Платежная система "Золотая Корона"

Омский государственный университетКафедраменеджментаПлатежная система Золотая Корона Реферат по курсу Современныебанковские технологии Выполнила студент гр.Э-34 Зайцев Сергей ЮрьевичТехнология системы Золотая Корона Основы технологии Безопасность Защита от несанкционированныхопераций является первостепенной задачей любой системы.Очевидно, что безопасностьтой или иной системы есть вещь комплексная и многоуровневая и зависит от взаимодействиявсех механизмов защиты, используемых в Системе.

В Золотой Короне достоверностьинформации и финансовая подкрепленность платежей обеспечиваются такими эффективнымимеханизмами, как аппаратные возможностикарты использование микропроцессорных карт превращает возможность их подделки вчисто теоретическую проверка принадлежностикарты предъявителю проверка действительностикарты и ее принадлежности к Системе проверка по черномусписку , т.е. списку карт, запрещенных к приему.Этот механизм защиты позволяетнадежно обезопасить Систему от украденных и потерянных карт, а также от карт банков,выбывших из Системы проверка по наборулимитов расходования ON-line авторизациявнелимитных операций страхование финансовыхрисков участников Системы.

Комплексное применение всех перечисленныхмеханизмов безопасности позволяет с высокой степенью надежности гарантировать защищенностьСистемы от проведения в ней несанкционированных операций. Карта - основной элемент системы безопасности Микропроцессорная карта E3744фирмы Solaic, используемая в данный момент в системе, соответствует стандартуISO 7816 для чиповых карт. Ее характеристики 8-ми битный CPU,68HC05SC24 фирмы Motorola, 3K байт ROM, 128 байт RAM, 1K байт EEPROM, изкоторых 468 доступно для приложений, асинхронный протоколISO 7816 T 0, скорость 9600. Доступная область памяти этойкарты разделена на две зоны. Первая заполняется на заводе и содержит гарантированнуюизготовителем уникальную для всех карт информацию - тип карты, дату изготовления,заводской номер, информацию о заказе и прочее.

Эта зона доступна только для чтения,запись физически невозможна.

Контроль доступа ко второй зоне регламентируется двумяпаролями - один на чтение и запись, другой - на стирание.После трехкратного предъявлениянеправильного пароля карта автоматически блокируется. Запись, осуществляемая попредъявлению пароля чтения-записи, является однонаправленной операцией - записьновых данных не вызывает автоматического стирания старых.

Это достигается использованиемдля записи логической операции ИЛИ , т.е. предъявив пароль чтения-записи можнотолько вместо 0 записать 1, но не наоборот. Это один из общепринятых методов защитыинформации на картах. Кроме того, вся информация записывается на карту в специальномформате и подтверждается различными уровнями системы. Таким образом, невозможно корректновнести ложную информацию на карту, ее можно только испортить.Пароль стирания картыхранится только в Банке, и никто кроме него не может кредитовать карту или изменятьсрок ее действия.

Пароли стирания, как и пароли чтения-записи, уникальны для каждойкарты системы. При расчетах на карте формируютсязаписи об израсходованных суммах, которые учитываются при исчислении баланса карты,т.е. остаток равен базовой сумме за вычетом всех израсходованных.Из всего вышесказанногоследует, что в любом терминале при известном персональном коде клиента и без паролястирания его там никогда не было, нет и не будет возможно только уменьшить суммуна карте.

Развитие технологии Системы ЗолотаяКорона строится на основе новейших мировых стандартов и разработок. В ближайшее времяв Системе начнется переход к технологиям, построенным в соответствии с последнимиспецификациями EMV. В связи с этим будет предложен ряд новых продуктов с сохранениемподдержки старых. Уже в 1997 году Золотая Корона станет EMV - совместимой.Операционная система В качестве одной из составляющихоперационной среды системы изначально была избрана операционная система Unix. Иэтот выбор вполне обоснован.

Все ведущие производители компьютерных систем взялиименно Unix на вооружение и продвигают ее как основную операционную систему длясвоих комплексов.Выбор этой системы далеко не случаен, ведь Unix обладает рядомнеоспоримых достоинств совершенные механизмымежпроцессных взаимодействий высокая эффективностьв задачах реального времени развитая сетевая поддержка адаптируемость в гетерогенныхсредах поддержка вертикальногои горизонтального масштабирования систем и распределенной обработки данных отработанная и провереннаясистема защиты поддержка ведущимипроизводителями программного обеспечения, периферийного оборудования и средств телекоммуникаций многолетний мировойопыт создания и эксплуатации Unix-систем.

Развитость сетевой поддержкиUnix является очень важным моментом, поскольку система Золотая Корона изначальнопостроена на использовании глобальных систем телекоммуникаций для обмена даннымимежду Центром и Узлами, Эмитентами, Эквайерами и терминалами.

Как известно, все широкоиспользуемыеUnix-системы имеют международные сертификаты безопасности, как имеют их и ведущиепроизводители систем управления базами данных. Кроме того, практически всеUnix-системы основных производителей имеют версии с повышенной безопасностью длябизнес-приложений, соответствующие международным стандартам и способные удовлетворитьсамого требовательного пользователя.Более того, ни для кого не секрет, что безопасностьсистемы не обеспечивается одной подсистемой, а является следствием комплексных технических,программных и организационных мер. В качестве основы для построениябаз данных выбрана система Oracle7, которая является на данный момент непревзойденнойв плане предоставляемых возможностей системой управления базами данных.

Этот продуктимеет международные сертификаты безопасности и поддерживается всеми ведущими разработчикамиоперационных систем.На этапе становления Золотой Короны участникам предлагалисьпрограммные комплексы на основе других систем баз данных, что было связано с болеенизкой стоимостью и, как следствие, большей доступностью для потребителя.

В настоящее время существует дваварианта платформ программного обеспечения банка-эмитента Системы Золотая Корона 1.Первая платформа построена наоснове системы управления базами данных BTRIEVE фирмы NOVELL. В качестве операционнойсистемы рабочей станции используется DOS версии не ниже 5.0. Данная платформа сможетудовлетворить потребности банков в небольших проектах пластиковых карт, где количествосчетов не превышает 20 тысяч.

Преимущества такой платформы заключаются в том, чтов качестве аппаратного комплекса не нужны большие и дорогостоящие вычислительныемощности, а для персонала, обслуживающего систему, не требуется специфической профессиональнойподготовки. 2.Вторая - платформаUnix Oracle.Ограничения на количество счетов в таком комплексе связаны лишь с объемамипамяти и вычислительными мощностями аппаратного обеспечения.

Программное обеспечение Банк-эмитент на платформе Unix Oracle способно обслуживать сотни тысяч карт-счетовклиентов банка. В данном комплексе банк-эмитент и подсистема удаленного пополненияреализованы как единый программный и аппаратный комплекс, что, безусловно, повышаетудобство эксплуатации системы. 3.Распределенная система процессинга,используемая в Золотой Короне , согласуется с общемировой тенденцией децентрализациивычислительных ресурсов и процессов обработки данных.Более того, все технологическиерешения Золотой Короны являются прямой проекцией архитектуры клиент-сервер - общепризнанноймодели для распределенных систем.

Аппаратная платформа Характеристики вычислительногокомплекса банка напрямую зависят от масштабов реализации проекта Золотая Корона в данном банке.Если круг потенциальной клиентуры численно невелик, то оптимальнымрешением станет использование общедоступной и несложной в эксплуатации вычислительнойтехники - PC-compartible серверы такие, как COMPAQ . Устойчивость и безотказностьтаких систем обеспечивается известными, отработанными методами и проверена практикой.В случае, если круг потенциальнойклиентуры банка многочислен, в качестве аппаратной платформы может быть выбранаболее производительная система для работы с приложениями на Unix Oracle.

