ПОНЯТИЕ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ 5 ГЛАВА 2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ЕГО ОСОБЕННОСТИ И ВИДЫ 2.1 Понятие и особенности личного страхования 2.2 Виды личного страхования 2.3 Заключения и исполнение договора личного страхования 16 ГЛАВА 3. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 3.1 Порядок заключения и форма договора страхования 3.2 Исполнен ие обязательства страхования 3.3 Ответственность по договору страхования 3.4 Прекращение обязательства страхования 48 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 56 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 58 ВВЕДЕНИЕ Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества.

Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, ког да жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

Страхование личности и имущества стало в современном мире насущной необходимостью для каждого гражданина. Оформив договор страхования, можно чувствовать себя более защищенным в финансовом отношении при наступлении страхового случая. Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (анн уитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования. Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать и сточником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

Сказанным и определяются актуальность, научная и практическая значимость выбранной темы исследования, которая выполнена на базе сравнительного анализа действующего законодательства, посвященного вопросам личного страхования, изучения специальной литературы.

Объектом настоящего исследования выступает договор страхования, предметом – страхование личности. Целью данной работы является рассмотрение особенностей страхования личности, видов личного страхования. В соответствии с поставленной целью, в работе решаются следующие задачи: – исследовать понятие страхования и его виды; – рассмотреть понятие личного страхования; – определить особенности личного страхования; – охарактеризовать отдельные виды личного страхования. В данной работе использовались такие источники как: нормативно-правовые акты и научная литература.

Общетеоретическую базу исследования образуют труды учёных в области теории гражданского права: В.П. Мозолина, А.И. Масляева, В.А. Садикова, О.Н Суханова Ю. Фогельсона и др. Работа состоит из введения, трёх глав и заключения, списка литературы. В ней рассматриваются такие вопросы как понятие и виды страхования (глава 1), личное страхование, его особенности и виды (глава 2), элементы договора страхования (глава 3). В заключении в самой сжатой форме, отражены выводы проведенного исследования.

ГЛ АВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ Страхование – это защита от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений. Такие потери могут возникнуть из-за природных катаклизмов, техногенных катастроф, аварий и происшествий на производстве, на транспорте, в быту, а также вследствие ущерба жизни и здоровью людей. Для восстановления утраченных благ общество должно иметь достаточные финансовые ресурсы, специально предназначенные для этой цели. Такие ресурсы выделяются из совокупного общественного продукта и обособляются путем создания специальных фондов, именуемых страховыми фондами.

Средства страховых фондов имеют целевое назначение и расходуются для производства выплат при наступлении неблагоприятных событий. В юридическом аспекте страхование может быть определено как система правовых отношений, направленная на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц за счет средств страховых фондов.

Совокупность юридических норм о страховании представляет собой раздел гражданского права, включающий нормы смежных отраслей права, в том числе гражданского, административного и финансового. По способу образования и управления страховым фондом страхование подразделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование. Некоммерческое страхование представляет собой объединение денежных ресурсов заинтересованных лиц для их совместного целевого использования в оговоренных случаях.

Такое страхование является взаимным. В морском страховании традиционно широко используется этот способ объединения денежных средств судовл адельцев в форме образования клубов взаимного страхования. Ныне существует несколько десятков таких клубов, участниками которых являются судовладельческие компании разных государств. Российским законодательством в ст. 7 ФЗ «об организации страхового дела в РФ» и ст. 968 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ) предусмотрена возможность создания обществ взаимного страхования и даны общие направления их функционирования.

Однако из-за отсутствия достаточной правовой базы такая организация страхового фонда по ка что не нашла своего развития в РФ. Коммерческое страхование – это такой способ образования и управления страховым фондом, когда для выполнения этих задач создается специализированная страховая организация, цель которой – извлечение из страхования прибыли. Коммерческое страхование – один из видов предпринимательской деятельности.

Страховой фонд создается за счет взносов в уставный капитал денежных и материальных средств учредителей страховой организации и путем привлечения денежных средств страхователей. Разница, образовавшаяся между суммой страховых взносов и страховыми выплатами, с учетом затрат на ведение дела, составляет прибыль страховой организации. Самострахование – наименее продуктивный способ образования и управления страховым фондом. При таком способе страхования предприятие, организация или отдельное хозяйство из собственных или заемных средств образует свой страховой фонд. Самострахование не получило широкого распространения, однако в последние десятилетия ряд крупных зарубежных и отечественных промышленных и коммерческих объединений образовали свои собственные дочерние коммерческие страховые компании, именуемые кэптивными.

Перечисленные способы организации и управления страховым фондом следует отличать от централизованных резервных или страховых фондов, которые создаются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов.

