Договорные отношения в банковском деле

2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ РАЗВИТИЕ В ПЕРИОД ПЕРЕХОДА КРЫНКУ При рассмотрении КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей в период перехода России к рынку.Различают два понятия кредитной системы 1 совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования функциональная форма 2 совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду институциональная форма . В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом.

Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором институциональном понимании.Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.БАНК - коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции. До 1987 г. банковская система включала три банка-монополиста Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Существовала также система гострудсберкасс.

Главенствующее положение в банковской системе занимал Госбанк СССР. Госбанк СССР, будучи эмиссионным институтом, в то же время являлся центром краткосрочного кредитования, осуществления массового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмещение эмиссионных функций и функций по расчетно-кредитному обслуживанию клиентуры, монопольное закрепление их за ожим банком превращали Госбанк СССР в орган государственного управления и контроля.

В условиях административно-командной системы управления экономикой кредитные отношения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства этого фонда централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами.Роль кредитных учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом.

Банковские учреждения несли ответственность главным образом перед вышестоящими организациями, а не клиентами. Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банковской системы в механизме управления экономикой.Ее реорганизация началась в 1987 г. Предусматривались изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг.

На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков.Модель реорганизации включала создание двухуровневой банковской системы центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих хозяйство перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей хозяйства.

Центральное место в кредитной системе страны должен был занять Государственный банк. Ранее выполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующим специализированным банкам.Таким образом, предполагалось отделить эмиссионную деятельность банков от деятельности по кредитованию хозяйства.

На Государственный банк возлагались функции координатора деятельности специализированных банков и проведение единой для всех банков государственной денежно-кредитной политики.Другие банки специализировались на обслуживании народнохозяйственных комплексов Промышленно-строительный банк СССР - Пром-стройбанк СССР Агропромышленный банк СССР - Агропромбанк СССР Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР - Жилсоцбанк СССР или на обслуживании отдельных видов деятельности Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, Банк внешнеэкономической деятельности СССР - Внешэкономбанк СССР . Главным мотивом преобразований было стремление приблизить банки к интересам хозяйства.

Реорганизация в определенной степени активизировала банковскую деятельность. Но она не могла коренным образом изменить ситуацию, поскольку по существу не затрагивала экономические отношения.В организационном плане также не удалось решить поставленные задачи.

Оказалось невозможным обеспечить реальную Специализацию банков на уровне низовых звеньев. Государственные специализированные банки сохранили в значительной мере административно-контрольные методы работы с клиентурой и не вписывались в процесс постепенного становления рыночных отношений Права низовых учреждений спецбанков в части распоряжения кредитными ресурсами были несколько расширены.Для укрепления партнерских отношений с клиентурой и повышения ответственности за использование выделенных им кредитных ресурсов низовые учреждения спецбанков переводились на хозрасчет. Стали внедряться договорные отношения между спецоанками й кл1йёВТурой7д- БлаГ5Даря Јпециализации банков в какой-то степени усилились их связь с хозяйством, воздействие денежно-кредитных отношений на производство, улучшилась структура кредитных вложений.

Однако эти положительные тенденции во многом были достигнуты благодаря использованию прежних административных методов управления кредитом и денежным оборотом, которые практически исчерпали себя. Эффективно действующая система экономического регулирования денежного оборота в процессе реорганизации банков не была создана, что усугубило товарно-денежную несбалансированность экономики.

Реорганизация была проведена сверху административными методами.Закрепление клиентуры за спецбанками в зависимости от ее отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение пассивов между созданными спецбанками. Кредитная система не приобрела необходимой гибкости, позволяющей осуществлять перелив кредитных ресурсов в народном хозяйстве.

Одновременно произошло неоправданное увеличение управленческого аппарата банков.Не изменились принципиально кредитные отношения продолжалось кредитование в полуавтоматическом режиме, сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы, произошло лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному принципу, что делало невозможной конкуренцию между ними, но создавало условия для преодоления ведомственной разобщенности.

Целесообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков. Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита.Он был начат в 1988 г. созданием первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере.

Создание такого рынка будет означать замену административно-командных отношений на гибкие экономические методы перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения. Характерная особенность нового этапа реформы заключается в том, что он начался по инициативе снизу.Основной задачей этого этапа является создание четко организованных рыночных структур, обеспечивающих условия для развития конкуренции и предприимчивости в сфере движения финансовых ресурсов. Банки превращаются в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в народном хозяйстве.

Коммерческой целью деятельности банков, обслуживающих хозяйство, является получение прибыли, что заставляет проявлять гибкость во взаимоотношениях с клиентами и предприимчивость в проведении пассивных, активных и комиссионно-посреднических операций.Коммерческие банки функционируют на основе разыгтшГдёлоёоУконкуренции за привлечение клиен-тов, кредитных ресурсов и сферыих выгодного приложения чЮ способствует расширению банковских услуг и улучшению их качества Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

На втором этапе должны быть решены две задачи.

Первая из них - это создание нового механизма денежно- кредитного регулирования, позволяющего экономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства. Вторая задача - создание условий для свободного перелива финансовых ресурсов в те сферы и отрасли, где их использование дает наибольший эффект.В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил таким образом необходимую экономическую независимость.

При обретении Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в странах с развитой рыночной экономикой.В ходе второго этапа банковской реформы реорганизуется не только структура банков, но и происходят глубокие изменения в характере кредитных отношений, утверждаются новые методы кредитной работы. В результате в России практически сформировалась двухуровневая банковская система уровень - Центральный банк России , II уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции Центральный банк России является главным банком государства.

Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти.ЦБР - экономически самостоятельное учреждение. 0В осуществляет свои расходы за счет собственных доходов -Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, обеспечение устойчивости рубля, проведение единой денежно-кредитной политики, организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

ЦБР осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики государства путем установления норм обязательного резервирования коммерческими . банками своих привлеченных ресурсов, уровня учетных ставок по кредитам коммерческим банкам, доведения до них экономических нормативов, проведения операций с ценными бумагами.

ЦБР осуществляет рефинансирование коммерческих банков, предоставляя им краткосрочные кредиты и выступая таким образом кредитором последней инстанции.Второй уровеш, банковской системы .представлен прежде всего широкой сетью коммерческих банков, ооеспечивапощих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни.