Для этого,например, можно использовать сервер средней мощности SUN SparcServer-20 или высокопроизводительныйсервер SUN SparcServer-2000. Программное обеспечение Золотой Короны портированона большинство аппаратных платформ крупных компаний-производителей.

Таким образом,для работы в системе Золотая Корона банки могут использовать серверы таких компаний,как SUN, DEC, IBM, HP. Специальное оборудование Под специальным оборудованиемсистемы понимается то оборудование, которое непосредственно предназначено для приемаи совершения операций с микропроцессорными картами.В настоящее время в ЗолотойКороне для оборудования торговых точек и пунктов выдачи наличных по картам ЗолотаяКорона , проведения ON-line авторизации крупных платежей используются терминалы INGENICO INNOVATRONTPSCAM-1000 и TPSCAM-2000 VERIFONE OMNI-395с пин-падом CM-450 В качестве сервисных точек системыи терминалов удаленного пополнения используются терминалы DataTrol 680-1C фирмыDATACARD. Что касается банкоматов, то здесьсистема предполагает использование следующего оборудования Olivetti CD-6200,CD-6300, CD-6400 Bull BQ-1410,BQ-3410 IBM-4783 и 4789 DIEBOLD-1064-I. С целью предоставления участникамСистемы максимальной свободы выбора специального оборудования, специалистами ЦентраФинансовых Технологий продолжается разработка программного обеспечения для различныхтипов терминалов и банкоматов.

Интеграция Золотой Короны в систему автоматизациибанка Прежде всего хочется отметить,что Золотая Корона в системе автоматизации банка может являться не просто приложениемпо работе с пластиковыми картами, но и полноценной системой по работе с индивидуальнымиклиентами retail banking . В системе предусмотрены возможность предоставления полногоспектра банковских услуг для частных и корпоративных клиентов, работа с валютами,различные процентные схемы и т.п. Тем не менее, банку необходимоформировать единый баланс в уже существующей банковской системе с учетом операций,проведенных с помощью Системы Золотая Корона . При решении данного вопроса необходимоучитывать следующие аспекты В настоящее время в России распространеномножество различных банковских систем, разработанных различными фирмами, поставщикамипрограммного обеспечения, отдельнымибанками.

Форматы данных, используемых в различныхбанковских системах, зачастую отличаются друг от друга.

Программное обеспечениемодуля пластиковых карт должно легко интегрироваться в банковскую систему любогоэмитента.

Именно исходя из учета этих двухфакторов в программном обеспечении Золотой Короны , была реализована следующаясхема.Программное обеспечение эмитентапозволяет вести специальные карт-счета клиентов, имеющих карточку Золотая Корона .Счета различных клиентов группируются в соответствующие балансовые счета и, далее,по признаку счета.

Система ведения карт-счетов в течение дня функционирует автономно.Каждому балансовому счету Золотой Короны соответствует лицевой счет в разрезесоответствующего балансового в основной базе данных банка.Например, средства всехчастных вкладчиков могут лежать на одном лицевом счете 718-го балансового счетав банке, расшифровка же по средствам клиентов находится в базе данных Золотой Короны .В течение дня идет работа со счетами Короны , зачисляются средства, делаются проводки,а в конце дня формируется определенное количество проводок между балансовыми счетами Короны , которые экспортируются в базу данных банка.

Отметим, что максимальноечисло таких проводок ограничено и очень невелико. В качестве формата экспортируемыхданных используется обыкновенный текстовый формат, который без труда можно преобразоватьв формат входных данных системы банка.Как правило, программисты банка доскональнознают свою банковскую систему и вопрос экспорта импорта решается в рабочем порядке.Возможен и другой вариант, когдадля каждого клиента открывается лицевой счет в разрезе соответствующего балансовогосчета непосредственно в автоматизированной системе банка. Реализация такой схемыболее сложна и трудоемка, однако, достаточно легко реализуема.

Таким образом, можно с полнойответственностью утверждать, что программное обеспечение эмитента Системы ЗолотаяКорона совместимо с любой существующей банковской системой.

Взаимодействие участников Системы Организационная структура Системывключает в себя две основные схемы взаимодействия информационную и финансовую. Первая служит для информационного обмена между участниками системы, вторая - схемаих финансовых взаимоотношений.Информационный обмен в Системе Любая появляющаяся на свет системапроходит этап начального развития, когда ее рост происходит достаточно активно.Наблюдая за этим процессом, можно сделать вывод о том, является ли данная системадостаточно гибкой, чтобы соответствовать постоянно меняющимся условиям рынка.

Развитиесистемы, увеличение числа участников, расширение географии зачастую приводят к тому,что схемы, использовавшиеся в самом начале, постепенно перестают удовлетворять требованиямжизни и испытывают необходимость в реформации.Эта тенденция хорошо прослеживаетсяв эволюции Системы Золотая Корона за первые годы своего существования Системапретерпела существенные технологические изменения.

На основании опыта, полученногов результате ее эксплуатации, была создана эффективная техническая структура, имеющаяследующие составные части Участники системы Рассмотрим подробнее роль каждогоучастника в системе.ЦЕНТР - межрегиональный центр расчетов по карточкам ЗолотаяКорона , объединяет участников системы в единую информационную сеть. Центр, являясьмногофункциональной единицей системы, осуществляет сбор и обработку информации всистеме. Все межрегиональные транзакции, сформированные в терминалах Торговых точек,регулярно передаются в Центр. Основные функции Центра 1. Регистрация всех участникови структурных единиц системы. 2. Обработка транзакцийот терминалов и формирование платежных документов для эмитентов. 3. Регистрация и учетновых Эмитентов, Эквайеров, Узлов, организаций, терминалов, продавцов Системы. 4. Ведение черных списков Эмитентов списков карточек, запрещенных к использованию эмитентами . 5. Формирование комиссионныхдля Узлов, Процессинг-узлов и Эмитентов Системы. 6. Авторизация транзакцийв системе. 7. Выдача служебных карточек для Узлов и Эмитентов Системы.8. Предварительная подготовка карт для участников системы.9. Контроль за целостностью системы.

ЭМИТЕНТ - организация, осуществляющая эмиссию пластиковых картсистемы Золотая Корона клиентам и отвечающая по всем платежам своих клиентов,совершенным в инфраструктуре Системы.

Основные функции Эмитента 1. Выдача карт ЗолотаяКорона клиентам. 2. Ведение карточныхсчетов клиентов. 3. Возмещение денежныхсредств Эквайеру при расчете клиента Эмитента в торговой инфраструктуре Эквайерапо карточке Золотая Корона . ЭКВАЙЕР - организация, возмещающая денежные средства точке обслуживания за товары и услуги,предоставленные данной торговой точкой клиентам, рассчитавшимся по карточке ЗолотаяКорона . Основные функции Эквайера 1. Прием к обслуживаниюкарт Золотая Корона . 2. Заключение договоровс Торговыми точками на прием карт Золотая Корона для оплаты товаров и услуг. 3. Возмещение денежныхсредств Торговым точкам, производящими обслуживание по карточкам Золотая Корона .ТОРГОВЫЕ ТОЧКИ КАССОВЫЕ ТЕРМИНАЛЫ - предприятияторговли, сферы услуг или сервиса, пункты выдачи наличных, оборудованные платежнымитерминалами и принимающие к оплате карточки системы Золотая Корона . Торговые точкисамостоятельно определяют валюты и типы принимаемых карточек.

