Види ризиків та їх класифікація - раздел Философия, КОНСПЕКТ лекцій з дисципліни: Страхові послуги
Класифікація Ризиків Розуміє Їх Розподіл На Конкретні ...
Класифікація ризиків розуміє їх розподіл на конкретні групи по визначених ознаках.
Ефективність організації керування ризиків багато в чому визначається класифікацією ризику.
Рисунок 4.3 Класифікація ризиків
Ризики згідно з договором страхуванняможна поділити на страхові, які включено до договору страхування, тобто охоплено страхуванням, інестрахові, які не включено до договору страхування. Вони не беруться на страхування, а отже – не покриваються ним.
В залежності від можливого економічного результату ризики діляться на дві основні групи: чисті і спекулятивні.
Чисті ризики визначають можливість одержання негативного або нульового економічного результату (ризики стихійних явищ, природні, техногенні, економічні та ін.). Чистий ризик означає потенційну можливість зазнати збитку; тобто наслідок завжди є альтернативним: збитки або їхня відсутність.
Рисунок 4.4. Класифікація ризиків за наслідками
Спекулятивні ризики дають можливість одержати всі з трьох економічних результатів: негативний, нульовий або позитивний (наприклад, ризик гри у лотерею, азартні ігри тощо). Спекулятивний означаєпотенційну можливість як придбати (одержати прибуток), так і втратити (зазнати) збитку.
На страхування беруть тільки чисті ризики.
Зобразимо їх у вигляді схеми:
Залежно від джерела небезпеки (походження) ризики класифікують на:
– природні (об'єктивні) – зумовлені проявом стихійних сил природи;
– антропогенні (суб'єктивні) – виникають як наслідок діяльності людей.
З огляду на ризикогенні об'єкти ризики поділяють на:
– майнові –виявляються на майнових об'єктах та майнових інтересах власників певних видів майна;
– особисті—притаманні особам людей. Це ризики фізичного, фізіологічного та соціального походження.
За обсягом відповідальності страховика ризики поділяють на:
– індивідуальні (характерні для окремих, особливих предметів як антикваріат, твори мистецтва тощо);
– універсальні (такі ризики входять до обсягу відповідальності страховика за більшістю договорів страхування).
За кількісними параметрами (величиною збитку) ризики можуть утворювати певний ряд і поділятися на: катастрофічні, великі, середні, малі, незначні, а також, звичайні ризики.
Великіризики є менш відчутними економічно, але виявляються з більшою закономірністю, піддаються точнішому передбаченню та розрахунку.
Особливості великих ризиків:
Ø виявляються з більшою закономірністю;
Ø піддаються більш точному передбаченню та розрахунку.
Значні (великі) ризики завдають великих збитків, сума виплат за ними в результаті настання страхового випадку може бути значною. До таких ризиків належать авіаційні, транспортні, майнові, що виникають на великих підприємствах, ризики загальної відповідальності.
Особливості великих ризиків:
виявляються з більшою закономірністю;
піддаються більш точному передбаченню та розрахунку.
Катастрофічні ризики – явища природи або людської діяльності, які можуть зумовити численні кумульовані окремі ризики та призвести до значних майнових і особистих збитків в особливо великих розмірах.
Особливістю катастрофічнихризиків є великомасштабність негативних наслідків, неможливість їх передбачення та розрахунку. Причинами катастрофічних ризиків можуть бути як прояви природних катаклізмів (землетруси, циклони, виверження вулканів, повені та інші стихійні лиха), а також різні види людської діяльності (політичної, економічної, винахідницької та ін.).
Причинами катастрофічних ризиків, як правило, є:
· прояви природних катаклізмів (землетруси, циклони, виверження вулканів, повені, смерчі та інші стихійні явища);
· різні види людської діяльності – винахідницька, політична, економічна.
Катастрофічні природні ризики поділяють на ендемічні, що виникають під впливом метеорологічних факторів та умов, і ризики, які виникають унаслідок стану землі (наприклад, ерозія ґрунту).
Особливості катастрофічних ризиків:
великомасштабність негативних наслідків;
охоплюють велику кількість застрахованих об’єктів;
неможливість передбачення та розрахунку;
збільшення негативних наслідків від однієї події (при збігу в часі та просторі великої кількості окремих незначних подій).
