кредитные организации

Оглавление ВВЕДЕНИЕ 1. КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ. 1.2 Государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. 1.3 Банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. 1.4 Региональные, межрегиональные, национальные и международные 1.5 Бесфилиальные и многофилиальные банки 1.6 Многоотраслевые банки и обслуживающие преимущественно одну из отраслей 1.7 Банковская инфраструктура. 2. НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ 13 ВЫВОДЫ 14 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 15 ВВЕДЕНИЕ Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому.

Это означает, что ее отдельные части, различные банки, связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги.

В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого. Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Бу¬дучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юри¬дическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает центральный банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции.

В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам. 1. КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ. Банк является кредитной организацией, элементом банковской системы. Это означает, что он должен: 1) обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры; 2) функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества; 3) быть способным к саморегулированию, развитию и совершенствованию; 4) взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Кредитная организация — это юридическое лицо, основ¬ная цель деятельности которого — извлечение прибыли от посреднических операций на денежном рынке. Может образовываться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и действует на оснований специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Помимо банков в банковскую систему входят некоторые специальные финансовые институты, которые выполняют банковские операции, но не имеют статуса банка, другие учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежно-кредитных институтов.

При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов. Различают прежде всего эмиссионные и коммерческие банки.

Выделим критерии, по которым можно во всем многообразии коммерческих банков выделить отдельные их типы. 1.1 Универсальные и специальные банки. По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. К универсальным банкам принято относить те из них, которые способны "из одних рук" выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Универсальность, однако, имеет и другие оттенки. "Универсальность" означает тип деятельности, не ограниченной: - по отраслям народного хозяйства; - по составу обслуживаемой клиентуры; - количественно; - по регионам. Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) народного хозяйства, группы предприятий.

Некоторые банки обслуживают главным образом только лесную, авиационную, автомобильную, часовую и другие подотрасли промышленности. Еще более заметно универсальный тип банка сказывается в отношении обслуживания клиентуры.

Типичными для универсального банка являются случаи, когда он обслуживает и юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц. Круг операций, выполняемых универсальным банком, как правило, является чрезвычайно широким. Количественным признаком здесь выступает такой перечень разрешаемых операций, в который входят операции на открытом рынке, где банк может выступать полноценным участником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других предприятий.

К примеру, ряд американских коммерческих банков, будучи специализированными, в соответствии с банковским законодательством не может выполнять данные операции. Универсальные банки Европейских стран, напротив, могут выполнять такие операции. Деятельность универсальных банков не замыкается каким-либо одним регионом. Универсальный банк присутствует в регионах в разнообразных районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом.

Деятельность специализированного банка, напротив, носит зачастую локальный характер. В современных банковских структурах порой трудно различить тип универсального и специализированного банка. Часто, например, крупные специализированные ипотечные банки не замыкаются только одним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг своим клиентам. Можно сказать, что в деятельности коммерчес¬ких банков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка. 1.2 Государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.

По типу собственности банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. В условиях переходного периода государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение. Правда, не в таких масштабах, как при распределительной системе хозяйствования, когда только государство обладало монопольным правом на создание банка, однако и в современных условиях в ряде банков государство сохраняет свою определенную долю в капитале банков. Даже Центральный банк РФ, будучи на 100% по характеру собственности государственным банком и не ставящий своей задачей получение прибыли, тем не менее продолжает участвовать в формировании капитала ряда банков (Сберегательного банка РФ, российских банков за границей). Лишь с 1996 г. ему не разрешено участвовать в капиталах российских кредитных учреждений и с 2000 г. -в капиталах банков, созданных на территории иностранных государств. Государственная собственность присутствует в банковском хозяйстве и в других модифицированных формах.

Банки, к примеру, могут быть созданы на государственной основе.

В международной практике банки являются полноправными уполномоченными государства, ими могут быть и акционерные банки, по финансированию государственных программ развития экономики. Акционерами коммерческого банка могут быть также государственные предприятия, в связи с чем данная форма собственности может реально присутствовать в капиталах коммерческих банков.

В условиях экономического кризиса и расстройства банковской системы государство стремится к усилению своего влияния на банки. Государственное регулирование ведет не только к жесткой денежно-кредитной политике, повышению нормативов резервирования, ликвидности, но и к образованию специальных кредитных институтов с преобладанием государственной собственности в банковском капитале. Такие банки в мировой практике часто называют банками развития.

Типичным примером такого банка в России является проект создания Банка развития России, через который государство получает возможность осуществить целевое «точечное» инвестирование в производственный сектор экономики. В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой соб¬ственности на коммерческий банк является акционерная форма. По меж¬дународной терминологии ее часто называют частной формой, поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица. На 1 января J997 г. в общей численности коммерческих банков преобладали паевые банки (57%), в режиме акционерной формы работали 43% российских банков. 1.3 Банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки.

В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом. На 1 января 1999 г. 72% общей численности действующих российских банков имели уставный фонд свыше 20 млрд руб что значительно меньше международных стандартов.

В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных уч¬реждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др. К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения, мобилизовать их на местные нужды.

В России формирование подобных институтов сдерживается отсутствием соответствующего законодательства, общей слабостью ресурсной базы хозяйства. 1.4 Региональные, межрегиональные, национальные и международные По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона.

К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного региона (города); в дореволюционной России такие банки называли городскими. Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки - это банки, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран; международные банки пре¬имущественно обслуживают связи клиентов разных стран.

К последним можно отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Международный Московский банк, Международный инвестиционный банк и др. 1.5

Бесфилиальные и многофилиальные банки

По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и мно¬гофилиал... в стране функционировали 4453 кредитных учреждения (вместе с филиалами... Наиболее насыщенными банками являются такие регионы, как Москва и Моск... Бесфилиальные и многофилиальные банки. 1.6 .

Многоотраслевые банки и обслуживающие преимущественно одну из отраслей

Многоотраслевые банки и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно под¬разделить... В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные... В международной банковской практике встречаются и другие критерии клас... Так, в США установлена система двойного подчинения, выделяется группа ...

Банковская инфраструктура

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, к... Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии эк... Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерч... В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятель... Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, ...

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 1. Банковское дело, учебник/ под ред. О.И. Лаврушина 2-е изд. М.: Финансы и статистика, 2003г. 2. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина.— Д34, 2-е изд перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 2000.— 464 с.: ил. 3. Общая теория денег и кредита: Учебник. / Под ред. Е.Ф.Жукова. -М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 1998. -475С.