Страхование

Страхование Содержание Введение 1 Появление, сущность, функции и методы страхования 1. Развитие страховых отношений 2. Социально-экономическая природа и функции страхования 3. Виды страховых услуг 4. Посредники в страховании страховые агенты и страховые брокеры 2. Организация страхового дела в России и за рубежом 2.1 Организация страхового дела в Российской Федерации 2.1.1 Основные потребители страховых услуг в РФ спрос 1.2 Предложение страховых услуг на примере ОСАО Ингосстрах 2.2 Страхование в зарубежных странах на примере США 2.3 Перспективы развития страхового дела в РФ Заключение Список используемых источников. Приложение 1. Краткий словарь страховых терминов. Введение Актуальность данной курсовой работы определена следующими теоретическими положениями.

Страхование - важнейший элемент общей культуры человека.

Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Цель работы - сравнить организацию страхового дела в Российской Федерации и за рубежом и обозначить перспективы развития страхового дела в России. В связи с данной целью можно выделить следующие задачи - изучить развитие страховых отношений - рассмотреть экономическую природу и функции страхования - рассмотреть виды страхования - изучить организацию страхового дела, основных потребителей страховых услуг и предложение страховых услуг в Российской Федерации - рассмотреть страхование за рубежом на примере США - выделить перспективы развития страхового дела в Российской Федерации, опираясь на мировой опыт страхования. Страхованию уделено большое внимание в экономической литературе.

Изучением страхования занимаются Шахов В.В. Введение в страхование , Страхование, профессор Рейтман Л.И. учебник по страхованию , Гвозденко А.А. Основы страхования , Басаков М.И. Страхование в вопросах и ответах и другие авторы. Необходимость в страховании, вообще, появилась давно. Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и правовых отношений в мире. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответственность по этим рискам за определённую плату.

В нынешнем виде, страхование представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены различные виды и способы страхования.

В принципе, можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит определённую вероятность, которая определяется специальными методами. Необходимо понимать, что страхование связано не только с деятельностью предприятия, но и со всей широтой общественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков связанных с производством пожар, наводнение и т.д но и от явлений происходящих и присутствующих в обществе кража, болезнь и т.д Причем одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у частного лица, или на предприятии.

С этим будут связано и соответствующее поведение страховой фирмы. Страхование представляет собой не только определённую экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных лиц, предприятий в целом. На предприятие это связано с образованием специальных страховых фондов. Частные же лица могут организовывать соответствующие организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятных явлений фермерские страховые общества, страховые общества автовладельцев и т.д Даже в повседневном быту большинство людей имеет сбережения на случай какой-нибудь непредвиденности.

С развитие новых экономических отношений, в Российской Федерации возникла необходимость у различных предприятий и субъектов экономики в обеспечении должной защиты своей деятельности. В процессе своей деятельности предприятие подвергается различным видам рисков. Они риски связаны с природными явлениями, деятельностью персонала организации, деятельностью заинтересованных лиц, отношениями с государственными органами и т.д. Чтобы обезопасить и сократить возможный ущерб от этих рисков, предприятие вынуждено организовывать специальные фонды или прибегать к помощи страховых фирм и организаций. В данный момент, страхование в России не достаточно развито.

И поэтому возникает задача в должном обеспечении развития этой стороны экономическо-общественных отношений.

На данный момент в государстве наметился небольшой экономический рост. В связи с этим будут развиваться предприятия, и расти доход населения. Так же будет увеличиваться вероятности экономических рисков, как у предприятий, так и у населения. Необходимо заметить, что и сейчас существуют огромные риски, но они связаны в большей степени с несовершенством общей законодательной базы и общественных отношений в целом. С ростом дохода у населения возникнет возможность застраховаться. Следовательно, будут развиваться рынок социального и соответствующих страхований.

Сейчас в РФ не выработаны основные принципы и глубокие правила ведения таких видов страхования. Важно выработать эти методы хотя бы в виде нормативных актов. На данный момент в РФ принят закон, регламентирующий основные положения страховой деятельности. Это очень важный момент. Наряду с законом, существует множество различных нормативных актов, в которых определяются различные моменты создания и распределения, как страховых фондов, так и связанных с ними. Необходимо дальше развивать нормативную базу. России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой деятельности, как это делали иностранные государства.

