили не только формированиенезависимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховыхорганизаций, но и развития таких новых, ранеене применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхованиепредпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающейсреды воздуха, воды, почвы , приватизационное страхование.

Основная цель последнего- создание необходимых и достаточных условийдля эффективной приватизации.Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечениянепрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшимв случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельностипроводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что даетвозможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развитиястрахового сервиса в Украине в целом.

Список используемой литературы. 1. Callman A. Как заключать страховые договора Финансы 1992 г. 9 2. Шиманская С. Страховая защита предприятий Украины и их работников Экономика Украины 1994 г. 53. Справочник по государственному страхованию Москва Мир 1987 г.4. А. Бирюков Концепция защитит всех Деловая Украина 1995 г.17 марта.