Стихійні явища – це природні явища, що виступають як могутні руйнівні сили і не підкоряються впливу людини. Вони можуть стати причиною стихійного лиха, яке характеризується неоднозначністю наслідків, призводить до людських жертв і завдає значних матеріальних збитків.
Якщо великі ризики кваліфікують як одиничні, незалежні один від одного, розосереджені в просторі та часі, то при стихійних лихах часто спостерігається кумулятивний ефект. Основною характеристикою цих подій є значна кумуляція випадків заподіяння збитків (великих, середніх і незначних), спричинених одним природним явищем.
З метою уніфікованого підходу до страхового обслуговування великих та катастрофічних ризиків усі ризики умовно поділені на дві основні категорії: великі та масові.
Масові – це ті ризики, які немає підстави відносити до великих.
До великих ризиків віднесені ті ризики, які генеруються в найбільш ризикогенних галузях господарської діяльності, а саме – транспортні та повітряні ризики, ризики кредиту і застави, майнові ризики, що виявляються на великих підприємствах.
У загальному розмежуванні ризиків виділяються декілька груп: політичні, екологічні, транспортні, технічні та комерційні ризики.
Політичні ризики пов'язані з непередбачуваними діями, заходами чи акціями законодавчих або виконавчих органів влади, іноземних держав щодо конкретної суверенної держави, підприємств або приватних осіб цієї держави.
Політичніризики – ті, що пов’язані з точки зору норм міжнародного права із протиправними діями, заходами чи акціями урядів іноземних держав стосовно суверенної держави, підприємців або громадян. Політичні ризики, як правило, не страхуються, що пов’язано із:
ü наявністю кумулятивного ефекту,
ü складністю
ü знайти придатний варіант страхування,
ü встановити об’єктивні тарифи.
Через систему застережень або особливих умов договорів страхування їх може бути включено до обсягу відповідальності страховика. Наприклад, у Франції відповідно до закону держава несе відповідальність за збитки, що сталися внаслідок політичних ризиків. Ризик війни таким договором страхування не передбачається.
Екологічні ризики пов'язані із забрудненням довкілля і зумовлені діяльністю людини у виробництві.
Транспортні ризики поділяють на ризики каско (страхування різноманітних транспортних засобів) / карго (страхування вантажів, що перевозяться різними видами транспортних засобів).Ризики каскостосуються страхування будь-яких видів транспорту (повітряного, морського, річкових суден, залізничного рухомого складу й автомобілів під час руху, стоянки та ремонту). Ризики карго передбачають страхування вантажів, які перевозять усіма видами транспортних засобів.
Технічні ризики проявляються як аварії внаслідок раптового виходу зі строю машин, обладнання, збою в технології виробництва. Вони мають універсальний характер, можуть нанести збитки майну, життю, здоров'ю людей та майновим інтересам юридичних осіб. Технічні ризики можуть проявлятися як промислові ризики, будівельно-монтажні тощо.Технічні ризики можуть проявлятися як аварії внаслідок раптового виходу з ладу машин та обладнання або збою в технології виробництва. Страхування цих ризиків має універсальний характер, тобто захищає об’єкт від помилок під час монтажу, порушень технології робіт, недбалості в роботі тощо, що призводять до передчасних поломок, виходу з ладу машин та обладнання. Технічні ризики можуть заподіяти збитки майну, завдати шкоди життю, здоров’ю людей та фінансовим інтересам підприємств.
Комерційні ризики означають небезпеку втрат у процесі фінансово-господарської діяльності. По структурній ознаці вони діляться на майнові, виробничі, торгові, фінансові.
Фінансові ризики пов'язані з можливістю утрат фінансових ресурсів, тобто, коштів. Вони діляться на два види: пов'язані з купівельною спроможністю грошей і з вкладенням капіталу (інвестиційні рішення).
1) До ризиків, пов'язаним із купівельною спроможністю грошей, відносяться інфляційні, дефляційні, валютні ризики, а також ризики ліквідності.