Торговые предприятиямогут как просто арендовать используемое при обслуживании клиентов расчетное оборудование, так и приобретать его у банка.

Основные функции Торговой точки 1. Прием карточек ЗолотаяКорона для оплаты товаров и услуг. 2. Предоставление минимальныхсервисных возможностей клиенту просмотр остатка карты, распечатка лимитов . КЛИЕНТЫ - физические и юридические лица, выступающие в качествепокупателей, продавцов кассиров . Все клиенты имеют счета в системе расчета попластиковым карточкам Эмитента Эквайера.

Юридические лица могут иметь при этом своирасчетные счета в других банках, не входящих в Систему.

УЗЕЛ - региональный центр Системы, объединяющий Эмитентов,Эквайеров и Торговые точки в единую информационную сеть на региональном уровне.Выступает в качестве региональногоконцентратора транзакций, сформированных в Торговых точках транзакцией называетсяплатежная операция или операция по выдаче наличных средств, совершаемая владельцемкарточки при помощи терминалов системы Золотая Корона , а также концентраторомпочтовых сообщений между Эмитентами, Эквайерами и Центром.Основные функции Узла 1. Прием транзакций отплатежных POS и кассовых ATM терминалов, банкоматов с последующей передачейих в Центр и передача им черных списков . 2. Регистрация POS иATM терминалов. 3. Транзитная передачаданных между Центром и подключенными к данному Узлу Эмитентами и Эквайерами. 4. Проверка карточекпо черному списку при проведении авторизации. 5. Маршрутизация запросовна авторизацию при совершении транзакций в режиме on-line. ПРОЦЕССИНГ-УЗЕЛ УЗЕЛ С ОБРАБОТКОЙ ТРАНЗАКЦИЙ - Узел,способный производить обработку транзакций, совершенных клиентами Эмитентов, в случае,если и Эмитент, и Эквайер обслуживаются на данном Узле. Если в транзакции задействованЭмитент, не зарегистрированный на данном Узле, то ее обработка происходит в обычномпорядке через Центр. Эта модификация Узла удобна для регионов с замкнутой структуройсистемы, когда подавляющее большинство расчетов делается между Эмитентами и Эквайерами,обслуживающимися на одном Узле. Основные функции Процессинг-узла 1. Прием транзакций от платежных POS и кассовых ATM терминалов,банкоматов с последующей передачей их в Центр, передача им черного списка Системы.2. Обработка транзакций и формирование платежных документовдля Эмитентов и Эквайеров, обслуживающихся на данном Процессинг-узле. 3. Регистрация POS и ATM терминалов. 4. Транзитная передача данных между Центром и подключеннымик данному Процессинг-узлу Эмитентами и Эквайерами. 5. Проверка карточек по черному списку при проведении авторизации.6. Маршрутизация запросов на авторизацию при совершении транзакцийв режиме ON-line. Взаимодействие между компонентами Системы Транзакции, проводящиеся в течениедня в торговой точке, накапливаются в терминале.

Регулярно, обычно в конце рабочегодня, данные о проведенных платежах передаются в Узел или в Процессинг-узел, в которомзарегистрирована данная Торговая точка.

Узел производит первичную обработкутранзакции, а затем передает ее для дальнейшей обработки в Центр. Если транзакцияпередается в Процессинг-узел, то ее дальнейший путь зависит от того, какие банкипринимали участие в ее формировании.

Если транзакция местная , т.е. и Эмитент,выпустивший карточку, и Эквайер, принявший платеж, зарегистрированы на данном Процессинг-узле,то обработка такой транзакции происходит непосредственно на этом Процессинг-узле.Если же транзакция межрегиональная, то для обработки она передается в Центр. Обработка транзакций представляетсобой специальный процесс, в результате которого формируютсятак называемые реестры транзакций либо для каждой пары Эмитент Эквайертак, что каждый из pеестpов содержит полный список транзакций, где плательщикамивыступают клиенты Эмитента, а получателями клиенты Эквайера либо для одного Эмитента,если и плательщики, и получатели являются клиентами этого Эмитента, т.е. Эмитентдля данных транзакций одновременно является и Эквайером.

На основании реестpов транзакцийформируются суммарные платежные документы о переводе средств Эмитентом Эквайеру.В документе в предмете платежа указывается ссылка на pеестp транзакций с целью последующегоразделения общей суммы платежей на отдельные платежи покупателей.

После этого pеестpтранзакций и созданный на его основе платежный документ передаются по каналам связисистемы обоим Участникам одному Участнику . Для Эмитента этот платежный документявляется счетом к оплате, для Эквайера - информационным документом извещением об ожидаемых поступлениях средств от Эмитента в случае, если Эмитент является одновременноЭквайером, то это внутренний документ . Взаиморасчеты и система страхования платежей Параллельно с развитием технологииСистемы проходил и процесс эволюции схемы финансового взаимодействия между ее участниками.Требования, предъявляемые жизнью к организации системы взаиморасчетов и страхованиюфинансовых рисков, оказывали большое влияние на развитие технологии.

Основная проблема состоит в том,что эквайер, обслуживая клиента эмитента, фактически, кредитует организацию, выдавшуюкарточку.

Причем, кредитование происходит в условиях нестабильной экономическойситуации, периодических кризисов в банковской системе, тотального недоверия банковпо отношению друг к другу.

Соответственно, система взаиморасчетов Золотой Короны должна предоставлять участникам технологический сервис, позволяющий разумно распределятьресурсы, самостоятельно определять риски и оперативно реагировать на изменяющуюсяфинансовую обстановку.

Для адекватного восприятия системы взаиморасчетов следуетдать определение некоторым понятиям, используемым в системе.

Некоторые понятия системы Гарант - организация, несущая финансовую ответственность за своевременноеи корректное проведение платежей между участниками системы Золотая Корона . Предположим,что клиент эмитента рассчитался в инфраструктуре эквайера. Эмитент поручает гарантупроизвести расчет с эквайером.Обеспечением данных расчетов могут быть средстваэмитента на счетах гаранта, кредитные линии, открытые гарантом эмитенту, залогии пр. Ярким примером гаранта может являться расчетный или клиринговый банк. Лимит гаранта - максимальная дневная сумма платежей, которые может принятьэквайер под ответственность данного гаранта.

Этот лимит устанавливается эквайероминдивидуально для каждого гаранта системы. Расчетный лимит - максимальная дневная сумма платежей участника системы Золотая Корона , финансовую ответственность по которым берет на себя гарант. Данныйлимит устанавливается гарантом индивидуально для каждого участника системы.OFF-line транзакция - транзакция, формируемая на уровне терминала без каких-либодополнительных проверок системы.

ON-line транзакция - транзакция, формируемая клиентом в терминале после проведениядополнительных проверок клиента, эмитента, эквайера и гарантов на уровне системыв целом. Авторизация клиента - проверка, осуществляемая в системе, результатом которойбудет разрешение или запрещение операции клиента в точке обслуживания.Проведение расчетов по OFF-line транзакциям При расчетах в режимеOFF-line финансовые риски, связанные с платежеспособностью и мгновенной ликвидностьюэмитента полностью лежат на эквайере.

