Развитие страхового рынка в России

Оглавление: 1.Тенденции развития Российского страхового рынка … 2.Перспективы развития…. 3.Тарифная ставка, ее структура и состав…4.Задача………… …5. Список литературы….10 Тенденция развития Российского страхового рынка. Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений.Это необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного воспроизводства.

Если же процесс общественного воспроизводства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных событий (пожаров, взрывов, эпидемий, травматизма и др.), то общество вынуждено прежде всего принимать различные предупредительные меры, а если они не дают желаемого результата, то возмещать нанесенный материальный ущерб, восстанавливать нормальные условия воспроизводства рабочей силы. В современном обществе рискованный характер общественного производства во все большей мере определяется не только природными факторами, сколько противоречивыми, связанными с усложнениями производственных отношений между людьми.

Огромные масштабы общественного производства в нашей стране, сами по себе создают условия для возникновения случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. Развитие рыночных отношений увеличивает предпринимательские риски. Негативной стороной научно-технического прогресса является нарастание технологических рисков (повышение пожаро- и взрывоопасности в ряде отраслей материального производства, риска загрязнения окружающей среды), рост аварийности и травматизма на транспорте.

Наконец, повышение риска социальных, межнациональных и межгосударственных конфликтов, гражданских волнений, которые наносят ущерб как отдельным предприятиям, организациям и лицам, так и обществу в целом. Указанный ущерб по своим масштабам является, как правило, локальным, но может носить и чрезвычайный характер.

Источником возмещения локального ущерба являются различные резервные фонды, как натуральные, так и финансовые. В течение многих лет в нашей стране отдавалось предпочтение общегосударственным резервным фондам широкого назначения. С их помощью осуществлялись дополнительные капиталовложения в оборону страны, в различные отрасли народного хозяйства и непроизводственной сферы, если это вызывалось острой необходимостью и не было ранее запланировано.

За счет этих же резервных фондов производилось и возмещение ущерба от стихийных бедствий. Для страхового фонда, создаваемого с помощью страхования, оставалась ограниченная сфера действия: сельскохозяйственные предприятия, кооперативные и общественные организации, имущество, жизнь и здоровье граждан. Широкое развитие рыночных отношений существенным образом меняет соотношение между резервными фондами широкого назначения и страховым фондом, связанным с применением страхования.

Потребности в страховой защите имущества и доходов предприятий, кооперативов, фермеров, арендаторов и других предпринимателей в условиях рынка могут быть удовлетворены главным образом с помощью страхования, которое становится объективно необходимым элементом современных производственных отношений. Страхование в сочетании с самострахованием предпринимателей составляет теперь достаточно эффективную систему обеспечения бесперебойности и непрерывности общественного производства. В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии.

Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. Наиболее крупные компании собрали в 1997 году от 200 до 700 млрд руб или приблизительно от 40 до 150 млн долл. страховых взносов. В целом по рынку поступление страховых взносов составило около 21 трлн руб. страховых взносов (около 5 млрд долл.), или почти в 3 раза больше, чем в прошлом году. Страховые выплаты составили 15,8 трлн руб. (около 3,5 млрд долл.), что в 3,3 раза больше, чем в предыдущем году. Необходимо отметить, что относительно высокие темпы прироста объема поступлений объясняются в том числе инфляционными процессами.

Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом: обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений; наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений; на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций.

Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни. Что касается страхования имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько.

Первая, и, по-видимому, главная недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках. Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается. Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.

Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию). Ограниченность операций перестраховщиков главным образом объясняется недостатком опыта и финансовых возможностей.

Прямые страховщики предпочитают перестраховывать риски друг у друга путем своеобразного "обмена", либо пользоваться услугами иностранных перестраховщиков, что таит в себе определенную опасность, поскольку деятельность иностранных перестраховщиков находится сегодня вне сферы государственного регулирования.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков. Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного международного опыта.

Многие модели и решения, разработанные в развитых странах в области страхования и его регулирования, нашли свое практическое применение и в российской действительности. Директивы ЕС по условиям лицензирования страховой деятельности, установившие классификацию видов страховой деятельности по страховым рискам и объектам страхования, дифференцированные требования к размеру уставного капитала страховщиков, зависящие от вида предполагаемой страховой деятельности, а также: специальный план счетов бухгалтерского учета для страховщиков, учитывающий особенности страховой деятельности в части, связанной с формированием страховых резервов и определением финансовых результатов; требования к соблюдению маржи платежеспособности страховщиков; правила размещения активов страховщиков; положение о формировании технических резервов стали основой для разработки нормативных документов, применяемых ныне в России.

Достаточно часто практикуется проведение международных конференций, семинаров с различной тематикой.

Одним из таких мероприятий является ставшее традиционным "Страховое Рандеву" в Москве, завоевавшее мировую известность и авторитет. Особенностью последней конференции, проведенной в апреле прошлого года, стало активное участие в ней страховщиков стран СНГ, в том числе представителей органов страхового надзора. Безусловно, конференция сыграла заметную роль в укреплении нормальных рабочих взаимоотношений между страховщиками и гос.органами, подготовке рекомендаций, как для страховщиков, так и для органов государственной власти в части поддержки государством страхового бизнеса.

Перспективы развития

В ближайшее время прави­тельство рассмотрит программу развития национа... Основная Задача, которая ставится при составлении страховых тарифов, с... Установление, расширение и ограничение объема страховой ответственност... Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки (в зависимости от форм... Норма амортизации на капитальный ремонт на 1000 км пробега установлена...

Список литературы

Список литературы : 1. «Обзор страхового рынка» Общества страхователей (подписка за 1997-1998 гг.) 2. «Бизнес и страхование», журнал (1997-1998 гг) 3. "Страховая газета" (1997-1998гг) 4. Страховое дело. /Учебник по ред. Рейтмана Л.И. Москва 1992 г.