Водросы структуры и деятельности коммерческих банков освещаются в последующих главах учебника - -Наряду с коммерческими банками в Российской Федерации функционирует ряд специальных банков. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие лод залог недвижимости земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг.Начался процесс формирования муниципальных банков, призванных обеспечивать исполнение местных бюджетов, перераспределение с помощью кредита временно свободных финансовых ресурсов в рамках муниципальной собственности.

Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а также Банк реконструкции и развития, созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на .выдачу льготных кредитов.

В кредитной системе в институциональном плане можно выделить также союзы, ассоциации, консорциумы и иные объединения банков, образованные ими для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят также специальные финансово-кредитные институты.

В их деятельности можно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБР. Они имеют обычно специфическую клиентуру. К таким институтам относятся кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, ссудо-сберегательяые ассо ации, инвестиционные фонды, ломбарды и другие учреждения.Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рыйке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции.

Активно развивается также коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи междуразличными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг. Таким образом, в Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех. же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала.

Выделяются крупные банки, сосредоточивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно зайимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупцой клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений.

В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы.Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала. f Росту ресурсов у крупных банков способстйуед-дас . ширение корреспондентских отношении, т е. договор -ных Отношений Между банками с целью взаимного выполнения операций. На корреспонледтских счетах накацлиЁаю гся круцные уммы Особеяво сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе прежде всего в Москве . Рост размеров банков, расширение кредитных отношений, появление специализированных институтов сопровождаются усилением конкуренции между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения.

Бурное расширение видов кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов сроки, размеры, условия погашения , дополнительных услугах увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т. д Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень.

Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала.БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ 1 Jllll Залог - один из важнейших инструментов рыночной Э1ияк эффективный и надежный способ защиты интересов кредитора.

Ив рее кредитора к залогу выражается в конечном счете в том, ч составе имущества должника выделяется определенная часть, и впоследствии обязательство окажется нарушенным, предмет за продается, а из полученной суммы первым, ранее других возмож кредиторов и в полном объеме будут удовлетворены требования п чье обязательство обеспечено залогом.В этой связи принято счита что в отличие от таких способов обеспечения обязательств, как устойка и поручительство, при которых кредитор в конечном сч верит должнику , в обязательстве, обеспеченном залогом, кредн верит вещи . Основной сферой залога всегда были кредитные отношения с i ком. Изданные в разное время союзные акты, адресованные Госуд ствеиному банку СССР, неизменно содержали требование предост лять кредиты лишь при условии, если они обеспечены залогом тов но-материальных ценностей. Тем самым у банка появлялась гарак возврата выданных ссуд путем обращения взыскания на часть за женного имущества.

Однако в действительности такую возможно банк использовал только в случаях, когда речь шла о должниках-rpi данах, получавших ссуды на строительство или капитальный peMi своего дома. Бели же в роли неисправного должника выступали ор низации, требований об обращении взысканий на заложенное имуг ство банк никогда не предъявлял.

Одна из причин состояла в том, основными клиентами Государственного банка СССР были предпр тия, имущество которых, как и имущество банка, принадлежало од му и тому же собственнику - государству, а сами складывающи между банком и такими клиентами отношения лишь внешне прини ли товарную форму.

Не очень веря в возможности залога, Государственный банк СС признал необходимым включать в формуляр залогового обязательсх организации-ссудополучателя указание на то, что ей известно уголовной ответственности ее должностных лиц за передачу и. отгрузку заложенных товарно-материальных ценностей без одновр менной замены их другими на равную или большую сумму . Неудм тельно, что среди экономистов было весьма распространено мненег о целесообразности полного отказа от использования залога в отнов ниях между банками и клиентами. 134 в определенной мере такие настроения оказали влияние и на д онодателя.

Когда принимался действующий Гражданский кодекс рсФСР 1964 года, было признано достаточным иметь в этом кодексе только 11 статей о залоге, что оказалось вчетверо менее нормативного материала о залоге, содержащегося в Гражданском кодексе 1922 года. Это привело к тому, что многие вопросы, возникавшие при использовании залога, остались неурегулированными.

В настоящее время сложились предпосылки к тому, чтобы именно залог стал основным способом обеспечения кредитных обязательств.Это объясняется, в частности, тем, что место государственных предприятий в гражданском торговом обороте все более занимают предпринимательские структуры, которые представляют собой различные виды хозяйственных обществ товариществ , признаваемые законодателем собственниками принадлежащего им имущества.

В то же время с отказом государства от принадлежащей ему монополии банковского дела было учреждено более полутора тысяч коммерческих банков в такой же форме ационерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью.Тем самым кредитные отношения с банком приобрели подлинно товарный характер. Немалое значение в усилении роли залога имели проявившиеся в экономике переходного периода негативные явления, и прежде всего такие, как достигающая огромных размеров инфляция, распад ранее сложившихся хозяйственных связей, падение производства.

Эти явления повлекли за собой многочисленные нарушения того, что традиционно именовалось платежной дисциплиной, а это, в свою очередь утрату доверия к торговому партнеру.В подобных условиях возникает потребность в использовании таких средств обеспечения обязательств, которые основываются на вере в первую очередь в вещь и лишь во вторую - в личность должника . Для эффективного использования залога необходимо было усовершенствовать действующее законодательство.

В этой связи и было признано целесообразным выйти в правовом ре1улировании залога за рамки Основ гражданского законодательства и Гражданского кодекса.Закон РФ О залоге был принят в окончательном варианте после третьего чтения 29 мая 1992 г. и вступил в силу 6 июня 1992 г со дня его опубликования в официальном издании Верховного Совета Российской Федерации - Российской газете . В настоящее время ожидается принятие закона Российской Федерации, посвященного одному из видов залога - ипотеке.

Если, а это вполне вероятно, возникнет противоречие между нормами этих законов, то при ее решении будут руководствоваться исходными для применения права принципами. Их суть состоит в том, что общие нормы гда вытесняются специальными, а ранее принятые - принятыми 135 БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ позднее.В данном случае это будет означать приоритет норм закон ипотеке по отношению как к общим нормам Закона О залоге , т, к тем, которые непосредственно посвящены ипотеке имеются в ст. 42-45 Закона . Итаж, что такое залог в трактовке нового законодательства? Ста 1 Закона О залоге определяет залог как способ обеспечения обя тельств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает пра1 случае неисполнения должником обязательства получить удовлет рение за счет заложенного имущества преимущественно перед дру ми кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом . Tax образом, в отношениях, возникающих в связи с залогом, участву кредитор-залогодержатель и должник-залогодатель.