В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только ещё формируется. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела в России, но определённо, это будут своеобразные направления, присуще только специфики нашего государства.

Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики как и нового общества, не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных критических для существования субъектов экономики и общества. 1. Появление, сущность, функции и методы страхования. 1.1 Развитие страховых отношений. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования.

Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной их книг Талмуда. Историю страхования начинают чаще всего с XIII века и связывают с развитием мореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось как финансовая деятельность, направленная на возмещение убытков. Между тем операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере область в Месопотамии - Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4-3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег в форме займа или создания общей кассы для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки.

Позже, в Вавилоне древний город в Месопотамии, в ХIХ- XI вв. до н. э. столица Вавилонии, появились особые группы торговцев-заемщиков, которые специально ссужали своих коллег, решивших пуститься в долгое путешествие именно так называли тогда операции по импорту-экспорту и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распространена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен около 384-322 до н. э. афинский оратор торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия путешествия, при этом он возвращал на 30 больше денег, чем занимал.

Процент - драконовский. Это, конечно, еще не страхование, но общие начала, в том числе и в том, что касается размера ставки, есть. В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона около 970-931 до н.э. и пр организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Во времена Римской Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма, Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд от 50 и выше от оценочной стоимости груза и судна.

В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII - начале XIII в Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества. В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории разумной ставки получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему. Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морской торговли.

Но действия церкви способствовали становлению эффективной системы защиты от риска - появлению страхового договора.

После первого решения церкви торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет, В книге Золото и специи Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге, В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи.

Таким образом между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора. Перевозчики платили торговцам или банкирам цену риска - дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки.

Цена риска получила название страховой премии. Так родилась профессия страховщика. В 1559 году сэр Николас Бэйкон, открывая первое заседание английского Парламента правления королевы Елизаветы, сказал Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной. Страхование как форма взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Его прототипом считаются заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле древних.

Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков. Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скота, впервые появившиеся в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян.

В случае несчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть - деньгами. Исландские союзы не получили распространения в Европе, где более популярным было морское страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практиковались прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В следующем веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно.

Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мы встречаем обстоятельно разработанный свод страхового законодательства того времени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. В 1680 году в Англии открывается первая в истории компания по страхованию от огня. Страховой бизнес становится популярным и выгодным. Следующим замечательным шагом развития страхового дела стало появление в Европе в конце XV века обществ взаимного страхования - так называемых огневых товариществ - уникальность которых как некоммерческих образований была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А. Манэсом, писавшим в 1910 г. Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества - почти исключительно в страховании. А с конца XVII века появляются акционерные компании.

Первая такая компания - Голландско-остиндское товарищество - была основана в 1602 году. Однако, ввиду отсутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, размерах несчастий, смертности и пр страхование оставалось хоть и прибыльным, но довольно рискованным делом. Только сегодня, когда страховое дело имеет на вооружении современные методы экономического, статистического анализа, детально разработанный свод страхового законодательства, правила страхования, Вы можете смело довериться страховой компании. 1.2 Экономическая природа и функции страхования Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами страховой совокупностью. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации страховщика. Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку стихийных сил природы, во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности.

В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они оседают в имущественной сфере самого потерпевшего.

Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события риски вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня. Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего Средневековья.

Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск. При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки наличие перераспределительных отношений наличие страхового риска и критерия его оценки формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов солидарная ответственность всех страхователей за ущерб замкнутая раскладка ущерба перераспределение ущерба в пространстве и времени возвратность страховых платежей самоокупаемость страховой деятельности. Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию.

При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии землетрясения, наводнения, бури и др случайных событий технического и технологического характера пожары, аварии, взрывы и др объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей. Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения.

Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики.

Возрастает предложение страховых услуг.

Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.

Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

В специальной литературе страхование раньше часто включалось в экономическую категорию финансов, и ему приписывались характерные для финансов функции и роль. Такое ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создавало условия для недооценки страхования на практике. За весь период существования бывшего советского государства страхование, как и вся экономика, было монополизировано государством.

Деятельность страховой системы в рамках бывшего Министерства финансов СССР и союзных республик была подчинена интересам государственного бюджета, преобладали фискальные начала в ущерб развитию страхового дела. Государством допускались безвозмездные и принудительные изъятия из страховых фондов огромных средств на покрытие бюджетного дефицита. Страхование превратилось в подсобную отрасль финансов.