2) Інвестиційні ризики включають підвиди:
- ризик втраченої вигоди - це ризик настання непрямого фінансового збитку (неотримання прибутку) у результаті нездійснення якогось заходу;
- ризик зниження прибутковості містить у собі процентні і кредитні ризики;
- ризики прямих фінансових втрат - бюджетний ризик,
- селективний ризик - пов'язаний з безперервністю вибору видів вкладення капіталу для інвестування;
-ризик банкрутства - небезпека повної втрати власного капіталу і поява нездатності розраховуватися по усім взятим на себе зобов'язанням у результаті неправильного вибору вкладання капіталу;
-кредитний ризик - небезпека несплати позичальником основного боргу і відсотків, що належать кредитору.
Заобсягом відповідальності страховикаризики поділяютьна індивідуальні та універсальні. (Наприклад, індивідуальний – це ризик при страхуванні шедеврів живопису під час перевезення та експозиції. Універсальним ризиком є крадіжка, він входить до обсягу відповідальності страховика за більшістю договорів майнового страхування).
Рис. 4.5 Види ризиків за критеріями наслідків, об’єкта, обсягу та причин
Все темы данного раздела:
Тема лекції: класифікація страхування.. 32
1. Поняття і ознаки класифікації страхування, її наукове та практичне значення. 32
2. Класифікація страхування за формами здійснення. 44
Питання для самоконтролю.
Необхідність страхового захисту від ризикових обставин
Необхідність страхового захисту має кілька аспектів:природний, економічний, соціальний, юридичний, міжнародний.
У країнах з розвиненим ринковим господарств
Історія виникнення та розвитку страхування
Страхування як історична категорія відображає певні економічні відносини, які виникли та існували за стародавніх часів. Так, початки страхової діяльності можна шукати ще в
Основні терміни та поняття страхування
Об'єктами страхування згідно ст. 4. Закону України “Про страхування” можуть бути майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані:
1) з життям, зд
Суб’єкти страхових правовідносин
Носіями цивільних прав та обов’язків у страхуванні є суб’єкти страхових правовідносин, що виникають в процесі укладання, дії та припинення договору страхування. Суб’єктами страхування є страховик,
Місце страхування в системі економічних категорій та його функції
Страхування – галузь специфічна, несхожа на інші. Для того, щоб уникнути подвійних тлумачень, необхідно звернутися до ст. 1 Закону України «Про страхування».
Принципи страхування
Основні принципи страхування:
майновий інтерес;
Поняття і ознаки класифікації страхування, її наукове та практичне значення
Страхування —поняття, що потребує дослідження з різних точок зору. Це стає можливим завдяки існуванню різних підходів до класифікації страхування.
Термін
Класифікація страхування за формами здійснення
Більшу частину договорів страхування укладають на основі вільного волевиявлення сторін: страхувальник не зобов’язаний укладати договір страхування, а страховик має право відмовитися
Перелік видів добровільного страхування наведено у ст.6 Закону України «Про страхування».
Сучасні умови господарювання створюють потребу в організації обов’язкового страхування, основою якого є принцип розподілу необхідних для страхування сум між окремими страхувальниками з метою захист
ЛІТЕРАТУРА
1. Клапків Михайло. Продукт страхової послуги на сучасному фінансовому ринку // Финансовые услуги, 1999, № 1 – 2, (с. 32 – 34).
2. Про страхування. Закон України // Законодавство України п
Необхідність, мета та значення державного регулювання страхової діяльності
Державний нагляд за страховою діяльністю на території України здійснюється Уповноваженим органом (Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг України – Держфін
Правове забезпечення страхування
Сутність правового регулювання страхового ринку України полягає у встановленні державою певного порядку взаємодії суб'єктів цього ринку і в захисті інтересів його учасників шляхом встановлення певн
Органи нагляду за страховою діяльністю та їх функції
У зв’язку з демонополізацією страхування в Україні органи державної влади й управління не здійснюють безпосереднє керівництво страховою діяльністю. До їхньої компетенції входить ств
Ліцензування страхової діяльності
Ліцензія — документ, який підтверджує право на проведення конкретних видів страхування (перестрахування) при дотриманні правил страхової діяльності.