Золотая Корона построила гибкую системурасчетов, позволяющую снизить риски эквайера при OFF-line операциях Во-первых, эквайер для каждойточки обслуживания своей инфраструктуры определяет максимальный размер OFF-lineтранзакции. Данный лимит устанавливается эквайером индивидуально для каждой точкиобслуживания.При этом необходимо иметь в виду, что обычно OFF-line транзакции соответствуютплатежам клиентов на малые и средние суммы.

Во-вторых, если расчетные лимитыэмитента, выставленные гарантами эквайера, не достаточны для обеспечения оборотапо OFF-line транзакциям карточек эмитента в инфраструктуре данного эквайера, тосистема автоматически запрещает к приему карточки эмитента в инфраструктуре данногоэквайера.Платежи в системе Золотая Корона по OFF-line транзакциям обеспечиваются и проводятся теми гарантами, которые выставилиэмитенту расчетные лимиты и которым эквайер выставил лимиты гаранта, достаточныедля проведения расчетов по OFF-line транзакциям.

Таким образом, ответственностьза корректное и своевременное проведение расчетов несет гарант, которому эквайерреально доверяет.Проведение расчетов по ON-line транзакциям Поскольку ON-line транзакции соответствуютплатежам клиентов на крупные суммы, для платежей по таким транзакциям необходимопостроить максимально надежную, защищенную систему взаиморасчетов между участникамисистемы Золотая Корона . Такая система взаиморасчетов построена с помощью определениярасчетных лимитов и лимитов гарантов, выставляемых участниками системы.

ТехнологическиOn-line транзакция может быть сформирована только в том случае, если существуютгаранты обладающие двумя свойствами 1. Расчетный лимит, установленныйданным гарантом эмитенту, достаточен для проведения платежа по данной транзакции,2. Лимит гаранта, установленныйэквайером данному гаранту, достаточен для проведения платежа по данной транзакции.Выбор такого гаранта система проводитавтоматически при авторизации клиента.

Платеж по транзакции обеспечивается и формируетсявыбранным гарантом. Таким образом, с помощью установки лимитов участники системы Золотая Корона могут самостоятельно определять риски, связанные с проведениемвзаиморасчетов по транзакциям системы Золотая Корона , быстро реагировать на изменяющуюсяситуацию и реально не допускать формирования транзакций по карточкам сомнительныхв плане ликвидности эмитентов.Таким образом, каждый участниксистемы Золотая Корона имеет полную самостоятельность в определении рисков и доходности,связанных с операциями в системе Золотая Корона , и не зависит от воздействия внешнихфакторов.

При этом каждый участник может организовать обслуживание своих клиентовво всей инфраструктуре системы Золотая Корона и безрисковое обслуживание клиентовдругих участников в своей инфраструктуре.Программное обеспечение системы Узел Системы Золотая Корона Узел региональный коммуникационныйпроцессинговый комплекс, объединяющий в единую информационнуюсеть Банки-Эмитенты, торговые точки, пун кты выдачи наличных.

Программное обеспечение узла с обработкой транзакций ПО Узел с обработкой транзакций позволяет выполнять следующие функции регистрация, подключениеи обеспечение нормальной работы в Системе Золотая Корона Банков-Эмитентов, торговыхточек и пунктов получения наличных поддержание черногосписка по терминалам и Банкам-Эмитентам, работающим через Узел сбор и обработка транзакцийс терминалов, подключенных к Узлу обмен информациеймежду Центром, Банками-Эмитентами и терминалами. ПО Узел с обработкой транзакций представляет из себя самостоятельный комплекс, предназначенный для автоматическойнепрерывной обработки информации.

В состав Узла с обработкой транзакций входитядро комплекса, состоящее из модулей автоматической обработки и осуществляющее обработкупоступающей на программно-аппаратный комплекс информации в соответствии с технологиейСистемы Золотая Корона и настройками ПО Узел с обработкой транзакций . Управление Узлом, контроль егоработоспособности и получение необходимой для эксплуатации подчиненной инфраструктурыинформации осуществляется посредством двух описанных ниже автоматизированных рабочихмест.

АРМ Управление Узлом АРМ Управление Узлом предназначендля управления комплексом Узла и включает в себя функции управления Узлом и контроляза его состоянием.Перечень функций, имеющихся в АРМе Управление Узлом и доступныхв зависимости от системных прав пользователя, запустившего АРМ, следующий контроль за активнымисоединениями с комплексом контроль за активнымипроцессами модулями автоматической обработки ядра комплекса контроль наличия свободногодискового пространства на серверной аппаратуре комплекса оперативное определениесбоев оборудования, системного и прикладного программного обеспечения комплексаУзла просмотр журнальныхфайлов всех модулей автоматической обработки ядра за задаваемый интервал времени просмотр всех почтовыхсообщений, приходящих и исходящих файлов Узла кроме сообщений, содержащихся в транзитныхфайлах - от Центра Банкам-Эмитентам Системы Золотая Корона , обслуживающимся наУзле, или наоборот от Банков-Эмитентов Центру on-line просмотр журнальныхсообщений активных модулей автоматической обработки ядра в режиме телетайпа перезагрузка модулейавтоматической обработки ядра комплекса изменение параметроввходных, выходных линий коммуникационных каналов установка и изменениепараметров настройки комплекса и модулей автоматической обработки ядра оперативное отслеживаниесостояний терминалов в том числе банкоматов , обслуживаемых Узлом состояние терминала, время последнего удачного сеанса связи, номер последнего запроса черного списка , хранящегося в терминале, номер первой ожидаемой транзакции изтерминала, версия и тип установленного терминального ПО , а также просмотр информациио Банке-Эмитенте, обслуживающем данный терминал просмотр списка участниковСистемы Золотая Корона , а также организаций, обслуживающихся на данном Узле просмотр полного черного списка Системы Золотая Корона для данного Узла просмотр зарегистрированныхна Узле служебных карточек продавцов, кассиров мануальная инициализацияпроцесса обмена электронной почтой с Центром просмотр и распечаткакомиссионных платежных документов Узлу от Банков-Эмитентов Системы Золотая Корона за обработку транзакций, а также формирование и печать счетов-фактур формирование запросовна регистрацию включение исключение терминалов торговых точек для обслуживанияна Узле просмотр обработанныхзапросов, полученных от Центра, на включение исключение карточек в из черногосписка , регистрацию служебных карточек продавцов, кассиров, регистрацию терминалов банкоматов работа со служебнымикартами оператора, инкассатора Узла Системы Золотая Корона - выдача, чтение,модификация.

АРМ ON-LINE контроль банкоматов АРМ ON-LINE контроль банкоматов позволяет осуществлять мониторинг состояния банкоматов, подключенных к программно-аппаратномукомплексу Узла через on-line-коммуникации.

АРМ предоставляет следующие возможности оперативный общийконтроль состояний банкоматов получение развернутойинформации о состоянии выбранного банкомата индикация неисправныхмеханических узлов банкомата состояние датчиковдверей наличие отсутствиебумаги в журнальном и чековом принтерах, наличие отсутствие банкнот в кассетах ит.п. контроль за периодичностьюсигнала Alive наличие сигнала Alive свидетельствует о нормальном состоянии банкомата,в противном случае - это информация об отсутствии электропитания банкомата и илиобрыве канала связи до него по тем или иным причинам, что, соответственно, требуетсрочного выезда оперативных служб к месту установки для решения возможных проблем оперативный просмотртекущих сообщений, поступающих от банкоматов в режиме телетайпа просмотр архивных за прошедшие дни сообщений, поступавших от банкоматов изменение состояниябанкомата после его просмотра.