Бюджетные резервные и страховые фонды не относятся ни к одному из упомянутых выше способов организации и управления страховым фондом и в отличие от них имеют установленный государством специальный пра вовой режим. Обязательное государственное страхование не представляет ни один из перечисленных способов образования и управления страховым фондом и не является страхованием в собственном смысле.

Согласно ст. 969 ГК РФ в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). По методу осуществления, страхование согласно ст. 927 ГК РФ и ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» подразделяется на добровольное и обязательное.

В добровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразности заключения со страховой организацией договора. Сюда относятся общественные отношения, где материальный ущерб, независимо от причин его возн икновения и последствий, затрагивает имущественные интересы ограниченного круга лиц и в целом не отражается на общественных и государственных интересах. К договорам добровольного страхования применяются общие положения ГК РФ, регулирующие правоотношения в страховании.

В обязательном страховании: 1) государство обязывает гражданина или юридическое лицо заключить договор страхования под угрозой материальных санкций, недопущения заниматься определенной деятельностью или запрета эксплуатации определенног о имущества; 2) государство самостоятельно в лице уполномоченных органов заключает договоры страхования в пользу застрахованных лиц, волеизъявления которых в отношении страхования не требуется.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования согласно ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Это означает, что обязательное страхование не может быть установлено подзаконными актами, местными законами, а также ведомственными распоряжениями. В отличие от добровольного страхования, к которому, как указано выше, применяются общие положения ГК РФ о страховании, в законе об обязательном страховании непременно должны содержаться положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Только в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК РФ (страхование юридическими лицами государственного или муниципального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления), обязательное страхо вание может быть установлено не только законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке.

В личном страховании обязательное страхование установлено для страхования пассажиров от несчастных случаев, жизни и здоровья военнослужащих, космонавтов и работников космической инфраструктуры, работников налоговой службы, работников, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, врачей-психиатров, судей, сотрудников органов внешней разведки, должностных лиц таможенных органов, а также доноров крови.

В имущественном страховании обязательное страхование установлено для страхования имущества и гражданской ответственности.

Применительно к имуществу обязательное страхование установлено в отношении ценностей, временно вывозимых за границу музеями, архивами, библиотеками и проч в отношении имущества судей, а также любого имущества, переданного в залог. Применительно к гражданской ответственности введено обязательное страхование следующих видов ответственности: страхование ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием, при эксплуатации опасного производственного объекта, использованием космической техники, а также автотранспортными средствами.

Установлено обязательное страхование ответственности авиаперевозчика за вред жизни и здоровью пассажиров. Введено обязательное страхование следующих специальных видов гражданской ответственности: ответственности нотариусов, аудиторов, оценщиков, таможенных перевозчиков, владельцев таможенных складов временного хране ния и таможенных брокеров. По объектам страхования страхование подразделяется на личное и имущественное.

Личное страхование защищает имущественные интересы, связанные непосредственно с личностью гражданина – с его жизнью и здоровьем. В соответствии со ст. 4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» личное страхование подразделяется на три вида (категории): 1) страхование жизни, 2) страхование от несчастных случаев, 3) медицинское страхование, в котором и мущественные интересы состоят в оказании гражданам медицинских услуг вследствие болезней. В законе нет прямого указания еще на один вид личного страхования, но можно выделить в качестве вида личного страхования сложившееся в страховой практике так называемое смешанное страхование жизни, объединившее в себе первые два указанные выше вида личного страхования.

В этом случае страхование является не только инструментом обеспечения при возникновении отрицательных последствий, но и способом накопления застрахованным лицом денеж ных средств. Имущественное страхование защищает имущественные интересы, связанные с правом собственности, имущественными обязательствами, производственной и коммерческой деятельностью.

В соответствии со ст. 4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» имущественное страхование подразделяется на: 1) страхование имущества, где объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом; 2) страхование гражданской ответственности, где имущественные интерес ы связаны с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред; 3) страхование предпринимательских рисков, в котором имущественные интересы связаны с осуществлением предпринимательской (коммерческой) деятельности.

Итак, страхование представляет собой защиту от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений. По способу образования и управления страховым фондом страхование подразделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование. По методу осуществления страхование подразделяется на добровольное и обязательное. По объектам страхования страхование подразделяется на личное и имущественное.

Рассмотрим более детально личное страхование. ГЛАВА 2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ЕГО ОСОБЕННОСТИ И ВИДЫ 2.1

Понятие и особенности личного страхования

Личное страхование – отношения по защите личных интересов физических л... 934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона... Ро ссийская страховая система предусматривает следующие основные виды ... Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования сл... Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее извест...