В Україні під
Поняття ризику та його основні характеристики
Поняття ризику пов’язується з усвідомленням небезпеки, загрози, ненадійності, невизначеності, непевності, випадковості, збитку. На думку дослідників, термін «ризик» походить
Тарифна ставка
Виникнення страхових випадків і суми збитків від них не можна передбачити в нормативному порядку. Якщо ж взяти окремий проміжок часу, визначену територію та сукупність страхових вип
Оцінка ризику й визначення доцільності його страхування
Оцінка ризиків - це визначення кількісним або якісним способом ступеня ризику. Важливо встановити, як впливає на результати діяльності конкретний вид ризику і які його наслідки, пр
Страховий ринок та його структура
Поняття “страховий ринок” поєднує в собі дві неоднозначні категорії, а саме – “ринок” і “страхування”. Підринком розуміють певні е
Організаційна структура страхового ринку
1)Страхове товариство.
2) Спілки, асоціації, пули.
3) Товариства взаємного страхування
4)Страхові агенти та страхові
5) Перестрахувальні компанії
6) Уп
Роль страхових посередників у розвитку страхового ринку
Більшість потенційних страхувальників, як правило, погано орієнтуються в ситуації на страховому ринку, а тому потребують досвідченого консультанта, якому можна довіритись. Саме такими фахів
Об’єднання страховиків та їх функції
Велика кількість проблем, що існують у страхуванні, не завжди може бути вирішена окремими страховиками. Для координації діяльності, захисту інтересів своїх членів і здійснення спільних програм ство
Страхова послуга та особливості її продажу
Згідно цивільного законодавства (Ст. 901 Цивільного кодексу України) за договором про надання послуг одна сторона (виконавець) зобов'язується за завданням другої сторони (замовника)
Факт укладення договору страхування може засвідчуватися страховим свідоцтвом (полісом, сертифікатом), що є формою договору страхування.
Правове значення страхового полісу (свідоцтва) полягає в тому, що він поєднує в собі функції документа, який згідно з вимогами законодавства надає договору письмової форми, засвідчує згоду страхува
Договір страхування набирає чинності з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачено договором страхування.
Під час дії договору страхування страхувальник і страховик здійснюють заходи, передбачені договором (наприклад, страхувальник сплачує періодично страхові внески), а у разі настання страхового випад
Умови договору страхування
Умови договору страхування можуть бути істотними і неістотними.
Істотні умови складають основу договору страхування. Істотні умови, відповідно до принципів за
Особисте страхування в Україні
Початок розвитку сучасних видів особистого страхування пов’язують з розвитком морського страхування. В Європі з кінця ХVII ст. - початку XVIII ст. страхування життя
Страхування життя і його основні види
Страхування життя оформляється договором, по якому одна із сторін, страховик, бере на себе зобов'язання за допомогою одержання їм страхових премій, що сплачуються страхувальн
Страхування життя і його основні види
Страхування життя оформляється договором, по якому одна із сторін, страховик, бере на себе зобов'язання за допомогою одержання їм страхових премій, що сплачуються страхувальн
Медичне страхування
Медичне страхування (безперервне страхування здоров’я) - це підгалузь особистого страхування, де об’єктами страхування є майнові інтереси, пов’язані із здоров'ям за
Страхування на випадок хвороби
Страхування на випадок хвороби - це підгалузь особистого страхування, де об’єктами страхування є майнові інтереси, пов’язані із витратами на лікування застрахованої
Страхування від нещасних випадків
Страхування від нещасних випадків - це підгалузь особистого страхування, де об’єктами страхування є майнові інтереси, пов’язані з життям, здоров’ям та працездатніст
Сільськогосподарське страхування
Страхування сільськогосподарських підприємств характеризується комплексністю.
Сільське господарство — одна з найдавніших, найважливіших і найбільш ризик
Договір страхування укладається, як правило, на 1 рік.
Сільськогосподарське страхування є одним з порівняно нови
Проілюструємо порядок розрахунків страхових платежів та виплати страхового відшкодування на умовному прикладі.
Колективне господарство «Мрія» подало заяву до районного відділення НАСК «Оранта» на страхування врожаю озимої пшениці на площі 300 га. Середньорічна врожайність озимої пшениці за останні 5 років с
Добровільне страхування врожаю та посівів
На сьогоднішній день ліцензій на страхування агроризиків мають біля 60 страхових компаній. Приведемо приклад НАСК «Оранта», яка є лідером на ринку агрострахування, маючи вел
Проілюструємо порядок розрахунків страхових платежів та виплати страхового відшкодування на умовному прикладі.