В качестве зал годателя может выступать не только сам должник, но третье лицо з предусмотрено ст. 193 ГК РФ . Например, одно предприятие моя заложить свое имущество в обеспечение кредита, выданного друпл предприятию.

Залог возникает в силу договора или закона.Наиболшее pacnpod ранение имеет залог в силу договора, когда должник или третье лиЩ добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор1 кредитором.

Но в некоторых, в общем, достаточно ограниченном ле, случаях право залога возникает у кредитора в силу закона. Наг мер, такое право возникает у железной дороги в отношении перев мого груза в обеспечение провозных платежей. В Законе, пpeдуc ривающем возникновение залога, должно быть точно указано, в сия какого обязательства и какое именно имущество должно признаватьс находящимся в залоге.Бели обратиться к нашему примеру с железна дорогой, то это означает, что право залога возникает только в отнош нии обязательств по оплате стоимости перевозки. Если в результат нарушения грузоотправителем правил перевозки дороге причине ущерб поврежден вагон или цистерна , то в отношении обязательст возместить убытки залог не действует.

В ст.З Закона О залоге указано, что залогом может быть обеспе чено только действительное требование, вытекающее, в частности, i договора займа, в том числе банковской ссуды, договоров купли-пр дажи, имущественного найма, перевозки и иных договоров.

Это очев важное положение, и необходимо учитывать по крайней мере два ei аспекта. -1 Во-первых, договор о залоге не носит самостоятельного характера, поскольку залог - способ обеспечения обязательства. Поэтому нельзя 136 БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ лючить такой договор вне связи с другим договором, исполнение дорого он обеспечивает. За договором о залоге всегда должен стоять дугой договор.Это требование призвано защищать интересы кредито-пов от не добросовестных должников. Нельзя допустить, чтобы такой ддджник, сговорившись с кем-то, заключил с ним договор о залоге и м самым вывел бы свое имущество из-под возможного взыскания по требованиям других кредиторов.

Во-вторых, договор, обязательства по которому обеспечиваются залогом, должен быть не фиктивным, заключенным для того, чтобы обойти требования других кредиторов, а действительным, заключенным для осуществления предпринимательской деятельности.

В случае возникновения спора другие кредиторы вправе, доказав, что договором о залоге не обеспечивалось действительно существующее требование, лишить фиктивного кредитора пра ва на преимущественное удовлетворение его требований . В то же время Закон допускает, что залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, при условии, если стороны договорятся о размере обеспечения залогом таких требований ст.4 Закона О залоге . Например, заключен договор купли-продажи какого-то имущества, которым предусмотрено, что имущество передается покупателю немедленно, а оплата будет произведена через шесть месяцев.

Таким образом, требование об оплате возникнет только через шесть месяцев, но договор о залоге в обеспечение этого требования может быть заключен сразу.Залогом могут обеспечиваться и требования о возмещении убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, хотя такие требования могут и не возникнуть, если должник надлежащим образом исполнит свое обязательство. Еще одно важное положение вытекает из того, что залог произведен от обеспечиваемого им обязательства права залогодержателя зависят от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства.

Если обязательство по каким-то причинам прекратилось, например, в связи с истечением срока давности, то прекращается и право залогодержателя на преимущественное удовлетворение своих требований.Один из наиболее практически значимых вопросов какое имущество может быть предметом залога? Закон однозначно отвечает на этот вопрос - любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской федерации может быть отчуждено залогодателем ст.б Закона О залоге . Смысл такой нормы понятен поскольку кредитор вправе обращать взыскание на заложенное имущество, в том 137 БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ Как уже было сказано, залог возникает в большинстве случаев договора и лишь в отдельных прямо предусмотренных законом ел ях непосредственно в силу закона. Каким должен быть договор о а ге? Прежде всего отметим, что договор может быть заключен отде. от того обязательства, по которому обеспечиваются залогом, то составляется отдельный договор о залоге.

Но условие о залоге мол быть включено и в текст основного договора.

Решение этого вопв определяется соглашением сторон. Но если залог вносится не дс ком по договору, а третьим лицом, то заключение отдельного до является обязательным.Поскольку залогом может быть обеспечено любое действитель требование, а по ряду договоров каждая из сторон является и кред ром, и должником, то возможно положение, коща по одному и тому з договору предусматривается представление залога каждой из сторс Например, закелючен договор подряда, по которому подрядчик обяа ется к определенному сроку соорудить и сдать заказчику какой объект, а заказчик обязан оплатить стоимость выполненных рабе Стороны могут договориться об обеспечении каждого из этих требо ний залогом.

Также могут быть обеспечены обязательства продавца 1 договору купли-продажи передать покупателю предмет договора в у тановленный срок, в определенном количестве и надлежащего качес ва и обязательство покупателя своевременно оплатить стоимость ток ра. Такой двусторонний залог может быть оформлен основным дог вором, но могут быть заключены и отдельные договоры по каждому i залогов. Что должен содержать договор о залоге? Обязательными условия этого договора являются вид залога, содержание обеспеченного зал гом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав1 стоимость заложенного имущества, а также другие важные для crop условия.

Из договора должно быть ясно, какое требование обеспечс залогом, когда, при каких условия, на какое имущество кредич вправе обратить взыскание.

Договор о залоге обязательно должен быть заключен в письменн форме независимо от того, в какой форме заключен основной догове, то есть если основной договор заключен в устной форме, то договор в обеспечивающем его залоге все равно должен иметь письменную фо му. Если же условие о залоге включается в основной догоовр, то эп договор также должен иметь письменную форму.

Для некоторых видов договоров установлено обязательное Horai альное удостоверение, например договора купли-продажи жилого ма. В этом случае и договор о залоге также подлежит обязательно 142 нотариальному удостоверению. Но нотариально может быть удостоверен по соглашению сторон любой заключаемый ими договор.Тогда и договор о залоге, обеспечивающем этот договор, также должен быть нотариально удостоверен, Закон О залоге ст. ст. 40, 43 предусматривает обязательное нотариальное удостоверение залога некоторых видов имущества.