Объем информации, предоставляемойАРМом ON-LINE контроль банкоматов , достаточен не только для оперативного определенияузла банкомата, в котором произошла неисправность, но и, в большинстве случаев,самого характера неисправности. АРМ ON-LINE контроль банкоматов визуализирует список банкоматов и их состояния.

Во время сеансов связи банкоматас Узлом модифицируется информация о состоянии банкомата в соответствии с получаемымив ходе сеанса связи изменениями.

Для АРМа ON-LINE контроль банкоматов дополнительно предусмотрена возможность настройки цветовой дифференциации состоянийбанкоматов для режима оперативного общего контроля состояний банкоматов, что позволяетвизуально привлекать внимание операторов именно к тем банкоматам, состояние которыхтребует оперативного вмешательства.

Программное обеспечение инкассатора для терминала При нормальной работе терминалыобмениваются информацией с Узлом, используя либо коммутируемые, либо выделенныелинии.

В случае, если по каким-то причинам например, плохое качество связи терминалне может связаться с Узлом, передача информации осуществляется с помощью АРМа инкассатора.Этот АРМ устанавливается на переносной компьютер минимальной конфигурации с сетевойкартой , и информация передается с терминала на компьютер по прямой линии непосредственнона месте установки терминала, а затем уже с компьютера на Узел по локальной сети.АРМ непосредственно выполняетследующие функции получение от Узлаинформации, необходимой для инкассации терминалов перечень терминалов, карточкиинкассаторов, дающие право инкассации каждого из терминалов в перечне, черный список для передачи терминалам инкассация терминаловторговых точек непосредственно на месте их установки получение транзакций, имеющихсяв памяти терминала, передача терминалу черного списка , получение параметров состояниятерминала на завершаюшей стадии инкассации передача Узлу результатовинкассации терминалов текущих параметров терминалов и пакета полученных от каждоготерминала в ходе инкассации транзакций . Разработчики программного обеспеченияСистемы Золотая Корона при создании ПО, для функционирования которого достаточносерверного оборудования на процессорах Intel Pentium Pentium Pro , ориентируютсяна серверы фирмы COMPAQ безусловно допускается использование SCO UNIX - Oracleсертифицированных серверов других производителей в конфигурации, аналогичной приведеннойниже . Доступный на сегодня сервер производства COMPAQ, конфигурации которого достаточнодля функционирования Узла с обработкой транзакций UNIX - сервер Intel-based Compaq ProLiant 800 6 180 M1 1x180-MHz PentiumPro processor with 256 Kb integrated secondary cache up to two , 32 Mbyte ECCmemory, Integrated10BaseT Network Ethernet Controller, IntegratedWide-Ultra SCSI Controller, 2 serial 1parallel, Internal 8XCD-ROM Drive IDE , 3,5 1,44 Mbdiskette Drive, Compaq Win95SpaceSaver keyboard, mouse, Compaq SmartStart amp Compaq Insight manager SoftWare 32 MB UnbufferedEDO DIMM Memory Module 2x2.1 GigabyteWide- Ultra SCSI 1 Hard Drive 242586-001 SMART-2 P ArrayController 4 16-GigabyteTurboDAT Drive 10x4.0-GigabyteDDS2 DAT Cartridge DAT CleaningCartridge Compaq 140 ColorMonitor, Asset Mgmt, Nhem Smart-UPS 1000VAExtend Run 230V spare partSU700XLI 1000XLI- battery pack APC PowerChute for SCO UNIX. Коммуникационное оборудование DigiBoard PC 8e IDC 1914 BXL modem или подобный Modem ZyXEL U-1496 Eicon card X.25 controller X.25 Connect for SCO UNIX IP Connect for SCO UNIX. Необходимость и количество каждойиз компонент коммуникационного оборудования определяются, исходя из конкретных условий.ПРИМЕЧАНИЕ1.Вместо оборудования для Х.25и коммутируемых каналов, а именно DigiBoard PC 8e и Eicon card, возможно использованиедругого телекоммуникационного оборудования, дающего эквивалентные возможности, напримерCISCO 2509. В этом случае программные продукты X.25 Connect for SCO UNIX иIP Connect for SCO UNIX заменяются на аналогичные, но предназначенные для выбранноготелекоммуникационного оборудования . Использование последнего оборудования предпочтительнодля участников Системы, развивающихся быстрыми темпами. Бурное развитие может привестик необходимости замены Intel-based сервера сервером на базе RISC-процессоров.

Серверыдоступа CISCO а также серверы доступа, маршрутизаторы, bridge других производителей инвариантны относительно аппаратной платформы и серверного системного ПО, в то времякак DigiBoard PC 8e и Eicon card при уходе с Intel-платформы остаются не у дел.2.Настоятельно рекомендуется подключениесервера к сети коммутации пакетов Sprint, Infotel по выделенному каналу для стабильногообмена информацией.

При нахождении сервера в одной локальной сети с другой коммуникационноймашиной, имеющей выход выделенного Х.25-канала, возможно совместное использованиепоследнего.

Оборудование для работы со служебными карточками.терминал TPSCAM 1000 1 шт. ,карточка Solaic 3744 10 шт. .Программные продукты SCO UNIX, Oracle7EnterPrise Server v7.1.6. и выше 8 users и более for SCO UNIX или Oracle7WorkGroup Server 2000 5 users и более for SCO UNIX. ПРИМЕЧАНИЕ Используемая версия Oracle7 должнабыть сертифицирована для работы с используемой версией SCO UNIX. Программные продукты SCO UNIX OpenServer v3.2 r4.2 и выше Oracle7 WorkGroup Server 2000 v7.1.5 и выше SCO UNIX Network System v3.2 r4.2 и выше Oracle7 Server Enterprise 7.0.13 7.1.8 SCO UNIX ODT v3.2. r5.0 Oracle7 Server Enterprise 7.2.2 7.3.2.2 Сервер Узла устанавливается вспециально оборудованной в соответствии с требованиями МВД и службы противопожарнойбезопасности серверной комнате с ограниченным доступом, обеспеченной электропитаниемдля компьютерных сетей, желательно резервным электропитанием.

Для обеспечения связиторговых терминалов с Узлом, связи Узла с Центром необходимо подключение серверак сети сетям коммутации пакетов Sprint, Infotel по выделенным каналам, а такжек городской междугородной телефонной сети по коммутируемым каналам.

В связи с этимв помещение для установки сервера должны быть заведены выделенный канал выделенныеканалы сети сетей передачи данных Sprint, InfoTel , необходимое количество коммутируемыхканалов связи.

Требования к квалификации администраторов сервераДля поддержания работоспособностисервера необходимы подготовленные высококвалифицированные сертифицированные специалисты.Требования к квалификации следующие опыт администрированияOS SCO UNIX, понятие о текущемадминистрировании контроль целостности, BackUP ОS SCO UNIX, опыт администрированияСУБД Oracle7, понятие о текущемадминистрировании контроль целостности, BackUP СУБД Oracle, опыт работы с сетямиX.25, современным коммуникационным оборудованием.

При прочих равных условиях предпочтениеотдается сертифицированным специалистам по SCO UNIX, Oracle.

Сертификаты выдаютсяпосле прохождения обучения в одном из авторизованных центров обучения.

Необходимоеколичество специалистов-администраторов 2 чел. на случай отпусков, болезней,увольнений и т.п Принятые на работу специалисты проходят обучение администрированиюприкладного ПО Узла в учебном Центре ЦФТ в Новосибирске возможен выезд специалистовЦФТ для обучения специалистов непосредственно на территорию установки Узла, оборудованиедля обучения в этом случае предоставляется организацией, устанавливающей Узел .Требования к квалификации специалистов по обслуживанию терминальногооборудования Для обслуживания стационарно установленныхи территориально разнесенных в пределах города терминалов необходим специалист оператор по обслуживанию терминального оборудования.