По своему содержанию и происхождению страхование имеет принципиальные отличия от финансов и кредита. Экономическая категория страхования - это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.

Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Исходное звено в трактовке сущности страхования - его замкнутая раскладка ущерба между заинтересованными участниками. Взаимное страхование - классический пример этого.

Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак - вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев. Если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов платежей физических и юридических лиц, то использование этих средств в системе бюджета выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов.

Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. При страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, что приближает страхование к финансам, но одновременно и подчеркивает особенности.

Движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая. Есть одна особенность страхования, которая приближает его к категории кредита - это возвратность средств страхового фонда. Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни.

Действительно, большая часть взносов нетто-платежи возвращается при наступлении страхового случая дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти. Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами.

При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей. Таким образом, выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, соединяющие его с категориями финансы и кредит, и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны.

В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие. 1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. 2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. 3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Первая функция - это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало.

В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств.

Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать. Вторая функция страхования - возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования.

Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством лицензирование страховой деятельности. Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты. Третья функция страхования - предупреждение страхового случая и минимизация ущерба - предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий.

Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба например, финансирование противопожарных мероприятий приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай.

Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей. 1.3 Виды страховых услуг Среди обследованных компаний отсутствует какая-либо заметная специализация по направлениям страховой деятельности. Большинство компаний предлагает потребителям классические виды страхования. Так, две трети компаний осуществляют страхование имущества предприятий и организаций, имущества граждан 62 , накопительное страхование 59 . Примерно половина компаний оказывает услуги по рисковому страхованию жизни и по страхованию транспортных средств 45 - по страхованию грузов.

Около 30 респондентов сообщили, что работают в самой молодой подотрасли личного страхования - медицинском страховании. Среди страховых организаций еще не получило должного развития такое направление страховой деятельности, как перестрахование. Около четверти респондентов занимается страхованием ответственности владельцев транспортных средств.

Реже встречаются такие услуги, как страхование гражданской ответственности 12 и технических рисков 7 . Пока еще в Российской Федерации незначительна доля компаний, занимающихся добровольным страхованием дополнительной пенсии. Наиболее дифференцированный подход в оказании услуг - у государственных компаний. Большая доля их осуществляет страхование жизни рисковое и накопительное, имущества граждан и организаций, транспортных средств, обязательное страхование и перестраховочные операции.

К государственному сектору по своей активности наиболее близки АО открытого типа в среднем 38 организаций на один вид услуг. Они проявляют активность в тех же направлениях исключение составляет страхование жизни. Менее разнообразны в своих операциях АО закрытого типа в среднем 33 на один вид услуг. Замыкают список ТОО 30 , которые отстают по охвату почти половины услуг, но лидируют в страховании финансовых и коммерческих рисков.

Государственные компании, сохраняя лидерство по количеству оказываемых услуг, традиционно предпочитают иметь дело с частными лицами. В то время как у компаний других видов собственности большая доля услуг ориентирована на имущественное страхование юридических лиц, обеспечивающее значительные премии при относительно невысоких расходах. Негосударственные компании более оперативно реагируют на конъюнктурные изменения страхового рынка. Отличающиеся по размеру уставного капитала компании акцентируют свое внимание на различных видах услуг.

Так, малые фирмы значительно реже, чем другие, задействованы в рисковом страховании жизни, а также страховании владельцев транспортных средств, но существенно чаще - в обязательном страховании. Средние организации, как и малые, менее активны в страховании владельцев транспортных средств и отстают от других по накопительному страхованию жизни, страхованию грузов, по перестраховочным операциям. Крупные компании, уступая остальным в страховании имущества предприятий, организаций и в обязательном страховании, масштабнее ведут операции по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию грузов и владельцев транспортных средств.

Крупнейшие фирмы наиболее активно проводят страхование имущества предприятий и организаций, технических рисков, гражданской ответственности, перестраховочные операции, но отстают в добровольном медицинском страховании. 1.4

Посредники в страховании страховые агенты и страховые брокеры

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю занимаются ... Обычно строится по территориально-административному признаку географич... Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяю... Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности с... Страховые брокеры не сдают квалифицированного экзамена.