Несоблюдение установленной законом или договором формы договора о залоге делает этот договор недействительным. Может сложиться такое положение, что основной договор оформлен надлежащим образом и сохраняет силу, а договор о залоге признается недействительным.Например, договор займа может быть заключен в простой письменной форме.

Но если в обеспечение этого договора передается в залог гражданское речное, морское или воздушное судно, подвижной состав железных дорог, то договор залога должен быть нотариально удостоверен. Что означает для кредитора признание договора о залоге недействительным при сохранении силы основного договора? Кредитор теряет право на преимущественное удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества. Его требования будут удовлетворяться в общем порядке.Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установлена обязательная государственная регистрация залога.

Это означает, что после того, как договор о залоге подписан сторонами, а в необходимых случаях - нотариально удостоверен, необходимо в соответствующем государственном органе зарегистрировать залог. Договор считается заключенным только после регистрации.Какие предметы залога подлежат обязательной регистрации? Те, в отношении которых установлена обязательная государственная регистрация.

Это прежде всего предприятия, регистрация которых производится в местных Советах предприятие, как уже отмечалось, может быть предметом залога далее, автомобильный транспорт, регистрируемый органами внутренних дел маломерные речные суда, регистрируемые в инспекциях огнестрельное оружие, регистрируемое органами внутренних дел, и т. д. Словом, залог всех объектов, подлежащих государственной регистрации, также должен быть зарегистрирован в том органе, который производит регистрацию соответствующих объектов. Орган, осуществляющий регистрацию, ведет реестр.

Он обязан выдавать залогодателю и залогодержателю свидетельство о регистрации, а также выдавать им и другим заинтересованным лицам выписки из реестра. За регистрацию залога и выдачу выписок из реестра взимается государственная пошлина. Итак, оформление договора о залоге закончено, договор заключен.Как дальше складываеются отношения залогодателя и залогодержателя? Залогодатель, передав имущество в залог, не теряет право распо- 143 БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ ряжения этим имуществом он может его продать, обменять, отдаг аренду, заложить в обеспечение другого обязательства и т. д. Доп о залоге, правда, может ограничивать это право полностью или тично.

Но, распоряжаясь заложенным имуществом, залогодатель дол помнить, что переход права на заложенное имущество возмог только с переходом к новому залогодержателю основного долга, об. печенного залогом ст. 20 Закона О залоге . Залогодатель обяэ предупредить того, к кому перешло право на заложенное имущесп что оно является предметом залога.

Законом не определено, должен j залогодатель получить согласие залогодержателя на совершение лок с заложенным имуществом.Поэтому если договором не пре мотрено получение согласия, то оно не требуется, но о переходе i щества к другому лицу залогодатель обязан уведомить залогодерж ля. В тех случаях, когда залог был зарегистрирован, необходи внести необходимые изменения в реестр, который ведет орган, осух ствляющий регистрацию.

Залог сохраняет силу не только при переходе предмета залога другому лицу, но и в случае, когда залогодержатель уступил ci требование другому лицу, например, банк передал другому банку щ во на получение выданной залогодателю ссуды. Об уступке требован должен быть удЬмлен залогодатель, чтобы он знал, кому он долже исполнить обеспеченное залогом обязательство.Залог - средство обеспечения исполнения обязательства, поэтом как только обязательство исполнено, залог теряет силу, право зало прекращается.

Выполнение обязательства подтверждается документ ми актом сдачи-приемки, распиской кредитора о получении исполи ния, отрузочными и другими документами. Если предмет залога зар гистрирован и залог внесен в реестр, то залогодатель должен пред явить указанные документы органу, осуществляющему регистрацн для внесения соответствующей записи в реестр.В случае частично исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока об. зательство не будет исполнено в полном объеме.

Но вот наступает срок исполнения обязательства, обеспеченно залогом, а должник свои обязанности не выполнил. В этом случ кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога.Основание для обращения взыскания на заложенное имущество является реше ние суда, арбитражного или третейского суда. Залогодержатель дол жен доказать, что обязательство не исполнено или исполнено ненадлец жащим образом, а если залогом обеспечивается и взыскание убытков он должен доказать и размер таких убытков.

Залогодатель, в свою очередь, вправе доказывать, что исполнение обязательства стало пол- ностыо или частично невозможно в силу обстоятельств, которые oci 144 бождают его от ответственности, или причиной неисполнения стали действия самого залогодержателя. Если решение суда состоялось в пользу залогодержателя, то ему выдается исполнительный документ, на основании которого заложенное имущество реализуется и из вырученной суммы удовлетворяются требования кредитора.

Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превышает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю. Может быть применен и иной порядок обращения взыскания. В предусмотренных законодательством случаях взыскание производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Такой порядок применяется, например, ломбардами при взыскании ссуд, выданных под залог имущества.Договором о залоге залогодержателю может быть предоставлено право самостоятельно без судебного решения реализовывать переданное ему в залог имущество при просрочке исполнения обязательства.

В этих случаях целесообразно заранее определять в договоре минимальную продажную цену или устанавливать порядок оценки либо порядок реализации, например, с аукциона, чтобы избежать злоупотреблений со стороны залогодержателя, который может сознательно занизить цену. До тех пор пока предмет залога не реализован, залогодатель вправе предотвратить его продажу, исполнив обязательство по основному договору.

Таковы общие положения о залоге, в равной мере относящиеся ко всем видам залога. Но есть особенности правового регулирования отдельных видов цмущества, на которых необходимо остановиться.Начнем с характеристики видов залога. Предмет залога может оставаться у залогодателя либо может быть передан во владение залогодержателя такой залог называется закладом . Наибольшее распространение имеет первый вид залога, поскольку он позволяет залогодателю продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя и заложенное имущество.

Заклад применяется значительно реже и иногца происходит в своеобразных формах, о которых следует знать. Например, предприниматель взял кредит под залог товара, находящегося в пути и следующего о железной дороге, морским или речным, или железнодорожным транспортом.Залогодатель передает кредитору товарораспорядительный документ - накладную, коносамент или другой документ, дающий право на получение груза предъявителю документа.