Заключения и исполнение договора личного страхования

1 ст. 939 ГК РФ, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от вы... Однако из текста п. В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обя зател... Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявлени...

Порядок заключения и форма договора страхования

965 ГК РФ). 956 ГК РФ, также предусмотрено, что выгодоприобретатель не может быть ... 941 ГК РФ, предусмотрена обязанность страхователя в отношении каждой п... 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения стра... 1.

Ответственность по договору страхования

Страхователь несет ответственность за сообщение ложной информации о де... При решении вопроса о страховой ответственности следует учитывать дейс... При этом объект страхования страхуется страховщиками по одному договор... Если этот факт обнаруживается, то страховщики понесут ответственность ... В случае заключен ия договора обязательного страхования на условиях ху...

Прекращение обязательства страхования

Прекращение обязательства страхования. Принимая во внимание нормы, регламентирующие право застрахованных пред... 4 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отн... 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» следует изложить в след...

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ Нормативные акты 1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Справочная правовая система КонсультантПлюс. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) Федеральный Закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г. по состоянию на 13.05.2010 // Справочная система КонсультантПлюс. 3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) Федеральный закон № 14-ФЗ, принят 26.10.1996 г. по состоянию на 06.12.2010 // Справочная система КонсультантПлюс. 4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) Федеральный закон № 146-ФЗ, принят 26.11.2001 г. по состоянию на 29.03.2011 // Справочная система КонсультантПлюс 5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации Федеральный закон № 138-ФЗ, принят 14.11.2002 г по состоянию на 04.12.2010 // Справочная система КонсультантПлюс. Закон РФ от 27.11.1992 №4015–1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в РФ» // Справочная правовая система КонсультантПлюс. 6. Басаков М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы.

Перспективы, М.:, ИНФРА-М, 2001. 7. Брагинский М.И Витрянский В.В. Договорное право.

Договоры о передаче имущества (Книга 2). – М.: Статут, 2002. 8. Гаген А. Личное страхование.

Особенности личного страхования // Финансовый Юрист. 2007. №4. 9. Гражданское право: в 2 Т. Том II: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. – 4-е изд перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 20 07. 10. Гражданское право: в 3 Т. Том 1: Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева. – М.: Юстицинформ, 2008. 11. Гражданское право.

Часть вторая: учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. – М.: Юристъ, 2005. 12. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. – М.: Юрайт, 2004. 13. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. – 3-е изд перераб. и доп. – М.: Юстицинформ, 2008. 14. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. В.П. Мозолина, М.Н. Малеиной. – М.: НОРМА, 2004. 15. Сокол П.В. Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (постатейный). – М.: Юстицинформ, 2006. 16. Фогельсон Ю. Личное страхование // Введение в страховое право. – М 2006. 17. Шалагина М. Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (постатейный). – М.: Спарк, 2008. Специальная и учебная литература 1. Александров А.А. Страхование – М БЕК. 1998. – 144 с. 2. Андреева Л. Существенные условия договора: споры, продиктованные теорией и практикой // Хозяйство и право. – 2000. – № 12. – С. 89-90. 3. Аристова А.Е Смирных А.Г. Правовое положение страховых посредников // Журнал российского права. – 2005. – № 8. – С. 25. 4. Ахвледиани Ю. Организация имущественного страхования // Страховое дело. – 1998. – № 6. – С. 24-30. 5. Ахвледиани Ю. Страхование грузов – необходимое условие для эффективной торговли // Страховое дело. – 2007. – № 10. – С. 12. 6. Беляева Н.А. Обязательное и добровольное страхование принятого в залог имущества // Налоги (газета). – 2007. – № 8. – С. 11. 7. Брагинский М.И Витрянский В.В. Договорное право.

Книга первая.

Общие положения. – М Статут. 2005. – 702 с. 8. Брагинский М.И Витрянский В.В. Договорное право.

Книга 2. Договоры о передаче имущества – М Статут. 2006. – 698 с. 9. Брагинский М.И. Договор страхования– М Статут. 2000. – 326с. 10. Брагинский М.И. Сделки: понятия, виды и формы (комментарий к новому ГК РФ). Правовые нормы о предпринимательстве– М Спарк. 1 995. – 452с. 11. Булыгин А. Страхование ответственности.

Имущественный интерес в страховании ответственности [Текст]// Страховое право. – 1999. – № 4. – С. 59-61. 12. Ванеев А. О выгодоприобретателе и не только ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 28. – С. 6. 13. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования.

Вопросы доказывания // Хозяйство и право. – 1998. – № 8. – С. 38-46.