Организация страхового дела в России и за рубежом

Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными... При этом поступления от страхования выступали как дополнение к бюджетн... Получить страховку любители приключений могут следующими способами Стр... Появилось много людей, которым нечего терять, и мошенничества в отноше... Большая часть АО закрытого типа имеет возможность работать только с ог...

Предложение страховых услуг на примере ОСАО Ингосстрах

путём выделения его на првах самостоятельного юридического лица из сис... Ингосстрах занимается обслуживанием внешнеторгового оборота, научно-те... Кроме того, Ингосстрах занимается страхованием всех других рисков техн... С 1 марта 1997 года Ингосстрах предлагает безвозмездно принять на себя... Активы компании выросли с 16,3 млрд.

Страхование в зарубежных странах на примере США

Масштабы рынка частного страхования зависит от того, в какой мере госу... отказываются от приобретения страхового полиса. Другие значительно пов... При этом Ассоциация успешно решает задачу разработки и претворения в ж... Утверждению подлежат и прилагаемые к полюсу дополнения. В США используются следующие формы требования к депозитам, требования ...

заключение договоров страхования профессиональной ответственности с российскими страховыми организациями в установленных размерах, соответствующие разрешения и рекомендации органа надзора из страны постоянной регистрации или места жительства, наличие опыта работы по специальности не менее 5 лет, прохождение российской процедуры лицензирования соответствующей деятельности или ее разрешения. Заключение В данной курсовой работе рассматривалась экономическая сущность и содержание страхования.

В первой части были рассмотрены возникновение страхования, экономическая природа, функции страхования, виды страховых услуг.

Во второй части было рассмотрено организация страхового дела в Российской Федерации и за рубежом, а также представлены перспективы развития страхования в России, составленные опираясь на мировой опыт. Страхование - особый механизм рыночной экономики, который способствует сглаживанию негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Но хотя страховое дело набирает темпы появились новые виды собственности ОАО, ЗАО, ТОО и т.д на сегодняшний день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются не только на общеэкономической ситуации страны незастрахованные компании при появлении проблем просто уходят с производственной периферии и поступления в бюджет сокращаются, но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надежде приобретения истинной страховки. За период с 1991 до сегодняшних дней в страховую организацию внесено масса изменений, поправок и координальных реформистских решений.

Но до сих пор не решена проблема единого законодательства, четко и ясно расписывающего все права и обязанности как страховщиков, так и страхователей в стране ощущается недостаток высококвалифицированных кадров в сфере страхования, которые бы соответствовали требованиям, предъявляемым в условиях конкуренции рыночной экономики.

Можно подчеркнуть также и положительные сдвиги, ставшие таковыми благодаря Департаменту страхового надзора. С 1 января 1999 года вступил закон О внесении дополнений и изменений в закон о страховании в РФ , на основании которого все страховые организации должны поднять планку минимального уставного капитала до оговоренных законом.

Это положение дало толчок к расширению круга страховых услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия и проекты. Смягчилась проблема недострахования. Однако все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности.

Только тогда страхование станет полноценным механизмом сглаживающим негативные последствия экономики. Список используемых источников 1. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации . 2. Федеральный закон РФ от 20.11.1999 г. 204-Ф3 О внесении изменений дополнений в Закон Российской Федерации Об Организации страхового дела в Российской Федерации . 3. Агеев Н.Р. Страхование теория, практика и зарубежный опыт М. Юность, 1998 г. 4. Александров А.А. Страхование М. Приор , 1998 г. 5. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах , Ростов-на-Дону Феникс , 1999 г. 6. Балабанов И.Т Балабанов А.И. Страхование организация, структура, практика , СПб, Москва Харьков Минск, 2002 г. 7. Бирючев О.И. Страхование пути развития , Финансы , 12 2000 8. Гвозденко А.А. Основы страхования. M. Наука , 1999 г. 9. Гвозденко Я.Р. Основы страхования СПб. Пресс , 1999 г. 10. Журавлёв Ю.М Секерж И.Г. Страхование и перестрахование теория и практика. М издательский центр СО Анкил 1993 г. 11. Корсунский Д.М. Мошенничество в сфере страхования , Страховое дело , 7 2002. 12. Манэс А. Основы страхового дела , М издательский центр СО Анкил ,1992 г. 13. Муравьёва И.П. Лицензирование страховых посредников на рынке страхования , Финансы , 12 2001. 14. Никитенков Л.К Осипов В.И. Имущественное страхование , М. Экзамен , 2002 г. 15. Николенко Н.П. Развитие страхования в России Финансы 1999 3. 16. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И М. Скиф , 1992 г. 17. Семёнова и др. Основы экономики страхования. M. Финансы и статистика , 1998 г. 18. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель Финансы 1997 10. 19. Страхование от А до Я Под ред. Корчевской Л.И Турбиной К.Е. М Инфра-М, 1996 г. 20. Шахов В.В. Введение в страхование. М. издательский центр СО Анкил , 1996 г. 21. Шахов В.В. Страхование. М. Финансы и статистика , 1997 г. Приложение 1. Краткий словарь страховых терминов.