Таким обра- 145 БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ зом, кредитор имеет возможность в случае несвоевременного возв ссуды удовлетворить свое требование за счет стоимости груза. Фор заклада можно считать передачу ценных бумаг, являющихся пре том залога, в депозит нотариальной конторы или банка. До тех пока обязательство не будет исполнено, ценные бумаги акции, о гации, депозитные сертификаты, векселя, чеки и др. будут наход ся у хранителя.В случае неисполнения обязательства на них б обращено взыскание.

Рассмотрим особенности залога с оставлением имущества у зш дателя. Общими для всех разновидностей такого залога являются i которые обязанности залогодателя. Он обязан, во-первых, страхов за свой счет предмет залога на его полную стоимость. Причем р идет не только о страховании на случай стихийного бедствия, пожа хищения, повреждения и т. п. предмета залога.Договором может предусмотрена обязанность страховать и на случай совершения r дарственными органами действий и принятия ими актов, прекрап щих хозяйственную деятельность залогодателя либо препятствуюв ей, или неблагоприятно влияющих на нее конфискация, реквизт имущества , а также ликвидации или признания неплатежеспоо ным должником ст. 9 Закона О залоге . Значение этой нор станет понятным, когда будет рассматриваться залог предприятий целом и залог товаров в обороте и переработке.

Здесь отметим ли наличие обязанности должника застраховать имущество на указаш случаи хотя, насколько известно автору, страховые компании в шей стране пока подобного страхования не проводят . Цель обязан сти страхования заключается в Том, чтобы кредитор в случае исчег вения или порчи предмета залога имел возможность преимуществе ного удовлетворения своих требований из стоимости страхов возмещения.

Другая обязанность залогодателя - принимать меры, необхо мые для сохранения предмета залога, сохранение его стоимости ц ности . В число таких мер включается обязанность проводить текуп и капитальный ремонт. Нарушение залогодателем указанных обяз ностей дает залогодержателю право обратить взыскание на пред залога и до наступления срока исполнения обязательства.

При рассматриваемом виде залога у залогодержателя возник специфические права. Он имеет право проверить наличие и состоя предмета залога, условия его хранения и использования. Он впр требовать от любого лица прекращения посягательств на предмет лога, угрожающего eit утратой или повреждением.Закон О залог ограничил права залогодержателя по сравнению с Гражданским к дексом.

Статья 199 Гражданского кодекса предоставляла залогодерз телю право истребовать имущество, выбывшее из владения должник 146 у любого незаконного владельца.Теперь такого права у него нет. Если дредмет залога утрачен и залогодатель не заменил его другим, равным до стоимости, то залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Перейдем теперь к рассмотрению наиболее сложных и наименее привычных а точнее, вообще непривычных для наших предпринимателей и в то же время наиболее надежных и значимых для хозяйственного оборота видов залога - залога предприятия, строения, здания, сооружения и иных объектов, непосредственно связанных с землей.

Залог таких объектов называется ипотекой.Он широко распространен в хозяйственной практике развитых стран. В ннашей стране применение этого вида, естественно, было невозможно из-за отсутствия права собственности и права владения на землю, так как нельзя было обращать взыскание на предмет залога.

Сейчас положение изменилось, и ипотека, безусловно, станет одним из важнейших способов обеспечения обязательств, особенно связанных с долгосрочными инвестициями. Следует отметить, что отсутствие права собственности на землю и связанной с ним ипотеки являлось одной из наиболее важных причин, удерживавших иностранных предпринимателей от инвестиций в нашу экономику.Остановимся на вопросе о залоге предприятия в целом как функционирующего имущественного комплекса.

Договор о таком залоге может заключить и предприятие, являющееся собственником имущества, и предприятие, которому имущество передано в полное хозяйственное ведение с разрешения собственника или уполномоченного им органа . Таким образом, предприятие отдает в залог самого себя. Могут сказать, что предприятие - это не только имущество, но и трудовой коллектив и что в силу этого залог предприятия недопустим.Но ведь и приватизация не что иное, как продажа действующего предприятия, переход его в частные руки, даже если покупателем является часть трудового коллектива.

Конечно, во всех этих случаях речь идет о предприятии как имущественном комплексе и ни в какой мере не Страгивает его работников. Предметом ипотеки может быть и государственное муниципальное предприятие при наличии соответствующего разрешения . Ипотека предприятия распространяется на все его имущество, все активы баланса.Правда, договором о залоге может быть предусмотрено, что часть активов в ипотеку не включается.

Йо если такого ограничения нет, то в залог поступают все активы. 147 t ЙЙ Наряду с залогом, одним из наиболее распространенных способов обеспечения обязательств по кредитным договорам является поручительство гарантия . Ст. 186 ГК РСФСР определяет, что гарантия может использоваться как средство обеспечения обязательств между социалистическими организациями.Действующим законодательством не предусмотрено выделение социалистических организаций в качестве особого круга субь- тов. Ст. 210 ГК РСФСР, регулирующая отношения по договору га- нтии, не может применяться к отношениям с участием мерческих банков и коммерческих организаций.

Следует также учитывать, что пунк 6 ст. 68 Основ гражданского 157 БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ законодательства рассматривает поручительство и гарантию ка ное обязательство и не предусматривает особого правового регу вания отношений по договору гарантии.Следовательно, отношен договору гарантии, заключенному после введения в действие О регулируются нормами Гражданского кодекса РСФСР о поручи-стве в части, не противоречащей Основам гражданского.законода ства. Договор поручительства заключается между кредитором по ос цому обязательству и поручителем.

Законодательство содержит т Ц вания об обязательном оформлении договора поручительства гай тии в письменной форме. Несоблюдение письменной формы в ветствии со ст. 206 ГК РСФСР влечет недействительность дог поручительства.При отсутствии в договоре поручительства условий, позволяя определить, за исполнение какого обязательства дано поручител договор поручительства признается незаключенным. Каковы права и обязанности поручителя в случае предъявлеьл нему иска, а также если ои исполнил обязательство? Когда прекра ется поручительство? Все эти вопросы нашли отражение в стат 205-208 ныне действующего российского Гражданского кодекса.

Статья 205 Права и обязанности поручителя в случае предья ния к нему иска определяет следующее Если к поручителю прё, явлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле. В противном случае должник имеет право выдвинуть против обр. ного требования поручителя статья 206 все возражения, которые имел против кредитора.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора i возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник них отказался или признал свое обязательство.Законодательство четко определяет обязанность поручителя, к торому предъявлен иск, привлечь должника к участию в деле . обусловлено тем, что должник и его поручитель являются должник одного кредитора по разным обязанностям.