Требования к оператору болеескромные опыт работы на пользовательском уровне с ОС SCO UNIX, опыт работы на пользовательскомуровне с СУБД Oracle, общие понятия о сетях X.25, коммуникационной аппаратуре.

Количество операторов, необходимоедля обслуживания инфраструктуры, зависит от ее географической разветвленности, наличиятранспорта в распоряжении оператора, дисциплинированности персонала, эксплуатирующеготерминал.

В среднем требуется один оператор на 50 100 терминалов.

На начальномэтапе возможно возложение операторских функций на одного из администраторов.

Операторытакже проходят обучение обслуживанию терминалов и прикладного терминального ПО идругим навыкам, необходимым в работе, в учебном Центре ЦФТ в Новосибирске возможенвыезд специалистов ЦФТ для обучения специалистов непосредственно на территории установкиУзла, оборудование для обучения в этом случае предоставляется организацией, устанавливающейУзел . Платежные терминалы Системы Золотая Корона Программное обеспечение терминаладля автозаправочных станций Программное обеспечение терминалакоммунальных платежей Программное обеспечение терминалаPOS с предоставлением скидки Программное обеспечение терминаладля автозаправочных станций с предоставлением скидки Платежные терминалы предназначеныдля организации инфраструктуры дебетования карт приема платежей по карточкам .На сегодняшний день имеется как стандартное, так и специализированное ПО для торговыхтерминалов.

Более подробно об этом ниже. Программное обеспечение терминала POS ПО устанавливается на терминалахв торговой точке и позволяет проводить платеж по карточке Золотая Корона . Непосредственновыполняет следующие функции Открытие терминалакартой продавца только данного магазина Автоматическая проверкадопустимости операции по данной карточке клиента карта не в черном списке , неокончился срок действия, не превышен остаток и лимиты карточки, допустимый тип карты,валюта карточки клиента соответствует выбранной продавцом для платежа допустимойвалюте Просмотр остатка накарточке клиента, печать валюты, лимитов, срока действия карточки, ISO-номера Печать срока действия,допустимых валют и лимитов по ним, ISO-номера для данной служебной карточки продавца для терминалов TPSCAM-х000 Информирование звуковымсигналом и надписью на жидкокристаллическом дисплее о скором завершении срока действияданной служебной карточки продавца, просмотр на жидкокристаллическом дисплее допустимыхвалют и лимитов по ним для терминала VeriFone Формирование транзакцийв соответствии с общей суммой покупки Запись транзакциив память терминала в соответствии с суммой платежа Запись транзакциина карточку клиента в соответствии с суммой проводимого платежа Печать чека копиичека в двух экземплярах контроль, чек , для терминалов TPSCAM-x000 в одном издвух настраиваемых при установке вариантах полный, короткий Печать кассового отчета копии кассового отчета с разбивкой по валютам, возможно с разбивкой по отделам Позволяет работатьс 9 отделами не более, чем двузначных номеров для TPSCAM-x000, и не более, чемтрехзначных номеров для VeriFone Позволяет работатьс разными валютами установленными для обслуживания на карточке продавца При наличии техническойвозможности допускает проведение on-line авторизации в следующих случаях 1. Сумма производимогоплатежа превышает лимит продавца, установленный для данной карточки продавца магазинадля данной валюты проверка по полному черному списку , авторизация на остатокв расчетном банке 2. Сумма производимогоплатежа превышает лимит одной операции, установленный для данной карточки клиента проверка по полному черному списку , авторизация на остаток в расчетном банке 3. Последняя транзакцияс карточкой клиента была проведена ранее временного интервала хранящегося в терминале черного списка авторизация для проверки по полному черному списку 4. По желанию продавцаторгового предприятия авторизация для проверки по полному черному списку - длятерминалов VeriFone. Обмен информациейс Узлом передача транзакций, прием изменений черного списка с использованием,если необходимо нескольких, до четырех, типов связи, настраиваемых при установке Позволяет проводитьинкассацию с использованием переносного компьютера АРМ Инкассатор при отсутствиитехнической возможности связи через электронные коммуникации.

ПО устанавливается на терминалахTPSCAM 1000, TPSCAM 2000 или VeriFone OMNI 395 Printer 250 CM 450 . Программное обеспечение терминала АТМ ПО устанавливается на терминалев пункте выдачи наличных и позволяет клиенту получать наличные по карточке ЗолотаяКорона с учетом комиссии, взимаемой банком, выдающим наличные. Непосредственновыполняет следующие функции Открытие терминалакартой кассира только данного банка Автоматическая проверкадопустимости операции по данной карточке клиента карта не в черном списке , неокончился срок действия, не превышен остаток и лимиты карточки, допустимый тип карты,валюта карточки клиента соответствует выбранной кассиром для выдачи допустимой валюте Просмотр остатка накарточке клиента, печать валюты, лимитов, срока действия карточки, ISO-номера Печать срока действия,допустимых валют и лимитов по ним, ISO-номера для данной служебной карточки кассира для терминалов TPSCAM-х000 Информирование звуковымсигналом и надписью на жидкокристаллическом дисплее о скором завершении срока действияданной служебной карточки кассира, просмотр на жидкокристаллическом дисплее допустимыхвалют и лимитов по ним для терминала VeriFone Позволяет установитьразличный процент комиссии за выдачу наличных для клиентов банка, выдающего наличныеи клиентов других банков дифференцировано для каждой валюты Автоматический расчетразмера комиссии в соответствии с установленными процентами комиссии и принадлежностьюкарточки клиента Формирование транзакциис учетом суммы выдаваемых наличных и комиссионных за выдачу наличных Запись транзакциив память терминала в соответствии с получаемой суммой наличных и комиссионных Запись транзакциина карточку клиента в соответствии с общей суммой получаемых наличных денежных средстви комиссионных Печать чека копиичека в двух экземплярах контроль, чек Печать кассового отчета копии кассового отчета с разбивкой по валютам и выделением комиссионной суммы Позволяет работатьс разными валютами установленными для обслуживания на карточке кассира При наличии техническойвозможности допускает проведение on-line авторизации в следующих случаях 1. Сумма производимогоплатежа превышает лимит кассира, установленный для данной карточки кассира банкадля данной валюты проверка по полному черному списку , авторизация на остатокв расчетном банке 2. Сумма производимогоплатежа превышает лимит одного снятия наличных, установленный для данной карточкиклиента проверка по полному черному списку , авторизация на остаток в расчетномбанке 3. Последняя транзакцияс карточкой клиента была проведена ранее временного интервала хранящегося в терминале черного списка авторизация для проверки по полному черному списку 4. По желанию кассира авторизация для проверки по полному черному списку - для терминаловVeriFone. Обмен информациейс Узлом передача транзакций, прием изменений черного списка с использованием,если необходимо нескольких, до четырех, типов связи, настраиваемых при установке Позволяет проводитьинкассацию с использованием переносного компьютера АРМ Инкассатор при отсутствиитехнической возможности связи через электронные коммуникации.