Колективне господарство «Мрія» (Київська область) подало заяву районному відділенню HACK «Оранта» на страхування врожаю озимої пшениці на площі 300 га. І оскільки відповідне поле практично не може
Сума страхового відшкодування, що має бути перерахована страхувальникові, становить 22081 грн. (31545 х 70 : 100).
Чинний порядок розрахунку суми збитку має, на нашу думку, певні недоліки. Головний із них полягає в тому, що при визначенні збитків не беруться до уваги витрати господарств на вирощування врожаю на
Страхування врожаю на підставі індексу врожайності або індексу погоди
Страхування врожаю на підставі індексу врожайності або індексу погоди в значній мірі відрізняється від традиційних методик, побудованих на різниці врожайності та конкретних ризиках.
Страхування транспортних засобів
Страхування транспортних засобів є поширеною підгалуззю майнового страхування. Відповідні види страхування транспортних засобів створювалися і розвивалися в міру появи і розвитку відповідних видів
Страхування майна юридичних осіб
Одним із найстаріших інститутів страхування є майнове страхування. Про нього згадується ще задовго до нашої ери, коли виникло натуральне страхування.
Майнове страхування є
Страхування майна громадян
Страхування майна громадян поширюється на самостійні види страхування: 1) особистого автомобільного транспорту; 2) житлових помешкань (квартири); 3) будівлі (дача, бані); 4)
Страхування технічних ризиків
Страхування технічних ризиків поширюється на складні і дорогі промислові технології, створення і використання яких сполучено з ризиком виникнення аварій, катастроф, нещасливи
Поняття страхування відповідальності та його види
Специфічним об'єктом страхування є відповідальність, під якою розуміють відповідальність перед третіми (юридичними або фізичними) особами, яким може бути спричине
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Метою страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів є надання гарантій відшкодування збитків страхувальника — власника транспортного засобу
Страхування професійної відповідальності
Страхування професійної відповідальності об'єднує види страхування майнових інтересів різних категорій осіб, які при виконанні професійної діяльності можуть завдати
Страхування відповідальності виробника
Виробник може застрахувати себе на випадок нанесення шкоди життю чи здоров'ю споживачу його продукції. Розмір страхової суми виробник, як правило, визначає сам. Деякі страховики мо
Екологічне страхування
Екологічне страхування — це страхування цивільно-правової відповідальності виробництв — джерел підвищеної небезпеки для довкілля за заподіяну шкоду, яка може бути завдана гр
Особливості грошового обігу страхової компанії
Фінанси, якими володіє і розпоряджається страховик, забезпечують його підприємницьку діяльність із надання страхових послуг. Страховик формує і використовує кошти страхових фондів (
Визначення прибутку страховика
Найважливішим фінансовим результатом діяльності страхової компанії, як і будь-якої підприємницької структури, є прибуток, тобто фінансовий результат діяльності страхової компанії за певний період
Оподаткування страхової компанії
Страхові компанії сплачують такі ж податки та обов’язкові платежі, що й інші суб’єкти господарювання. З 2000 року вони сплачують такі види податків:
a. податок з власників
Показники фінансових результатів діяльності страхової організації
Фінанси страхових організаційяк економічна категорія – цеекономічні відносини, що пов’язані з рухом грошових потоків, формуванням, розподілом і використанням доход
Фінансова діяльність страховика та засади її організації
Фінансова діяльність страхових організацій – це система організації фінансового забезпечення функціонування страховика та досягнення ним намічених цілей.
Завдання
Фінансові ресурси страхових організацій
Особливості формування фінансових ресурсів страховика:
û жорстке державне регулювання розміру та механізму формування статутного капіталу;
û спе
Фінансові результати діяльності страхових організацій
Доходи страхових компаній складаються з:
1. Доходів від страхової діяльності.
2. Доходів від інвестиційної та фінансової діяльності.
3. Інших доходів.
Банкрутство, реорганізація та ліквідація страхових компаній
Банкрутство страхової організації – значне розбалансування економічного організму страхової організації з відповідною неможливістю фінансового забезпечення своєї діяльності та нел
Новости и инфо для студентов