А АДЕНДУМ - письменное дополнение к ранее заключённому договору страхования и перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее обусловленным условиям этих договоров.

АКВИЗИЦИЯ - профессиональная работа страхового агента и страхового брокера по привлечению новых договоров страхования физических и юридических лиц в страховой портфель.

АКТУАРИЙ - специалист в области актуарных расчётов. АКТУАРНЫЕ РАСЧЁТЫ - совокупность экономико-математических методов расчётов тарифных ставок. АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ - форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств путём продажи акций.

Наиболее распространенный тип страховщика в рыночной экономике.

Различают А.с.к. открытого и закрытого типа, в том числе специализированные и универсальные. АЛИМЕНТ - переданный перестраховочный интерес.

Б БОНУС - скидка с суммы страховой премии в абсолютных величинах, процентах или промиллях, которую предоставляет страховщик за оформление договора страхования на особо выгодных для него условиях. Величина бонуса отражается в страховом полисе. В американской практике бонус называется рабат. БОРДЕРО - перечень принятых в страхование и подлежащих перестрахованию рисков. Бордеро выдаётся цедентом перестраховщику в сроки, указанные в договоре перестрахования. В ДЕЛИКТ - правонарушение, служащее основанием для иска по убыткам при отсутствии контракта.

ДИВЕРСИФЕКАЦИЯ - расширение активности крупных страховых обществ за рамки основного бизнеса. Диверсификация - важнейшая составляющая часть структуры страхового рынка. Чем больше направлений деятельности у страховщика, тем выше уровень диверсификации. ДИВИДЕНТ - часть прибыли акционерной страховой компании, подлежащая распределению по результатам деятельности страховщика за год между владельцами акций в соответствии с их количеством и стоимостью.

ДОГОВОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ - юридическое соглашение двусторонняя сделка между цедентом и перестраховщиком, при котором одна сторона - цедент - обязуется передавать, а другая сторона - перестраховщик - принимает риски в перестрахование на определённых условиях. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ - соглашение юридическая сделка между страхователем и страховщиком часто заключённое при посредничестве страхового агента или страхового брокера, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

В удостоверение заключённого договора страхования страховщик выдаёт страхователю страховой полис. И ИНВЕСТИЦИИ - долгосрочное вложение средств страховщика материальных и интеллектуальных ценностей в производственную и другую деятельность с целью получения прибыли. К КОВЕРНОТ - документ, выдаваемый страховым брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключён. В корвеноте указываются условия страхования и тарифная ставка.

КОММЕРЧЕСКАЯ ТАЙНА - сведения о деятельности страховщика, распространение которой наносит ущерб его интересам. Любая конфиденциальная управленческая, коммерческая и статистическая информация, представляющая ценность для страхового общества в достижении преимуществ над конкурентами на страховом рынке. КОНКУРЕНЦИЯ - экономическое соперничество обособленных страховщиков за долю страхового рынка, заключение конкретного особо выгодного договора страхования или договора перестрахования.

Конкуренция служит формой экономической связи между страхователем и страховщиком. Наличие конкуренции страховщиков обеспечивает возможность выбора договора страхования для страхователя, а возможность выбора - усиливает конкуренцию. КОНТРАЛИМЕНТ - полученный перестраховочный интерес. Л ЛИКВИДАЦИЯ УБЫТКОВ - комплекс мероприятий страховщика по установлению причин, фактов и обстоятельств подверженным неопровержимым доказательствам страхового случая и выплате страхового возмещения.

ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА - максимально возможная ответственность страховщика, вытекаемая из условий договора страхования. М МАКСИМАЛЬНО ВОЗМОЖНЫЙ УБЫТОК - оценочно-максимальный размер убытка, который может быть причинён объекту страхования в результате страхового случая. Н НЕПРЕОДОЛИМАЯ СИЛА - чрезвычайное событие, которое невозможно было предвидеть и предотвратить. НОУ-ХАУ - вид инвестиций страхового общества управленческие, коммерческие и организационные решения, необходимые для эффективной работы страхового общества. О ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица личное страхование связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом имущественное страхование связанные с возмещением страхователем причинённого им вреда имуществу или личности физического лица, а также вреда, причинённого юридическому лицу страхование ответственности. ОБЪЁМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - перечень конкретных событий например, кража, пожар, землетрясение и т.д предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счёт средств страхового фонда.

ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ - взаимная страховая компания, членами и владельцами которой являются держатели страховых полюсов.

П ПРЕДЕЛЬНАЯ СИСТЕМА СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ - возмещению принадлежат только относительно крупные убытки, выходящие за пределы допустимых.

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ - система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик передаёт часть своей ответственности по объекту страхования другому страховщику с целью создания сбалансированного страхового портфеля. ПЕРЕСТРАХОВЩИК - 1 страховщик, принимающий на себя определенную часть обязательств другого страховщика по осуществлению страховой выплаты 2 компания, которая специализируется только на перестраховании.

Р РИСК - вероятность понести убыток или упустить выгоду количественно измеряемая неуверенность в получении соответствующего дохода или убытка. РИСК НЕСТРАХОВОЙ - предполагаемое событие может повлечь за собой такие убытки, которые нельзя компенсировать приобретением страхового полиса убытки от военных действий, гражданских беспорядков, чрезвычайных ситуаций. РИСКОВЫЕ ОБСТОЯТЕЛЬСТВА - факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности. С СТРАХОВАНИЕ - система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ - сумма денежной оценки действительного имущественного интереса в договоре страхования. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора.

СТРАХОВАТЕЛЬ - физическое или юридическое лицо, являющееся стороной в договоре страхования, которое уплачивает страховую премию и имеет право по закону или в силу договора получить при наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой суммы, оговоренной в договоре страхования. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица. СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА - любая выплата, осуществленная в соответствии с условиями договора страхования.

СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ - стоимость, в которой страхователь оценивает объект страхования определяется по соглашению между страховщиком и страхователем. СТРАХОВАЯ СУММА - объявляемая страхователем при заключении договора страхования сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма в имущественном страховании не должна превышать страховой стоимости объекта страхования. СТРАХОВОЙ ВЗНОС - плата за страхование, которую страхователь обязан внести в соответствии с договором страхования или законом.

СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ - сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования. СТРАХОВОЙ ПОЛИС - денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключённого договора страхования и содержащий его условия. СТРАХОВОЕ СОБЫТИЕ - обстоятельство, определенное договором страхования в добровольном страховании или законом в обязательном страховании как событие, по которому страховщик обязан исполнять свои обязательства по страховому возмещению.

СТРАХОВОЙ РИСК - предполагаемое опасное событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

СТРАХОВЩИК - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение страховая премия обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре. Т ТАЙНА СТРАХОВАНИЯ - совокупность сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе о состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, которые получены страховщиком в результате профессиональной деятельности и не подлежат разглашению.

ТАРИФНАЯ СТАВКА - цена страхового риска. У УБЫТОК - подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате страхового случая УЩЕРБ - потери страхователя в денежной форме в результате наступления страхового случая.

Ф ФРАНШИЗА - предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную не вычитаемую и безусловную вычитаемую франшизу. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

Отличие безусловной франшизы в том, что если убыток превысил размер франшизы, то выплачивается размер убытка за вычетом франшизы, т.е. в любом случае выплачивается сумма за вычетом франшизы. Ц ЦЕДЕНТ - страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование. ЦЕССИОНЕР, ЦЕССИОНАРИЙ - перестраховщик, принимающий часть риска в перестрахование.