Договор страхования

Содержание.Введение. 1. Понятие о страховании. 2. Страховые термины. 3. Участники страховых отношений. 3.1 Страховщик. 3.2 Страхователь. 3.3 Выгодоприобретатель. 3.4 Застрахованное лицо. 4. Сущность договора страхования. 4.1 Общие положения о договоре страхования. 4.2 Порядок заключения договора страхования. 4.3 Содержание договора страхования. 4.4 Перестрахование. 4.5 Суброгация. Заключение.

Список использованной литературы. Приложения. Введение. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства.

Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль. Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым.

Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.

Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования. Тем не менее оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. В действующем Гражданском кодексе РФ гл.48 Страхование с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. Также существует Федеральный закон Об организации страхового дела в Российской Федерации 1998г. Наряду с указанным законом и ГК страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами.

Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично.

Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ. Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием страховщик, страхователь, аварийный комиссар или брокер, может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области.

Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало подводных камней, что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка. Однако устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства точнее, гражданско-правовой его части или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики вполне возможно.

Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. 1.

Понятие о страховании

Необходимо выделить также и ещё одну сторону страхования В качестве сп... Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при... В определённом смысле это можно уподобить понятию - страхование т. к. Но мы видим также, что откладывание с целью образования запасного капи...

Страховые термины

Страховой риск. Определение страхового риска содержится в п.1 ст.9 Закона об организац... По этой причине за пределами риска находится случай, наступление котор... Отменяя решение нижестоящего суда, удовлетворившего требования истца, ... И этого было достаточно для признания наличия у ответчика интереса.

Участники страховых отношений

Участники страховых отношений. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики призна... Применительно к некоммерческим организациям, т.е. В частности, имеется в виду переложенная на него страхователем обязанн... Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событи...

Сущность договора страхования

Сущность договора страхования . 4.1

Общие положения о договоре страхования

Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить ... Существует ряд договоров, которым свойственно определённое сходство с ... Для договора имущественного страхования существенными являются условия... По этому поводу можно отметить, что наряду с размером страховой суммы ... Следовательно, речь идёт о том единственном условии, которое, как пред...

Содержание договора страхования

Исключение из правила о значении умысла страхователя, выгодоприобретат... Другая носит название система ответственности по принципу первого риск... Имеется достаточно много дел, когда предприятие, заключившее в качеств... 1 ст. Следовательно, такая возможность есть только у кредитора, но не у трет...

заключение договора перестрахования зависит от воли сторон, хотя подобно обязательному страхованию возможно и обязательное перестрахование. Страховщику предоставляется возможность заключить не один, а несколько договоров перестрахования с разными перестраховщиками. В свою очередь, как предусмотрено п. 4 ст. 967 ГК, допустимо последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Одна из особенностей договора перестрахования состоит в том, что обе его стороны должны быть надлежащим образом легитимизированы иметь соответствующие лицензии на осуществление страховой деятельности с учётом того, что в роли страховщика в договоре перестрахования может выступать обычная страховая организация либо организация, специально созданная для совершения сделок по перестрахованию. Для уяснения правовой природы договора перестрахования ключевое значение имело то, что он порождает права и обязанности лишь у его сторон тех, кто одновременно выступает в договоре страхования страховщиком и перестраховщиком.

В то же время в полной мере сохраняется юридическая связь между страховщиком и страхователем. По этой причине п.3 ст.967 ГК устанавливает, что при перестраховании ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы продолжает нести его контрагент страховщик. В период, когда в нашей стране страховая деятельность составляла государственную монополию, вопрос об использовании перестрахования, по понятным причинам не возникал.

И только с появлением частных страховых компаний в стране возникла потребность в использовании перестрахования. Не случайно, что лишь Закон РФ О страховании впервые упомянул перестрахование, посвятив ему специальную статью. Федеральный закон Об организации страхового дела в Российской Федерации ст. 13 называет перестрахованием страхование одним страховщиком перестрахователем на определённых договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика перестраховщика. Неприятные неожиданности подстерегают не только перестрахователя, но и страховщика, решившего заключить договор сострахования.

В полисе, подтверждающем заключение состраховщиками и страхователем договора сострахования договоре сострахования, выдаваемом страхователю, должны быть определены права и обязанности каждого из состраховщиков, и в первую очередь - доля ответственности каждого, выраженная в процентах.