ПО устанавливается на терминалахTPSCAM 1000, VeriFone OMNI 395 Printer 250 CM 450 . Программное обеспечение терминала для автозаправочных станцийПО устанавливается на терминалев точке продажи горюче-смазочных материалов ГСМ и позволяет проводить платеж покарточке Золотая Корона , предоставляя возможность оперировать литрами топлива,автоматически учитывая при платеже стоимость литра каждого вида. Непосредственно выполняет следующиефункции Открытие терминалакартой продавца только данного автозаправочного предприятия Назначение наличияи стоимости различных до 16 - TPSCAM-х000, до 20 - VeriFone настраиваемых видовтоплива Печать списка имеющихсяв продаже видов топлива с указанием текущей цены одного литра каждого вида Автоматическая проверкадопустимости операции по данной карточке клиента карта не в черном списке , неокончился срок действия, не превышен остаток и лимиты карточки, допустимый тип карты,валюта карточки клиента соответствует валюте данной карточки автозаправочного предприятия Просмотр остатка накарточке клиента, печать валюты, лимитов, срока действия карточки, ISO-номера Печать срока действия,допустимой валюты и лимита по ней, ISO-номера для данной служебной карточки продавцаавтозаправочного предприятия для терминалов TPSCAM-х000 Информирование звуковымсигналом и надписью на жидкокристаллическом дисплее о скором завершении срока действияданной служебной карточки продавца автозаправочного предприятия, просмотр на жидкокристаллическомдисплее наименования допустимой валюты и лимита по ней для терминалаVeriFone eth - eth eth eth , eth eth eth eth . eth , eth eth . - eth eth eth eth eth , eth . eth eth eth eth eth - eth eth eth eth eth eth , eth eth eth eth . eth eth eth eth eth eth eth eth eth - eth Btrieve Release eth eth , eth eth eth eth Novell NetWare- Btrieve, eth eth eth , eth C eth . eth , eth eth UNIX-Oracle, eth eth eth eth eth eth , eth eth eth eth , eth eth eth , eth eth eth . eth eth - eth Oracle Release ETH Oracle eth , eth eth eth , , eth , eth eth eth . eth eth eth eth eth . . eth eth UNIX- ORACLE, eth eth eth eth eth eth on-line, eth eth eth eth eth eth eth eth eth , eth eth eth 9600 19200 . eth , eth , eth eth eth eth , eth eth , eth eth eth eth eth , eth eth eth , eth Btrieve ORACLE, eth eth . ETH eth eth eth eth eth Oracle Release , eth eth , eth . Банкоматы Системы Золотая Корона Программное обеспечение банкомата ПО позволяет клиенту получатьналичные денежные средства.

ПО устанавливаетсяна банкомате и карточке Золотая Корона без участия банковского персонала непосредственнона месте установки банкомата в офисах за его пределами . При получении наличныхПО банка или автоматически учитывает комиссионные суммы, взимаемые банком, выдающимналичные.

Кроме того, ПО банкомата реализуетсвойственные терминалу удаленного пополнения.

Все это функции, превращает банкоматв полноценный многофункциональный пункт самообслуживания.

ПО банкомата позволяетвыполнять следующие функции Функции, касающиеся налично-денежных операций Открытие банкоматадопускаемой технологией картой кассира только данного банка Определение группы,так называемых своих Банков-Эмитентов Банков-Эмитентов, клиенты которых обслуживаютсяна тех же условиях, на которых обслуживаются клиенты Банка-Эмитента, загружающегобанкомат банкнотами Установка различныхпроцентов комиссии за выдачу наличных, взимаемой со всех клиентов своих Банков-Эмитентов,и со всех клиентов остальных Банков- Эмитентов Установка различногодневного порога выдачи наличных максимальной суммы, которая может быть снята покарточке данным банкоматом для карточек клиентов своих Банков-Эмитентов и карточекклиентов остальных Банков-Эмитентов Просмотр остатка накарточке клиента и транзакций, записанных на карту Выбор из экранногоменю банкомата стандартной суммы получаемых наличных fastcash Выбор суммы получаемыхналичных, кратной минимальному номиналу Автоматический расчетразмера комиссии в соответствии с установленным процентом комиссии для карточкиклиента данного Банка-Эмитента Автоматическая проверкадопустимости операции по данной карточке клиента карта не в черном списке , неокончился срок действия, не превышен остаток и лимиты карточки, допустимый тип карты,допустимая валюта карты Формирование транзакциис учетом суммы выдаваемых наличных и комиссионных за выдачу наличных Запись транзакциив память банкомата в соответствии с получаемой суммой наличных и комиссионных Запись транзакциина карточку клиента в соответствии с общей суммой получаемых наличных денежных средстви комиссионных Печать чека в двухэкземплярах чек, журнальная лента Выдача наличными запрашиваемойсуммы Печать кассового отчетас выделением выданной суммы и количества оставшихся в кассетах банкнот При наличии техническойвозможности допускает проведение on-line авторизации в следующих режимах 1. Авторизация производитсявсегда карточки Банка-Эмитента, загружающего банкомат банкнотами, авторизуютсяна Узел для проверки по полному черному списку , карточки остальных Банков-Эмитентовавторизуются на остаток в расчетном банке 2. Авторизация производитсяпри наступлении каждого из событий сумма производимого платежа превышает лимит кассира, установленныйдля данной карточки кассира банка для данной валюты проверка по полному черномусписку , авторизация на остаток в расчетном банке сумма производимого платежа превышает лимит одного снятияналичных, установленный для данной карточки клиента проверка по полному черномусписку , авторизация на остаток в расчетном банке 1 .3. Авторизация не производитсяникогда в этом случае, при наступлении событий, приводящих к авторизации в режиме2, клиент не обслуживается банкоматом. Функции связи с Узлом Обмен информацией с Узлом передачатранзакций, прием изменений черного списка с использованием одного или двух типовсвязи и коммуникаций из трех возможных Инкассация банкомата с помощьюмагнитного носителя флоппи-диска используется АРМ Инкассатор при отсутствиитехнической возможности связи через электронные коммуникации.

Предоставление услуг по удаленным операциям с карточкой ПО банкомата для модификации карточкиклиента позволяет выбрать в экранном меню банкомата требуемую операцию из спискаимеющихся.

Список состоит из следующих пунктов 1.Пополнение карточки клиентана всю разрешенную бухгалтером или оператором сумму 2.Пополнение карточки на заказаннуючасть разрешенной суммы 3.Стирание транзакций с картыи их передача Подсистеме удаленного пополнения 4.Возврат средств с карты в разрядсвободных 5.Смена лимитов если разрешенонастройками Подсистемы удаленного пополнения 6.Продление карты если разрешенонастройками Подсистемы удаленного пополнения 7.Просмотр состояния карты остаток,лимиты, срок действия до и после проведения операции с Подсистемой удаленногопополнения пополнение, продление, смена лимитов . Оперативный общий контроль состояния банкомата Периодическое проведение сеансасвязи с Узлом для сообщения сигнала Alive получение Узлом сигнала Alive означает,что банкомат находится в режиме обслуживания клиентов и состояние линии связи -нормальное Проведение сеанса связи с Узломдля сообщения о состоянии банкомата 1.индикация неисправностей механическихузлов банкомата 2.состояние датчиков дверей открыты закрытыкрышки 3.наличие отсутствие бумаги вжурнальном и чековом принтерах 4.наличие отсутствие банкнот вкассетах и т.п. Проведение сеанса связи с Узломдля сообщения о возникших незавершенных операциях клиент не забрал карту, не забралденьги и т. п. Печать на журнальном принтереинформации о следующих событиях 1.неисправности механических узловбанкомата 2.изменение состояний датчиковдверей открыты закрыты крышки 3.наличие отсутствие бумаги вчековом принтере 4.наличие отсутствие банкнот вкассетах 5.незавершенные операции клиентне забрал карту, не забрал деньги и т. п. и т.п. Открытие банкомата допускаемойтехнологией картой оператора только данного Узла Печать количества оставшихся вкассетах банкнот с выделением выданной суммы.