Поручитель может 61 недостаточно осведомлен о взаимоотношениях должника и кредит по основному обязательству, особенно об изменениях в этих взаим ношениях после заключения договора поручительства.При этих у виях удовлетворение поручителем обращенного к нему иска кредв ра, без привлечения должника к участию в деле, не позволило выявить все возражения, которые имеются у должника против тре вания кредитора, и могло бы поэтому оказаться произведенным достаточных оснований. В результате положение должника сущ венно ухудшилось бы - он должен был бы отвечать не перед gboi 158 БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ редитором, а перед поручителем ч.1 ст.206 , не будучи в состоянии ящищаться против последнего возражениями, которые были у него против кредитора.

Если обязанность, предусмотренная в ч.1 ст.205, не будет поручителем выполнена, положение должника тем не менее не ухудшится, дк как ему предоставляется в этом Случае право противопоставить обратному регрессному требованию поручителя все возражения, которые ои должник имел против кредитора ч.2 ст.205 . К ним отно-сятся возражения по поводу действительности требования кредитора в широком смысле слова ст. 186, п.4 ГК , по поводу размера этого требования, а также возражения, основанные на принадлежищем должнику праве зачета своего требования против требования кредитора и др. Если при рассмотрении регрессного требования поручителя эти возражения должника будут признаны основательными, в этом требовании должно быть полностью или в соответстующей части отказано, и поручитель вправе взыскивать с кредитора лишь то, что ему было уплачено без достаточного основания ст.473 ГК . Если же должник, будучи привлечен поручителем к участию в деле, от участия в нем отказался, он теряет права, предоставленные ему ч.2 ст.205, и может защищаться против регрессного требования поручителя лишь возражениями, основанными на их отношениях друг с другом. Обязанность поручителя привлечь должника к участию в деле ч.1 ст.205 ГК есть обязанность не процессуальная, а материально-правовая.

Она должна быть реализована в форме извещения должника поручителем о предъявленном к последнему иске кредитора.

Поручитель не может считаться выполнившим эту обязанность, если он ограничился заявлением в суде соответствующего ходатайства, которое было отклонено. Не исключено, что должник, своевременно извещенный поручителем, смог бы лучше обосновать необходимость своего участия в деле, чем это сделал поручитель.

Поручитель должен привлечь должника к участию в деле во всех случаях предъявления иска кредитором, независимо от того а солидарную с должником или субсидиарную ответственность несет поручитель, б исполнил либо не исполнил должник свое обязательство, в был ли уже ранее предъявлен кредитором иск к должнику.

Процессуальным основанием для привлечения дложника к уча- ию в деле является соответствующая статья Гражданского процессуального кодекса, предусматривающая возможность участия в деле третьих лиц в данном случае - на стороне ответчика , не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора.

Право поручителя воспользоваться теми возражениями против требования кредитора, которые есть у должника и могут привести к 159 БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ отклонению этого требования либо уменьшению его размера ч ст.205 , вытекает из акцессорного характера поручительства.

Обсто тельства, исключающие требования кредитора к должнику или умев шение размера этого требования, приводят к тем же последствиям, ч и для требования кредитора к поручителю. К поручителю. Исполнившему обязательство, переходят все прав кредитора по этому обязательству. Кагкдый из нескольких поручителей имеет право обратного требе ванияк должнику в размере уплаченной этим поручителем суммы.Статья 206 Права поручителя, исполнившего обязательство гл-сит По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вр чить поручителю документы, удостоверяющие требование к должи ку, и передать права, обеспечивающие это требование . Переход к поручителю, исполнившему обязательство, всех пр кредитора по этому обазательству , означает, что такой поручите становится на место кредитора по главному обязательству . Эти с ределения прав поручителя, исполнившего обязательство, отражаг всю сложность предусмотренного законом способа защиты его прав i интересов.

По сути дела, поручителю предоставляется право регрг и одновременно он наделяется некоторыми правами кредитора, если он получил требования в порядке уступки ст.211 ГК . Вследствие самостоятельного характера права требования к до нику, которое приобретает поручитель, исполнивший обязательств на это требование не должна распространяться ст.84 ГК. Срок дави сти для осуществления поручителем этого права не зависит от срои давности, существовавшего для права требования кредитора по обе печенному поручительством обязательству.

Для требования поруч теля этот срок будет определяться на основании правила об общ сроках исковой давности ст.78 ГК , тогда как для требования кред тора к должнику мог действовать сокращенный срок давности.

Ср исковой давности для требования поручителя к должнику устанавля вается не ранее исполнения поручителем договора поручительства никогда не может определяться с момента исчисления срока давнос для требования кредитора к должнику.Если основное право поручителя, исполнившего обязательст право обратного требования к должнику , возникает именно у пор чителя, то права, обеспечивающие это требование право на не устойку, право залога и др переходят к нему от кредитора.

В этом1 заключается основной смысл правила, содержащего в ч.1 ст. 206 ГК. Несколько поручителей одного и того же должника, даже если ori поручились совместно сопоручители и отвечают перед кредиторе солидарно, после исполнения ими обязательства не превращаются солидарных кредиторов этого должника.

Каждый из них может в 160 ветствии с ч.2 ст.206 ГК требовать от должника лишь уплаченное им самим, но не другими поручителями. Что касается взаимоотношений таких поручителей между собой, то эти отношения будут регулироваться по-разному в зависимости от того, было ли дано поручительство совместно либо же каждым поручителем в отдельности.В первом случае поручитель, уплативший кредитору по солидарности больше, чем с него причиталось, имеет право требования к остальным сопоручителям на основании ч.2 ст. 183 ГК. Во втором случав каждый из нескольких поручителей приобретает лишь право требования к должнику в соответствии с ч.2 ст.206. Поручительством может обеспечиваться лишь действительное требование в широком смысле слова . Поэтому и право обратного требования поручителя к должнику может иметь силу лишь в том случае, если требование кредитора, удовлетворенное поручителем, было действительным. Чтобы исключить споры между поручителем и должником по этому поводу, закон обязывает кредитора передать поручителю при исполнении им обязательства за должника документы, удостоверяющие требование кредитора к этому должнику ч.З ст.206 . Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.206 и прямым указанием в последней части той же статьи кредитор должен передать поручителю, исполняющему обязательство, права, обеспечивающие требование кредитора.