В противном случае страхователь вправе потребовать от любого состраховщика выплаты страхового возмещения в полном объеме ст. 953 ГК РФ . Договоры о создании страховых пулов сообществ страховщиков без образования юридического лица, не являющихся, разумеется, договорами простого товарищества, столь популярные в России в последнее время, регулирующие сотрудничество страховых компаний, в том числе и по сострахованию, не определяют степень ответственности участников по договорам сострахования так как эти уточнения вносятся непосредственно в договор сострахования. Однако при этом устанавливается, что деятельность сторон регулируется также Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г. Делается это, по-видимому, с целью определить структуру управления пулом, основные параметры его работы.

Данные аспекты отражены здесь достаточно подробно, однако не следует забывать о двух весьма существенных факторах.

Во-первых, по всем обязательствам, принятым на себя таким пулом, его участники будут отвечать солидарно, то есть страхователь, выгодоприобретатель вправе обратиться за страховым возмещением к любому участнику пула, и последний обязан будет выплатить данное возмещение в полном объеме, независимо от того, какую часть премии от ее общего объема он получил от данного страхователя. Во-вторых, согласно п. 3.11 Положения, в случае подтвержденных документально временных затруднений у участника пула при исполнении собственных обязательств по выплате страхового возмещения страховой суммы остальные участники несут ответственность по таким выплатам в размере, пропорциональном их доле в принятом на страхование риске.

Очевидно, что спрогнозировать финансовые требования к страховщику, если он примет на себя такие обязательства, сложно. Кроме того, вызывает сомнение легитимность отдельных норм, установленных Положением, так как в нем фактически определено, что стороны в общем обычного гражданско-правового договора создают постоянно действующие органы управления - неотъемлемый атрибут юридического лица ст. 53 ГК РФ . 4.5 Суброгация.

С принятием Гражданского кодекса перед правоведами встала задача - прокомментировать новеллы Кодекса, описать новые возможности применения существовавших ранее норм. Уже имеется несколько обстоятельных и подробных комментариев к ГК, например Комментарий к Гражданскому кодексу постатейный, составленный под руководством доктора юридических наук, профессора О.Н.Садикова.

Но нельзя объять необъятное. Остался ряд важных правовых норм, полный юридический смысл которых раскроется, наверное, лишь в ходе правоприменительной практики в судах. Один из таких моментов - понятие суброгации в страховании гл.48, ст.965 ГК . Суброгация в российском праве пришла на смену регрессу и является другим юридическим инструментом регрессное обязательство - это новое требование, возникающее после выплаты возмещения по договору страхования, в то время как суброгация предусматривает сохранение основного обязательства между страхователем или выгодоприобретателем, с одной стороны, и лицом, ответственным за убытки с другой.

Происходит лишь перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона ст.387 ГК . Понятие суброгации было заимствовано из зарубежного законодательства, в частности из английского, является новым и не имеющим судебной практики, поэтому при анализе ст.965 и оценках возможных путей ее применения, видимо, правомерно будет ссылаться на зарубежный опыт. Итак, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В какой же момент переходит право требования? В соответствии с вышеупомянутым Комментарием в процессуальном плане переход производится в форме договора, по которому страхователь передает свои права страховщику и принимает на себя обязательства содействовать последнему в осуществлении его суброгационных прав, реализуемых страховщиком таким же образом, как если бы их имел сам страхователь. Таким образом, Кодексом, т.е. Законом, предусмотрен переход права требования.

Однако комментатор настаивает на оформлении перехода в виде договора.

Для чего же нужен договор, если право и так переходит по закону? Рассмотрим обычную страховую ситуацию застрахованный автомобиль украден и страховщик выплатил страховое возмещение.

Никакого договора о передаче прав между страхователем и страховщиком заключено не было, но если автомобиль будет найден и возвращен страхователю, то последний обязан вернуть полученное страховое возмещение в полном объеме. В противном случае страховщик может истребовать автомобиль или возврат денежных средств через суд. Если страховщику придется судиться со стороной, виновной в наступлении страхового случая, то подтверждением его права выступать от лица страхователя может просто являться банковское платежное поручение, доказывающее, что страховое возмещение выплачено к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования. Отсюда очевидно, что ни наличие, ни отсутствие договора о передаче прав между страховщиком и страхователем никак не влияет на суброгацию - переход права по закону.

Рассмотрим суброгацию в системе английского права.