ПО устанавливается на офисноймодели банкомата CD6300 фирмы OLIVETTI или на черезстенной модели банкомата ATS6400 фирмы OLIVETTI . Возможно использование аналогичных моделей банкоматовфирмы BULL. Услуги системы.

В этой главе мы остановимся наосновных принципах работы системы Золотая Корона , а также на тех услугах, которыебанк-участник Золотой Короны может предоставить своим клиентам.

Золотая Корона - полноценный back-office банка.

Система Золотая Корона представляетсобой гибкий инструмент, позволяющий банку организовать широчайший спектр финансовыхуслуг для частных и корпоративных клиентов.

В ее основу положена концепция Клиент- это клиент банка в целом, а не конкретного отделения или филиала . Комплекс услугпредоставляемых в центральном офисе и любом отделении банка абсолютно идентичен.

В back-office банка Системы ЗолотаяКорона реализован электронный платежныйдокументооборот в режиме реального времени поддерживаются различные схемыи виды вкладов, кредитные и депозитные договора.

Процентные схемы могут иметь зависимостьпроцентной ставки от суммы вклада и от срока нахождения средств на счете обеспечена мультивалютность.

Каждомуклиенту открывается как угодно много счетов в разных валютах.

Система обеспечиваетконвертацию валют, прямую корреспонденцию счетов в разных валютах, баланс в каждойвалюте, учет валютных справок и чеков на внебалансовых счетах реализован механизм счетов с автоматическойочисткой и пополнением SWEEP ACCOUNT . Практически, это два связанных счета, один- счет до востребования, а другой - срочный депозит.

Использование этого механизмапозволяет свести до минимума остаток на счетах до востребования.

Следует особо отметить, что расчетныйи депозитный счета могут быть открыты в разных валютах.

При переводе средств с одногосчета на другой производится автоматическая конвертация по курсу установленномув банке ведутся раздельный учет наличныхи безналичных поступлений на счет полностью автоматизированы процессыподготовки данных по заработной плате сотрудников предприятий и зачислений средствна счета карточки клиентов для клиентов, желающих осуществлятьсистематические проплаты со своих счетов, например, квартплату или оплату коммунальныхуслуг, в счет погашения кредитов и т.д предусмотрен механизм назначениярегулярных платежей встроен механизм тарифов за услугибанка и льгот к ним. Помимо стандартных тарифов, банкможет вводить свои собственные идентификация клиента возможна по паспорту, военномубилету, водительским правам или пластиковой смарт-карте предусмотренагибкая, настраиваемая система отчетности, и т.д. Таким образом, банки участникисистемы Золотая Корона получают не просто технологию обслуживания карточек, аполноценный back-office банка с мощнейшей системой ведения кредитных и депозитныхдоговоров. Выбор верной стратегии позволяетокупить затраты в течение 3-4 месяцев.

Потенциальному участнику Системы необходимочетко определить стратегию развития Золотой Короны с учетом региональной спецификии реальных возможностей банка.

В частности 1.кто Ваша потенциальная клиентура- частные или корпоративные клиенты 2.почему новые услуги будут выгодныклиентам 3.что является приоритетной цельюбанка увеличение доли комиссионногодохода в общей структуре доходов банка привлечение новых пассивов диверсификацияи повышение доходности кредитного портфеля и т.д. Ответы на эти вопросы крайне важныдля оценки инвестиционной привлекательности проекта.

Так, например, выход на рынокчастных клиентов предполагает широкое развитие сети POS-терминалов и банкоматов.Это влечет за собой значительные вложения винфраструктуру приема карт уже на начальном этапе.

С другой стороны, поскольку наличиеторговой инфраструктуры само по себе не является стимулом к открытию счета в банкеи приобретению карты, банку необходимо построить эффективную финансовую политикупо привлечению частных вкладчиков организовать быструю и удобную для клиентов выдачузаработной платы, установить выгодные процентные ставки и т.д. Для увеличения доликомиссионного дохода банк должен предложить стимулы для использования карточкиименно как расчетного инструмента в торговой сети. Такими стимулами могут статьскидки при покупках по карте, различные схемы начисления процентов, бонусов за использованиекарты и т.д. Все эти факторы, действующие вместе, способны привести к тому, чтоклиент с карточкой станет составлять значительную долю в обороте торговли, послечего уже торговая сеть получит стимул выплачивать банку процент от оборота по карточкамза привлечение клиента и гарантию расчета эквайеринг . Очевидно, что описанныйвыше подход, с одной стороны, требует значительных инвестиций и времени на реализацию, а с другой - позволяет банку серьезно расширить клиентскую базу как за счет торговойсети, так и за счет частных и корпоративных клиентов, получить надежные пассивыв виде счетов частных клиентов и зарабатывать устойчивый комиссионный доход от торговойсети.

Принципиально другая стратегия- стратегия обслуживания рынка мелкооптовой торговли.

Выпуская карты для предприятийрозничной торговли и обеспечивая прием данных карт в терминалах дистрибутора, банксоздает информационно-процессинговую сеть для обслуживаниятоварно- денежного оборота.

Принимая на себя обязанности гаранта возвратности средствдистрибутору предприятиями розничной торговли, банк сможет получать доход в размере2-3 от оборота средств по карточкам данной оптово-розничной сети при низких диверсифицированыхкредитных рисках, связанных с краткосрочным кредитованием предприятий розничнойсети под залог депозита.

Данная система не требует больших инвестиций со стороныбанка и дает мгновенный эффект доходности.

Более подробно схема описана в главе Работа с оптовыми и розничными предприятиями торговли . На начальном этапе достаточноэффективен и вариант работы, при котором при затратах в 5.000- 10.000 банк устанавливает у себяминимальный аппаратно-программный комплекс Системы выдает пластиковыекарточки своему персоналу оборудует терминаламибуфеты, столовые, кассы на территории банка устанавливает турникетына проходной и организует систему допуска и учета рабочего времени при помощи пластиковыхкарт.

Такой подход позволит банку кмоменту начала работы с клиентами на практике изучить технологию Системы ЗолотаяКорона , подготовить квалифицированный персонал, выбрать оптимальный путь развития.Крайне эффективной оказываетсясхема связанная с обслуживанием автотранспортных предприятий сиспользованием бензиновых карт. При сравнительно небольших вложенияхв оборудование АЗС терминалами 1 500 на АЗС можно организовать эффективныйучет средств на автотранспортных предприятиях, привлечь дополнительные ресурсы,получить комиссионный доход.

Приведенные выше примеры показывают лишь нескольковозможных вариантов стратегий.

Вместе с тем, в каждом конкретном случае необходимопровести детальный расчет проекта, построить систему мотивации для каждого участника,оценить собственные возможности, выбрать свою нишу на рынке и только после этогоприступать к практическому внедрению карточного проекта в банке. Специалисты Центра Золотая Корона имеют 4-летний опыт реализации проектов различной сложности и готовысовместно с экспертами Вашего банка создать и претворить в жизнь проект, полностьюсоответствующий Вашим возможностям и стратегии развития. 1 Авторизация на остаток в расчетном банке производится в тех случаях, когда владелецкарточки, получающий наличные не является клиентом Банка-Эмитента, загружающегобанкомат банкнотами.