При отказе кредитора передать поручителю документы, удостоверяющие требования кредитора, или права, обеспечивающие это требование, поручитель по аналогии с правилом, предусмотренным ч.4 ст.228 ГК, вправе задержать исполнение.

Статья 207 Извещение поручителя об исполнении обязательства должником звучит так Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя.

В противном случае поручитель, в свою очередь, исполнивший обязательство, сохраняет право обратного требования к должнику.Должник в этом случае вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное . Поручительство устанавливается для того, чтобы обеспечить ответ- ственность другого лица за должника, не исполнившего обязательство.

Поэтому ответственность поручителя не должна иметь место, если должник сам исполнил свое обязательство.Равным образом и должник не должен привлекаться кредитором к ответственности, если такая ответственность уже возложена на поручителя. Чтобы предотвратить неосновательное двойное исполнение обязательства кредитору, в законе предусматриваются обязанности должника и поручителя по взаимной информации друг друга об исполнении обязательства.

Такая информация со стороны поручителя.обеспечивается возложением на него обязанности привлечь должника к участию в деле в случае предь- 161 БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ явления иска кредитором ст.205 . Для должника же обязанность вещения поручителя предусмотрена специальной нормой - ст.207 Г Как видно из ст.205, поручитель имеет право регресса к должю даже если последний не был привлечен поручителем к участию в дс Очевидно, он сохраняет это право и тоща, коща был извещен додж ком о том, что обязательство уже исполнено, но, не успев получа извещение, со своей стороны исполнил обязательство.

Иными ело ми риск случайного двойного исполнения обязательства лежит . должнике. Статья 208 Прекращение поручительства определяет, что ручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обя тельства.Поручительство прекращается также, если кредитор в те ние трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предья иска к поручителю.

Если срок исполнения обязательства не указан определен моментом востребования, то при отсутствии иного согла1 ния ответственность поручителя прекращается по истечении года дня заключения договора поручительства . Договор поручитльства прекращается по общим основаниям пр кращения обязательств, предусмотренным Гражданским кодеко Кроме того, он прекращается также при наличии какого-либо из i стоятельств, указанных в ст.208. Прекращение поручительства в случае прекращения обеспече ного им обязательства ч.1 ст.208 связано с акцессорным характер поручительства.

Если основное обязательство прекратилось, дальне шее существование поручительства теряет смысл. При этом для щ кращения поручительства не имеет значения, по какому основага прекратилось обеспеченное им обязательство. В ч.2 ст.208 установлены сроки давности по искам кредитора поручителю, имеющие ряд особенностей.Во-первых, эти сроки своей продолжительности, как правило, короче общих сроков исков давности и должны быть отнесены к числу сокращенных сроков давс сти. Во-вторых, к этим срокам неприменимо установленное в ст.831 общее правило о начале течения сроков исковой давности, поскольку самой ст.208 точно зафиксированы моменты, с которых должны исчи ляться эти сроки.

В-третьих, в отличие от правила, содержащегося СТ.80, в ст.208 прямо предусмотрена возможность изменения согла нием сторон второго из указанных в этой статье сроков давности.

В отличие от обычных сроков исковой давности истечение срок указанных в ст.208, не только является основанием для отказа кре. тору в иске к поручителю, но и влечет также прекращение самог поручительства. В заключение рассмотрим несколько примеров из арбитражнс практики, связанных с поручительством.Коммерческий банк заключил с предприятием кредитный договор, в соответствии с которым обязался предоставить ссуду на определенный срок. В обеспечение возвратности кредита заемщик предоставил гарантийное письмо фирмы, адресованное банку-кредитору, в котором гарант принял солидарную ответственность за возврат ссуд, выданных и имеющих быть выданными, и заемщику банком-кредитором до указанного в письме срока. В договоре поручительства отсутствовали данные о том, по какому кредитному договору дано поручительство, какова .сумма ссуды, подлежащая передаче заемщику.

При рассмотрении требования банка о возврате ссуды, предъявленного к заемщику и гаранту, арбитражный суд в иске к гаранту отказал, узнав, что договор поручительства не содержит данных об обязательстве, в обеспечение которого дано поручительство.

В таком случае договор поручительства следует считать незаключенным. При рассмотрении другого аналогичного иска арбитражным судом было установлено, что гарант поручился за возврат ссуд, выданных и имеющих быть выданными заемщику до определенного срока.В тексте гарантийного письма, принятого банком, содержались сведения о банке-кредиторе, а также об общей сумме займа, за возврат которой дано поручительство.

При этих условиях арбитражный суд признал наличие договора поручительства, поскольку имеющиеся в тексте гарантийного письма данные позволяли определить, по каким обязательствам выдано поручительство.Наличие в гарантийном письме ссылки на конкретный кредитный договор, за исполнение которого обязался поручитель, также позволяет определить объем ответственности поручителя, и, следовательно, при наличии такой ссылки договор поручительства признается заключенным.

В своих возражениях против требований кредиторов об исполнении обязательства поручители нередко ссылаются на изменение характера своих отношений с должником и устранение оснований, повлекших выдачу поручительства. Фирма выступила поручителем по кредитному договору, заключенному между банком и заемщиком. Между банком и поручителем был заключен договор в котором определялись основания и объем ответственности поручителя по кредитному обязательству.В связи с невозвратом кредита в установленный срок банк обратился с иском к поручителю как солидарному должнику по кредитному обязательству. Поручитель отказался удовлетворить требования банка-кредитора по причине того, что поручительство было выдано им на основании договора о совместной деятельности, заключенного с должником.

Поскольку договор о совместной деятельности был расторгнут 162 163 БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ в связи с невыполнением другой стороной своих обязанностей, пор тель должен быть освобожден от ответственности. Эти доводы обосновано отклонены арбитражным судом.