Суброгация неразрывно связана со страхованием, и потому базовым для определения ее процедуры является непосредственно договор страхования. Только в этом документе могут быть сформулированы основные принципы суброгационных взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Соглашение, заключаемое страхователем и страховщиком при выплате страхового возмещения или признании страхового случая, преследует несколько целей.

Первая, и пожалуй, основная - это признание страхователя, что он не имеет более материальных претензий к страховщику. Перед этим положением в договоре обычно стоит утверждение, что страховщик уже выплатил страховое возмещение или признал страховой случай и оплатит его в определенный срок. И наконец, в договоре может оговариваться процедура суброгации, если договором страхования предусмотрен какой-либо нестандартный подход к этому вопросу.

Например, возможна ситуация, когда в соответствии с договором страхования выплата страхового возмещения в согласованной сумме будет произведена в определенный договором срок, а право требования к виновным лицам переходит к страховщику на основании соглашения со страхователем. В договоре страхования может даже быть обусловлена зависимость выплаты страхового возмещения от благополучного взыскания сумм с виновных лиц. Следовательно, соглашение между страховщиком и страхователем имеет достаточно широкое значение и служит для юридического оформления некоторых условий договора страхования. Самостоятельного значения этот документ не представляет и полностью подчиняется положениям договора страхования.

Вводя в российское право принципиально новый механизм, законодатель не мог не опираться при этом на практику, сложившуюся в тех странах, где этот механизм уже действует не десятки, а сотни лет. Суброгация, полностью вырванная из ее правоприменительного контекста, не сможет стать действенным юридическим инструментом.

Поэтому фраза если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, с которой начинается цитировавшаяся нами ст.965 ГК, имеет гораздо более глубокий смысл, чем кажется на первый взгляд. Данной фразой законодатель дает возможность субъектам указанных правоотношений самим определять в договорах страхования, каков будет механизм выплаты страхового возмещения и суброгации. Нельзя исключать такой ситуации, когда, например, в договоре страхования может быть зафиксирована отсрочка выплаты страхового возмещения после признания страховщиком своей задолженности перед страхователем. Это даст возможность страховщику частично компенсировать свои расходы, взыскав хотя бы часть денежных средств с виновной стороны такие случаи могут возникнуть в экономической практике, если речь идет об уникальных, крупных договорах страхования, а основанием для его судебных действий против виновной стороны будет как раз соглашение со страхователем о признании страховщиком задолженности по выплате страхового возмещения, если такая возможность была предусмотрена договором страхования. Заключение.

Данная работа открыла для меня новый договор договор страхования.

Договор страхование является важной составляющей второй части гражданского права России обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил. Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом.

Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК. Важнейшее значение имеет форма договора страхования.

Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования, а следовательно потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде. Список используемой литературы.

Правовые акты. 1. Гражданский кодекс Российской Федерации гл. 48 . 2. Кодекс торгового мореплавания РФ ст. 246-283 . М 1999. 3. Федеральный закон от 26 января 1996 г. О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ . Ст. 4, 5, 6, 8, 9 СЗ РФ. 1996. 5. Ст. 411. 4. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. 4015-1. Об организации страхового дела в РФ с изм. от 31 декабря 1997. Ведомости Съезда нар. Депутатов РФ и Верхов.

Совета РФ. 1993. 2. Ст. 56. 5. Указ Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования САПП РФ. 1994. 15. Ст. 1174. 6. Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. 40. 7. СЗ РФ. 1995. 50. 8. Собрание постановлений Правительства СССР. 1965. 19-20. 9. Сборник постановлений Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ 1992-1998. М 1999. Судебная практика. 10. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ 6 8 от 1 июля 1996 г. Сборник постановлений Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ 1992-1998. М 1999. 11. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 г. 4744 97. Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. 2. 12. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 января 1998 г. 1386 96. Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. 5. 13. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 апреля 1998 г. 1540 98. Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. 7. 14. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1998 г 1173 98. Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. 11. 15. Определение СК Верховного Суда РФ от 18 июля 1997 г. Бюллетень Верховного Суда РФ. 1997. 12. Литература. 16. Антонович А.Я. Курс политэкономии.

Киев, 1886. 17. Брагинский М.И. Договор страхования.

М. Статут. 2000. 18. Брагинский М.И Витрянский В.В. Договорное право.