В соотве ствии со ст. 203 ГК РСФСР и пунктом 6 ст. 68 Основ гражданскс законодательства поручительство представляет собой договор меж поручителем и кредитором другого лица. Характер отношений меж поручителем и должником не влияет на характер отношений меж поручителем и кредитором, если иное не установлено договором noi . чйт едьства. В рассматриваемом случае договор поручительства не держал каких-либо указаний о его связи с договором, связывающ поручителя и заемщика, следовательно, расторжение договора меж поручителем и должником заемщиком не дает оснований для осх бождения поручителя от ответственности перед кредитором за испо нение обеспеченного поручительством кредитного договора.

Часть 6 ст. 68 Основ гражданского законодательства устанавливас что при недостаточности средств у должника поручитель несет отве ственность по его обязательствам перед кредитором, если законод тельством или договором не предусмотрена солидарная ответстве ность поручителя и должника.

Таким образом, поручитель по обще правилу несет субсидиарную дополнительную ответственность исполнение договора перед кредитором.Основы гражданского законодательства не связывают ответстве ность поручителя с наличием или отсутствием у должника иного им щества, кроме денежных средств. Следует отметить, что термин сред ства , как правило, применяется только для обозначения средств денежном выражении.

Следовательно, при представлении кредитор доказательств отсутствия средств на счете заемщика, а также дока тельств обращения к нему с требованием о возврате долга п.З ст. Основ , кредитор вправе требовать исполнения обязательства поруч телем. Коммерческий банк заключил с частным предприятием кредит договор, в соответствии с которым обязался выдать ссуду под пор тельство частной фирмы.На момент оформления договора поручх тельства между банком-кредитором и поручителем действовали пре вила Основ гражданского законодательства о субсидиарном характер ответственности поручителя.

Банк-кредитор обратился с иском о возврате кредита к должнику поручителю. Из представленных им материалов следовало, что н счете должника денежные средства отсутствуют.В связи с этим бая просил удовлетворить его требования за счет поручителя, я Поручитель в своих возражениях указывал, что он несет дополнит тельную субсидиарную ответственность и удовлетворит требова кредитора только в том случае, если в результате обращения взьи 164 ния на имущество должника долг по кредитному договору не будет погашен.

Арбитражный суд отклонил доводы поручителя и взыскал с него сумму задолженности.Поручительство гарантия является дополнительным обязательством, и его действие прекращается, если основное обязательство прекратилось в силу обстоятельств, указанных в главе 20 ГК РСФСР в случаях зачета требований кредитора и должника, соглашения кредитора и должника, совпадения должника и кредитора в одном лице и т.д Возврат заемщиком суммы долга надлежащее исполнение кредитного обязательства также прекращает действие гарантийного обязательства.

Помимо указанных выше оснований, гарантийное обязательство прекращается в случаях, предусмотренных в части 2 ст. 208 ГК РСФСР. Когда заемщик в установленный договором срок кредит не возвратил, кредитор вправе предъявить иск к поручителю в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательство по возврату кредита.По истечении этого срока обязательство по договору поручительства гарантии прекращаются.

Коммерческий банк предъявил требование к заемщику и гаранту о возврате основного долга по кредиту и процентов за пользование им. В соответствии с условиями договора поручительства гарант принял на себя солидарную обязанность перед кредитором за возврат суммы займа и процентов по нему. Исковые требования были удовлетворены за счет заемщика.В иске к гаранту отказано в связи с истечением трехмесячного срока, установленного частью 2 ст. 208 ГК РСФСР для предъявления иска поручителю гаранту . Истец требовал отмены решения и удовлетворения иска за счет гаранта, считая, что при решении вопроса о соблюдении сроков предъявления иска к гаранту следует руководствоваться частью 1 ст. 208 ГК РСФСР, которая определяет, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Истец полагал, что, поскольку по общему правилу обязательство прекращается исполнением, обязательства гаранта сохраняются, пока кредитор не утратит пра- добиться возврата кредита через суд. Доводы истца были правомерно отклонены арбитражным судом по указанным выше основаниям. Арбитражный суд исходит из того, что правило ГК РСФСР о сроках Действия поручительства при определенности срока исполнения основного обязательства сформулировано как императивное, следовательно, оно не может быть изменено соглашением сторон. 165 БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ При рассмотрении спора по иску коммерческого банка к гаранту. кредитному договору было установлено, что в договоре поручитель ва гарантии гарант ограничил срок действия гарантийного оба тельства двумя месяцами со дня наступления срока исполнения оси ного обязательства.

Ссылаясь на пропуск истцом установленноп договоре срока, гарант отказывался удовлетворить требования о по шении долга.

Арбитражный суд, установив, что требования заявле в. пределах императивно установленного частью 2 ст. 208 ГК РС трехмесячного срока, удовлетворил требования кредитора.

Нередко банки-кредиторы обращаются с иском о возврате cyi кредита к поручителю по истечении трех месяцев со дня наступле срока возврата кредита и просят арбитражный суд восстановить с исковой давности, ссылаясь на уважительные причины пропуска d ка, установленного частью 2 ст. 208 ГК РСФСР. С истечением сроков, установленных частью 2 ст. 208 ГК РСФС прекращается не только право кредитора на защиту нарушенного пц ва как последствие истечения срока исковой давности.Если требования к поручителю не были заявлены в исковом по ке до истечения указанного выше срока, обязательства поручи перед кредитором полностью прекращаются и у кредитора отпа материально-правовое основание для требований к поручителю. довательно, содержащиеся в ст. 208 ГК РСФСР сроки могут быть с сены к пресекательным и правила о восстановлении сроков исков давности к ним не применяются.

Еще одним распространенным в нашей стране способом обеспеч ния возврата кредита является страхование риска невозврата креди Следует отметить, что в экономически развитых странах такой i страхования практически отсутствует, так как банки покрывают а риски за счет создаваемых ими специальных фондов.

Страховые кс пании почти не занимаются страхованием риска невозврата креди Вероятно, именно к такому западному механизму обеспечения ков, связанных с выдачей кредитов, рано или поздно придут и н российский банки.Тем не менее, пока практика страхования креди существует, существуют и связанные с этим весьма острые пробле Первая из этих проблем состоит в том, что, как правило, сторс ми договора страхования риска невозврата кредита выступает ci ховая компания и заемщик, что влечет за собой немалые сложно для банка-кредитора.

С чем они связан? Во-первых, ввиду того, что договор страхования вступает в силу i 166 редкими особо оговоренными случаями с даты поступления 100 страховой премии на расчетный счет компании, прежде.