Книга первая Общие положения. М. Статут, 1999. 19. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М 1992. 20. Кавелин К.Д. Права и обязанности по имуществам и обязательствам в применении к русскому законодательству. СПб 1879. 21. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации Для предпринимателей. М 1996. 22. Мейер Д.И. Русское гражданское право. СПб 1897. 23. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования.

М. Л 1947. 24. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М. Статут. 1999. 25. Синайский В.И. Русское гражданское право. Вып. II Обязательственное, семейное и наследственное право. Киев, 1915. 26. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1878. 27. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М 1999. 28. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права.

Т. II. Приложение 1. РАСПОРЯЖЕНИЕ О НАЗНАЧЕНИИ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ Я заключивший договор фамилия, имя, отчество страхования от несчастных случаев в страховой сумме руб для ее получения в случае своей смерти назначаю фамилия, имя, отчество и родственное отношение если получателем назначен ребенок проживающего по адресу год его рождения указать почтовый адрес 19 г. Подпись страхователя Приложение 2. СВИДЕТЕЛЬСТВО О СТРАХОВАНИИ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА Серия No. Гражданин, проживающий фамилия, имя отчество по адресу, заключил договор страхования . транспортное средство - наименование Договор страхования вступает в силу день, месяц, год оканчивается день, месяц, год Код вида Код класса Объекты страхования Тариф проц Исчислено руб руб. коп. 1. Транспортное средство общая страховая сумма вариант страхования 1-4 сумма франшизы Особенности возмещения ущерба при ремонте автомобиля а без учета скидки на износ б за потерю товарного вида да - 1, нет - 2 2. Водитель и пассажиры транспорт- ного средства 3. Дополнительное оборудование 4. Багаж Итого исчислено Скидка при непрерывном страховании и отсутствии выплаты за лет. Надбавка за патент или частный извоз по договору страхования автомобиля.

Подлежит уплате руб. коп. Страховой платеж руб. коп. прописью наличными деньгами получен перечислен наименование организации 19 год, платежное поручение No. На оборотной стороне СТРАХОВОГО СВИДЕТЕЛЬСТВА дается СПРАВКА О ЗАСТРАХОВАННОМ ТРАНСПОРТНОМ СРЕДСТВЕ транспортное средство - наименование Основные сведения Средство транспорта Срок эксплуатации Номер технического паспорта техталона Государственный номерной бортовой знак или Номер справки-счета магазина и дата Номер двигателя Номер кузова Стоимость в новом состоянии, исходя из действующих государственных розничных цен, руб. Признак ремонта 0 - нет 1 - да Процент износа на день заключения договора Действительная стоимость с учетом износа Страховая сумма прописью Если уплачено 50 причитающегося платежа, то вторая его половина должна быть внесена не позднее четырех месяцев после вступления договора в силу. В случае ее неуплаты действие договора прекращается 199 г. Серия и номер предыдущего свидетельства Nо. Страховая организация Страховой агент подпись 199 г. Приложение 3. СВИДЕТЕЛЬСТВО О СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ Серия No. Страхователь, проживающий по фамилия, имя, отчество адресу, работающий, заключил на условиях Правил страхования от несчастных случаев договор страхования сроком на в страховой сумме. Возврат страхователя Договор страхования Страховой взнос полных лет вступил в оканчивается силу число, число, месяц, год месяц, год Страховой взнос уплачен наличными деньгами.

Квитанция No При наступлении страхового случая страхователю выплачивается страховая сумма в порядке, установленном Правилами страхования от несчастных случаев.

Если в результате страхового случая наступит смерть страхователя, страховая сумма подлежит выплате фамилия, имя отчество лица, назначенного получателем страховой суммы Страховая организация Страховой агент подпись 19 г. Приложение 4. наименование, адрес и банковские реквизиты страховой организации серия Nо. СТРАХОВОЙ ПОЛИС Выдан Ф. И. О адрес, телефон На условиях Правил страхования жизни Nо. от, прилагаемых к настоящему полису, заключен договор страхования жизни.

Страхователь ф. и. о. или наименование, адрес Страховая сумма прописью и цифрами Страховая премия прописью и цифрами Порядок внесения страховой премии не позднее равными взносами по или Nо. п п Размер страхового взноса Срок внесения Страховые случаи Срок действия договора. Настоящий договор может быть изменен или прекращен в порядке, устанавливаемом законом и Правилами страхования.

Подписи сторон Страховщик Страхователь Правила страхования мне вручены.